???? ??一、研究目的

　　目前研究的核心問題是：0賬單到底會(huì)在征信上如何顯示。

　　0賬單的定義是：在信用卡的賬單日記賬之前還清全部欠款，使本期賬單金額為0的做法。

　　對(duì)于0賬單是否有用，一直存在爭(zhēng)論。

　　本號(hào)經(jīng)過與眾多大神的交流，確認(rèn)0賬單實(shí)際有效，并發(fā)文兩篇闡述論點(diǎn)、論據(jù)與論證過程。

　　事實(shí)與邏輯俱在的情況下，還有部分公眾號(hào)號(hào)稱自己是銀行業(yè)內(nèi)部人士，憑臆想鼓吹“0賬單無(wú)用論”，但并無(wú)任何實(shí)錘證據(jù)。

　　再與傻逼爭(zhēng)短長(zhǎng)的話別人會(huì)分不清到底誰(shuí)是傻逼，因此本文定論在“0賬單可以有效降低負(fù)債”的結(jié)論上，試圖找到具體某家銀行的0賬單功效到底有多大。

　　二、研究材料

　　各地央行和央行指定金融機(jī)構(gòu)打印的“個(gè)人詳版征信查詢報(bào)告”。

　　由于個(gè)人詳版征信包含了最全面的信息，比銀行版還要詳細(xì)，因此采用“個(gè)人詳版征信查詢報(bào)告”顯示的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

　　三、研究對(duì)象

　　第一部分：

　　授信及負(fù)債信息概要中，未銷戶貸記卡信息匯總欄的最后兩項(xiàng)：

　　已用額度及最近6個(gè)月平均使用額度。

　　第二部分：

　　貸記卡明細(xì)項(xiàng)目中，單張貸記卡(信用卡)的主要信息，包括：

　?、?已用額度　?、?最近6個(gè)月平均使用額度　　③ 最大使用額度　?、?本月應(yīng)還款　　⑤ 本月實(shí)還款　?、?最近一次還款日期　?、?還款記錄

　　四、數(shù)據(jù)匯總

　　五、數(shù)據(jù)背景

　　以上來(lái)源于一份做了超過一年0賬單的征信報(bào)告。

　　每張信用卡(除民生外)實(shí)際使用額度均為80%以上，但都在還款日之前做了0賬單。

　　其中民生未做0賬單，其他數(shù)據(jù)均如實(shí)錄入。

　　 六、數(shù)據(jù)分析結(jié)論

　　未銷戶貸記卡信息匯總的結(jié)論：

　　1、匯總欄中的“已用額度”等于所有貸記卡明細(xì)中的“已用額度”的總和;

　　2、匯總欄中的“6個(gè)月平均使用額度”等于所有貸記卡明細(xì)中的“6個(gè)月平均使用額度”的總和;　　貸記卡明細(xì)記錄的結(jié)論：

　　3、目前持有并做0賬單的所有銀行--農(nóng)業(yè)、招商、浦發(fā)、中信、興業(yè)、平安、華夏、廣發(fā)、浙商等9家銀行--已使用額度和6個(gè)月平均使用額度均為0.　

　與結(jié)論1、結(jié)論2一起來(lái)看的話，如果在審批貸款前六個(gè)月堅(jiān)持做所有銀行的0賬單，即可使“未銷戶貸記卡信息匯總”欄中的“已用額度”和“最近6個(gè)月平均使用額度”均降低到0。

　　如時(shí)間來(lái)不及，僅做1-2個(gè)月0賬單即可使貸款審批時(shí)的“負(fù)債率”明顯降低。

　　4、最大使用額度是自從下卡以來(lái)單月刷卡的最大使用額度。

　　最大使用額度包括賬單分期、現(xiàn)金分期、信用卡形式的信用貸、臨時(shí)額度、境外臨時(shí)額度等，但不包括溢繳款增加的額度。

　　此項(xiàng)數(shù)值應(yīng)該沒有參考價(jià)值，對(duì)于貸款審批和信用卡審批幾乎都沒任何意義。

　　目前能想到的唯一用途是：如果被某銀行降額至5000以內(nèi)，與最大使用額度相差較大(10倍以上差距)，會(huì)被判斷為在改行違規(guī)導(dǎo)致降額，從而影響他行下卡。

　　另：華夏、浙商兩家銀行的最大使用額度與實(shí)際不符，有一定程度的降低?，F(xiàn)在有推論認(rèn)為“最大使用額度”是否應(yīng)為“曾經(jīng)出過的賬單的最大額度”。

　　如有華夏、浙商銀行的新下卡卡友可以第一期0賬單堅(jiān)持6個(gè)月，看該項(xiàng)的實(shí)際顯示來(lái)測(cè)試該項(xiàng)推論是否成立?！?　

　 　5、本月應(yīng)還款項(xiàng)目，實(shí)際上應(yīng)為本期賬單的最低還款額，意為超過該最低還款額就不會(huì)出現(xiàn)逾期信息。

　　由于一直堅(jiān)持0賬單，故本期賬單最低還款額也為0。

　　綜合以上結(jié)論，上述的9家銀行0賬單均有效，尤其是對(duì)于有貸款需求的，只需要提前六個(gè)月甚至提前兩個(gè)月做0賬單，即可有效降低“負(fù)債率”。

　　對(duì)于信用卡審批需求的朋友，0賬單也對(duì)征信報(bào)告有美化作用。

　　其余銀行的結(jié)論期待朋友們補(bǔ)充。

　　讀過此文之后，所有宣稱“0賬單無(wú)用論”的，可以直接送他兩個(gè)字母了。