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作為消費(fèi)金融最具代表性的支付工具，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)在近10年間快速發(fā)展，規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，近些年隨著數(shù)字科技的逐漸滲透，信用卡業(yè)務(wù)也邁向了數(shù)字化運(yùn)營(yíng)時(shí)代。隨著數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)與技術(shù)助力影響的加深，科技仍將在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)扮演越來(lái)越重要的角色。

前些年，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，給商業(yè)銀行、證券公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和金融科技公司憑借著高效的流量入口、較低的獲客成本以及較強(qiáng)的科技創(chuàng)新能力迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)大于合作，形成了相對(duì)割裂的發(fā)展格局。

而隨著金融科技公司技術(shù)運(yùn)用的不斷成熟以及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在的發(fā)展驅(qū)動(dòng)力，開(kāi)始向生態(tài)與技術(shù)轉(zhuǎn)變，這一局面漸漸被打破，雙方走向了合作大于競(jìng)爭(zhēng)的賦能與共建之路。

“共建，是一個(gè)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的過(guò)程，有利于更快地實(shí)現(xiàn)目標(biāo)?！本〇|數(shù)字科技集團(tuán)CEO陳生強(qiáng)表示，通過(guò)共建，金融機(jī)構(gòu)能夠搭建起屬于自己的核心能力，既能實(shí)現(xiàn)新的增長(zhǎng)，又能守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。

在今年央行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中就提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建開(kāi)放、合作、共贏(yíng)的金融服務(wù)生態(tài)體系。可以看出，在數(shù)字科技時(shí)代，發(fā)展數(shù)字技術(shù)、構(gòu)建開(kāi)放生態(tài)和促進(jìn)共建合作對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和科技公司而言都是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

金融機(jī)構(gòu)與科技公司從激烈競(jìng)爭(zhēng)走向深度合作的漸進(jìn)過(guò)程直觀(guān)地體現(xiàn)在信用卡行業(yè)上。

以京東數(shù)科與晉商銀行的合作為例，在上線(xiàn)聯(lián)名信用卡后，晉商銀行的發(fā)卡量同比增長(zhǎng)了367%。晉商銀行副行長(zhǎng)容常青曾表示，晉商銀行深耕山西當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的消費(fèi)能力及信用卡產(chǎn)品需求十分了解，而京東數(shù)科為銀行在獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)層面提供了有力支持。

值得注意的是，在信用卡領(lǐng)域，金融科技公司與金融機(jī)構(gòu)之間的生態(tài)共建正在走向2.0階段。

10月中旬，京東數(shù)科與銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)手區(qū)域銀行、頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成立“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”，同時(shí)宣布將發(fā)布業(yè)內(nèi)首款全面數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的聯(lián)盟卡產(chǎn)品——“菁卡聯(lián)盟卡”。從2015年起，首次與商業(yè)銀行合作推出信用“小白卡”；到服務(wù)地方銀行的“京東金融聯(lián)名卡”；再到今年即將發(fā)布的“菁卡聯(lián)盟卡”，京東數(shù)科利用數(shù)據(jù)技術(shù)在信用卡數(shù)字化運(yùn)營(yíng)服務(wù)方面，與國(guó)有、股份制及區(qū)域性銀行尋找到了科技和產(chǎn)業(yè)結(jié)合最優(yōu)的合作點(diǎn)。

作為消費(fèi)金融最具代表性的支付工具，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)在近10年間快速發(fā)展，規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，近些年隨著數(shù)字科技的逐漸滲透，信用卡業(yè)務(wù)也邁向了數(shù)字化運(yùn)營(yíng)時(shí)代。中國(guó)銀聯(lián)機(jī)構(gòu)合作部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，科技力量的崛起推動(dòng)了金融服務(wù)行業(yè)的變革，金融科技創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)模型引入、消費(fèi)場(chǎng)景平臺(tái)的合作也給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大轉(zhuǎn)變與影響。隨著數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)與技術(shù)助力影響的加深，科技仍將在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)扮演越來(lái)越重要的角色。

可以看出，近兩年來(lái)，信用卡發(fā)卡量整體增長(zhǎng)緩慢，金融機(jī)構(gòu)不再局限于對(duì)增量的追逐，而是開(kāi)始更多地關(guān)注“存量”用戶(hù)，注重存貸管理，通過(guò)前沿技術(shù)的運(yùn)用，建立更完善、專(zhuān)業(yè)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)管理體系。

“世界上好的零售銀行，其成功之處不在于發(fā)行了多少?gòu)埧ㄆ?，而是在客?hù)管理上，識(shí)別客戶(hù)訴求、精細(xì)化定制產(chǎn)品并匹配客戶(hù)不同的需求。中國(guó)的信用卡行業(yè)在精細(xì)化客群管理與產(chǎn)品管理方面，還有很長(zhǎng)的路要走。”在京東數(shù)科副總裁區(qū)力看來(lái)，零售客戶(hù)的生命周期管理長(zhǎng)達(dá)30年，消費(fèi)形式、消費(fèi)觀(guān)念、消費(fèi)需求每一天都在發(fā)生變化。回歸客戶(hù)經(jīng)營(yíng)與存量管理，要更多地強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶(hù)的洞察以及生命周期的管理，而非數(shù)字化獲客。

從“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”所提出的運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，京東數(shù)科承擔(dān)了平臺(tái)樞紐的角色，給銀行和B端商戶(hù)提供整套標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案，幫助銀行和B端商戶(hù)的資源快速整合，未來(lái)還將打造生態(tài)全景布局，借助銀聯(lián)、銀行以及更多的合作伙伴在流量、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、權(quán)益等方面的優(yōu)勢(shì)，快速高效地實(shí)現(xiàn)N對(duì)N的對(duì)接。

正如京東數(shù)科與商業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域中的合作共建，科技公司與金融機(jī)構(gòu)早已成為了利益共同體，開(kāi)放合作成為各方共識(shí)。“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”將其核心定位為無(wú)界，事實(shí)上也直接反映出在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無(wú)界生態(tài)的快速興起，企業(yè)、客戶(hù)、合作伙伴緊密相關(guān)，不再僅僅是單純的合作與服務(wù)的關(guān)系，而是互相影響、融合、賦能、共生，激發(fā)并創(chuàng)造出高效、普惠的產(chǎn)品服務(wù)與商業(yè)模式。數(shù)字技術(shù)正作為載體，連接產(chǎn)業(yè)、金融、科技等各方，技術(shù)與實(shí)體產(chǎn)業(yè)的邊界也在逐漸被打破。

金融科技公司能夠在廣泛的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和較強(qiáng)的技術(shù)能力基礎(chǔ)上，對(duì)用戶(hù)需求進(jìn)行深刻理解，為金融機(jī)構(gòu)賦能所提供的服務(wù)必然是跨界的。然而，跨界是單向或雙向的，但無(wú)界是多維度的。隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的重構(gòu)，未來(lái)機(jī)構(gòu)間的跨界融合將走向更深層次的無(wú)界融合。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)