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提到算法，近日，市場(chǎng)監(jiān)管總局、國(guó)家網(wǎng)信辦、國(guó)家發(fā)展改革委、公安部、人力資源社會(huì)保障部、商務(wù)部、中華全國(guó)總工會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于落實(shí)網(wǎng)絡(luò)餐飲平臺(tái)責(zé)任切實(shí)維護(hù)外賣(mài)送餐員權(quán)益的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），對(duì)保障外賣(mài)送餐員正當(dāng)權(quán)益提出全方位要求。

保障勞動(dòng)收入方面，要求平臺(tái)建立與工作任務(wù)、勞動(dòng)強(qiáng)度相匹配的收入分配機(jī)制，確保外賣(mài)送餐員正常勞動(dòng)所得不低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)。不得將“最嚴(yán)算法”作為考核要求，通過(guò)“算法取中”等方式，合理確定訂單數(shù)量、準(zhǔn)時(shí)率、在線(xiàn)率等考核要素，適當(dāng)放寬配送時(shí)限。

當(dāng)然這只是文件中特別重要的的內(nèi)容。

企業(yè)可以根據(jù)算法，算計(jì)騎手，算計(jì)用戶(hù)，監(jiān)管會(huì)通過(guò)宏觀調(diào)控，行政手段進(jìn)行干預(yù)。

那么如果銀行同樣利用了企業(yè)的算法，將卡友玩弄于股掌之間，我們?cè)撛趺崔k？

最近看了一篇文章。《智慧賬單與信用卡全生命周期運(yùn)營(yíng)思考》重點(diǎn)說(shuō)了信用卡賬單這一點(diǎn)引發(fā)的關(guān)聯(lián)銀行營(yíng)銷(xiāo)。完全是從銀行角度來(lái)闡述。

但是內(nèi)容忽略了一點(diǎn)，看文章的可是我們卡友居多。

完全是赤裸裸的再教銀行怎么收割我們卡友。也讓卡友清醒的看到，我們正在被算計(jì)。

的確現(xiàn)在信用卡賬單越來(lái)愈好用，越來(lái)越貼心。不在時(shí)電腦端發(fā)郵件，掛號(hào)信郵寄了。對(duì)于卡友來(lái)說(shuō)，使用更加方便。及時(shí)做好賬單管理。

其實(shí)我們卡友也能體會(huì)到信用卡賬單功能優(yōu)化迭代給我們帶來(lái)了極大的便利。對(duì)于持卡數(shù)3-5張卡的卡友可以不用仔細(xì)記錄自己的出賬單日和還款日，設(shè)置好自動(dòng)還款。這樣就省心很多。

但是我們知道我們的每次消費(fèi)交易行為都會(huì)提現(xiàn)我們的消費(fèi)習(xí)慣。

比如你每個(gè)月賬單是3萬(wàn)左右，那么如果你突然一個(gè)月變成30萬(wàn)，這樣銀行會(huì)做出不一樣的動(dòng)作，判斷你比較缺錢(qián)，就會(huì)讓你分期。或者對(duì)你采取比較嚴(yán)格的風(fēng)控，對(duì)你降額度，封卡。

就像對(duì)車(chē)輛分析。

奧迪車(chē)主啥樣？都是當(dāng)官的。

寶馬車(chē)主啥樣？都是拆二代

凱迪拉克車(chē)主啥樣？都是洗浴中心的。

這也間接提醒咱們卡友了，在信用卡賬單上，看看你想成為哪個(gè)層次的人。你是一直0賬單還是符合自己的日常消費(fèi)賬單，還是10萬(wàn)幾十萬(wàn)賬單。自己需要衡量一下。

分割線(xiàn)來(lái)啦。

前面都好理解，我們卡友多少消費(fèi)，消費(fèi)場(chǎng)景如何，還款周期等等都是實(shí)實(shí)在在的體現(xiàn)。

但是銀行如果拿著這些數(shù)據(jù)行為對(duì)我們卡友做更多的營(yíng)銷(xiāo)，來(lái)不斷盈利甚至誘導(dǎo)壓榨我們，我們卡友自然是不答應(yīng)的。

精準(zhǔn)化業(yè)務(wù)引導(dǎo) 各種分期只為盈利

文中這樣描述：

為了進(jìn)一步提升賬單業(yè)務(wù)的價(jià)值，賬單數(shù)字化升級(jí)需要充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析，以提升客戶(hù)體驗(yàn)為目標(biāo)，以業(yè)務(wù)之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)為主導(dǎo)，利用賬單業(yè)務(wù)作為高頻應(yīng)用存在的天然優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)信用卡用戶(hù)屬性特征和用卡習(xí)慣的統(tǒng)計(jì)分析，大力引導(dǎo)賬單分期、獲客等低頻應(yīng)用，使賬單成為各項(xiàng)服務(wù)的開(kāi)展入口。

針對(duì)賬單分期業(yè)務(wù)，為了達(dá)到更精準(zhǔn)智能的引導(dǎo)效果，可以深入分析客戶(hù)的收入、年齡、分期時(shí)間、分期金額、分期期數(shù)、歷史分期情況等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，挖掘客戶(hù)的分期意愿規(guī)律。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，賬單日后1~2天及最后還款日前3~4天時(shí)，用戶(hù)進(jìn)行賬單分期的占比最高；消費(fèi)交易后1~2天內(nèi)，用戶(hù)進(jìn)行靈活分期的占比最高。在用戶(hù)潛在分期意愿最強(qiáng)的條件下，可以通過(guò)賬單提醒、最后還款日提醒、消費(fèi)管家等形式觸達(dá)客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行最有效的分期引導(dǎo)。

賬單日后賬單分期交易量趨勢(shì)

消費(fèi)后靈活分期交易量趨勢(shì)

看到描述，我們驚醒了。難怪銀行剛出賬單就打電話(huà)。原來(lái)是銀行判斷出我們這段時(shí)間看了賬單數(shù)字，可能要分期。有分期意愿。原來(lái)銀行是就坡下驢。

但是我們搜索社區(qū)會(huì)發(fā)現(xiàn)。很多卡友認(rèn)為這是槽點(diǎn)。

看見(jiàn)大家對(duì)于信用卡誘導(dǎo)分期的吐槽和反感了吧。

根據(jù)數(shù)據(jù)反饋說(shuō)是有分期意愿。但是很多卡友發(fā)帖情況來(lái)看，是剛出賬單，你就讓我分期。而我本身是不需要分期的。

關(guān)聯(lián)營(yíng)銷(xiāo) 不是噱頭就是圈套

文中指出：

智慧賬單還可以運(yùn)用在消費(fèi)管家場(chǎng)景中，客戶(hù)前一日消費(fèi)后感興趣的自然是明細(xì)查賬和靈活分期。數(shù)字化升級(jí)可以將客戶(hù)最感興趣的功能作為拓展業(yè)務(wù)，通過(guò)內(nèi)嵌標(biāo)簽，客戶(hù)可以在消費(fèi)管家的通知郵件中一鍵跳轉(zhuǎn)到智慧賬單對(duì)應(yīng)查賬和分期頁(yè)面，有效地提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率，同時(shí)也提升了用戶(hù)的使用體驗(yàn)，增加產(chǎn)品的客戶(hù)粘性。

個(gè)性化消費(fèi)分析

從每年都能掀起熱議的年度賬單，我們可以看到用戶(hù)對(duì)個(gè)人用卡情況和消費(fèi)習(xí)慣的關(guān)注。在展示賬單明細(xì)之外，智慧賬單可以考慮添加對(duì)單筆消費(fèi)、每日消費(fèi)、月度消費(fèi)和年度消費(fèi)的特色展示，也可以綜合個(gè)人消費(fèi)特征和多樣化群體的消費(fèi)特征，從消費(fèi)榜單、消費(fèi)類(lèi)型、消費(fèi)趨勢(shì)、生日提醒等設(shè)計(jì)，為客戶(hù)展示各種個(gè)性化的消費(fèi)分析數(shù)據(jù)。同時(shí)，賬單業(yè)務(wù)數(shù)字化升級(jí)需要進(jìn)一步挖掘客戶(hù)的個(gè)人屬性，描繪客戶(hù)畫(huà)像及屬性標(biāo)簽，從而應(yīng)用于信用卡業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的個(gè)性化推薦和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。