很多對保險不太了解的人，會搞不清楚，基于每個家庭和個人的具體情況，是否需要為自己補充性地配置一份成人醫(yī)療險。所以，我們在此重點聊一聊“是否買”以及“如何選購”這兩個話題。

01

你是否需要一份醫(yī)療險？

我國醫(yī)療改革的目的是要建立一個由基本醫(yī)療保險、用人單位補充保險、商業(yè)醫(yī)療保險三者共同支撐的健康保障體系。之所以有商業(yè)醫(yī)療險的出現，其本質是作為社會醫(yī)療保障體系的有力補充，是整個社會多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。它是在單位和職工參加統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險后，由個人根據需求和可能原則，適當增加醫(yī)療保險項目，來提高保險保障水平的一種補充性保險。

一句話總結醫(yī)療險的優(yōu)勢，即：通過投保，提升報銷比例，擴大醫(yī)療保障范圍。

所以從以上角度來說，買與不買，完全看個人對自身疾病風險的預期和風險承受能力，以及對用人單位補充保險（如果有的話）是否能夠覆蓋風險的感受。

再進一步說，特別需要成人醫(yī)療險的人群主要有以下幾類：

　　1. 沒有用人單位補充醫(yī)療保險，或者補充醫(yī)療險報銷額度很低的人；

　　2. 希望享受私立醫(yī)院、進口藥物等特殊醫(yī)療資源的人；

　　3. 對自己未來健康預期較悲觀，希望通過配置保險，對未來可能發(fā)生的醫(yī)療費用做部分經濟補償的人。

02

關于醫(yī)療保險的配置

由于醫(yī)療類保險不能重復報銷，所以對于已經有了一份不錯的用人單位補充醫(yī)療保險、以及不在前文提及的三類之中的人群而言，買個重疾險作為醫(yī)保的補充就可以了，其他的商業(yè)保險，可以配置點意外險、壽險之類的。

而屬于以上三類的人而言，除了重疾險（延展閱讀：重疾險怎么選？6點方法論幫到你）之外，醫(yī)療險也是很必要高優(yōu)配置的。不過在選擇產品時，需要重點考察以下方面：

　　1）保額：保額高低，直接決定能否真正解決風險。理論上來說，保額越大越好。建議最低50萬起。

　　2）報銷比例和報銷范圍：報銷比例越高越好，報銷范圍越廣越好。報銷范圍主要有三個維度：

　?、籴t(yī)院類型，例如我們平時常聽說的百萬醫(yī)療險、小額醫(yī)療險一般只能報銷醫(yī)院的普通部，而高端醫(yī)療險的話可以報銷醫(yī)院的國際部、特需部、和睦家類的私立醫(yī)院，甚至能報銷全球范圍醫(yī)院；

　?、谫M用類型，有些產品可以報銷住院費、手術費，有些則可包含門診費，甚至中醫(yī)費、體檢費等；

　?、鬯幤奉愋?，有些產品可以報銷進口藥、靶向藥等，有些則不能。因此，基于市面上眾多的醫(yī)療保險，消費者需要針對自己的實際情況來選購。

　　3）賠付方式：屬于事后報銷還是直付。事后報銷是自己先給錢，事后再找保險公司報銷；直付是保險公司直接與醫(yī)院結算。

　　4）免賠額：這個視個人情況而定，如果自身能自擔部分風險，可以考慮1萬免賠甚至更高。如果抗風險能力低，希望最大程度覆蓋風險，則需要選擇免賠額低的產品。

　　還有一種情況，就是做子女的想給家里老人選購健康險類產品，主要訴求也是當出現大額醫(yī)療費用時，有部分經濟補償。不過，到了這個年紀，需要根據老人的身體情況來選擇：

　　1）如果符合健康告知的情況下，比如無體檢、門診、住院醫(yī)療記錄，可以買百萬醫(yī)療險，畢竟可以報銷的項目會多很多。

　　2）對于不符合大額醫(yī)療險購買條件的人群，例如有既往病史或者不符合投保年齡的人群，部分保險公司也開始提供可選擇產品，例如針對45歲以上人群或者專門三高人群的防癌保險，都是不錯替代的選擇。

寫在最后,如果看了以上內容，您決定購買醫(yī)療險了；那么請您仔細地閱讀條款以及保單：明確保障內容，了解清楚哪些是在保障范圍內，哪些不在保障范圍內，確保保障范圍符合自己所需。了解清楚每一項健康告知的內容，只有全部符合健康告知才可以購買，不符合不下單！留意免責條款，要知道自己購買的商業(yè)醫(yī)療保險哪些是不賠的，為自己在生活中提個醒。

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