最近，平安人壽剛剛上市了一款新產(chǎn)品——福滿分，之前還熱熱鬧鬧地開(kāi)了啟動(dòng)大會(huì)。保險(xiǎn)公司常常會(huì)為了一些產(chǎn)搞一些啟動(dòng)大會(huì)，反正我覺(jué)得沒(méi)啥意義，一款新保險(xiǎn)產(chǎn)品上市就上市吧，客戶們無(wú)非只是多了一種新的選擇。我們?nèi)ワ埖挈c(diǎn)菜，發(fā)現(xiàn)，最近上了新菜，那么來(lái)一份嘗一下。呀，好像用錯(cuò)了比喻了呢，一頓飯吃完抹嘴結(jié)賬就能走人了，但是一份保險(xiǎn)的選擇可不行，接下可是很長(zhǎng)的繳費(fèi)期呢，可是一份長(zhǎng)期的保障。所以在我們選擇產(chǎn)品的時(shí)候，謹(jǐn)慎是很有必要的，既然是新出的產(chǎn)品，那我們一起來(lái)看看這款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障到底怎樣吧。

　　投保規(guī)則

　　投保年齡：18-55周歲

　　保險(xiǎn)期間：保至60/70/80周歲

　　繳費(fèi)期間：10/15/20/30年交

　　猶豫期：20天

　　等待期：90天

　　產(chǎn)品責(zé)任

　　從產(chǎn)品來(lái)看，這是一款非常簡(jiǎn)單的產(chǎn)品。接下來(lái)咱們稍微捋一捋哈。

　　兩全的意思

　　如果一輩子都健健康康的，那么活到80歲的時(shí)候，就可以返還這么多年交的總的保費(fèi)。

　　但如果在保障的期間，被保險(xiǎn)人中途不幸去世了的話，那么可以拿到的基本的保額。

　　輕癥

　　合同已經(jīng)約定了30種輕癥。如果在保障期間，發(fā)生了合同中的那些輕癥，是可以獲得額外的20%的理賠金的。

　　輕癥的賠付是以3次為限的?？墒侨绻看味急仨毷遣煌N的疾病的話，這點(diǎn)在每家公司都一樣的。

　　附加的輕癥豁免的功能，一旦患了輕癥，就能豁免后期的保費(fèi)了。

　　重疾

　　重疾的種類(lèi)其實(shí)是80種。只要一發(fā)生重疾，就能理賠一次，直到保險(xiǎn)合同終止。

　　合同終止的意思也就是說(shuō)，即便是生存到了約定的年齡，也不能再返還保費(fèi)了。

　　CASE對(duì)比

　　接下來(lái)，我們就產(chǎn)品來(lái)做些對(duì)比吧，看下福滿分這一款產(chǎn)品到底是否值得購(gòu)買(mǎi)呢。

　　費(fèi)率

　　因?yàn)楦M分是一款既有壽險(xiǎn)責(zé)任又有重疾，還有返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么咱們就用組合式的產(chǎn)品來(lái)看下費(fèi)率吧。

　　以50萬(wàn)的保額來(lái)看，30年交的話，可以保障至70周歲。

　　接下來(lái)，我們將用保費(fèi)差額去測(cè)算一下投資收益。

　　假設(shè)一個(gè)30歲男性，他選擇的是組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后他又用差額的錢(qián)，去做了一個(gè)年化收益3.5%投資項(xiàng)目。我們一起來(lái)看下，等到70歲的時(shí)候，他還有多少收益。通過(guò)以上這些條件，咱們假設(shè)以下幾種狀況，對(duì)比看下理賠情況。

　　模擬CASE

　　一個(gè)30歲男性購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，于投保的第五年不幸罹患輕癥。只此一次，之后身體康復(fù)的很好，到70歲拿到滿期金。

　　福滿分：輕癥理賠一次50萬(wàn)*20%=10萬(wàn)，那么到期領(lǐng)取滿期金10189元/年*30年=305670元，合計(jì)領(lǐng)取405670元

　　組合：如果輕癥理賠一次50萬(wàn)*25%=12.5萬(wàn)，那么到期領(lǐng)取滿期金431780.67元，合計(jì)可以領(lǐng)取556780.67元

　　組合比福滿分多領(lǐng)取15萬(wàn)+

　　我們以金額為例，做了一些對(duì)比的測(cè)算，總的來(lái)說(shuō)，福滿分的費(fèi)用真心是高了一些的，而且通過(guò)各種假設(shè)測(cè)算來(lái)看，如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)的話，是可以得到的理賠的，顯而易見(jiàn)低于組合情況下是可以獲得的理賠金額的。

　　條款本身

　　重疾，各家都包含了高發(fā)的25種重疾，這是行業(yè)規(guī)范統(tǒng)一定義。所以重疾這方面我們就不看了。

　　小伙伴們有些可能也聽(tīng)說(shuō)了，在2018年3月，一位平安的客戶因?yàn)樾呐K感到不適，實(shí)施了經(jīng)皮冠狀動(dòng)脈的手術(shù)，隨后要申請(qǐng)理賠，但是卻被平安拒賠了，客戶繼而上訴到法院去了，法院依據(jù)合同條款來(lái)看，判定這個(gè)案件不符合理賠依據(jù)，從而拒賠。

　　所以，從我的角度來(lái)看，其實(shí)沒(méi)有什么大的公司或者小的公司，只有申請(qǐng)的理賠是否達(dá)到了保險(xiǎn)合同的約定。保險(xiǎn)合同里不含的，哪怕上訴到法院也是沒(méi)用的，條款約定能賠的，保險(xiǎn)公司為了追求市場(chǎng)的拓展，分分鐘就給你辦理賠，這些都是常有的事兒。如果上面的那位客戶購(gòu)買(mǎi)的是其他公司的產(chǎn)品，包含了冠狀動(dòng)脈的介入手術(shù)的話，就是可以得到理賠，同時(shí)還很多產(chǎn)品是能豁免后期保費(fèi)的。

　　福滿分是一款定期型的保障產(chǎn)品，只要生病了可以得到理賠，不生病的話還能拿回已交的保費(fèi)。是對(duì)前期產(chǎn)品的一次大升級(jí)，但是通過(guò)對(duì)比我們可以發(fā)現(xiàn)，不管是從保費(fèi)本身來(lái)看還是對(duì)保障內(nèi)容本身來(lái)看，按我的推薦指數(shù)，如果是五顆星的話，可能都是只給到2顆星的，這兩顆星對(duì)于平安這樣的企業(yè)來(lái)說(shuō)，是在產(chǎn)品升級(jí)方便做出的所有努力的肯定，可是對(duì)于一直被吐槽的高發(fā)輕癥的缺失來(lái)看，如果真的是基于客戶的利益的話，還是建議在下次產(chǎn)品升級(jí)的過(guò)程中，將前期的產(chǎn)品都做一次升級(jí)，那恐怕就是對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)是最好的回饋了

那些名氣還不夠大的保險(xiǎn)公司：復(fù)星聯(lián)合 ?

公司購(gòu)買(mǎi)了企業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)，個(gè)人還要考慮商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

七大公司重疾險(xiǎn)華山論劍：常青樹(shù)全能版武林第一、傲視群雄！

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