商業(yè)保險(xiǎn)不包括工傷保險(xiǎn)，如果個(gè)人投保了商業(yè)意外險(xiǎn)的話，可以用商業(yè)意外險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行理賠。

如果員工投保了商業(yè)意外保險(xiǎn)，發(fā)生工傷意外之后，可以向投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外險(xiǎn)賠付。商業(yè)意外保險(xiǎn)是有住院津貼的，住院1天補(bǔ)貼合同約定范圍的約定錢(qián)數(shù)，這也與工傷保險(xiǎn)是不沖突的。

至于醫(yī)療費(fèi)用的話，商業(yè)保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)兩者之間能起到互補(bǔ)的作用，工傷保險(xiǎn)能夠報(bào)銷剩余的部分，也可以走商業(yè)意外傷害醫(yī)療報(bào)銷剩余部分。

發(fā)生意外事故導(dǎo)致工傷的話，建議先用社保工傷保險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷，進(jìn)行理賠，然后剩余的部分再走商業(yè)意外險(xiǎn)，直接撥打保險(xiǎn)公司的客服熱線進(jìn)行報(bào)案就好，客服人員會(huì)告訴你該怎么申請(qǐng)理賠。