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很多選購醫(yī)療險(xiǎn)的小伙伴們，都會(huì)糾結(jié)于產(chǎn)品是不是能夠“保證續(xù)保”。

因?yàn)橐坏?a href="http://z5swt.cn/36821.html" title="住院醫(yī)療險(xiǎn)哪家保險(xiǎn)公司性價(jià)比高？怎么選擇住院醫(yī)療險(xiǎn)？" target="_blank" rel="noopener">醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品不能保證續(xù)保，將來自己身體逐漸變差了，醫(yī)療險(xiǎn)又買不上了，是會(huì)存在非常嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患的。

所以，醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品能否“保證續(xù)保”，就成了很多購買醫(yī)療險(xiǎn)小伙伴們非常關(guān)注的一個(gè)點(diǎn)了。然鵝，國內(nèi)很多“可以續(xù)?！钡尼t(yī)療險(xiǎn)，嚴(yán)格按照定義來說，可未必能算得上是“保證續(xù)保”哦。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》中的規(guī)定，保證續(xù)保條款是指“在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承?！钡暮贤s定。

如果細(xì)一點(diǎn)來看，這個(gè)條款中的“保證”是分為三個(gè)層面的：

　　第一，保證可以續(xù)保，即保險(xiǎn)公司不能在后續(xù)因?yàn)?a href="http://z5swt.cn/68756.html" title="保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人可以退保嗎？保費(fèi)可以退回給被保險(xiǎn)人么？" target="_blank" rel="noopener">被保險(xiǎn)人的身體狀況等原因而不接受該被保險(xiǎn)人的續(xù)保申請；

　　第二，保證續(xù)保條款不變，保險(xiǎn)公司不能后續(xù)在給被保險(xiǎn)人的保單中添加額外的除外責(zé)任等條款變化；

　　第三，保證費(fèi)率不變，即投保人后續(xù)每一年續(xù)保時(shí)，都會(huì)按照投保人第一次投保時(shí)看到的費(fèi)率表進(jìn)行繳費(fèi)，雖然隨著投保人年齡的增加，保費(fèi)也會(huì)升高，但是保險(xiǎn)公司并沒有權(quán)利在承保中途統(tǒng)一上調(diào)產(chǎn)品的費(fèi)率。

現(xiàn)在中國內(nèi)地市面上的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，包括我們最常見的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，絕大多數(shù)都只能滿足前兩個(gè)層面，即“保證可以續(xù)保”（平安6年），“保證續(xù)保條款不變”，但沒有辦法做到“保證費(fèi)率不變”，尤其是沒有辦法做到“終身保證費(fèi)率不變”。

所以今天如果有朋友想買“終身保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，對不起，嚴(yán)格按照中國銀保監(jiān)會(huì)的定義，這種產(chǎn)品是不存在的。平安的醫(yī)療險(xiǎn)也只能保證續(xù)保6年。

醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)上調(diào)一般都是這么操作的：隔一段時(shí)間就出一個(gè)的新計(jì)劃，增加一些“無關(guān)緊要”的賠償責(zé)任，或者把某些責(zé)任的賠償限額提升一點(diǎn)點(diǎn)，然后保費(fèi)整體加個(gè)5%~10%，就讓客戶覺得是產(chǎn)品升級(jí)了。

但實(shí)際上，這就是保險(xiǎn)公司在根據(jù)醫(yī)療通脹在做醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)水平調(diào)整。

要知道，全球的醫(yī)療通脹水平一直處于一個(gè)比較嚴(yán)重的狀態(tài)。根據(jù)Willis Towers Watson 2019年發(fā)布的《全球醫(yī)療趨勢調(diào)研報(bào)告》，中國內(nèi)地的醫(yī)療通脹最近幾年一直處于10%左右的水平，香港也一直處于8%左右的水平。

這也就是說，如果保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)成本支出與市場平均的醫(yī)療通脹水平相一致，那么醫(yī)療險(xiǎn)每年至少要上調(diào)5%~10%的保費(fèi)，才能保證這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)可以長期的經(jīng)營下去。

香港高端醫(yī)療保險(xiǎn)好就好在這里，終身續(xù)保且出險(xiǎn)后保費(fèi)不上浮。除此之外還可以享受高端的醫(yī)療服務(wù)以及免費(fèi)入院的服務(wù)。終身續(xù)保的好處又是什么，一旦你在30歲投保，之后每年連續(xù)繳費(fèi)就無需提供健康檢查報(bào)告；了解保險(xiǎn)的人都知道，年紀(jì)一大，體檢結(jié)果不好，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒保的；這個(gè)保證終身續(xù)保就不用擔(dān)心了，畢竟保費(fèi)是隨著年紀(jì)增長而增長，且在50、60以后生病的幾率大大增加，被拒保的風(fēng)險(xiǎn)也增加了。

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