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今天我們聊一個有意思的話題，銀行如果倒閉了，你欠銀行的信用卡、貸款還要還嗎？你存在銀行的錢怎么辦？
2017年，浦發(fā)銀行成都分行因為違規(guī)給1493家空殼公司發(fā)放貸款775億，被罰款4.62億元，一時間成為大新聞，既明認識的浦發(fā)成都員工都擔(dān)心自己工作不保。
當(dāng)時因為這個事，浦發(fā)成都分行連AE白都不敢進件了。

銀行大額壞賬、被巨額罰款已經(jīng)不是什么新聞了，除了浦發(fā)，廣發(fā)銀行被罰款7.22億、興業(yè)銀行被罰2.32億，雖未傷筋動骨，但既明猜想銀行也肉疼。
甚至有人擔(dān)心，銀行萬一破產(chǎn)了怎么辦？

其實銀行破產(chǎn)倒閉早已不是什么新鮮事了，一次是1998年亞洲金融危機期間，海南發(fā)展銀行因為不良資產(chǎn)比例大、資本金不足，信譽差等原因發(fā)生了擠兌現(xiàn)象，在耗盡了準備金和國家34億元的救助金之后仍未能擺脫困局，最終宣布破產(chǎn)。

另一次是河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社正式進入破產(chǎn)司法程序，成為全國首家被批準破產(chǎn)的農(nóng)村信用社。
目前我國就發(fā)生過以上兩起銀行破產(chǎn)案例，在國外其實也有。
當(dāng)年美國次貸危機時，很多大銀行都倒閉了，雷曼帝國瞬間倒塌，200多年的花旗銀行差點掛掉，幸好被政府拉回來了。

2015年5月1日起，我國《存款保險條例》正式開始施行。《條例》明確規(guī)定，銀行也是可以破產(chǎn)的。
好比前陣子P2P爆雷潮，很多借了網(wǎng)貸的人就以為P2P平臺雷了就不需要還貸款了，甚至還出現(xiàn)了專門弄倒P2P平臺，以求不用還貸款的一些人。其實根本不是的，債權(quán)仍然在。

銀行也一樣，持卡人欠的信用卡賬單、銀行貸款就是銀行的債權(quán)，萬一銀行破產(chǎn)了，總會有另一個銀行或金融機構(gòu)收購，那么破產(chǎn)銀行的債權(quán)一并被該機構(gòu)收購了。
以前你欠破產(chǎn)銀行的錢，現(xiàn)在換了個債主，改欠另一個銀行了。
所以，欠錢不可能不還，銀行破產(chǎn)之后，你還是得按原來節(jié)奏還錢。

如果銀行倒閉了，我們欠銀行的錢都要還，那銀行欠我們的錢呢？
我們存在銀行的錢怎么辦？

既明先說結(jié)論：單家銀行50萬以內(nèi)的存款，是可以全額獲得賠償?shù)摹?br>
2015年5月1日起施行《存款保險條例》規(guī)定，所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（比如商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行）都必須遵循此條例，這是國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險基金，明確當(dāng)個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進行及時償付，保障存款人權(quán)益。
存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付。

一，存款保險制度是為銀行破產(chǎn)準備的
以前咱們國家銀行是不會破產(chǎn)的，就是破產(chǎn)，也有國家兜底，以后，沒這個福利了，一旦某個銀行破產(chǎn)，你的存款能不能取得回來，可就另說了。

二，最高賠付50萬
《條例》明確規(guī)定，一旦銀行破產(chǎn)，最高償付限額為人民幣50萬元。

三，銀行理財產(chǎn)品不受保護
這就是說，如果銀行破產(chǎn)，你在這家銀行的理財產(chǎn)品，不管多少，都不會有全額賠付的，甚至本金都有可能拿不回來。
依此類推，你買的基金托管在這家銀行，你的證券保證金托管在這家銀行，甚至你買的余額寶在這家銀行協(xié)議存款，都不能算是存款，不適于存款保險制度。能收回多少，全看該銀行清算結(jié)果了。

四，保險公司會替你看著點銀行
意思就是說一旦銀行破產(chǎn)倒閉，條例規(guī)定最高限賠付的50萬，其實就是保險公司賠付的而不是銀行。
順便再提醒一下，只有存款才賠，銀行理財不再保本保收益，更不會賠償。

此前，央行聯(lián)合銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等部門，發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，按照資管產(chǎn)品的類型統(tǒng)一規(guī)制，明確凈值化管理，打破剛性兌付。對打破剛兌有了明確要求，明晰了剛兌的認定和處罰。