春節(jié)假期期間，各項(xiàng)消費(fèi)金額往往激增。在此情況下，使用信用卡“提前消費(fèi)”，然后通過分期還款減少壓力也成為不少人的選擇。不過，業(yè)內(nèi)人士提醒，在節(jié)后還款時(shí)，有部分情況需特別留意。其中，信用卡臨時(shí)提高的額度部分，不能按照最低還款額還款，也不能選擇分期還款，必須全額還清。

臨時(shí)提額需一次性全額付清

“春節(jié)期間，聚會(huì)、購物、出游、娛樂都比平時(shí)頻繁，為了保證消費(fèi)時(shí)不捉襟見肘，我就選擇調(diào)整了信用卡臨時(shí)額度?！背啥际忻耨T女士表示，“等賬單出來后，再分期還款這樣壓力小很多。”

馮女士的選擇并非個(gè)例。事實(shí)上，對(duì)于固定額度有限的持卡人而言，在出現(xiàn)集中大額消費(fèi)時(shí)，臨時(shí)提高額度不失為一個(gè)有效的選擇。但需要留意的是，不同于固定額度，信用卡臨時(shí)提高的額度部分，在還款時(shí)存在一定的限制。

“信用卡臨時(shí)額度在一定時(shí)間內(nèi)有效，超過期限自動(dòng)恢復(fù)到原有額度。臨時(shí)額度失效后，使用到的臨時(shí)額度不享受循環(huán)信用便利，將計(jì)入最近一期賬單的最低還款額，須在到期還款日一次還清?！睒I(yè)內(nèi)人士指出。

以馮女士為例，其信用卡固定額度為2萬元，節(jié)前通過臨時(shí)提高額度，可用額度變?yōu)?萬元，并在春節(jié)假期期間全額消費(fèi)。那么，在無法一次性還清所有欠款的情況下，其最低還款額應(yīng)為固定額度的10%外加臨時(shí)提額部分的消費(fèi)金額；其中，臨時(shí)提額部分需一次性全額付清。

如在到期還款日前未及時(shí)歸還賬單最低還款，則會(huì)收取滯納金和利息，其中逾期滯納金一般為最低還款額未還部分的5%；同時(shí)，還會(huì)對(duì)個(gè)人信用造成不良影響。

與之相似的還有信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。2018年起，已有多家銀行將信用卡透支取現(xiàn)額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額。“信用卡預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款，除按照取現(xiàn)額的1%-3%收取手續(xù)費(fèi)外，從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日止，每日還會(huì)收取約萬分之五的利息，資金成本較高?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士指出。

短期可優(yōu)選“最低還款額”

另一方面，在無法一次性還清信用卡賬單的情況下，部分持卡人往往會(huì)選擇分期還款。不過，需要留意的是，這種還款方式雖然沒有利息，但會(huì)產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)根據(jù)分期期數(shù)有所不同。

按照銀行規(guī)定，信用卡分期業(yè)務(wù)一般可以分為3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月或24個(gè)月，每月為一期。據(jù)《金融投資報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，在選擇分3期時(shí),每期手續(xù)費(fèi)率為0.55%-0.9%；分6期時(shí)，手續(xù)費(fèi)率為0.6%-0.8%；分12期時(shí)，手續(xù)費(fèi)率為0.6%-1.2%；分18期與分24期時(shí),手續(xù)費(fèi)率均為0.6%-0.75%?？傮w來看，單期費(fèi)率在0.55%-1.2%不等。

此外，根據(jù)部分銀行規(guī)定，如辦理分期業(yè)務(wù)后，即便提前還款同樣需要支付后續(xù)手續(xù)費(fèi)。如某國(guó)有銀行即規(guī)定，持卡人已成功辦理賬單分期，如申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，經(jīng)銀行確認(rèn)后為持卡人終止其分期業(yè)務(wù)，已收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還。同時(shí)，持卡人須一次性支付剩余的所有各期本金及手續(xù)費(fèi)。

在此情況下，業(yè)內(nèi)人士建議，如果消費(fèi)金額不是特別高且短期內(nèi)能夠償還，可以優(yōu)先考慮選擇最低還款額。此時(shí)未歸還部分不再享受免息期，將從消費(fèi)入賬之日算起，每天收取萬分之五的利息，并按月復(fù)利計(jì)算，較分期還款更為靈活。

來源：金融投資報(bào)

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