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信用卡的那些事兒

個人信用的發(fā)展過程中,信用卡是一個很大的跳躍,因為它將個人的信貸能力提高了一大步,把抵押貸款信用貸款的方向推進(jìn)了一大步。

一、信用卡的本質(zhì)

很多人不知道,信用卡其實起源于餐飲業(yè)。在上個世紀(jì)50年代的時候,有一個叫弗蘭克的美國人,他到餐廳吃飯的時候忘了帶錢包,這么一個尷尬的經(jīng)歷就讓他產(chǎn)生了一個想法,能不能有一種方法讓人們“當(dāng)下消費,事后付款”。然后他就投資了一萬美元,成立了“大萊(Diners Card)俱樂部”,然后為會員提供了一種塑料卡片,證明你的身份和支付能力,會員憑著這張卡片就可以記賬進(jìn)行消費。

這個模式出乎意料地特別成功,對消費的刺激力度特別地大。后來就有人總結(jié),為什么會這么成功呢?第一是方便。第二,更重要的,是因為這種非現(xiàn)金支付給顧客帶來的“罪惡感”會降低很多。第三,就是會員制度給了人一種歸屬感。所以,這種模式很快地就被其他的商家模仿和推廣開來。

信用卡是起源于商業(yè)信用,而不是銀行信用。

二、網(wǎng)絡(luò)信用卡的性質(zhì)不變

在中國,信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出一個什么態(tài)勢呢?在中國,信用卡的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出一個非常有意思的特征,就是傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)非常滯后,而網(wǎng)絡(luò)的信用工具非常發(fā)達(dá)。

我們國家傳統(tǒng)的信用卡的覆蓋率在全世界相對來說是比較低的,平均是三個人持卡一張,是美國人均持卡量的1/10。而且在中小型的城市,信用卡的覆蓋率就更低了。這個現(xiàn)象其實和我們中國的金融體系的發(fā)展特征是緊密相連的。你想,中國的金融體系是國有的大銀行為主導(dǎo),目標(biāo)是替國有企業(yè)融資,所以對私的個人業(yè)務(wù)一直不發(fā)達(dá)。

而且,我們國家的個人征信體系處于起步階段,所以銀行發(fā)卡的審批是相對嚴(yán)格的,它對于申請者的職業(yè),還有工資單的信息,都有很嚴(yán)格的要求。很多收入很不錯的藍(lán)領(lǐng)、打工者,基本上會被摒棄在發(fā)卡人之外。比如說我現(xiàn)在用的月嫂,純現(xiàn)金的工資是15000塊錢一個月,但是她完完全全沒有辦法取得信用卡。

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