人妻蜜と1～4中文字幕月野定规,人妻免费一区二区三区最新,日韩丝袜欧美人妻制服

10月10日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕194號(hào)）》（下稱《通知》），旨在提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平，營(yíng)造公平公正的市場(chǎng)秩序，切實(shí)維護(hù)銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。本次整治工作以銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查為主，監(jiān)管部門適時(shí)開展督導(dǎo)和抽查。

在銀行業(yè)領(lǐng)域，《通知》附件列舉的侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式主要存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品銷售、內(nèi)部管理和與第三方機(jī)構(gòu)合作等五大類19種形式。

具體而言，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，主要有三種亂象表現(xiàn)形式。分別為產(chǎn)品多層嵌套，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，產(chǎn)品說明書等銷售材料信息披露不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完善；結(jié)構(gòu)性存款假結(jié)構(gòu)，替代保本理財(cái)，或按保本產(chǎn)品宣傳銷售；理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益區(qū)間測(cè)算不科學(xué)合理，存在誘導(dǎo)性表述。

在營(yíng)銷宣傳方面，主要有兩類，一類是不當(dāng)宣傳和誤導(dǎo)銷售：包括對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)宣傳時(shí)引用不真實(shí)不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料，對(duì)過往業(yè)績(jī)進(jìn)行虛假或夸大表述；對(duì)資產(chǎn)管理類產(chǎn)品未來效果、收益等做出保證性承諾，明示或暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或者保收益；使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等手段，誤導(dǎo)消費(fèi)者相信或有理由相信金融產(chǎn)品和服務(wù)與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符。

另一類是有意針對(duì)低收入人群開展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展高風(fēng)險(xiǎn)用戶：包括過度向沒有還款能力的在校大學(xué)生營(yíng)銷信用卡，額度管控不審慎；為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發(fā)放高額額度；過度營(yíng)銷分期業(yè)務(wù)。

可見的是，銀行業(yè)領(lǐng)域的侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象集中在產(chǎn)品銷售上，主要表現(xiàn)在八個(gè)方面：

1.未對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行適當(dāng)性測(cè)試而銷售產(chǎn)品；代客操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或不當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)者提高風(fēng)評(píng)等級(jí)，以達(dá)到推銷高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品目的；銷售的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配，將私募產(chǎn)品銷售給非合格投資者，如將信托等私募產(chǎn)品分拆，銷售給非合格投資者。

2.銷售過程中未嚴(yán)格區(qū)分自有理財(cái)產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品，使消費(fèi)者混淆二者的區(qū)別。

3.銀行工作人員利用從業(yè)身份或借助機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所私售“飛單”；未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務(wù)；假借所屬機(jī)構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)監(jiān)管部門備案審批或未經(jīng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批的產(chǎn)品。

4.信息披露不到位。在貸前未充分向消費(fèi)者履行告知義務(wù)，未使用清晰可辨字體明示產(chǎn)品與服務(wù)年化利率及費(fèi)率；未向消費(fèi)者明示重要合同條款、可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及違約責(zé)任、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)等，導(dǎo)致關(guān)鍵信息披露不到位；產(chǎn)品與服務(wù)購(gòu)買、個(gè)人信息查詢等用戶授權(quán)等采用默認(rèn)勾選模式。

5.強(qiáng)制捆綁、搭售，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。借貸過程中強(qiáng)制消費(fèi)者辦理保險(xiǎn)、信用卡、大額存單等業(yè)務(wù)或強(qiáng)制要求向特定第三方合作機(jī)構(gòu)購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)；辦理業(yè)務(wù)時(shí)未充分向消費(fèi)者履行告知義務(wù)，開通賬戶資金變動(dòng)提醒短信業(yè)務(wù)并收取費(fèi)用。

6.銷售過程缺乏契約精神。如房貸業(yè)務(wù)中，未充分尊重消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)：一方面為搶占客戶資源，以優(yōu)惠利率營(yíng)銷客戶；另一方面利用格式合同擬定方的優(yōu)勢(shì)，在條款中暗藏保留自身調(diào)整利率的權(quán)力，后期以總行額度管控等理由，強(qiáng)制要求客戶接受利率上調(diào)，謀求銀行收益最大化。

7.未落實(shí)專區(qū)“雙錄”規(guī)定。理財(cái)及代銷產(chǎn)品銷售過程中，工作人員未按規(guī)定進(jìn)行“雙錄”，或先交易后雙錄等。

8.要求消費(fèi)者簽署空白合同，在消費(fèi)者簽署后再添加對(duì)消費(fèi)者不利的合同條款及要素。

近些年來，一些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件往往與其自身的內(nèi)部管理不當(dāng)有關(guān)。《通知》顯示，在內(nèi)部管理方面，有機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)重績(jī)效、輕管理，造成信用卡營(yíng)銷人員不當(dāng)銷售行為多發(fā)；還有機(jī)構(gòu)資管類產(chǎn)品受托人盡職管理不到位而侵害消費(fèi)者權(quán)益。違反法律法規(guī)規(guī)定或合同約定，未盡誠(chéng)實(shí)、信用、謹(jǐn)慎、有效管理義務(wù)，造成受托管理資金被挪用等侵害消費(fèi)者權(quán)益的后果。

第三方機(jī)構(gòu)合作方面，《通知》顯示，有的銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)允許第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員在銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辦業(yè)務(wù)或營(yíng)銷產(chǎn)品；還有銀行機(jī)構(gòu)未建立合作機(jī)構(gòu)名單制管理，未與合作機(jī)構(gòu)明確雙方責(zé)任義務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理措施，未明確合規(guī)管理方式要求。

除此之外，有銀行機(jī)構(gòu)雖然與第三方機(jī)構(gòu)通過合同約定開展各種合作，但未檢查和有效管控合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行情況。合同中未明確約定第三方機(jī)構(gòu)不得存在誤導(dǎo)銷售、暴力催收、強(qiáng)制搭售、針對(duì)同一服務(wù)項(xiàng)目同時(shí)向金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者重復(fù)收費(fèi)、巧立名目多收費(fèi)、濫收費(fèi)、非法獲取客戶個(gè)人信息等行為。

在信貸業(yè)務(wù)中，有銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)與各類中介、咨詢公司等第三方“合作”，小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者唯有接受第三方服務(wù)并支付費(fèi)用等附加條件，才能獲取正常貸款的相關(guān)手續(xù)及獲得貸款。這些第三方與銀行的“合作”，不同程度存在與銀行內(nèi)部人員的利益交換，同時(shí)可能推高企業(yè)或個(gè)人融資成本。

附：銀行業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象（包括但不限于以下方面）

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面

1.產(chǎn)品多層嵌套，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，產(chǎn)品說明書等銷售材料信息披露不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完善。

2.結(jié)構(gòu)性存款假結(jié)構(gòu)，替代保本理財(cái)，或按保本產(chǎn)品宣傳銷售。

3.理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益區(qū)間測(cè)算不科學(xué)合理，存在誘導(dǎo)性表述。

（二）營(yíng)銷宣傳方面

1.不當(dāng)宣傳和誤導(dǎo)銷售。對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)宣傳時(shí)引用不真實(shí)不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料，對(duì)過往業(yè)績(jī)進(jìn)行虛假或夸大表述；對(duì)資產(chǎn)管理類產(chǎn)品未來效果、收益等做出保證性承諾，明示或暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或者保收益；使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等手段，誤導(dǎo)消費(fèi)者相信或有理由相信金融產(chǎn)品和服務(wù)與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符。

2.有意針對(duì)低收入人群開展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展高風(fēng)險(xiǎn)用戶。如過度向沒有還款能力的在校大學(xué)生營(yíng)銷信用卡，額度管控不審慎；為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發(fā)放高額額度；過度營(yíng)銷分期業(yè)務(wù)。

（三）產(chǎn)品銷售方面

1.未對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行適當(dāng)性測(cè)試而銷售產(chǎn)品；代客操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或不當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)者提高風(fēng)評(píng)等級(jí)，以達(dá)到推銷高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品目的；銷售的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配，將私募產(chǎn)品銷售給非合格投資者，如將信托等私募產(chǎn)品分拆，銷售給非合格投資者。

2.銷售過程中未嚴(yán)格區(qū)分自有理財(cái)產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品，使消費(fèi)者混淆二者的區(qū)別。

3.銀行工作人員利用從業(yè)身份或借助機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所私售“飛單”；未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務(wù)；假借所屬機(jī)構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)監(jiān)管部門備案審批或未經(jīng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批的產(chǎn)品。

4.信息披露不到位。在貸前未充分向消費(fèi)者履行告知義務(wù)，未使用清晰可辨字體明示產(chǎn)品與服務(wù)年化利率及費(fèi)率；未向消費(fèi)者明示重要合同條款、可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及違約責(zé)任、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)等，導(dǎo)致關(guān)鍵信息披露不到位；產(chǎn)品與服務(wù)購(gòu)買、個(gè)人信息查詢等用戶授權(quán)等采用默認(rèn)勾選模式。

5.強(qiáng)制捆綁、搭售，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。借貸過程中強(qiáng)制消費(fèi)者辦理保險(xiǎn)、信用卡、大額存單等業(yè)務(wù)或強(qiáng)制要求向特定第三方合作機(jī)構(gòu)購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)；辦理業(yè)務(wù)時(shí)未充分向消費(fèi)者履行告知義務(wù)，開通賬戶資金變動(dòng)提醒短信業(yè)務(wù)并收取費(fèi)用。

6.銷售過程缺乏契約精神。如房貸業(yè)務(wù)中，未充分尊重消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)：一方面為搶占客戶資源，以優(yōu)惠利率營(yíng)銷客戶；另一方面利用格式合同擬定方的優(yōu)勢(shì)，在條款中暗藏保留自身調(diào)整利率的權(quán)力，后期以總行額度管控等理由，強(qiáng)制要求客戶接受利率上調(diào)，謀求銀行收益最大化。

7.未落實(shí)專區(qū)“雙錄”規(guī)定。理財(cái)及代銷產(chǎn)品銷售過程中，工作人員未按規(guī)定進(jìn)行“雙錄”，或先交易后雙錄等。

8.要求消費(fèi)者簽署空白合同，在消費(fèi)者簽署后再添加對(duì)消費(fèi)者不利的合同條款及要素。

（四）內(nèi)部管理方面

1.對(duì)信用卡營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)重績(jī)效、輕管理，造成信用卡營(yíng)銷人員不當(dāng)銷售行為多發(fā)。

2.資管類產(chǎn)品受托人盡職管理不到位而侵害消費(fèi)者權(quán)益。違反法律法規(guī)規(guī)定或合同約定，未盡誠(chéng)實(shí)、信用、謹(jǐn)慎、有效管理義務(wù)，造成受托管理資金被挪用等侵害消費(fèi)者權(quán)益的后果。

（五）與第三方機(jī)構(gòu)合作方面

1.違規(guī)允許第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員在銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辦業(yè)務(wù)或營(yíng)銷產(chǎn)品。

2.未建立合作機(jī)構(gòu)名單制管理，未與合作機(jī)構(gòu)明確雙方責(zé)任義務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理措施，未明確合規(guī)管理方式要求。

3.與第三方機(jī)構(gòu)通過合同約定開展各種合作，但未檢查和有效管控合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行情況。合同中未明確約定第三方機(jī)構(gòu)不得存在誤導(dǎo)銷售、暴力催收、強(qiáng)制搭售、針對(duì)同一服務(wù)項(xiàng)目同時(shí)向金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者重復(fù)收費(fèi)、巧立名目多收費(fèi)、濫收費(fèi)、非法獲取客戶個(gè)人信息等行為。

4.在信貸業(yè)務(wù)中，違規(guī)與各類中介、咨詢公司等第三方“合作”，小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者唯有接受第三方服務(wù)并支付費(fèi)用等附加條件，才能獲取正常貸款的相關(guān)手續(xù)及獲得貸款。這些第三方與銀行的“合作”，不同程度存在與銀行內(nèi)部人員的利益交換，同時(shí)可能推高企業(yè)或個(gè)人融資成本。