通常情況下，小額貸款在放貸之前都需要通過央行征信系統(tǒng)查詢個人信用記錄。如果征信報告上短期出現(xiàn)太多的查詢記錄，可能讓銀行認為你很缺錢，進而影響大額貸款審批

元旦連著農(nóng)歷新年，購物自然不可少。伴隨著任性地“買買買”，電商的財報越來越亮眼，可消費者的信用卡賬單就沒那么好看了。這個時候，銀行銷售總會“貼心”地打來電話，推薦你把賬單分期，當然手續(xù)費是少不了的。

賬單分期的手續(xù)費是銀行信用卡業(yè)務重要的收入來源，在分期業(yè)務剛剛推出的時候，因為競爭不充分，分12期的手續(xù)費一度超過了分期金額的10%。不過，近幾年來，網(wǎng)上出現(xiàn)了不少平臺，號稱可以代還信用卡，與銀行的分期手續(xù)費相比，平臺的利率更為優(yōu)惠。更有不少平臺直接打出了“5折代還”的廣告語。

這些平臺推出的代還信用卡業(yè)務，簡單說來就是“借錢還卡債”。推出這些業(yè)務的平臺大多是小貸公司，每一筆代還業(yè)務背后都對應著一筆小額貸款。那么，使用代還平臺是否真的比銀行分期劃算呢？如果銀行的分期手續(xù)費不打折，而代還平臺的借款利率又有一定優(yōu)惠，那么消費者選用代還平臺確實可以少支付利息。如果銀行和代還平臺同時都有優(yōu)惠，則需要同時比較具體的分期利率和折扣力度，不能只憑利率折扣就簡單判斷哪種選擇更劃算。如果自己實在沒法算清楚，求助于Excel的XIRR公式或者各種類型的“信用卡分期計算器”也是不錯的選擇。