第一步：找對專業(yè)顧問?

不建議直接上網(wǎng)“盲買”企業(yè)財產(chǎn)險——不同行業(yè)(如制造業(yè)vs貿(mào)易公司)、不同規(guī)模(小微企業(yè)vs集團企業(yè))的風險點差異極大。建議通過人保官方渠道(官網(wǎng)/客服電話)聯(lián)系持牌保險代理人或經(jīng)紀人，他們能根據(jù)您的行業(yè)屬性、經(jīng)營特點，快速匹配適配方案。比如：

餐飲企業(yè)重點關(guān)注廚房火災、燃氣泄漏;

電子廠需側(cè)重精密設備因電壓不穩(wěn)導致的損壞;

商貿(mào)公司則要強化庫存商品的暴雨/盜竊保障。

?第二步：了解企業(yè)關(guān)鍵信息?

顧問會向您收集基礎(chǔ)資料，包括但不限于：

?企業(yè)“身份證”??：營業(yè)執(zhí)照、注冊地址(是否涉及高風險區(qū)域，如沿海易澇區(qū)、化工園區(qū)周邊);

?經(jīng)營“說明書”??：主營業(yè)務類型(生產(chǎn)/貿(mào)易/服務)、年營收規(guī)模(影響保額設定)、主要資產(chǎn)構(gòu)成(自有廠房or租賃?設備價值占比?庫存周轉(zhuǎn)率?);

?歷史“體檢報告”??：過去3年是否發(fā)生過財產(chǎn)損失事故?是否有特殊生產(chǎn)工藝(如高溫高壓操作)?

這些信息能幫助人保精準定位風險缺口，避免“保障不全”或“保費浪費”。

?第三步：關(guān)注風險評估?

人保會安排風控團隊(或委托第三方)上門勘察，重點關(guān)注：

物理環(huán)境：廠房建筑結(jié)構(gòu)(是否為簡易板房?消防設施是否達標?)、設備老化程度、倉儲條件(防潮/防火/防盜措施);

管理漏洞：是否定期檢修電路?易燃易爆品存放是否合規(guī)?員工操作培訓是否到位?

通過現(xiàn)場評估，顧問會出具《風險評估報告》，明確哪些是高頻風險(如夏季用電高峰的火災隱患)、哪些是潛在巨災風險(如地處地震帶的建筑損毀)，并據(jù)此調(diào)整保障側(cè)重點。

?第四步：選產(chǎn)品+定保額?

根據(jù)評估結(jié)果，人保會提供可選方案組合。這里需重點關(guān)注兩個關(guān)鍵點：

?保險類型匹配?：若企業(yè)自有廠房且設備昂貴，優(yōu)先選“財產(chǎn)綜合險”(覆蓋火災+自然災害+意外事故);若庫存商品占比高，建議附加“倉儲貨物條款”;若擔心事故后停產(chǎn)損失，可疊加“營業(yè)中斷險”。

?保額設定合理?：保額不是“拍腦袋”定的——房屋按重置成本(重建費用，非購買價)、設備按當前市場價值(非賬面折舊價)、存貨按近6個月平均庫存價值估算。保額過低可能導致“賠不夠”，過高則會多付保費。

?第五步：確認期限與繳費?

?保險期限?：通常為1年(短期可按季度/半年投保，但費率可能更高)，需注意續(xù)保條款(如是否自動續(xù)保、提前多久續(xù)費);

?繳費方式?：支持一次性繳清或分期(如按季支付)，企業(yè)可根據(jù)現(xiàn)金流安排選擇。

?第六步：認真逐條看?合同

簽訂正式保險合同前，務必重點核對三部分內(nèi)容：

?保障范圍?：確認哪些風險明確覆蓋(如“火災”包含電路短路引發(fā)的火情)、哪些明確除外(如地震、海嘯通常需單獨附加);

?免賠額?：例如“每次事故免賠1萬元”，即損失低于1萬不賠，超過部分按比例賠付;

?特別約定?：如“倉儲貨物僅承保存放在指定倉庫的物資”“精密儀器需提供購買發(fā)票作為保額依據(jù)”等，避免后續(xù)理賠爭議。