作為平安保險(xiǎn)公司的頂級(jí)頭牌“平安?！?，相信大家一定都有聽(tīng)說(shuō)過(guò)。畢竟誰(shuí)的朋友圈沒(méi)個(gè)平安的代理人呀，那都奇了怪了…照常慣例年年都升級(jí)的平安福，今年自然也升級(jí)為——平安福2019。但是，直到我反復(fù)看了好幾遍產(chǎn)品條款之后，特別想問(wèn)：平安福2019到底升級(jí)了啥？相比18版不僅保障的內(nèi)容幾乎沒(méi)什么變化呀，保費(fèi)怎么還高了……下面，我們一起探討一下平安福這款保險(xiǎn)產(chǎn)品！

一、平安福2019到底升級(jí)了什么？

　　我想有些小伙伴可能還是對(duì)平安福并不是太熟悉的，升級(jí)后的平安福2019的產(chǎn)品形態(tài)依舊是：

　　主險(xiǎn) + 必選附加險(xiǎn) + N個(gè)可選附加險(xiǎn)。

　　我先簡(jiǎn)單介紹一下，平安福2019的保障責(zé)任：

　　（1）主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)：身故責(zé)任

　?。?）附加重疾險(xiǎn)（必選）：100種重疾、30種輕癥

　?。?）附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)（必選）

　　（4）附加癌癥多次賠付（可選）

　?。?）附加投/被保人豁免（可選）

　?。?）其他保障：運(yùn)動(dòng)獲更高保障+輕癥后額外保額

　　下面，我將平安福2019版和平安福2018版進(jìn)行對(duì)比一下，看看它到底升級(jí)了什么呢？其實(shí)和平安福 2018 相比我們可以看出，2019 版平安福在產(chǎn)品的形態(tài)上其實(shí)并沒(méi)有太大的實(shí)質(zhì)性的突破進(jìn)展，只有在這兩方面有了一定的升級(jí)：

　　（1）疾病保障的數(shù)量一直在增加。新增了 20 種重疾，10 種輕癥；重疾變?yōu)榱?00種，輕癥也變?yōu)榱?0種。

　　（2）開(kāi)發(fā)了保額提升的功能

　　增加了運(yùn)動(dòng)增額的項(xiàng)目以及輕癥后額外的賠付項(xiàng)目，這兩項(xiàng)的保額提升的功能。雖然可能實(shí)用性并不太大，但是往往有還是比沒(méi)有要好。因此，平安福2019在保障上其實(shí)是沒(méi)什么太大的升級(jí)變化的，然而他的保費(fèi)卻上漲了1%左右的費(fèi)用；雖然并不算太多，但我也不得不吐槽一下，

二、平安福2019有哪些優(yōu)勢(shì)與不足？

　　（1）身故責(zé)任

　　平安福2019的身故責(zé)任是與重疾一起共享保額的。這也就是說(shuō)：如果先罹患了重疾的話(huà)，賠了重疾的保額50萬(wàn)，那么主險(xiǎn)壽險(xiǎn)的保額就只剩下51-50=1萬(wàn)了，之后再身故的話(huà)就只能獲得1萬(wàn)的賠付。這樣就很坑爹了，但是這就，也是組合型的保險(xiǎn)的一個(gè)通病。讓你你感覺(jué)好像什么都已經(jīng)保了，但實(shí)際上付出的保費(fèi)與得到的保障其實(shí)是不相符的。因此，如果你想要追求全面的保障的話(huà)，其實(shí)我更推薦單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)獨(dú)立的重疾險(xiǎn)以及獨(dú)立的壽險(xiǎn)；這兩者都是單獨(dú)分開(kāi)理賠的，這樣的保障才能也是更加全面的。

　　（2）重疾

　　保障了100種重大疾病，賠付了1次，賠付100%的基本保額。我之前說(shuō)過(guò)，一般的話(huà)，其實(shí)25種以上的重疾險(xiǎn)都已經(jīng)包含了保險(xiǎn)和醫(yī)師協(xié)會(huì)統(tǒng)一定義的25種基礎(chǔ)的重疾了。而且，據(jù)統(tǒng)計(jì)法定的 25 種重疾的發(fā)病率，在所有重大疾病理賠案件中已經(jīng)占到了95%以上。所以我認(rèn)為，80種跟100種差別其實(shí)并不是很大的。

　　（3）輕癥

　　保障30種輕癥，可以賠付3次且不分組，每次賠付20%的基本保額。而且，70歲前罹患條款約定的輕癥之后，還可以額外增加保額；這也就是說(shuō)：70歲前只要每賠付一次輕癥之后，身故/重疾保額就會(huì)漲20%，如果最多賠3次的話(huà)，那么最高就能增長(zhǎng)60%。（但每次必須要是不同的輕癥）但是，判斷這款產(chǎn)品的輕癥保障的好壞，我認(rèn)為其實(shí)還需要看它對(duì)高發(fā)的輕癥覆蓋的是否徹底全面。因此，我研究了一下平安福2019這一款產(chǎn)品，在11 種高發(fā)輕癥上的表現(xiàn)情況，平安福2019在高發(fā)輕癥的保障上其實(shí)是有一些不足的；雖然輕癥疾病是有一定的改進(jìn)，但是增加了單側(cè)的腎臟切除、較小面積III度燒傷這兩種高發(fā)的輕癥。但是，對(duì)于像不典型心肌梗塞、輕度腦中風(fēng)等非常高發(fā)的輕癥，還是一如既往的沒(méi)有好的保障。

三、平安福2019有哪些其他保障？

　　① 癌癥多次賠付（可選）

　　癌癥的多次賠付是一款可以選擇的附加險(xiǎn)，保額和重疾險(xiǎn)的保額是一致的。我們一起來(lái)看一下這個(gè)條款：首次確診必須是癌癥（如果第一次重大疾病不是惡性腫瘤的話(huà)，那么該條款就會(huì)失效），最多可以賠付3次，賠付基本的保額；但癌癥多次賠付的間隔期是5年（包括癌癥的復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移），間隔的時(shí)間是有些長(zhǎng)的。畢竟，癌癥的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移大概率是發(fā)生在頭兩年的；因此，5年的間隔期實(shí)用性是比較低的，畢竟間隔期越短的話(huà)，對(duì)被保人肯定就越有利的；而且，這個(gè)保障如果你選擇附加的話(huà)，那么是需要額外加錢(qián)的；我大約試算了一下：30歲的女性買(mǎi)了30萬(wàn)的重疾保額，20年繳費(fèi)的話(huà)，那么就需要每年多交一千多塊錢(qián)。我就想說(shuō)，在這種條件下還是需要多交一千多塊錢(qián)，那還不如用這錢(qián)再去投保一份理賠條件更好的重疾險(xiǎn)呢，用來(lái)增加重疾的保額，都比附加的這個(gè)強(qiáng)很多！

　　② 長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)（可選）

　　保障意外身故、公共交通意外身故或傷殘、傷殘、自駕車(chē)意外身故或傷殘（自駕可獲得雙倍賠付），保到70歲。但是！附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，也是需要另外收費(fèi)的，而且還不便宜！比如：30歲男性，保了30萬(wàn)的意外險(xiǎn)，需要繳費(fèi)30年，保到70歲，那么每年就要多交1170元。

　　③ 豁免功能（可選）

　　平安福2019是可以選擇，是否附加被保人的豁免（罹患條款中約定的輕癥/重疾/癌癥），是否附加投保人的豁免（罹患條款中約定的重疾、輕癥，或投保人發(fā)生身故、全殘）。同時(shí)，如果選擇附加的話(huà)，也是需要單獨(dú)收費(fèi)的！但是現(xiàn)在大部分的保險(xiǎn)公司，對(duì)于輕癥的豁免一般是免費(fèi)的，不得不說(shuō)平安福2019已經(jīng)落后了。

　　④ 平安RUN

　　平安RUN也就是運(yùn)動(dòng)的增額。兩個(gè)保單年度里面，累計(jì)到18個(gè)月，每個(gè)月中有25天的步數(shù)不少于1萬(wàn)步的話(huà)。身故和重疾的保額，可以增加原保額的5%，輕癥可以增加1%。但是我認(rèn)為，如果想要達(dá)到這個(gè)指標(biāo)還是挺困難的，不過(guò)這也算是變相督促了大家開(kāi)始運(yùn)動(dòng)了。所以，平安福2019的升級(jí)，我覺(jué)得只是稍微完善了一些基礎(chǔ)的保障，但相對(duì)來(lái)說(shuō)其實(shí)并沒(méi)有多大的優(yōu)勢(shì)，而且保費(fèi)又高了一些。因此，我還是不太建議大家購(gòu)買(mǎi)平安福2019的。

四、不買(mǎi)平安福，那應(yīng)該買(mǎi)什么？

　　那么不買(mǎi)平安福的話(huà)，我們應(yīng)該如何去合理配置保險(xiǎn)呢？其實(shí)，我們簡(jiǎn)單地搭配這幾類(lèi)保險(xiǎn)，也是可以達(dá)到平安福 2019 的這種保障效果的，而且費(fèi)率還比前者要低得多。下面，我根據(jù)保費(fèi)的預(yù)算不同，可以給出以下兩種保險(xiǎn)的配置方案，以30歲男、28歲女為例：

　　方案①：保費(fèi)預(yù)算有限版

　　這個(gè)方案，非常適合保費(fèi)預(yù)算有限的人群；我將成年人最高的兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，在保證基本保額的這個(gè)前提下，用最小的保費(fèi)代價(jià)去進(jìn)行了轉(zhuǎn)嫁。

　　重疾保障+惡性腫瘤保障+住院醫(yī)療保障+身故/全殘保障全都有；

　　30歲男的保費(fèi)只需要2420元，28歲女的保費(fèi)只需要2078元。

　　方案②：保費(fèi)預(yù)算充足版

　　這個(gè)方案中的消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+高額的定期壽險(xiǎn)+綜合的意外險(xiǎn)，基本上將成年人絕大多數(shù)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了防范。

　　這個(gè)方案不僅僅保障的程度要比平安福要高；而且，30歲男的保費(fèi)僅需5256元，28歲女的保費(fèi)不僅需要3957元，兩個(gè)人加起來(lái)還不到1萬(wàn)元；

　　這可比動(dòng)輒一個(gè)人的保費(fèi)就上萬(wàn)的平安福的費(fèi)率要低得多呢！

　　而且，分開(kāi)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的話(huà)，是不用像平安福那樣必須共享保額的！

　　另外，如果看重多次賠付的小伙伴的話(huà)，也是可以將康惠保旗艦版還有大麥定壽更換成守衛(wèi)者1號(hào)的；附帶的身故且多次賠付的守衛(wèi)者1號(hào)，僅比單次賠付+身故賠付分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)的價(jià)格稍高一點(diǎn)。如果你還是覺(jué)得保障不夠的話(huà)，是可以根據(jù)自身情況加保的，畢竟保險(xiǎn)的配置從來(lái)都不是一蹴而就的。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品從來(lái)都不是保障責(zé)任越多越好，也不是保費(fèi)越貴越好。選擇保險(xiǎn)時(shí)，大家應(yīng)從實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合自己或家庭的保險(xiǎn)需求、保費(fèi)預(yù)算；靈活的選擇和搭配不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，用更優(yōu)的費(fèi)率來(lái)實(shí)現(xiàn)更完善的保障。

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