央視315晚會(huì)報(bào)道的“714高炮”亂象叢生，直指其“要錢不要命”。據(jù)柒財(cái)經(jīng)旗下柒聞網(wǎng)梳理，合計(jì)約有130家現(xiàn)金貸平臺(tái)、貸款超市被點(diǎn)名。

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同時(shí)，薩摩耶金服因違規(guī)收集個(gè)人信息被央視315晚會(huì)點(diǎn)名，薩摩耶金服旗下省唄也被多個(gè)應(yīng)用商店下架。高利息、暴力催收、砍頭息……種種亂象背后，市場(chǎng)真的需要現(xiàn)金貸么？

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綜合來(lái)看，央視315晚會(huì)對(duì)現(xiàn)金貸亂象的曝光，也再一次給全行業(yè)以示警。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，已有70多個(gè)金融借款軟件在應(yīng)用寶、豌豆莢以及App Store等被下架。

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當(dāng)前，在714高炮現(xiàn)金貸被曝光后，部分變種已經(jīng)出現(xiàn)，如5天50%利息，也被稱為“5-5”。催收也并未就此停止，雙方展開拉鋸戰(zhàn)。

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早在2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141 號(hào)）（《通知》），正式叫?，F(xiàn)金貸。 校園是最早的戰(zhàn)場(chǎng) 事實(shí)上，《通知》所帶來(lái)的結(jié)果顯而易見(jiàn)，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)整改，逃離市場(chǎng)，尋求新的突破點(diǎn)與轉(zhuǎn)型之路。與此同時(shí)，也有部分平臺(tái)“借殼重生”，以手機(jī)回租、虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣等名義走進(jìn)大眾視野，名為租賃，實(shí)為借貸。 柒財(cái)經(jīng)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解到，2018年出現(xiàn)的現(xiàn)金貸變種以手機(jī)回租形式最猖獗，“回租貸”相關(guān)平臺(tái)超過(guò)100個(gè)，注冊(cè)用戶達(dá)數(shù)百萬(wàn)人，目標(biāo)人群集中在學(xué)生群體。 其主要運(yùn)作模式為，用戶將手機(jī)“賣”給平臺(tái)，但實(shí)際上所屬權(quán)不發(fā)生變化，評(píng)估手機(jī)形成借款額度，進(jìn)而放款。整個(gè)過(guò)程中，用戶手機(jī)相關(guān)信息需授權(quán)給平臺(tái)，以手機(jī)與授權(quán)信息作為“抵押物”。

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“以前的學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐都是賣《英語(yǔ)周報(bào)》的，現(xiàn)在都是來(lái)兜售校園貸的?！边@樣的話，對(duì)于校園來(lái)說(shuō)，毫不陌生。曾經(jīng)擔(dān)任過(guò)校園代理的劉海（化名）告訴互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心，校園貸最初的名字，并沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的名字，而是以“學(xué)信貸”的形式存在。 不少平臺(tái)宣稱，大學(xué)生憑借身份證，學(xué)生證即可辦理。事實(shí)上，在辦理“學(xué)信貸”等為代表的校園貸時(shí)，提交學(xué)信網(wǎng)截圖和運(yùn)營(yíng)商截圖都是必要的操作。 劉海稱，在簽約時(shí)，往往還需要學(xué)生手持合同拍照、教務(wù)系統(tǒng)截圖、通話記錄截圖及詳單等材料，由代理人員負(fù)責(zé)線下操作，并以郵件形式返回總部審核，審核通過(guò)后即可下款?！皩W(xué)生手里唯一值錢的就是手機(jī)，但手機(jī)在平臺(tái)看來(lái)，一分錢也不值”。 “重要的是學(xué)生提供的很多信息，讓他們沒(méi)辦法不還錢?！眲⒑Ｌ寡?，這是他們的軟肋，在還款日前后，學(xué)生就會(huì)想辦法湊齊借款用來(lái)還錢?！耙?yàn)樗麄冎?，如果不還錢，同學(xué)和老師都會(huì)知道”。 所以，用父母給買的手機(jī)當(dāng)做抵押物，實(shí)際上也不影響使用，成為了學(xué)生們的新選擇。不需要宣傳單，不需要簽紙質(zhì)合同，方便操作、下款塊，對(duì)于學(xué)生而言，成為了最好的宣傳工具，收取100-200元服務(wù)費(fèi)。 同時(shí)，推薦辦卡、虛假購(gòu)物也成為了另外一種選擇，學(xué)生想要通過(guò)這種方式換手機(jī)、取現(xiàn)，而“回租貸”不符合他們的需求。

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此前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室曾點(diǎn)名51閃電購(gòu)等平臺(tái)引入虛假購(gòu)物場(chǎng)景，用戶下單購(gòu)買商品，但無(wú)需支付貨款，直接申請(qǐng)退款或轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)賣成功后即可獲得資金，平臺(tái)賺取延遲付款費(fèi)和轉(zhuǎn)賣撮合費(fèi)用。

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校園貸只是其中的一個(gè)分支，2016年起被逐步叫停。包括教育部、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次發(fā)文，取締校園貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，開啟全面整治活動(dòng)，上海、深圳、重慶、廣州等地紛紛跟進(jìn)。

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年化利息超1000%

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值得關(guān)注的是，校園貸只是現(xiàn)金貸的一個(gè)分支，也是消費(fèi)金融的一個(gè)重要表現(xiàn)形式?？蛻粜枨笸ⅲ粫r(shí)之間風(fēng)口極盛，現(xiàn)金貸從2015年開始崛起，并在2017年宣布死亡。這中間，只過(guò)了3年。 但往往事與愿違，在被監(jiān)管叫停后，現(xiàn)金貸由臺(tái)前轉(zhuǎn)向臺(tái)后，由明轉(zhuǎn)暗，不少?gòu)腜2P也開始轉(zhuǎn)型，搭建現(xiàn)金貸平臺(tái)，依托原有資源進(jìn)行放貸?！爸灰龊昧髁亢痛呤?，風(fēng)控模型全靠公開購(gòu)買?！?“市面上的風(fēng)控模型，大家用的幾乎都一樣，這一點(diǎn)上誰(shuí)也沒(méi)有太大優(yōu)勢(shì)。”一名從事現(xiàn)金貸系統(tǒng)銷售的業(yè)務(wù)員趙啟明（化名）稱，自己公司的系統(tǒng)賣的很不錯(cuò)，成本也不高，10萬(wàn)元左右就能搞定所有的搭建。 “3個(gè)月內(nèi)肯定能回本，現(xiàn)金貸的利息有多高，想必大家都心知肚明”，趙啟明坦言，只要不算年化利率，7天、14天短期借貸的利息不過(guò)是一個(gè)數(shù)字而已，“年化利息我們也算不好，應(yīng)該在1000%以上吧”。

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央視315報(bào)道“714高炮”后，一個(gè)系統(tǒng)服務(wù)商在朋友圈發(fā)消息稱，公司已解散，6天后停止一切售后服務(wù)，“致敬315，擁抱監(jiān)管”。

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不過(guò)，據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解，對(duì)于大平臺(tái)而言，整體來(lái)說(shuō)并未受到太大影響，盈利還是要靠現(xiàn)金貸，暫時(shí)避避風(fēng)頭，但貸后管理正常做。對(duì)于小平臺(tái)而言，催收和借款人展開迂回交戰(zhàn)。 ?畢竟，放出去的款已然要收回，變更名稱成為了必然。早前，現(xiàn)金貸平臺(tái)們也是類似套路，打一槍換個(gè)地方，一個(gè)公司運(yùn)營(yíng)著數(shù)十個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)，只不過(guò)名稱不同，但團(tuán)隊(duì)仍是同一個(gè)團(tuán)隊(duì)。 民間借貸亦是如此，不可否認(rèn)的是，現(xiàn)金貸在某種程度上，確實(shí)能解決用戶的應(yīng)急需求，通過(guò)多個(gè)平臺(tái)，在短時(shí)間內(nèi)能籌集到數(shù)萬(wàn)元借款。不過(guò)，隨之而來(lái)的就是高利息、逾期罰息與非法催收。

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市場(chǎng)需要現(xiàn)金貸？ 有需要，就有市場(chǎng)。“現(xiàn)金貸從來(lái)都不會(huì)缺少用戶，除非大家都很有錢，但事實(shí)上不管是炒股的，還是工薪族，總會(huì)有缺錢的時(shí)候，更何況是還有很多低收入的人呢”。 據(jù)了解，相對(duì)而言，低收入人群大有人在，包括一線城市的白領(lǐng)。每個(gè)月的工資，要分成至少兩個(gè)部分——租房和日?；ㄤN，最大的支出就是租房，一個(gè)月2000-4000元的房租，足以占據(jù)相當(dāng)一部分人工資的一半。 如果再遇上朋友借錢、還花唄和紅色炸彈等等，工資根本就不夠花，每個(gè)月剛領(lǐng)的工資，很快就分別交給了花唄、信用卡等，還有一部分留著吃飯。不夠時(shí)，就要透支下個(gè)月，或者想辦法借錢。 這門生意，就連互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不想放過(guò)，趁著流量紅利上線了貸款超市，以及導(dǎo)流入口，為 現(xiàn)金貸們導(dǎo)流?！敖鹑诠镜腻X最好賺，按照CPS或者CPA結(jié)算，P2P、現(xiàn)金貸是有風(fēng)險(xiǎn)，刀口上添血，能賺一筆是一筆”。

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風(fēng)險(xiǎn)也不小，但各大貸款超市只做一手生意，也就是“只管注冊(cè)用戶，不管責(zé)任”。多個(gè)貸款超市都在極力撇開關(guān)系，寫上“由第三方提供，如有問(wèn)題請(qǐng)聯(lián)系對(duì)應(yīng)商戶（實(shí)際服務(wù)提供方）”。 在央視315報(bào)道后，不少平臺(tái)主動(dòng)或被動(dòng)下架，但有分析認(rèn)為，還會(huì)卷土重來(lái)，畢竟現(xiàn)金貸需求依然很大，而監(jiān)管在明處，多有不便。除非，懲罰措施和限制行為徹底執(zhí)行到位，包括圍堵支付通道等，方可有效攔截。 “沒(méi)有懲罰措施，起不了很大作用，現(xiàn)在‘714’快死了‘1530’來(lái)了，還有‘5-5’等等。”如何防止新變種的出現(xiàn)，監(jiān)管部門還需深思熟慮。其中，“1530”指15天、30天借款，“5-5”是指5天50%利息。 截止目前，跟進(jìn)現(xiàn)金貸監(jiān)管或警示的包括中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、天津市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與廈門市地方金融協(xié)會(huì)等，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)排查風(fēng)險(xiǎn)、下架現(xiàn)金貸平臺(tái)。