信用卡作用一種超前消費(fèi)的支取方式被越來(lái)越多的人所推崇。使用信用卡消費(fèi)可以讓許多“月光族”避免了囊腫羞澀的窘困，甚至不少人的皮夾內(nèi)會(huì)有2-5張的信用卡進(jìn)行“周轉(zhuǎn)”。

信用卡出現(xiàn)除了為消費(fèi)者提供便捷的使用外，也為各大銀行招來(lái)了滾滾的財(cái)源。在利益的趨勢(shì)下，許多銀行紛紛推出高積分、高兌換額的條件來(lái)吸引辦卡的會(huì)員。然而，時(shí)下不少用戶(hù)反映，在辦理信用卡時(shí)常常遇到的陷阱，許多銀行在讓用戶(hù)辦理信用卡時(shí)承諾的優(yōu)惠形式，在實(shí)際的使用中卻成為了“浮云”。

積分兌換只是“浮云”

陳小姐辦理了某銀行的芭比信用卡，在臨近新年時(shí)，她本打算用卡內(nèi)的積分為兌換一套芭比主題的床上用品。然而，這個(gè)6件套的芭比主題床上用品卻需要兌換349000積分，此外其他可兌換的商品，比如一個(gè)迪斯尼書(shū)包也需要120000分，就算是兌換積分相對(duì)便宜的自動(dòng)傘也需要用去大約23000的積分。

然而，與高積分的商品兌換形成反差的卻是，銀行對(duì)于積分的換算方式，即消費(fèi)者必須消費(fèi)1元才能累計(jì)1分。也就是說(shuō)消費(fèi)者需要刷卡消費(fèi)30萬(wàn)到幾萬(wàn)元才能兌換到一套在商場(chǎng)里只賣(mài)幾百到十幾元的商品。

此外，還有一些銀行推出送積分活動(dòng)，稱(chēng)消費(fèi)者在規(guī)定時(shí)間（2個(gè)月內(nèi)）用信用卡預(yù)借現(xiàn)金（即取現(xiàn)）滿(mǎn)3筆可獲得1萬(wàn)元積分，以銀行消費(fèi)1元累積1分的比例看，這樣的活動(dòng)似乎很劃算，但是有精明的用戶(hù)卻看出了這其中的“貓膩”。

根據(jù)銀行規(guī)定，持卡人通過(guò)信用卡取現(xiàn)不享受免息期，即由交易日起按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息至清償日止（按月計(jì)收復(fù)利）。此外，信用卡取現(xiàn)的計(jì)收是2%取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，最低收取15元，且當(dāng)日借當(dāng)天還款的還不計(jì)入送分活動(dòng)內(nèi)。

有消費(fèi)者分析，按照以上條件來(lái)看，用戶(hù)真的要想獲得1萬(wàn)元的積分其實(shí)有點(diǎn)“得不償失”。這里我們算筆賬，以獲得1萬(wàn)積分，需要信用卡取現(xiàn)3次來(lái)計(jì)算。按照最低收取15元手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，我們一次取現(xiàn)750元，共取現(xiàn)2250元，這樣計(jì)算單手續(xù)費(fèi)一共是15×3=45元。如果三次都是當(dāng)天取、隔天還，利息共計(jì)約22500.0005=1.13元。也就是說(shuō)，每個(gè)用戶(hù)最少要支付手續(xù)費(fèi)和利息46.13元才可獲得1萬(wàn)積分。然而，根據(jù)銀行積分兌換商品的規(guī)則，用戶(hù)只有積滿(mǎn)3萬(wàn)積分才能兌換一箱價(jià)值50余元的牛奶。也就是說(shuō)，消費(fèi)者必須先付出138.39元的才能換一箱50元的牛奶……

對(duì)此，不少信用卡用戶(hù)訴苦道：“看著各家銀行的兌換品種琳瑯滿(mǎn)目，但真正能兌換的商品實(shí)在是少之又少，盡管各家銀行的積分計(jì)算方式并不相同，但整體來(lái)看都缺乏誠(chéng)意?！币?yàn)閺哪壳般y行的積分兌換情況看來(lái)，沒(méi)有年10萬(wàn)元左右的消費(fèi)額度幾乎不可能換到件像樣的商品。積分兌換對(duì)于大部分年消費(fèi)額在10萬(wàn)元以下的用戶(hù)而言，只是“浮云”一片。

為積分而刷卡得不償失

就消費(fèi)者對(duì)于銀行高積分兌換“陷阱”的質(zhì)疑，銀行的工作人員的解釋是，銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)收取的手續(xù)費(fèi)和利息都符合相關(guān)規(guī)定，并且許多銀行也都是這樣操作的。工作人員表示對(duì)客戶(hù)取現(xiàn)給予積分優(yōu)惠，只是給客戶(hù)讓利的一種方式。如果用戶(hù)只是為了獲取積分而取現(xiàn)，那肯定是劃不來(lái)的。

為獲積分而刷卡、取現(xiàn)，其實(shí)是時(shí)下一種普遍現(xiàn)象，這是因?yàn)殂y行為了促進(jìn)信用卡用戶(hù)的活躍度而推出的越來(lái)越多的優(yōu)惠活動(dòng)。這也刺激了不少的持卡用戶(hù)，有些消費(fèi)者確實(shí)是為了兌換銀行積分而去拼命地刷卡取現(xiàn)，由此陷入了“積分怪圈”，導(dǎo)致許多人積分兌換沒(méi)怎么實(shí)現(xiàn)，卻白白地透支了不少錢(qián)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒廣大持卡人，為了積分而去刷卡取現(xiàn)，是一種不理性的消費(fèi)方式。

此外，顧客永遠(yuǎn)沒(méi)有商家精明，消費(fèi)者在與銀行打交道的過(guò)程中，似乎長(zhǎng)期都在處于弱勢(shì)地位。對(duì)此，有相關(guān)法律人士認(rèn)為，銀行不應(yīng)過(guò)分渲染旗下信用卡產(chǎn)品，而應(yīng)誠(chéng)信告知消費(fèi)者自身產(chǎn)品的局限性，更不能刻意制造賣(mài)點(diǎn)。同樣，消費(fèi)者在面對(duì)五花八門(mén)的信用卡產(chǎn)品時(shí)，也應(yīng)當(dāng)從自身需要出發(fā)，仔細(xì)了解信用卡的各項(xiàng)服務(wù)條款，不要輕信商家和促銷(xiāo)員的口頭承諾，一旦發(fā)現(xiàn)權(quán)益受到侵害，要及時(shí)保留證據(jù)、通過(guò)法律途徑進(jìn)行捍衛(wèi)。

有業(yè)內(nèi)將銀行與消費(fèi)者間的這種經(jīng)濟(jì)糾紛，歸結(jié)為目前的金融環(huán)境還不十分健全，缺少關(guān)于第三方的有關(guān)消費(fèi)信貸的法律條款，這樣在銀行和消費(fèi)者產(chǎn)生糾紛時(shí)，只能按照銀行方面事先制定的相關(guān)協(xié)議作為法律依據(jù)，對(duì)于相對(duì)弱勢(shì)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就有些不公平。而在美國(guó)消費(fèi)信貸方面就有四部法律，包括《信貸機(jī)會(huì)平等法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《公平信貸報(bào)告法》和《社會(huì)再投資法》，一旦發(fā)生糾紛，除了事先簽訂的協(xié)議外，還可以根據(jù)這些法律對(duì)一些協(xié)議中沒(méi)有完全規(guī)定清楚的意外情況進(jìn)行分析和裁決，保證對(duì)當(dāng)事人雙方最大的公平。?

信用卡“陷阱”多多

雖然很多市民辦理信用卡的時(shí)候都會(huì)收到信用卡使用條款，但卻鮮有持卡人認(rèn)真了解過(guò)自己的權(quán)利和義務(wù)。除了全額罰息、不激活收年費(fèi)、存款無(wú)利息、取款要手續(xù)費(fèi)等經(jīng)常被持卡人詬病的“霸王條款”外，在信用卡使用中存在著不少容易被忽視的細(xì)節(jié)。稍不留神，即便消費(fèi)者規(guī)規(guī)矩矩在額度內(nèi)透支、按時(shí)還款，也有可能遭遇到刷卡陷阱，在付出金錢(qián)代價(jià)的同時(shí)，還會(huì)降低自己的信用水平。

同名信用卡：額度不增，卡費(fèi)照收

在一個(gè)銀行辦理幾張同名信用卡，可用額度并不是幾張信用卡額度的累加，而是共享一個(gè)額度。比如用戶(hù)辦兩張信用卡，額度各為1萬(wàn)元，但實(shí)際上消費(fèi)者可用的額度并不是2萬(wàn)元，而仍然只有1萬(wàn)元。這在辦理卡的時(shí)候銀行是不說(shuō)的，到刷卡的時(shí)候用戶(hù)才會(huì)知道幾張卡的額度是共享的，但銀行卻會(huì)一分不少地向用戶(hù)收取每張卡的年費(fèi)！

轉(zhuǎn)賬還信用卡：到賬日決定是否滯納

為了享受最長(zhǎng)的免息期，一些用戶(hù)會(huì)經(jīng)常是在最后還款日前一天才去還款，有的時(shí)候不得不使用異地或跨行轉(zhuǎn)賬的方式。不過(guò)就算是每次都按時(shí)還款，還是可能遭遇被罰或扣滯納金的事情，因?yàn)橛行┿y行的跨行轉(zhuǎn)賬或使用支付寶等第三方支付平臺(tái)，都不能當(dāng)日就到賬。而信用卡發(fā)卡行只按照到賬日來(lái)計(jì)算還款日期，哪怕就差一天也會(huì)有信用污點(diǎn)。

分期手續(xù)費(fèi)：提前還款也扣費(fèi)

有市民反映：自己在上月刷信用卡消費(fèi)6000元，并辦理了6期分期，相當(dāng)于每月還1000元，每期有40元的手續(xù)費(fèi)。但是第一月賬單寄來(lái)后卻顯示，手續(xù)費(fèi)被一次性地扣了240元。也就說(shuō)，即便用戶(hù)提前還清全部分期款，剩余分期手續(xù)費(fèi)也是會(huì)一分不少地一并扣除！

刷卡超限費(fèi)：超額不提醒

一般信用卡有1萬(wàn)元透支額度，按道理是不能透支超過(guò)1萬(wàn)元的。但有些用戶(hù)在刷卡時(shí)，卻未被銀行系統(tǒng)提醒“余額不足”，造成一些用戶(hù)不知不覺(jué)刷爆了信用卡，某消費(fèi)者因此超額了400多元。等到賬單寄來(lái)時(shí)，銀行多收了其20多元的超限費(fèi)，外加利息。隨后用戶(hù)發(fā)現(xiàn)，銀行在信用卡條款里規(guī)定了默認(rèn)可以使用110%的核準(zhǔn)額度，也就是1萬(wàn)元的透支額度，其實(shí)可以刷掉1.1萬(wàn)元，超過(guò)1萬(wàn)元的部分要收取5%的超限費(fèi)，而且這部分消費(fèi)不享受免息還款以及最低還款，需要在還款時(shí)一次性繳清。