從20年前的信用卡催收“回款記錄單”看催收業(yè)務的變遷

會員 2025-08-29 19:36:50 閱讀(1411) 評論關閉

收拾一些早期收藏的資料時，竟然找出在2001年從事信用卡催收工作時的幾頁“催收回款記錄單”，以為早就被淹沒于20年的時光河流之中了，沒想到卻塵封在一個資料袋里，默默地陪伴我走過20年信用卡之路。

把這套“催收匯款記錄單”的圖片發(fā)在朋友圈和頭條上后，引來不少關注，有的人問當年就有信用卡催收這個業(yè)務嗎？也有的人詢問透支后被催收的金額為什么這么少。

有這些問題是很正常的，因為當時國內(nèi)信用卡市場尚未開放，而今天信用卡市場的主流人群，在當年都還沒有接觸過信用卡，也就不可能理解當時信用卡市場的特點。筆者作為較早接觸信用卡的人，參與過信用卡業(yè)務鏈條中的很多領域的工作，特別還從事過一段時間的催收工作，借此機會也讓讀者了解一下信用卡市場化催收業(yè)務的由來。

信用卡市場化催收業(yè)務的起源

在信用卡市場開放之前，國內(nèi)信用卡市場中流通的主要是“準貸記卡”，這類產(chǎn)品的特點：存款有息、透支無免息期，且沒有最低還款的方式。都明白的一個道理，就是只要是信貸業(yè)務就一定有信用風險，而一旦出現(xiàn)風險就需要進行債務催收和追討，因此，信用卡的催收業(yè)務很早就相伴而生了，但是具體出現(xiàn)的時間還需要向老一輩信用卡業(yè)務工作者進行考證。

雖然催收與信用卡業(yè)務密不可分，但是在90年代的信用卡業(yè)務卻有一個特點，則是今天很多卡民所不曾經(jīng)歷過的，那就是辦信用卡需要擔保，形式包括有自然人擔保（發(fā)卡銀行對擔保人也要進行資質(zhì)審查，有經(jīng)濟能力的才可作為擔保人）、質(zhì)押/抵押擔保（主要采用資金擔保為主，申請人在發(fā)卡銀行存入定期存款，存單由發(fā)卡銀行蓋章，表明存單在信用卡有效期內(nèi)不得提前支取），以及單位擔保等幾種。也正是由于擔保方式的存在，信用卡一旦出現(xiàn)逾期情況，發(fā)卡銀行如何無法向逾期者本人催收，還可以向擔保人或擔保單位進行追償，或者使用擔保資金進行償付。也正因為如此，當時發(fā)卡銀行的信用卡催收工作在力量上相對比較薄弱。

在九十年代末，隨著信用卡外包行業(yè)的出現(xiàn)，信用卡業(yè)務模式出現(xiàn)了重大的轉變，也成為信用卡業(yè)務開放的“信號”，即在與發(fā)卡銀行合作的信用卡外包機構辦理信用卡，開始免除向銀行提供各類擔保的流程，申請人只需要提供本人身份證、各種單位證明，就可以申請到信用卡，而銀行依舊采取原有的業(yè)務流程。信用卡的外包業(yè)務也是傳統(tǒng)信用卡發(fā)卡業(yè)務的市場補充與延伸，筆者也是在這個時候邁入到信用卡行業(yè)的滾滾洪流之中。

那時候，信用卡在市場中的普及率不高，很多人對信用卡并不了解，最重要的是，由于透支消費觀念還沒有走入生活，在筆者從業(yè)的1999年，信用卡發(fā)卡量僅為2300萬張，還包括處于睡眠、止付、注銷狀態(tài)的，因此信用卡的使用頻率不高，使用范圍也很狹窄，通常都是一些高檔涉外賓館酒店，即便是一些針對國人的大型商場可以使用信用卡，但使用也極少。筆者是1994年擁有了首張中行長城信用卡，1995年第一次在商場消費時，還是在存了錢之后使用的，對“透支”一詞還是非常避諱的，也代表了當時國人對信用卡的普遍認識。

市場化發(fā)卡模式的出現(xiàn)，簡化了銀行辦卡繁冗的手續(xù)，以及審核流程，一方面為信用卡的普及起到了至關重要的推動作用，但是另一方面，在中國個人信用體系尚未出臺的時候，信用卡業(yè)務的風險也隨之而來。由于發(fā)卡銀行尚未做好信用卡市場化風控的準備工作，因此在與信用卡外包機構簽署合作協(xié)議中，都將由此產(chǎn)生信用卡透支逾期款項也由外包機構承擔，也就是說，信用卡外包機構，不僅要幫助銀行采用免擔保方式發(fā)卡，還要承擔所發(fā)卡的透支逾期款項向發(fā)卡銀行進行賠付，再由外包機構向持卡人進行催收。國內(nèi)信用卡的市場化催收業(yè)務正是在這樣的背景下應運而生。

為何催收的信用卡透支金額很低

關于“記錄表”所記載的透支金額較低的問題，就要了解一下當時信用卡業(yè)務授信的機制。

實際上，早期信用卡的透支額度不像今天，可以根據(jù)持卡人的綜合情況評估進行劃分，可以有幾千到幾萬、幾十萬的額度。而當時個人信用卡透支額度通常只有兩個：金卡5000-10000元、普卡1000-5000元，沒有今天很多卡民所追求的“提額”的條件。

一般來說，當時的金卡是需要一定的企業(yè)職務要求的，所以一般用戶幾乎辦不了，只能申請普通卡。從銀行按照傳統(tǒng)流程申請的信用卡通常會獲得5000元透支額度，而委外機構采取市場化方式發(fā)卡，只給了2000元額度，也一定程度上控制了所發(fā)用戶的信用風險規(guī)模。

盡管當時對信用卡逾期風險的認知還是非常初級的，筆者在從業(yè)之初甚至曾經(jīng)幼稚地認為不會有人用了信用卡后欠錢不還的，這個認識在被調(diào)入催收部門后徹底被擊破。雖然早期透支額度不高，委外機構也開始設立了催收崗位，但是催收工作完全是原始狀態(tài)的人工催收，沒有任何技術手段輔助，只能依靠電話向逾期客戶進行溝通，要求他們及時按照欠款金額償還款項。

初涉催收業(yè)務，制訂催收規(guī)則

步入信用卡銷售工作一年多時間后，因故被轉入催收崗位。雖然對信用卡整體業(yè)務有了比較深入的了解和認識，但是信用卡催收工作在當時對我還是完全的門外漢，一切都要從頭學起。

當時公司在催收崗位的只有一位大姐帶著一個小女孩，催收總額有100多萬元，而月回款金額僅為6萬多元。按照這樣的速度，回款情況不容樂觀。于是，花了幾天時間研究催收工作應該如何進行才能有效提高催收回款總額。由于當時缺乏與銀行的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，甚至催收連電腦都沒有配備，只是依靠銀行定期打印的欠款人名單，通過電話向其催收。

根據(jù)這樣的工作流程，感覺到客戶信息過于單薄，用戶的重要信息均不知曉，尤其是所在企業(yè)信息的缺失，根本無法對其職業(yè)的綜合情況進行評估。為此提出要求，用一個月時間將所有逾期客戶的申請表中的信息重新登記，基本上掌握了完整的綜合信息，對下一步進行有效催收打下基礎。

同時將逾期時間不同的逾期客戶進行了區(qū)分，分為：欠款>180天、90天<欠款<180天和欠款<90天等三個區(qū)間，不同時間的用戶采取不同的方式進行催收；其次制訂了《催收準則》：要求催收中：1、不得向除本人和直系家人之外任何第三人透露逾期情況，如果上門的話，可向單位有關部門進行透露；2、不使用“過度語言”，諸如：不還款就抓你等；3、不以“催收”名義，以賬務“提醒”為名進行溝通。原則上，“提醒”均以電話為主，只有對于少量逾期嚴重并失去聯(lián)系者，或者不配合催收工作的，才會選擇上門送達還款通知單，不過這種情況微乎其微。

這些準備工作花了一個月時間做好之后，催收部門在新的業(yè)務規(guī)范下開展工作，首月筆者一人催收金額就達到了12.5萬元，部門催收總額近30萬元。雖然之后隨著所發(fā)信用卡數(shù)量增長引起逾期總額的提升，但是在這樣一個催收流程中，每月基本上保持同樣的水平，使得所發(fā)卡的逾期風險得到一定程度的控制。

退出催收業(yè)務，發(fā)毒誓永不涉足

2001年從五月份接手催收工作，數(shù)月中催收業(yè)績，不論是個人還是部門都非常突出，甚至得到當時合作銀行的肯定。

用今天的眼光看那時候的信用卡逾期現(xiàn)象，可以說完全不能相提并論的，一來，當時透支額度普遍較低，被催收金額不大，一般用戶都能比較容易拿得出來；其次是最重要的，就是當時逾期用戶還有一定的“羞恥心”，無論如何對催收工作多少存在著“敬畏感”，完全沒有今天某些卡奴對催收工作如此“成熟”的心理。

隨著催收業(yè)務的增加，在幾個月的催收工作中，看到了逾期用戶的各種借口可以說五花八門，各種形式的借口、謊言張嘴就來，本來正當?shù)男庞每ù呤展ぷ?，還要與他們斗智斗勇，甚至斗狠，稍微語言重一些，對方還是一顆“玻璃心”，完全沒有任何“負罪感”。說實話，筆者在催收工作中，盡量以講道理說服對方的理性脾氣，在與這些人接觸時間久了都難免不被扭曲。

正是由于深感催收工作中咸酸苦辣的滋味，很容易讓心態(tài)變得極其復雜。因此，在從事了近半年催收工作，并取得一定的成績后，轉身加入了來自臺灣的駿豐信用卡營銷公司，也正是從這個時候起，為自己發(fā)下了一個毒誓，在以后的信用卡業(yè)務中，什么業(yè)務都可以觸及，唯獨信用卡催收業(yè)務永不再碰。

20年過去，今天的信用卡催收工作也與當年有了很大的發(fā)展與進步，尤其是引入了新科技的輔助手段，使得現(xiàn)在的催收工作與當時有了天壤之別，也有很多朋友在從事催收工作。但是自己始終恪守當年發(fā)下的“毒誓”，并形成了“事前防范優(yōu)于事后催收”的信用卡業(yè)務理念，更多地投身于產(chǎn)品、市場和營銷環(huán)節(jié)的研究之中了。

債務問題免費咨詢，老師微信：xyk859(點擊復制微信號)

回復“債務逾期”