在個(gè)人信用的發(fā)展過程中，信用卡是一個(gè)很大的跳躍，因?yàn)樗鼘€(gè)人的信貸能力提高了一大步，把抵押貸款往信用貸款的方向推進(jìn)了一大步。

一、信用卡的本質(zhì)

很多人不知道，信用卡其實(shí)起源于餐飲業(yè)。在上個(gè)世紀(jì)50年代的時(shí)候，有一個(gè)叫弗蘭克的美國(guó)人，他到餐廳吃飯的時(shí)候忘了帶錢包，這么一個(gè)尷尬的經(jīng)歷就讓他產(chǎn)生了一個(gè)想法，能不能有一種方法讓人們“當(dāng)下消費(fèi)，事后付款”。然后他就投資了一萬美元，成立了“大萊（Diners Card）俱樂部”，然后為會(huì)員提供了一種塑料卡片，證明你的身份和支付能力，會(huì)員憑著這張卡片就可以記賬進(jìn)行消費(fèi)。

這個(gè)模式出乎意料地特別成功，對(duì)消費(fèi)的刺激力度特別地大。后來就有人總結(jié)，為什么會(huì)這么成功呢？第一是方便。第二，更重要的，是因?yàn)檫@種非現(xiàn)金支付給顧客帶來的“罪惡感”會(huì)降低很多。第三，就是會(huì)員制度給了人一種歸屬感。所以，這種模式很快地就被其他的商家模仿和推廣開來。

信用卡是起源于商業(yè)信用，而不是銀行信用。

二、網(wǎng)絡(luò)信用卡的性質(zhì)不變

在中國(guó)，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出一個(gè)什么態(tài)勢(shì)呢？在中國(guó)，信用卡的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出一個(gè)非常有意思的特征，就是傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)非常滯后，而網(wǎng)絡(luò)的信用工具非常發(fā)達(dá)。

我們國(guó)家傳統(tǒng)的信用卡的覆蓋率在全世界相對(duì)來說是比較低的，平均是三個(gè)人持卡一張，是美國(guó)人均持卡量的1/10。而且在中小型的城市，信用卡的覆蓋率就更低了。這個(gè)現(xiàn)象其實(shí)和我們中國(guó)的金融體系的發(fā)展特征是緊密相連的。你想，中國(guó)的金融體系是國(guó)有的大銀行為主導(dǎo)，目標(biāo)是替國(guó)有企業(yè)融資，所以對(duì)私的個(gè)人業(yè)務(wù)一直不發(fā)達(dá)。

而且，我們國(guó)家的個(gè)人征信體系處于起步階段，所以銀行發(fā)卡的審批是相對(duì)嚴(yán)格的，它對(duì)于申請(qǐng)者的職業(yè)，還有工資單的信息，都有很嚴(yán)格的要求。很多收入很不錯(cuò)的藍(lán)領(lǐng)、打工者，基本上會(huì)被摒棄在發(fā)卡人之外。比如說我現(xiàn)在用的月嫂，純現(xiàn)金的工資是15000塊錢一個(gè)月，但是她完完全全沒有辦法取得信用卡。