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走向精細化運營
跑馬圈地
信用卡發(fā)卡量高速增長
自2017年4季度起，銀行的信用卡發(fā)卡量同比增速連續(xù)三個季度保持在20%以上，到2018年3季度，發(fā)卡量同比增速略有回落，但也接近20%。據(jù)央行披露的2018年3季度銀行支付體系運行報告數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3季度末，國內信用卡發(fā)卡量為6.59億張，環(huán)比增速為3.29%，同比增速為19.38%。
從人均持卡數(shù)量來看，2015年1季度時，國內信用卡人均持卡張數(shù)僅為0.31張，截至2018年3季度末，信用卡人均持卡張數(shù)升至0.47張。盡管與發(fā)達國家相比，人均持卡張數(shù)依然偏低，但一線城市北京、上海的人均持卡量早在2010年就超過一張了。如今，北上廣深這類一線城市的人均持卡量或已接近1.5張。
“信用卡發(fā)行量仍在穩(wěn)步提升，表明銀行發(fā)力消費金融的熱情不減。” 蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示。
隨著發(fā)卡量的上升，銀行的信用卡業(yè)務早已不再是單純追求發(fā)卡規(guī)模的年代，對信用卡新戶的要求也不再是簡單粗放的審批通過，更注重用戶的激活和使用，這意味著，銀行正逐步從粗放地看“規(guī)?！钡街亍坝?。
對質量的要求，已經成為信用卡業(yè)內的共識。
光大銀行信用卡中心副總經理柴如軍在《2018年中國銀行業(yè)發(fā)展論壇》上表示，“信用卡產業(yè)跟其他產業(yè)一樣，也有他自身的規(guī)律，也會經歷培育、發(fā)展、快速擴張、成熟等階段。我個人認為，我們的信用卡行業(yè)正處于一個快速擴張的階段，金融科技的創(chuàng)新、銀行持續(xù)地加大投入，會延長該階段的期限。而在這個階段，要關注風險，才能實現(xiàn)信用卡產業(yè)可持續(xù)發(fā)展，而不是單純去關注人均持卡數(shù)量，還要更加關注高質量的發(fā)展指標?！?/p>
“隨著銀行等持牌機構大舉推動零售轉型，為了實現(xiàn)規(guī)模的快速增長，業(yè)務重心從鼓勵不需要借錢的人借錢，開始轉向給需要借錢的人貸款?！毖檠员硎?，于前者，典型的例子是拼命向按時還款的優(yōu)質持卡人營銷賬單分期，成功率低；于后者，則是主動提高活躍賬單分期群體的額度，放款規(guī)?？焖偬嵘?。
成本上升
營銷新戶成本高達500元
隨著近幾年各銀行采用各種極具吸引力的開卡禮品、優(yōu)惠活動來營銷新用戶，信用卡的發(fā)卡量高速增長，銀行對一二線城市優(yōu)質信用卡用戶的營銷競爭愈發(fā)激烈。然而，多數(shù)銀行信用卡業(yè)務依然以申卡、辦卡為考核重點，信用卡市場逐步向三四線城市延伸。與此同時，信用卡的壞賬逾期也隨之上升，前方市場拓展人員還在拼命跑馬圈地拉人開卡，后方風控部門卻已大刀闊斧毫不留情地封卡降額暗箭齊發(fā)。
隨著銀行對新用戶要求的提升，新開戶的營銷費用也直線上升。據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院了解，2018年銀行線上從第三方平臺獲得信用卡新戶的平均單客成本超過100元，而2017年初時，成本僅為70元左右。
相比銀行線下地推的人力成本或老用戶推新活動，線上第三方平臺的新戶獲客成本還相對較低?！耙越衲?2月幾家大型銀行的老用戶‘推薦辦卡’的活動來看，信用卡新開戶的單客成本至少100元，最高則達463元，平均的單客成本在260元?！?融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏表示。
這僅僅是銀行付出給推薦渠道(推薦人)的傭金，還不包含銀行獎勵被推薦開卡的新用戶的開卡禮品、刷卡獎勵等成本?！般y行在鼓勵新開卡用戶激活消費方面也是不遺余力，門檻要求也很低，多是任意消費一筆即可獲得價值幾百元的實物禮品或百元話費、購物券、刷卡金等。綜合來看，銀行獲得一個有交易的信用卡新戶成本至少在300元至500元?！币笱嗝舯硎?。
來源：羊城晚報
