昨天3.15日，銀行卡閃付小額免密免簽的安全性成了一個(gè)熱門(mén)話題，各類(lèi)媒體對(duì)此進(jìn)行了評(píng)論。本刊也經(jīng)常接受一些媒體采訪，這個(gè)問(wèn)題一直是爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。對(duì)于這個(gè)新生事物，各類(lèi)媒體對(duì)此進(jìn)行了錯(cuò)誤的報(bào)道，也導(dǎo)致了很多持卡人對(duì)此產(chǎn)生了極大的恐懼感。那么，到底銀行卡閃付小額免密免簽真的這么危險(xiǎn)嗎？

去年6月1日，中國(guó)銀聯(lián)將銀聯(lián)卡的閃付業(yè)務(wù)免密碼免簽字交易的單筆限額，由之前的300元提升至1000元。雖然看似只是一個(gè)簡(jiǎn)單的額度提升，但其背后卻是暗含著銀聯(lián)在移動(dòng)快捷支付領(lǐng)域的決心和勇氣。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，社會(huì)的生活節(jié)奏已經(jīng)越來(lái)越快，移動(dòng)支付也順應(yīng)著時(shí)代的大潮成為日常生活主要的支付方式，特別是在中國(guó)銀聯(lián)打造的“云閃付”品牌下的銀行卡閃付、手機(jī)Pay、二維碼等移動(dòng)支付方式的誕生，更是為移動(dòng)支付的蓬勃發(fā)展提供了強(qiáng)大的物質(zhì)與技術(shù)基礎(chǔ)，如今使用移動(dòng)支付已經(jīng)成為這個(gè)時(shí)代標(biāo)志。

盡管以移動(dòng)終端為代表引領(lǐng)了移動(dòng)支付的主要方式，但是對(duì)于38億多張金融IC卡的銀行卡用戶來(lái)說(shuō)，使用銀行卡消費(fèi)仍然是大眾群體，正是中國(guó)銀聯(lián)金融IC卡的普及，讓銀行卡非接觸支付——“閃付”功能走入了我們的日常生活，將原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程簡(jiǎn)化為“一揮即付”，交易時(shí)間由十多秒縮短到三秒左右。

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銀行卡的非接觸支付，已經(jīng)成為國(guó)際銀行卡主要的支付方式，無(wú)論是中國(guó)銀聯(lián)，還是Visa、萬(wàn)事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通等國(guó)際卡組織或機(jī)構(gòu)，都推出了各自標(biāo)準(zhǔn)的非接觸支付銀行卡，非接觸支付方式在中國(guó)和全球都得到了廣泛的應(yīng)用，在公共交通、加油站、大型超市、便利店、連鎖快餐、旅游景點(diǎn)、高速公路、菜市場(chǎng)等消費(fèi)場(chǎng)所，都成為非接觸支付最重要的支付場(chǎng)景。

傳統(tǒng)的銀行卡支付，消費(fèi)者都要將銀行卡交與收銀員來(lái)完成，更容易遭遇到不法收銀員對(duì)銀行卡的犯罪行為，很多銀行卡的信息都是在這個(gè)流程上泄露的，同時(shí)由于POS機(jī)的流程要求，消費(fèi)者刷卡后還要輸入密碼、在簽購(gòu)單上簽字，這已經(jīng)難以滿足日益快速的生活節(jié)奏，尤其是與很多小額高頻消費(fèi)模式甚至有些格格不入了。

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銀行卡的非接觸支付以其獨(dú)特的特點(diǎn)，既滿足了消費(fèi)者快速支付的需求，又能讓銀行卡不脫離自身的掌控，真正實(shí)現(xiàn)了小額高頻快速安全支付功能，極為適合眾多額度低頻次高的消費(fèi)場(chǎng)景。

為了讓支付速度更快，各卡組織都推出了非接觸支付免輸入密碼免簽字確認(rèn)的“免密免簽”服務(wù)，通過(guò)非接觸支付方式在限定金額內(nèi)的消費(fèi)付款，消費(fèi)者不用再輸入密碼，無(wú)需在簽購(gòu)單上簽字。

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注：筆者在加拿大使用信用卡進(jìn)行非接觸小額快速交易

中國(guó)銀聯(lián)在2015年正式推出金融IC卡的小額支付“免密免簽”業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的發(fā)展，這一業(yè)務(wù)已經(jīng)被市場(chǎng)所接受，2017年末全國(guó)可接受非接觸支付的POS受理終端超過(guò)了1300萬(wàn)臺(tái)，全年使用“免密免簽”業(yè)務(wù)交易筆數(shù)超過(guò)了6億筆，同比增長(zhǎng)了300%，交易金額超過(guò)百億元。筆者在國(guó)內(nèi)和國(guó)外的消費(fèi)中，都盡可能選擇非接觸支付方式。

由于社會(huì)上一些媒體的誤導(dǎo)，很多消費(fèi)者對(duì)銀行卡非接觸支付“免密免簽”的交易方式產(chǎn)生了誤解，而是否會(huì)由此造成銀行卡的盜刷成為關(guān)注的焦點(diǎn)。銀聯(lián)為持卡人建立了可能產(chǎn)生盜刷的賠付機(jī)制，持卡人如發(fā)生移動(dòng)設(shè)備或IC卡失竊，銀聯(lián)和發(fā)卡銀行對(duì)持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)，因非接觸支付導(dǎo)致的銀行卡被盜刷消費(fèi)金額提供補(bǔ)償。

很多持卡人看到一些機(jī)構(gòu)做的非接觸支付方式盜刷的測(cè)試視頻，對(duì)這種支付方式產(chǎn)生了恐懼心理，似乎不法分子拿著一個(gè)開(kāi)通非接觸支付的POS，貼近身邊就能把身上帶有“閃付”功能的銀行卡盜刷。實(shí)際上這種操作是一種真空實(shí)驗(yàn)室環(huán)境下的測(cè)試，一來(lái)違反了常規(guī)的生活習(xí)慣，另一方面以不負(fù)責(zé)任的態(tài)度造成社會(huì)的恐懼心理，誤導(dǎo)了社會(huì)大眾。?

非接觸支付“免密免簽”業(yè)務(wù)單筆限額300元提升到1000元后，持卡人最為擔(dān)心的因此產(chǎn)生可能的盜刷問(wèn)題，實(shí)際上銀聯(lián)是有一個(gè)完整的安全措施的。首先在眾多的可接受刷卡的商戶中，并不是所有的商戶都能夠提供非接觸支付“免密免簽”服務(wù)，能提供服務(wù)的商戶均經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選，主要都是一些知名的品牌和連鎖商戶，防止非接觸支付“免密免簽”服務(wù)被不法商戶濫用，而未經(jīng)認(rèn)可的商戶，依然需要采用輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證的方式。

同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)將為持卡人提供的失卡保障服務(wù)從每人每年累計(jì)補(bǔ)償額度1萬(wàn)元提高至3萬(wàn)元，一旦因非接觸支付的“免密免簽”業(yè)務(wù)造成持卡人經(jīng)濟(jì)損失，都能得到中國(guó)銀聯(lián)和發(fā)卡銀行的無(wú)條件賠付。

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銀行卡小額閃付“免密免簽”業(yè)務(wù)的推出，銀行也輔以限額或限次的控制。提升單筆限額，目的是為了讓更多的用戶能夠體驗(yàn)到這項(xiàng)服務(wù)的便利，讓銀聯(lián)金融IC卡在移動(dòng)支付時(shí)代的優(yōu)勢(shì)更快更廣泛地得到應(yīng)用，同時(shí)也為其配套了賠付機(jī)制保駕護(hù)航，并且這項(xiàng)服務(wù)是可以通過(guò)銀行進(jìn)行關(guān)閉或限額調(diào)整。

銀行卡小額閃付免密免簽已經(jīng)為生活帶來(lái)極強(qiáng)的便利場(chǎng)景，在剛結(jié)束的兩會(huì)上，央行副行長(zhǎng)范一飛在回答記者提問(wèn)時(shí)表示，2018年依托“云閃付”APP，商業(yè)銀行共辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)605.3億筆，金額達(dá)到277.4萬(wàn)億元，分別比上年增長(zhǎng)61.2%和36.7%。同時(shí)，港澳版的“云閃付”也已經(jīng)順利地推出。

銀行卡的非接觸支付，已經(jīng)成為國(guó)際銀行卡主要的支付方式，無(wú)論是中國(guó)銀聯(lián)，還是Visa、萬(wàn)事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通等國(guó)際卡組織或機(jī)構(gòu)，都推出了各自標(biāo)準(zhǔn)的非接觸支付銀行卡，非接觸支付方式在中國(guó)和全球都得到了廣泛的應(yīng)用，在公共交通、加油站、大型超市、便利店、連鎖快餐、旅游景點(diǎn)、高速公路、菜市場(chǎng)等消費(fèi)場(chǎng)所，都成為非接觸支付最重要的支付場(chǎng)景。

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移動(dòng)支付大潮已經(jīng)不可阻擋地向我們洶涌而至，中國(guó)的移動(dòng)支付不僅改變了國(guó)人的消費(fèi)方式，甚至讓全球都感受到中國(guó)支付領(lǐng)域的高速發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)從移動(dòng)支付的“跟隨者”變成“引領(lǐng)者”。在這樣的一場(chǎng)大變革中，每個(gè)人都應(yīng)該去擁抱這樣的一個(gè)時(shí)代。