最近騰訊更新了微醫(yī)保的版本，推出微醫(yī)保2019，最大的賣點是保證續(xù)保6年，但微醫(yī)保2019還是屬于不能保證續(xù)保的，我們來看看它的特點:

微醫(yī)保顯示的投保條件，在健康申報這一塊，部分情況下已經可以豁免并且正常投保，互聯網保險一個最不好的地方就是機器核保，身體稍有不健康的指標就可能被拒保，但微醫(yī)保在這方面做了一個升級。這是值得點贊的。

可以看到，微醫(yī)保對于甲狀腺良性異常，輕度脂肪肝，輕度三高，以及部分住院歷史，都是可以正常投保的，當然，我們需要做的，就是上傳相關報告。

不過如果到這里的話，如果產品真的都如此完美的話就好了，實際上，當我們點開投保須知，查看那66頁的保單條款時，你會發(fā)現并不是這樣的。

看到免賠額了么？是不是宣傳中沒有注意到原來有免賠額。為什么那么便宜，因為有1萬的免賠額啊，并且這1萬的免賠額不涵蓋社保哦。有朋友說那也很劃算啊，那你知道為什么是1萬的免賠額么？而實際上，在我國現有醫(yī)保制度下，一般普通醫(yī)療自費情況下基本上來講很少超過1萬，若沒有社?；蚴谴蟛〉脑?，當自費藥物和器材涉及大部分，那么費用就很高很高了。

再來看看續(xù)保的，有看到黑色加粗部分么？若產品停售，就不再接受續(xù)保。感受到這個赤裸裸的惡意了么？若今年買了，什么事兒都沒有發(fā)生，明年想再買，微醫(yī)保說，不好意思，我們產品停售了，不能續(xù)保了，你上一年的錢就是白交了。等你想再去買一個醫(yī)療保險的時候，另一家保險公司說，不好意思，需要再走一次流程申報健康情況，你很可能連保障都丟了。

這也是為什么我對我的客戶說過，醫(yī)療保險最關鍵的就是保證終身續(xù)保，真正的保證終身續(xù)保，是在上述情況下，保證若產品停售會提供一個相同類似產品給你并且不會有任何額外除外條件或加價。

當然這比眾安的尊享e生 醫(yī)療險和尊享e生2017年版好多了。

尊享e生 醫(yī)療險的續(xù)保條件是每次續(xù)保需經審核同意，尊享e生2017年版則是續(xù)保到80歲，同樣產品停售后不給續(xù)保。

關于這一點，我非常喜歡知乎上一位做醫(yī)療的朋友對醫(yī)療保險的評價：

國內醫(yī)療保險在學習香港的醫(yī)療保險上，只學到了表面，卻放棄了最精華的部分。學到的表面，即是高保額，動不動就幾百萬，可是就目前我國的醫(yī)療制度，幾百萬的醫(yī)療費用概率太小，而不像香港，私家醫(yī)院下，一個闌尾炎手術都可能要20萬。

而最精華的部分，就是保證終身續(xù)保，目前我國內地還沒有一個完整的保證終身續(xù)保的醫(yī)療保險產品，若社保算的話，那也就只有社保了。

再來看看費率，很多人看了投保時的費率會有一個錯覺：以后的費率也會很便宜，我們來看看紅色下劃線部分：保費是每年重新厘定的！你現在看到的這個費率是保險公司今年的，以后的呢？當然，醫(yī)療保險本來就是這樣的。但問題的關鍵是，它并沒有提示說費率表僅供參考，也沒有提示費率會每年調整。

那為什么互聯網保險都喜歡從賣醫(yī)療險開始呢？

因為醫(yī)療險是典型的消費險，付一年保一年，沒有后期責任，我們所看到的重疾險一般是分紅類終身險是有后期責任的，沒有后期責任，意味著可以隨時停售，也就是“跑路”走人。

而為什么可以那么便宜？

首先它有1萬的免賠額，并且社保不能計入免賠額，按國內的醫(yī)療水平來看，一些小病基本都在1萬以內，加上社保支出部分，能讓微醫(yī)保理賠的基本都是比較嚴重的大病，機率相對是少的，另外，它可以用以后的續(xù)保條件來控制市場規(guī)模，所以先用一個低價格稱搶占市場，類似于之前的打車補貼，先占有市場。

很多客戶也可能會問香港醫(yī)療險也會有2萬的免賠額選擇呢？這是因為，香港的醫(yī)療險的免賠額是包含社保的， 再加上，香港的醫(yī)療險基本是全球或者亞洲保障，基本病房等級都是半私家病房，從經濟的角度上來講，2萬的免賠額是比較劃算的。

所以我們該怎么做？

可以看到的是，在現有的環(huán)境下，香港保險無論在保險的保障還是監(jiān)管以及體制上，都是遠超過內地保險的，所以香港保險，比如重疾險，教育基金等理財險，醫(yī)療險仍然都是大家非常好的一個選擇。絕對是你買了不會吃虧的保險。

如想要咨詢香港保險的相關信息，還請在文章結尾處掃描我的二維碼聯系我 ～

同時，若仍想在內地配置一部分保險的話，還是建議選擇一線或者準一線的比較好的保險公司的比較好的銷售人員，仔細閱讀保險條文。相對來講，一線或者準一線的好的保險公司的銷售團隊，質量還是有一定保障的。

對于互聯網保險，如果自己本身對保險有比較全面的了解，還是可以看看的，否則的話，還是建議不要輕易嘗試。至少在線下，如果被誤導了，還可以投訴、申請維權，而在線上購買，那就真的只能是打落牙齒肚里吞了。畢竟在購買前，自己已經勾選了閱讀投保須知，也就相當于你認可了相關條款。

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