2018年來(lái)，多家城商行、農(nóng)商行出現(xiàn)了不良貸款率大幅上升等問(wèn)題。舉例來(lái)看，?？谵r(nóng)商行前三季度凈利潤(rùn)降30%，山東鄒平農(nóng)商行不良率達(dá)到9.28%，貴州甕安農(nóng)商行不良率飆至近10%，貴州武當(dāng)農(nóng)商行一級(jí)資本充足率為負(fù)。而作為寧夏回族自治區(qū)資產(chǎn)規(guī)模最大的城商行，寧夏銀行今年來(lái)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)指標(biāo)也不容樂(lè)觀。??

撥備覆蓋率低于監(jiān)管紅線凈利潤(rùn)逐年下滑??

12月29日，寧夏銀行發(fā)布了《寧夏銀行2019年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃》。2018年以來(lái)，該行不良貸款率大幅上升。截至2018年三季度末，不良貸款率4.1%，較年初上升1.9個(gè)百分點(diǎn)。該行不良貸款余額27.8億元，較年初增加13．9億元。根據(jù)年報(bào)，2015年、2016年、2017年該行的不良貸款率分別為1.97%、1.81%、2.20%，呈逐年上升態(tài)勢(shì)。??

與此同時(shí)，該行撥備覆蓋率持續(xù)下滑。2015年至2017年，寧夏銀行撥備覆蓋率分別為223.47%、236.56%、183.32%，截至2018年三季度末，該行的撥備覆蓋率下滑至116.64%。2018年2月，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》，允許對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果準(zhǔn)確性高的銀行，可適度下調(diào)貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求，即撥備覆蓋率監(jiān)管要求由150%調(diào)整為120%至150%，最低要求為120%。也就是說(shuō)，寧夏銀行的撥備覆蓋率未達(dá)到最低監(jiān)管要求。??

截至2018年三季度末，該行五級(jí)分類(lèi)分類(lèi)貸款中，次級(jí)、可疑、損失類(lèi)貸款金額占比分別為0.89%、0.27%、1.04%，較上年末增長(zhǎng)0.17、-0.12、0.34個(gè)百分點(diǎn)。??

2015年至2017年，寧夏銀行資產(chǎn)總額分別為1189億元、1369億元、1423億元、1410億元。??

與不斷擴(kuò)張的資產(chǎn)總額相比，寧夏銀行的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)呈逐年下滑態(tài)勢(shì)。??

2015年至2017年，寧夏銀行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入41.93億元、33.88億元、32.38億元，同比增長(zhǎng)13.48%、-19.2%、-4.4%；凈利潤(rùn)8.8億元、9.1億元、8.3億元，同比增長(zhǎng)-36.61%、11.3%、-8.66%。??

而2018年前三季度，寧夏銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入22.55億元，較上年同期增長(zhǎng)0.03億元，增幅為0.1%；凈利潤(rùn)3.93億元，較上年同期減少2.44億元，降幅達(dá)38.3%。對(duì)于凈利潤(rùn)下滑，寧夏銀行此前曾在二級(jí)資本債券募集書(shū)中稱利息支出與資產(chǎn)減值損失增加所致。??

值得注意的是，年報(bào)顯示，2017年該行的手續(xù)費(fèi)及傭金支出達(dá)8553.2萬(wàn)元，和2016年的5873.5萬(wàn)元相比，漲幅高達(dá)45.62%。對(duì)此，寧夏銀行表示，由于微聯(lián)貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，支付給前海微眾銀行的手續(xù)費(fèi)大幅增長(zhǎng)。該行微聯(lián)貸余額從2016年的1.57億元增長(zhǎng)到2017年的15.37億元，對(duì)應(yīng)的利息收入從2016年的258萬(wàn)元增長(zhǎng)到1.49億元，故2017年對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)支出3523萬(wàn)元，同比增加3509萬(wàn)元。??

寧夏銀行以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，利息收入為其收入主要來(lái)源，而貸款區(qū)域主要集中于寧夏地區(qū)。在2017年末，寧夏地區(qū)的貸款額占全部貸款額的81.77%，較2016年的79.84%提升了1.93個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)不良貸款地域分布也集中于此，寧夏區(qū)各分支機(jī)構(gòu)不良余額占全行不良貸款總額的82.98%。??

2018年8月中誠(chéng)信國(guó)際出具的債券跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告認(rèn)為：“寧夏銀行主要經(jīng)營(yíng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量相對(duì)較小，對(duì)該行業(yè)務(wù)發(fā)展形成一定制約?！睋?jù)了解，2017年寧夏全區(qū)人均生產(chǎn)總值約為2.06萬(wàn)元，全區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為2.95萬(wàn)元，農(nóng)村居民人均可支配收入為1.07萬(wàn)元，低于全國(guó)平均水平。??

第二大股東掛牌出售股權(quán)至今未成交??

寧夏銀行成立于1998年10月28日，前身是銀川市商業(yè)銀行。2007年12月20日，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，銀川市商業(yè)銀行正式更名為寧夏銀行，成為寧夏第一家“寧”字號(hào)地方商業(yè)銀行，西部地區(qū)第一家以省級(jí)行政區(qū)命名的地方商業(yè)銀行。2016年，被中國(guó)人民銀行評(píng)為寧夏地區(qū)系統(tǒng)性重要銀行。2014年末至2017年末的三年間，寧夏銀行區(qū)域布局速度加快，目前分支機(jī)構(gòu)為88家，包括西安、天津2家外地分行、3家區(qū)內(nèi)分行、1家總行營(yíng)業(yè)部和2家小企業(yè)信貸中心，并發(fā)起設(shè)立隆德六盤(pán)山村鎮(zhèn)銀行。??

2017年年報(bào)顯示，截至2017年年底，寧夏銀行的前五大股東依次為寧夏回族自治區(qū)財(cái)政廳、新華聯(lián)控股有限公司、寧夏興俊實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司、浙江海亮股份有限公司、寧夏電力投資集團(tuán)有限公司，持股比例分別為24.06%、13.53%、6.17%、6.11%、5.63%。同時(shí)銀川財(cái)政局持有該行5.02%的股權(quán)，為該行第六大股東。由此，寧夏銀行也成為寧夏唯一一家兩級(jí)財(cái)政持股的商業(yè)銀行。??

值得注意的是，第二大股東、第一大民營(yíng)股東新華聯(lián)，從2018年7月2日起，將持有的寧夏銀行股權(quán)在北京產(chǎn)權(quán)交易所掛牌出售，出售底價(jià)為15.27億元，至今尚未成交。??

上述中誠(chéng)信評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，2018年初寧夏銀行的的增資擴(kuò)股方案已獲原寧夏銀監(jiān)局批復(fù)，且董事會(huì)已審議通過(guò)。寧夏財(cái)政廳計(jì)劃以5元/股增持9000萬(wàn)股，寧夏寧東開(kāi)發(fā)投資有限公司入股8000萬(wàn)股，本次增資完成后該行注冊(cè)資本提升至24.48億元，寧夏財(cái)政廳持股比例升至26.32%，寧夏寧東開(kāi)發(fā)投資有限公司持股比例為3.01%，從而寧夏和銀川兩級(jí)政府直接持有該行的股份有望由29.61%提升至31.44%。截至2018年9月末，該行資本充足率進(jìn)一步提升至13.65%，一級(jí)資本充足率10.93%，核心一級(jí)資本充足率10.93%。??

2018年9月，寧夏銀行完成了高管換帥。原黨委委員、副行長(zhǎng)居光華任該行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)。原黨委委員、副行長(zhǎng)沙建平任該行行長(zhǎng)。二人擔(dān)任副行長(zhǎng)的時(shí)間分別為2009年4月、2013年3月。

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