我一直在強(qiáng)調(diào),購買保險(xiǎn)的基本原則是:先大人,后小孩。但是在實(shí)際生活中,孩子是父母的心頭肉,總是想給孩子最好最優(yōu)的保障。自己舍不得去買保險(xiǎn)作為保障是不對(duì)的,但是遇到有這么好的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是少兒綜合險(xiǎn),也是應(yīng)該花小錢給孩子買的,不但便宜,而且保障量又足!
一. 為什么要給孩子選擇少兒綜合險(xiǎn)?給孩子選擇少兒綜合險(xiǎn) ?
相信大家都知道,保障類的保險(xiǎn)一共分為這四種,分別是:重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn),如果保障已經(jīng)很充分了的話就可以再規(guī)劃教育金。因?yàn)楹⒆硬⒉皇羌彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱,所以保監(jiān)會(huì)規(guī)定了孩子的壽險(xiǎn)的保額,大城市最高也就是20萬,小城市就只有10萬元。所以,我覺得先購買一份終身壽險(xiǎn)的想法,是不推薦的。
因?yàn)閺?strong>風(fēng)險(xiǎn)防范意義角度上來講,我們應(yīng)該首先購買一份兒童重疾險(xiǎn),很簡單的一個(gè)原因,少年兒童的身體機(jī)能發(fā)育是不完善的,抵御疾病的侵蝕的能力比較弱,患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大。但是兒童的重疾險(xiǎn)可以給老人的重疾險(xiǎn)不一樣的地方就在于,孩子的抵抗重疾的生存率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于成年人的,也就是大家說的治愈率高。而且兒童的重疾險(xiǎn)核保又十分寬松,關(guān)鍵是價(jià)格很便宜,所以才最應(yīng)該購買。
購買完重疾險(xiǎn)之后,接下來我們就要從實(shí)用主義的角度上來講一講了。我們其實(shí)應(yīng)該要為孩子購買一份“少兒綜合醫(yī)療險(xiǎn)”。小孩子的身體抵抗能力比較差,感冒、肺炎、發(fā)燒這一些小病常常發(fā)生,大家不得不帶著孩子三天兩頭往醫(yī)院跑,住院治療也是常事,而且,孩子美女對(duì)外界的好奇心很強(qiáng),非常容易發(fā)生意外事故,去受傷住院的概率也很高。所以,如果家里常常出現(xiàn)往醫(yī)院跑的情況,要給家里的寶寶買少兒險(xiǎn)的話,使用率最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品也就是少兒綜合醫(yī)療險(xiǎn)!
二、什么是少兒綜合醫(yī)療險(xiǎn)呢?
一般常見的有幾種名字:萬元護(hù)、住院寶(保)、學(xué)平險(xiǎn)。但是無論叫做什么名字,他們能提供的保障其實(shí)也差不多,因?yàn)榫退?strong>“意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)”的一個(gè)組合,這樣說,相信家長們就一眼能看出其中的門道來了吧。
三. 怎么給孩子選擇少兒綜合險(xiǎn) ?
上面都已經(jīng)說了,因?yàn)樯賰壕C合險(xiǎn)(萬元護(hù)類)的本質(zhì)也就是是意外險(xiǎn)+疾病住院的這樣一個(gè)組合,所以主要從以下的幾個(gè)維度來判斷一款少兒綜合險(xiǎn)到底怎樣。
1.意外傷殘到底有沒有被閹割:也就是說如果只保障身故和全殘責(zé)任的話,這一定就是一個(gè)閹割的意外險(xiǎn)了。但是這種意外險(xiǎn)其實(shí)是不建議給孩子購買的。
2.意外醫(yī)療的部分是否有免賠額和分級(jí)賠付免賠率。這一點(diǎn)其實(shí)是很關(guān)鍵的,對(duì)于保險(xiǎn)公司的成本來講,這是實(shí)現(xiàn)利潤的一個(gè)主要方式。對(duì)于消費(fèi)者來說,著就是要看這家保險(xiǎn)公司的良心了。如果一款意外醫(yī)療是有免賠額的,那就就等于沒有給客戶提供了百分之百的保障。如果意外醫(yī)療只有80%或90%的報(bào)銷比例的話。那么這款產(chǎn)品的性價(jià)比就真的很差了。
四. 幾款良心少兒綜合險(xiǎn)大PK ?
那么,我們按以上的選擇原則,一起來真實(shí)對(duì)比一下幾款少兒綜合險(xiǎn)。
直接說結(jié)論:
如果是要追求便宜,其實(shí)可以選擇國壽這類的學(xué)平險(xiǎn)的產(chǎn)品,一般的情況都可以線下購買,這一款產(chǎn)品在學(xué)校幼兒園里的銷售很多。一般都是100元起。
泰康住院保也是非常有競爭力的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,住院醫(yī)療的部分,先報(bào)銷社保之后,300元免賠額之后賠100%。但是限社保的目錄用藥。如果擔(dān)心社保外用藥太多的話,那么就可以投保中國人壽的萬元護(hù)、平安的萬元護(hù)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品,價(jià)格也都是在240元左右。但是細(xì)心的朋友一定也能看出這些對(duì)比表里面的不同之處。
最后,我?guī)痛蠹易鲆幌?strong>“經(jīng)紀(jì)人組合版”,到底為什么投保大、小保險(xiǎn)都要找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才更靠譜呢,因?yàn)榻?jīng)紀(jì)人的一半以上的精力都是在研究產(chǎn)品上的,為了更熟悉市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的變化,為了更了解不同產(chǎn)品的不足之處,你看,最后一個(gè)產(chǎn)品雖然只需要200元,但是實(shí)際上是兩個(gè)產(chǎn)品的一個(gè)組合。你發(fā)現(xiàn)通過經(jīng)紀(jì)人的組合之后,有了什么競爭優(yōu)勢(shì)嗎?除了一般的意外傷殘10萬之外,飛機(jī)額外的賠20萬;公共交通類以及駕乘額外可以賠10萬。而且意外的醫(yī)療不限社保目錄用藥,其它家都是要限社保用藥的;要知道中國有3萬種藥品,社保目錄范圍內(nèi)的其實(shí)只有3000種而且都是便宜藥。想用自費(fèi)藥的話就要自己掏錢去買。最后疾病住院醫(yī)療也負(fù)責(zé)60%的自費(fèi)藥。只需要200元,這真的是良心價(jià)了。
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