2020年開始，整個(gè)社會(huì)突然遭遇到疫情的襲擊，信用卡業(yè)務(wù)也如同其它各行各業(yè)的工作一樣，受到嚴(yán)重的影響。疫情期間與銀行信用卡業(yè)務(wù)的朋友交流中，也反映出這一問(wèn)題的憂慮。

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隨著2020年各家上市銀行中期報(bào)告的出爐，各主要發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)的成績(jī)悉數(shù)亮相，通過(guò)中期報(bào)告中的數(shù)據(jù)可以看到，盡管上半年受到疫情影響，但是信用卡業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)并沒(méi)有完全像之前預(yù)料的嚴(yán)重停滯，盡管不良率攀升速度較快，這也與疫情期間發(fā)卡銀行放緩了債務(wù)催收工作有直接聯(lián)系。而包括發(fā)卡量、交易額、業(yè)務(wù)收入等重要業(yè)務(wù)指標(biāo)雖然增速放緩，但仍保持一定的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

疫情限制線下業(yè)務(wù)，

信用卡規(guī)模增速放緩

國(guó)有與股份制銀行中，2020年上半年累計(jì)卡量與2019年末相比，建行、農(nóng)行、中信、中行、光大的增長(zhǎng)都超過(guò)了400萬(wàn)張，民生、興業(yè)也超過(guò)250萬(wàn)張。中信以5.6%位居增幅首位。

流通卡量統(tǒng)計(jì)中，郵儲(chǔ)增長(zhǎng)231萬(wàn)張，以7.44%位居增速首位，平安和招行增長(zhǎng)也超過(guò)110萬(wàn)張，而交行依然出現(xiàn)了33萬(wàn)張的負(fù)增長(zhǎng)，下降0.46%。

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區(qū)域性銀行中，盛京、寧波、南京、長(zhǎng)沙、天津等銀行累計(jì)卡量的增長(zhǎng)幅度超過(guò)了20%，也說(shuō)明區(qū)域性銀行雖然面對(duì)市場(chǎng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)重重壓力面前，還是具有強(qiáng)烈的發(fā)展需求。上海銀行信用卡規(guī)模依然保持第一的位置。

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信用卡消費(fèi)金額，

追平2019年同期水平

由于疫情的影響，上半年整個(gè)社會(huì)都處于停滯狀態(tài)，除了必要的生活消費(fèi)能夠得到保障供應(yīng)外，其它消費(fèi)基本停擺，在央行《2020年第一季度支付體系運(yùn)行情況》中，移動(dòng)支付的金額和筆數(shù)環(huán)比分別下降26.78%和4.3%。在Q1末疫情得到初步緩解時(shí)，國(guó)家發(fā)布政策，開始向全體國(guó)民發(fā)放“消費(fèi)券”迅速而有序地提振國(guó)民消費(fèi)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)重新恢復(fù)有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

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以浦發(fā)、招行、工行、中行、中信等發(fā)卡銀行為代表的發(fā)卡銀行，積極配合國(guó)家政策，向用戶提供了大量的消費(fèi)券，招行信用卡發(fā)起了“逾越者聯(lián)盟”行動(dòng)，浦發(fā)信用卡推出“小浦惠花”消費(fèi)券，通過(guò)信用卡刺激用戶消費(fèi)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)盡快得到恢復(fù)。由于消費(fèi)券多數(shù)都是以移動(dòng)支付方式使用，因此在Q2中，移動(dòng)支付金額和筆數(shù)環(huán)比分別增長(zhǎng)33.94%和16.9%，交易金額創(chuàng)出了單季度超過(guò)百萬(wàn)億元的106.17萬(wàn)億的歷史新高。

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在上半年的Q2中，發(fā)卡銀行通過(guò)各種消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，全力拉動(dòng)信用卡消費(fèi)金額的提升，招行再度以2.03萬(wàn)億元拔得頭籌，平安以1.6萬(wàn)億元居次，交易金額基本上恢復(fù)到2019年中同期水平，浦發(fā)、民生、興業(yè)、光大、郵儲(chǔ)甚至超過(guò)了去年同期交易金額。

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區(qū)域性銀行中，信用卡業(yè)務(wù)交易金額也呈現(xiàn)出積極的態(tài)勢(shì)，盛京銀行以149億元，較去年同期增長(zhǎng)341%位居首位，上海、鄭州、中原銀行均超過(guò)去年同期水平。

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信用卡交易規(guī)模直接影響到信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入，由于受到疫情影響，無(wú)卡化的移動(dòng)支付更加顯露出其難以撼動(dòng)的優(yōu)勢(shì)地位，銀聯(lián)“云閃付”通過(guò)數(shù)次升級(jí)迭代，已經(jīng)升級(jí)到8.0版，同時(shí)用戶超過(guò)3億，以“云閃付”為代表的移動(dòng)支付工具的完善與普及，助力發(fā)卡銀行為信用卡消費(fèi)提供了更多場(chǎng)景，極大地刺激了信用卡的使用。

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信用卡透支余額

維持2019年末規(guī)模

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信用卡的透支余額反映了信用卡使用的活躍程度。2020年上半年業(yè)績(jī)較2019年底相比增減互現(xiàn)，但較去年同期基本持平。建行以7745億元、增長(zhǎng)1.15%位居首位，興業(yè)以3794.81億元、1.23%位居增長(zhǎng)率首位。

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區(qū)域型銀行中，與國(guó)有/股份制銀行基本相同，上海銀行以334.16億元居首位，盛京銀行以53.18億元、增長(zhǎng)49%位居增長(zhǎng)率首位。

部分銀行信用卡業(yè)務(wù)收入

超過(guò)2019年規(guī)模的50%

2020年中期報(bào)告中，有六家股份制銀行公布了信用卡業(yè)務(wù)收入，招行以409.72億元繼續(xù)領(lǐng)先，中信信用卡以304.31億元居次席，招行、中信信用卡業(yè)務(wù)收入均超過(guò)了2019年收入的50%。

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區(qū)域性銀行中，浙商銀行以7.49億元居于首位，中原銀行以3.12億元達(dá)成了2019年的77%，同比增長(zhǎng)202%。

疫情影響不良率攀升，

需多維度治理

由于受到疫情影響，催收工作處于相對(duì)停頓狀態(tài)，同時(shí)也對(duì)因疫情造成的還款困難用戶進(jìn)行了延遲還款服務(wù)，2020年上半年信用卡不良率有所增長(zhǎng)。建行以1.17%不良率居最低，僅增長(zhǎng)了0.14個(gè)百分點(diǎn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制水平由此可見(jiàn)一斑。

綜述

從2020年上半年主要發(fā)卡銀行的信用卡數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，盡管遭遇到疫情的影響，但是信用卡業(yè)務(wù)依然沒(méi)有停滯，特別是在Q2中，各發(fā)卡銀行通過(guò)拉動(dòng)信用卡消費(fèi)，促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)保持一定的增長(zhǎng)，也行使了企業(yè)的責(zé)任和義務(wù)，全力支持國(guó)家恢復(fù)經(jīng)濟(jì)。

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但是從另外一個(gè)角度來(lái)看，也一定程度上暴露出過(guò)去多年信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，特別是放低信用卡業(yè)務(wù)門檻，一旦出現(xiàn)疫情這樣的情況，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就顯得尤其突出。這也要求發(fā)卡銀行在以后的業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，及時(shí)調(diào)整過(guò)去的業(yè)務(wù)策略，平衡發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，才能讓信用卡更為穩(wěn)健地發(fā)展。

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發(fā)卡銀行在2019年Q4中執(zhí)行嚴(yán)厲的風(fēng)控措施，對(duì)大量的之前風(fēng)險(xiǎn)及潛在風(fēng)險(xiǎn)的用戶通過(guò)降額、終止用卡等措施，有效地扭轉(zhuǎn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)上行趨勢(shì)，加大債務(wù)催收力度的加強(qiáng)也對(duì)這部分債務(wù)上漲起到抑制作用。

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面對(duì)疫情對(duì)信用卡業(yè)務(wù)造成的影響，既是困難也是機(jī)遇，監(jiān)管部門應(yīng)該加快試點(diǎn)信用卡業(yè)務(wù)的“遠(yuǎn)程面簽”等智能技術(shù)的應(yīng)用，以鼓勵(lì)發(fā)卡銀行在科技上勇于創(chuàng)新，通過(guò)科技手段提高發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)水平，為信用卡業(yè)務(wù)能持續(xù)健康發(fā)展提供有力地支持。