據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至目前我國(guó)信用卡發(fā)卡量已達(dá)9.7億張。因?yàn)樾庞每ㄔ谝?guī)定日期內(nèi)還款可享受免息待遇,很多人在支付時(shí)都會(huì)優(yōu)先選它。
但是信用卡的金額是基于銀行授予的信用額度,而非自身所有的真金白銀。很多人在這種假象下,會(huì)放任自己消費(fèi)欲望的橫流。
很多人在刷銀行的錢時(shí),壓根就不會(huì)考慮這筆錢是需要還的。基于這種現(xiàn)象,網(wǎng)上甚至出現(xiàn)了“刷卡一時(shí)爽,尾款火葬場(chǎng)”的自侃,很多人每到還款日就開(kāi)始手忙腳亂。
信用卡這時(shí)會(huì)跳出一個(gè)“最低還款”的選項(xiàng),被許多無(wú)力還款的人當(dāng)做是續(xù)命仙草。但他們不知道的是,這更大的可能只是在飲鴆止渴。
我們首先來(lái)看看信用卡“最低還款”這個(gè)機(jī)制:
最低還款額度為信用額度內(nèi)消費(fèi)金額的10%、預(yù)借現(xiàn)金交易的100%、前期最低還款額度未還部分的100%、超過(guò)信用額度消費(fèi)金額的100%、所有費(fèi)用和利息的100%之和。
而為了延期還款消費(fèi)金額的90%,我們需要付出如下利息:
如果在到期還款日前沒(méi)有還清對(duì)賬單上列明的全部結(jié)欠金額,將按日息萬(wàn)分之五的利率計(jì)收利息,并按月計(jì)收復(fù)利,利息由交易記賬之日起以實(shí)際欠款金額計(jì)算,至還清全部欠款為止。
也就是說(shuō),一旦選擇了“最低還款”。除了未償還資金需要支付利息外,信用卡本身的免息期將不再免息,全部金額都按照日利率萬(wàn)分之五收取利息。
計(jì)算公式為:
利息=刷卡全部金額.05%*天數(shù)(刷卡當(dāng)天到還最低還款額前一天)+剩余未還金額.05%*天數(shù)(還最低還款到結(jié)清前一天)
也就是說(shuō)用信用卡在上個(gè)月20號(hào)消費(fèi)了10000塊,這個(gè)月20號(hào)是還款日而我沒(méi)錢,可以選擇“最低還款”先償還1000元,剩余9000元等5天后有錢再還。
但是需要多付出的利息則是:
10000.05%+9000.05%=172.5元
很多人以為“最低還款”中利息的收取只是未償還部分,實(shí)際上只要選擇了最低還款,信用卡本期的免息待遇是會(huì)自動(dòng)取消的。加上原本免息被取消,這需要付出的成本就比較高了。
將日息萬(wàn)分之五換算成我們常說(shuō)的年化利率,相當(dāng)于還款方式為先息后本的18.5%(365.05%)。也與現(xiàn)在比較主流的網(wǎng)貸如360借條、借唄等,利率相差無(wú)幾。
而且頻繁使用“最低還款”,也會(huì)如申請(qǐng)網(wǎng)貸一樣被銀行認(rèn)定為極度缺乏資金。從而在銀行再辦理其他信貸業(yè)務(wù)時(shí),風(fēng)控會(huì)更嚴(yán)。
所以在資金周轉(zhuǎn)困難時(shí),一定不要將希望寄托于“最低還款”之上。其利息之高,超過(guò)了銀行系統(tǒng)所有的貸款業(yè)務(wù)。