最近收到網(wǎng)友提問(wèn)。

她的交通銀行信用卡突然忘記還款，已經(jīng)逾期7天，但已全額還款。

為此，她憂心忡忡，后悔莫及，深諳自責(zé)，竟然讓征信逾期了。

原本打算本月辦理農(nóng)行貸款，急需資金周轉(zhuǎn)，但計(jì)劃趕不上變化，實(shí)則無(wú)奈。

咨詢我什么時(shí)候可以辦？我斬釘截鐵地說(shuō)，現(xiàn)在就可以辦。

她一臉茫然，繼續(xù)追問(wèn)，逾期了，真的沒(méi)事嗎？

我再三肯定地說(shuō)，沒(méi)事，你放心去辦。

為什么？

真正的逾期是有要求的，銀行上報(bào)征信也有規(guī)定。

01

怎樣才算真正逾期？

《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定，最多延遲3天，還款差額10元以內(nèi)，將不再收取罰息。

《公約》規(guī)定，銀行為持卡人提供容時(shí)服務(wù)，在到期還款日之前至少3天通過(guò)短信、電子郵件等進(jìn)行還款提醒，并且提供至少3天還款期限。

也就是說(shuō)，在規(guī)定的還款日過(guò)后的3天內(nèi)，持卡人還了錢(qián)，銀行都應(yīng)該視為全額同期還款，不得罰息。注意：3天指的是自然日，不是工作日。

銀行對(duì)信用卡每個(gè)月都設(shè)定有賬單日和還款日。當(dāng)然大部分銀行是支持修改賬單日的，讓持卡人還款更靈活，但修改次數(shù)有限制。

以交行為例，比如你的信用卡賬單日為每月22號(hào)，還款日是16號(hào)。

對(duì)于還款，一般每個(gè)銀行都有容時(shí)服務(wù)，個(gè)別銀行除外，有容時(shí)3天，也有2天，但3天的居多。交行是容時(shí)3天，你要在還款日16號(hào)之后三天內(nèi)全額還款或最低還款。

PS：是3個(gè)自然日，不是工作日。

在超過(guò)容時(shí)天數(shù)后，并在下個(gè)月賬單日前還款，不算真正逾期，征信上不會(huì)產(chǎn)生逾期記錄。銀行只會(huì)收取滯納金和罰息。

滯納金，各個(gè)銀行均按照5%的比例收取。比如本期最低還款金額600元，實(shí)際只還了100元，則（600-100）*5%=25元，本期需收取25元滯納金。

除此之外，信用卡逾期還將按日收取逾期利息，以每日0.05%計(jì)算。只要選擇最低還款，將不再享受免息期的優(yōu)惠。

若你在16號(hào)不還款或者超過(guò)了容時(shí)還款，銀行一般會(huì)以電話、短信和郵件的形式提醒你，這還不是催收，是好意提醒你還錢(qián)。

當(dāng)然，銀行為了讓你還錢(qián)，他肯定會(huì)說(shuō)征信逾期。這是讓你盡快還款的一種說(shuō)辭。

如果你這一期的賬單，在下個(gè)月的賬單日22號(hào)前沒(méi)有還款，那才是真正的征信逾期，銀行也會(huì)上報(bào)央行征信中心。

銀行還是比較人性化，給你一個(gè)月的準(zhǔn)備時(shí)間。

回到剛才學(xué)員的問(wèn)題，這就是我會(huì)厚顏無(wú)恥的告訴她，可以辦農(nóng)行信用卡的真正理由。

她在七天后，全部將欠款還上，銀行只會(huì)收取一定比例的滯納金和罰息，并沒(méi)有真正逾期，銀行也就不會(huì)上報(bào)央行征信中心。

下次要是擔(dān)心忘記還款，可以在微信或者支付寶上綁定你的信用卡，設(shè)置還款日提醒。

或者在你的床頭寫(xiě)上幾個(gè)大字，“16號(hào)該還信用卡了”。

02

要是在下個(gè)賬日22號(hào)之前沒(méi)有還款進(jìn)去，銀行會(huì)怎么處理？

它不但將你的逾期信息上報(bào)央行征信中心，還要進(jìn)行催收，讓你馬上還錢(qián)。

據(jù)我所知，4大國(guó)有銀行及大部分商業(yè)銀行是沒(méi)有催收部門(mén)的，它會(huì)外包給第三方公司催收。

這些公司比較正規(guī)，對(duì)你的態(tài)度也比較友好。他們會(huì)告訴你，讓你在短期內(nèi)盡快還款，否則會(huì)進(jìn)入黑名單，列為失信人員名單等等。

并且銀行還會(huì)通知你，在3天之內(nèi)到銀行去協(xié)商還款。

我身邊一朋友就遇到這樣的情況，銀行通知他去協(xié)商還款，結(jié)果他去了，身上沒(méi)帶一分錢(qián)，無(wú)法還款。結(jié)果被關(guān)在銀行好幾天，無(wú)奈之下，只好打電話給家人幫忙，還清欠款，最后銀行才把他放出來(lái)。

有些銀行會(huì)按照你所填寫(xiě)的工作單位，直接到你單位去找人，讓你還款。

銀行也很無(wú)奈，畢竟用戶不還錢(qián)，銀行是要虧錢(qián)的，可能面臨扣工資等等。

一般在3個(gè)月內(nèi)進(jìn)行一輪催收后，如果沒(méi)奏效，你還是沒(méi)還款。第三方公司就會(huì)再外包給第四方催收公司甚至第五方公司。

第四方第五方催收公司，他們的態(tài)度就沒(méi)有第三方那么好，催收的力度和重度相對(duì)會(huì)加大，他可能會(huì)罵你，嚇唬你，電話，短信，郵件狂轟亂炸，等等套路層出不窮。

你個(gè)人名下的電話全部打遍，以及你的家人，甚至你手機(jī)通訊錄上通過(guò)電話的手機(jī)號(hào)碼，都會(huì)聯(lián)系。一次聯(lián)系不上，會(huì)打個(gè)十幾次，而且一天還會(huì)重復(fù)好幾次。

并且你還會(huì)接到來(lái)自全國(guó)各地，不同的手機(jī)號(hào)和座機(jī)號(hào)，今天打進(jìn)來(lái)的是湖北的，明天是河南的，過(guò)幾天又是江蘇的，再過(guò)幾天就不知道是哪個(gè)地方的。

總而言之，他們會(huì)一步步去挑戰(zhàn)和突破人性的心理防線，不達(dá)目的，絕不罷休。

03

如果欠款金額超過(guò)五萬(wàn)以上，重度催收達(dá)不到目的，它可能會(huì)起訴你。

將法律文書(shū)或者律師函寄到家庭住址，如果起訴你，官司打贏了，只要你還錢(qián)了，他們將會(huì)獲得銀行付給他們的酬勞，一般會(huì)有40-70%的提成。

這種高回報(bào)會(huì)讓他們產(chǎn)生更大的動(dòng)力，每天很努力的去做好催收工作。如果起訴你，你敗訴，會(huì)直接受到法律的制裁。

收到律師函后，你去和銀行協(xié)商，并沒(méi)有多大作用。

你必須要找催收公司協(xié)商還款，因?yàn)槟闳フ毅y行，它也是和催收公司匯報(bào)，讓催收公司處理。

銀行受理需要2-3個(gè)工作日，受理完后，官司已經(jīng)打完，時(shí)間上已經(jīng)來(lái)不及。

還款渠道一定要選擇正規(guī)渠道，銀行里就有呆賬核銷(xiāo)系統(tǒng)，直接去銀行即可還款。

如果金額超過(guò)5萬(wàn)，甚至更大，起訴你，打贏了官司后，你要和銀行達(dá)成最終還款協(xié)議，如果你還是拒不還款，法院會(huì)根據(jù)你的欠款數(shù)額定罪，最高定罪為詐騙，這會(huì)涉及到警察上門(mén)抓捕。

催收公司的套路，也不是一成不變，有時(shí)不會(huì)按套路出牌。他們?yōu)榱诉_(dá)到目的，怎么高興就怎么來(lái)，直戳人性的痛點(diǎn)，最后你不得不還款。

最后的話

隨著信用卡日益普及，人們對(duì)它的依賴程度逐漸加強(qiáng)。刷卡一時(shí)爽，還款愁斷腸。

有多少人因?yàn)闊o(wú)法控制自己的消費(fèi)欲望，導(dǎo)致現(xiàn)金流中斷，青絲變白發(fā)，剪不斷，理還亂。征信花了，失去信用，舉步維艱，造成極大的生活壓力，甚至把自己送了進(jìn)去，還連累了家人。

銀行催收并不可怕，目的是讓你還錢(qián)，暫時(shí)還不上可以和銀行進(jìn)行協(xié)商，表明你的還款意愿，哪怕每個(gè)月還一點(diǎn)，都是好事。

記住還款日，保證每個(gè)月記得按時(shí)還款，以免產(chǎn)生逾期，維護(hù)好信用，信用是未來(lái)一筆巨大財(cái)富。

希望大家控制好自己的消費(fèi)欲望，合理消費(fèi)，努力創(chuàng)造財(cái)富，早日實(shí)現(xiàn)人生的財(cái)務(wù)自由。