前 言

認(rèn)識(shí)我的卡友多數(shù)都知道，我對(duì)信用卡權(quán)益和優(yōu)惠活動(dòng)（也被卡友們通俗地稱為“羊毛”）一直都是抱著佛系的態(tài)度，并不癡迷熱衷于“薅羊毛”，對(duì)于有些銀行的權(quán)益活動(dòng)，還需要向卡友甚至學(xué)生求教，在公眾號(hào)《老董聊卡》里，所透露出來(lái)對(duì)信用卡“薅羊毛”的態(tài)度也如是一般，雖為信用卡類公眾號(hào)，卻極少觸及信用卡活動(dòng)方面的內(nèi)容，鮮見(jiàn)信用卡權(quán)益為主題的“羊毛”文。研究信用卡多年，卻對(duì)信用卡“薅羊毛”如此青銅的水平，恐怕讓很多卡友跌破眼鏡

信用卡權(quán)益活動(dòng)促動(dòng)社會(huì)消費(fèi)

近些年，發(fā)卡銀行在信用卡上附加的權(quán)益越來(lái)越多，也越來(lái)越“厚”，已經(jīng)覆蓋到餐飲、超市、休閑、娛樂(lè)、車類、商旅等廣泛的日常生活場(chǎng)景，而權(quán)益獲得的方式包括有消費(fèi)打折、現(xiàn)金返現(xiàn)，以及多倍積分等等，可謂是多種多樣，可以滿足持卡用戶不同的消費(fèi)需求和權(quán)益獲取方式。

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從事多年信用卡研究工作，親身經(jīng)歷了信用卡權(quán)益活動(dòng)的規(guī)模從小到大、場(chǎng)景從單一到多樣、方式由簡(jiǎn)單到豐富的發(fā)展全過(guò)程，大大激發(fā)了用戶的用卡熱情，交易金額持續(xù)攀升超過(guò)了30萬(wàn)億元，僅招行信用卡一家在2020年上半年就突破了2萬(wàn)億元，超過(guò)一些中小國(guó)家的GDP。

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這也反映出眾多發(fā)卡銀行布局各種生活場(chǎng)景，構(gòu)建以用戶體驗(yàn)為中心的大生活金融生態(tài)圈，聚焦吃喝玩樂(lè)購(gòu)等生活的方方面面，勢(shì)必拉動(dòng)消費(fèi)帶來(lái)的交易額增長(zhǎng)。信用卡以其特殊的產(chǎn)品屬性，可以多維度地滿足消費(fèi)者對(duì)美好生活的追求目標(biāo)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用是不可估量的。

信用卡權(quán)益被引入的“誤區(qū)”

信用卡由于各種產(chǎn)品定位不同，發(fā)卡銀行為不同產(chǎn)品設(shè)置了不同的權(quán)益。諸如一些高端信用卡的優(yōu)惠權(quán)益更多地針對(duì)商旅類高端服務(wù)領(lǐng)域，一些細(xì)分市場(chǎng)的產(chǎn)品的優(yōu)惠權(quán)益活動(dòng)則更偏重于所針對(duì)的領(lǐng)域。正是由于信用卡的權(quán)益日益豐富，眾多用戶對(duì)信用卡所附加的權(quán)益優(yōu)惠活動(dòng)的興趣越來(lái)越濃，有些用戶還成為收集發(fā)卡銀行權(quán)益信息，并在網(wǎng)絡(luò)和朋友圈中進(jìn)行廣泛傳播的專業(yè)一族。

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在日常消費(fèi)中，通過(guò)獲取發(fā)卡銀行的優(yōu)惠信息，適度參與發(fā)卡銀行開(kāi)展的各種優(yōu)惠活動(dòng)，使自己消費(fèi)能夠得到最大的優(yōu)惠力度，花更少的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)更多的商品，一方面節(jié)省了日常支出，另一方面也提升了日常消費(fèi)樂(lè)趣。但是有些用戶卻過(guò)度追求獲取信用卡權(quán)益，甚至超出自己日常消費(fèi)范疇，有些用戶通過(guò)發(fā)現(xiàn)一些活動(dòng)規(guī)則的漏洞形成違法違規(guī)的產(chǎn)業(yè)利益鏈，這就與信用卡權(quán)益活動(dòng)的初衷相違背了。

樹(shù)立健康的信用卡權(quán)益觀

雖然研究信用卡多年，信用卡也是發(fā)卡銀行無(wú)論在物力、財(cái)力等方面投入最多的產(chǎn)品，為信用卡的發(fā)展帶來(lái)很大的推動(dòng)作用。但是筆者一直屬于佛系用戶，只是把信用卡的權(quán)益活動(dòng)當(dāng)做用卡中的樂(lè)趣，不會(huì)為了獲得這些權(quán)益，而去研究一些所謂的“技巧”，更不會(huì)把“薅羊毛”作為辦卡和用卡的條件。也正是因?yàn)橐芯啃庞每ǎ瑱?quán)益也必然是研究范疇，在研究過(guò)程中需要親自感受這些信用卡權(quán)益活動(dòng)內(nèi)容和流程，以判斷其用戶體驗(yàn)是否更好。

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為信用卡設(shè)置各類權(quán)益，屬于發(fā)卡銀行客戶忠誠(chéng)度計(jì)劃中重要手段，通過(guò)對(duì)信用卡附加多種權(quán)益活動(dòng)，不僅為了加強(qiáng)用戶的黏性，提升動(dòng)卡的積極性和活躍度，同時(shí)也是發(fā)卡銀行回饋用戶的一種策略，像招行的“周三5折”、交行的“最紅星期五”、中信的“精彩365”、廣發(fā)的“分享日”等優(yōu)惠權(quán)益活動(dòng)已經(jīng)形成品牌化，為持卡用戶帶來(lái)最為直接的消費(fèi)實(shí)惠，成為業(yè)內(nèi)具有代表性的權(quán)益活動(dòng)。

發(fā)卡銀行的權(quán)益活動(dòng)，對(duì)持卡人使用信用卡起了很大的促進(jìn)作用，很多用戶對(duì)信用卡權(quán)益規(guī)則越來(lái)越了如指掌，發(fā)卡銀行在權(quán)益活動(dòng)的策劃上，甚至趕不上用戶對(duì)權(quán)益活動(dòng)理解的速度。但是盡管如此，發(fā)卡銀行對(duì)權(quán)益活動(dòng)應(yīng)該秉承三個(gè)原則：通俗、便捷、普惠。

通俗

權(quán)益規(guī)則和流程要簡(jiǎn)單，方便用戶獲取。信用卡權(quán)益活動(dòng)的流程設(shè)計(jì)，不應(yīng)讓用戶花費(fèi)太多腦力去研究復(fù)雜的規(guī)則，如果活動(dòng)參與門(mén)檻很高，流程設(shè)計(jì)又相對(duì)復(fù)雜，對(duì)于那些不精通的廣大用戶來(lái)說(shuō)，或許難以看懂規(guī)則，等到弄懂后，才發(fā)現(xiàn)或者權(quán)益難以獲得，或者權(quán)益不夠誘人，直接影響到這些用戶參與活動(dòng)的熱情。

便捷

信用卡活動(dòng)資訊的傳播，通過(guò)短信、微信、官方APP等移動(dòng)工具，盡可能讓更多信用卡用戶獲悉，甚至可以采用用戶轉(zhuǎn)發(fā)獎(jiǎng)勵(lì)的方式。如果傳遞不暢的話，很難將活動(dòng)信息傳遞給更多用戶，用戶想?yún)⑴c活動(dòng)的時(shí)候卻又找不到活動(dòng)入口以至于無(wú)法參與。只有讓用戶最大可能獲得信息，才能吸引用戶方便參與，信用卡權(quán)益活動(dòng)才能發(fā)揮最大的作用。

普惠

信用卡的活動(dòng)應(yīng)該注重大眾化，也就是能夠讓更多的用戶享受到，而不是僅僅讓一些擅于參與活動(dòng)的用戶獲得，否則會(huì)傷害更多正當(dāng)用戶的權(quán)益。因此，如何設(shè)計(jì)活動(dòng)規(guī)則，普惠到更多的用戶才是活動(dòng)設(shè)計(jì)的核心。

這樣的權(quán)益讓信用卡消費(fèi)變樂(lè)趣

最近趕上雙11電商大促，這可以說(shuō)是習(xí)慣線上購(gòu)物的人群每年最期待的日子，雙11持續(xù)的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，活動(dòng)的規(guī)則也趨于復(fù)雜化，計(jì)算優(yōu)惠最大化總要花費(fèi)掉參與者們大量的時(shí)間。那么在雙十一期間有沒(méi)有基于以上三原則的回饋活動(dòng)，讓用戶一邊適度“薅羊毛”享受日常消費(fèi)的快樂(lè)，一邊還可以節(jié)約開(kāi)支？

答案是有的，招行信用卡的雙11的“手機(jī)支付‘加雞腿’”活動(dòng)就是一例。這個(gè)活動(dòng)推出以來(lái)，參與用戶眾多，受到了招行信用卡持卡人的追捧。究其原因，就是這個(gè)活動(dòng)幾乎沒(méi)有門(mén)檻，只要有招行信用卡和一部手機(jī)，通過(guò)幾個(gè)主流的移動(dòng)支付工具：云閃付、微信支付、支付寶等綁卡并交易單筆滿18元，即有機(jī)會(huì)在掌上生活A(yù)PP活動(dòng)頁(yè)面刮取現(xiàn)金返現(xiàn)金額，活動(dòng)期間有100次的機(jī)會(huì)均可獲得，其中最高可達(dá)11111元。此次消費(fèi)返現(xiàn)活動(dòng)惠及招行信用卡全體持卡人，完全符合信用卡“薅羊毛”的三原則。還沒(méi)有參與的朋友們，值得在各大移動(dòng)支付工具上綁定招行信用卡，雙11期間每次付超過(guò)18元定金都能便捷的獲得一次機(jī)會(huì)。

招行信用卡一直是國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的“領(lǐng)航者”，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面也是有目共睹。盡管2020年上半年中國(guó)遭遇到前所未有的困難，如今已經(jīng)逐漸走出陰霾，消費(fèi)者在一系列釋放消費(fèi)潛能、擴(kuò)大居民消費(fèi)的政策刺激下，整個(gè)社會(huì)消費(fèi)規(guī)模日趨恢復(fù)。招行信用卡積極踐行政策，不僅推出了“逾越者聯(lián)盟”扶持合作商戶實(shí)現(xiàn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，還推出“周六必享”活動(dòng)，與“周三5折”活動(dòng)共同拉動(dòng)持卡用戶的消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)上下游同步發(fā)展。

2020年中報(bào)顯示，招行信用卡交易金額2.03萬(wàn)億元，再次位居領(lǐng)先地位，保持了業(yè)務(wù)的逆勢(shì)增長(zhǎng)。招行信用卡由于多年堅(jiān)持以客戶為中心的發(fā)展理念，雖然在2020年上半年發(fā)展速度一定程度上受到影響，但是依托牢固的客戶基礎(chǔ)，通過(guò)掌上生活A(yù)PP提升了用戶經(jīng)營(yíng)能力，通過(guò)持續(xù)營(yíng)銷活動(dòng)，強(qiáng)化了招行信用卡的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)，進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，也為用戶創(chuàng)造價(jià)值。