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臨近年底，不少人的日子不好過(guò)，這其中就有不少人是因?yàn)樾庞每ㄟ€款的事情揪心。說(shuō)到信用卡，20年前的大部分國(guó)人還比較陌生，不知道信用卡為何物。如今的人們，早已經(jīng)習(xí)慣了擁有一張或者多張信用卡，買東西刷卡盡管已經(jīng)過(guò)時(shí)，但綁定支付寶、QQ音樂(lè)后，還是可以用來(lái)消費(fèi)的。不過(guò)，隨著“花唄”及類似信用支付產(chǎn)品的出現(xiàn)，人們使用信用卡的頻率越來(lái)越低?，F(xiàn)在除了公職人員外出需要攜帶特殊的信用卡也就是公務(wù)卡外，很少有人出差、旅行需要攜帶信用卡。

當(dāng)然，據(jù)說(shuō)國(guó)外依然很流行信用卡，租車、住旅店，可能都需要有信用卡。在國(guó)內(nèi)，外國(guó)人是否也需要這樣做筆者了解得不多。總體上有個(gè)感覺(jué)，信用卡的作用其實(shí)比較有限，黃金時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了。

信用卡的想象時(shí)代，跟手中的銀行卡有什么不一樣

記得2000年左右上高中的時(shí)候，當(dāng)時(shí)政治課上講到銀行有關(guān)知識(shí)，其中就包含信用卡。講到這些內(nèi)容的時(shí)候，政治老師說(shuō)其他的大部分都明白什么意思，但是信用卡沒(méi)見(jiàn)過(guò)也沒(méi)用過(guò)。聽(tīng)到老師這么說(shuō)，自己很有信心地認(rèn)為，老師真是見(jiàn)識(shí)太少了，自己在家里面都看見(jiàn)哥哥用過(guò)，不就是一張銀行卡嗎。
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那個(gè)時(shí)代，身邊的人們金融知識(shí)的確很匱乏，就知道一個(gè)存折，銀行卡也已經(jīng)有了，用的人并不多。記得哥哥去外地打工，他的朋友在他回來(lái)之前，送給他一張龍卡，我把玩了好久，覺(jué)得很神奇，這樣一張卡居然可以用來(lái)取款和刷卡使用。

等到周末回家的時(shí)候，我跟哥哥借了那張卡，偷偷帶到了學(xué)校，和課本上的信用卡認(rèn)真對(duì)比了一下，發(fā)現(xiàn)還是不太一樣，人家上面有信用卡字樣，但哥哥的卡明顯沒(méi)有那幾個(gè)字。那個(gè)時(shí)候，心里面充滿疑惑，身邊卻沒(méi)有人告訴我到底有什么不同。

后來(lái)，上了大學(xué)，自己也用上了銀行卡，也學(xué)了一些金融知識(shí)，知道原來(lái)哥哥那張銀行卡其實(shí)是借記卡，高中政治課本上展示的是信用卡，又名貸記卡，兩者完全不一回事，只不過(guò)長(zhǎng)得比較像而已。

在那個(gè)信用卡并不普及的時(shí)代，不知道其他人有沒(méi)有我這樣的疑惑，對(duì)信用卡的認(rèn)知更多止于聽(tīng)過(guò)而已。

信用卡的黃金時(shí)代，到來(lái)速度之快超出我們的想象

2005年左右，在研究生院里面，看到了擺攤兒辦信用卡的，我很好奇地辦了一張。當(dāng)時(shí)的額度，只有幾千元，并且看上去挺好看的，我就一直用著。當(dāng)時(shí)，我比較喜歡這張卡，原因是異地存錢沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，取錢也沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。我一直認(rèn)為信用卡就是這樣，存取款都不要手續(xù)費(fèi)。等我到外地取款的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)原來(lái)還是要收手續(xù)費(fèi)的。

那個(gè)時(shí)候，也跟著別人學(xué)，到超市買個(gè)什么東西刷它，非常方便，印象深刻。不過(guò)，用得多了也知道，其實(shí)這東西主要是讓提前消費(fèi)的，用過(guò)之后有個(gè)免息期，然后需要按時(shí)還款，比普通銀行卡也就方便這么一點(diǎn)。

何曾想，自己是一個(gè)沒(méi)經(jīng)濟(jì)頭腦的人。原本以為只有大城市人們才用的信用卡，早早在老家普及開(kāi)來(lái)，幾乎所有的同齡人都在想方設(shè)法辦信用卡，家鄉(xiāng)人們習(xí)慣稱呼其為透支卡。我小時(shí)候的伙伴們，開(kāi)始拿著信用卡肆意消費(fèi)，還有的通過(guò)商家套取了部分現(xiàn)金。那個(gè)年代信用卡的額度也非常給力，很多人都拿到了大額信用卡，不少人通過(guò)這種方式買房、炒股，還真有人掙了大錢。

不過(guò)，更多的是悲催的故事。曾經(jīng)的小學(xué)、初中、高中同學(xué)，有好幾個(gè)人由于還不上信用卡卡賬，惹上了官司，甚至因此蹲大牢。最慘的是一個(gè)同學(xué)，拿著別人的信用卡用，欠了一大屁股債，卡主替他還了賬，他給人家打了借條，然后消失了。至今，這位同學(xué)在哪里還是一個(gè)謎。

黃金時(shí)代，幾乎每個(gè)人都有了信用卡，很多人都是好幾張信用卡，養(yǎng)卡也似乎成了一個(gè)行業(yè)，社會(huì)上一小撮人專于此業(yè)。特別是POS機(jī)的大規(guī)模普及，信用卡+POS機(jī)，成了很多人的提款機(jī)。

然而，這不可能是免費(fèi)的午餐，如果沒(méi)有充足的現(xiàn)金流作為保障，早晚有一天這種模式會(huì)走不下去的。

信用卡的沒(méi)落，只是時(shí)間的問(wèn)題

一邊是高歌猛進(jìn)，另一邊是風(fēng)險(xiǎn)積累。發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人，隨著賬單的快速增長(zhǎng)，各自風(fēng)險(xiǎn)都在積累。各方也早已認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，慢慢開(kāi)始拿出治理措施。

突然有一天，人們發(fā)現(xiàn)信用卡的額度越來(lái)越小，大額信用卡對(duì)于多數(shù)人都已可望而不可及。特別是2020年，各大銀行突然調(diào)低了個(gè)人消費(fèi)貸款的利率，信用卡套現(xiàn)的成本已經(jīng)顯得不可接受。越來(lái)越多的人們，開(kāi)始轉(zhuǎn)向消費(fèi)貸。

更為重要的是，信用卡在移動(dòng)支付面前，顯得微不足道。隨著支付寶，特別是微信支付的普及，掃碼支付成了人們消費(fèi)的常態(tài)。在很多場(chǎng)合，掃碼支付是不支持信用卡的，因?yàn)樾庞每ㄊ掷m(xù)費(fèi)太高，部分店家不愿意介紹信用卡支付。

與此同時(shí)，花唄及類似產(chǎn)品橫空出世，一個(gè)不發(fā)卡的信用賬戶，居然也可以本月支付下月還款，分期手續(xù)費(fèi)似乎也更低，越來(lái)越多的人對(duì)此感興趣。當(dāng)然，由于過(guò)度普及帶來(lái)的一系列問(wèn)題，國(guó)家開(kāi)始出手進(jìn)行整治。

但無(wú)論如何，人們?cè)絹?lái)越少使用信用卡了。

信用卡的未來(lái)，需要各大機(jī)構(gòu)認(rèn)真思索

數(shù)字化進(jìn)程，已經(jīng)無(wú)法逆轉(zhuǎn)。信用卡作為一張實(shí)體卡，可以很容易轉(zhuǎn)換為數(shù)字格式存在，本身技術(shù)難度不大。從這個(gè)角度講，信用卡還會(huì)存在較長(zhǎng)一段時(shí)間。

可是，人們?cè)诤醯牟皇沁@種存在形式，更為關(guān)注的是資金的使用成本和方式。不少人有小額現(xiàn)金需求，信用卡發(fā)卡銀行對(duì)此應(yīng)當(dāng)予以正面回應(yīng)，賦予消費(fèi)者低廉的小額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。不少人希望分期手續(xù)費(fèi)降低，發(fā)卡銀行同樣應(yīng)當(dāng)予以正面鼓勵(lì)，差別化定價(jià)，需要做得更加細(xì)致一些，而不僅是簡(jiǎn)單的從一刀切變成多刀切。

信用卡組織同樣需要充實(shí)思考自己的定位，如何確保海量交易數(shù)據(jù)安全，如何讓自己的信用卡更加符合數(shù)字化、智能化需求，各組織之間標(biāo)準(zhǔn)互認(rèn)、信息聯(lián)通，恐怕也需要納入考量范圍。

作為業(yè)外人士和消費(fèi)者，我們對(duì)信用卡依然充滿信心，但再不快速行動(dòng)，恐怕信用卡有一天終究會(huì)退出歷史舞臺(tái)。

這絕不是危言聳聽(tīng)，想想十年前，有幾個(gè)人會(huì)不帶現(xiàn)金出門，如今有多少人會(huì)攜帶現(xiàn)金出門。