好久沒有和大家聊理財保險了，今天要給大家測評一款年金險，新華保險福享金生A款。這一款產(chǎn)品是新華保險福享金生2018年的一個新品，在當(dāng)時這款產(chǎn)品是作為開門紅推出來的，但是有很多朋友買了又覺得這款保險的保費預(yù)算壓力實在是有點大，而且在短期內(nèi)又看不到實際的收益，覺得很苦惱。其實之前我有講過，像福享金生A 款這類的純理財類的年金保險，利用IRR來計算收益的話，就可以一下子看出產(chǎn)品的好壞了。但是，到現(xiàn)在為止，很多人連初級的產(chǎn)品的形態(tài)都不是很明白。

1.福享金生A 款產(chǎn)品形態(tài)

　　拿福享金生A款為例，這款產(chǎn)品是可以拆分的。

　　身故保障：身故的保額為已交的保費。

　　理財的賬戶：先定存5年保費，第一次領(lǐng)取關(guān)愛金之后。第六年后的保費定存，定取生存金，還可以額外每年領(lǐng)取保單的分紅。

　　身故能拿到的總數(shù)額度，就是「關(guān)愛金+生存金+身故保險金+保單紅利」。

　　支出的那部分，就是10年的保費。

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2.福享金生A 款的實際年化收益

　　在這樣的情況下面，我們計算的收益率到底是怎樣呢？先舉一個例子，假設(shè)一位30歲女性購買的話，保額是1萬元，附加理財?shù)馁~戶，那么每年需要繳費11560元，一共需要繳費10年。

　　總計需要繳納保費11.56萬。連續(xù)交了5年之后，保險公司返給她的關(guān)愛金就是1萬元。從第6年開始到身故，她每年就可以固定領(lǐng)取2000元的生存保險金了。之前不是說還有每年的保單分紅嗎？但是為了計算實際的收益，我們只有假定這所有的錢都是不領(lǐng)取，都是直接存入福享金生A 款的理財?shù)馁~戶生息，在中檔分紅、理財賬戶利率2.5%(保證利率）復(fù)利生息，身故就可以直接拿錢。假設(shè)女性在80周歲身故的話，計算IRR，就可以得出，福享金生A 款的年化實際收益率僅僅是2.87%。

3.福享金生A款的收益是多少 ？

　　一般來說，對于這類年金險+萬能賬戶這類的產(chǎn)品，我們需要從簡來看：

　　在一定的條件下：

　　1. 用戶已交的保費是固定不變的。

　　2. 到一定的年齡身故的話，這個累計的年金也是不變的

　　最終我們只需要看在某一年歲身故，可以拿到多少錢就可以了，但是這個錢其實是取決于利率。就拿福享金生A 款為例子來說明，最終決定福享金生A款的收益多少是“分紅”+“保證結(jié)算利率”。因為我們知道，分紅一般都是分為低檔分紅（3%左右）、中檔分紅（4.5%左右）、高檔分紅（6%左右）這3個檔次，但是高檔分紅其實基本是是很難達到的。剛剛我按照中檔分紅、保證結(jié)算利率計算的實際收益的IRR，最終只有2.87%，那么計算下來，理財?shù)男Ч胂笾械?，相差還是比較大的。

　　那如果一定要通過這一款產(chǎn)品，保證一定的收益的話，到底該怎么辦呢？

4.怎樣通過福享金生A款保證一定的收益 ？

　　1.提高分紅的利率，按照最高的分紅的利率結(jié)算收益2.擴大生息的資金基數(shù)，只要交的保費足夠高，這樣收益才可能是比較樂觀的。3.選擇保證利率賬戶較高的產(chǎn)品來做投資。我們都知道，第1個辦法，普通的買年金的用戶是不能控制的。但是對于第2個辦法，保費多少才能算夠呢？福享金生A款，年交的保費是1萬多，收益卻依然還是低于3%。但是根據(jù)我多年的經(jīng)驗，普通預(yù)算有限的保險用戶，都是指望能從里面拿到樂觀的理財?shù)氖找妫m然可能性并不大。還有的人如果保費比較高的話，那么他們的預(yù)算壓力太大了，再前兩年他們就會考慮退保的事宜。但是一旦退保的話，他們的損失也很大，交了2萬多，退還1萬5。就等于啥事都沒干，5000元多就沒了，虧大了。

　　第3個辦法，就是選擇保證利率高的賬戶。福享金生A款有2.5%保證利率，這已經(jīng)算是市面是比較普遍的一個選擇了。其實現(xiàn)實的情況就是，用戶很容易被較高的利益演示表忽悠到了，事實上他們根本都不知道保證的利率到底有多低。最后，在計算IRR的時候，我是假定所有分紅、收益都是不提取的情況，直到身故最后一次性拿出來，來計算的。

　　但是，如果每年的按時分紅提取的話，所獲得的收益一定會比現(xiàn)在算的還要更低了。為了保證高收益，我們其實是已經(jīng)放棄了流動性和靈活性。 所以，如果根據(jù)實際情況來說，買新華保險福享金生等這些開門紅產(chǎn)品來理財?shù)脑?，還不如直接去高利率的銀行存款類的理財產(chǎn)品，至少收益可以拿到4%左右，還可以存取靈活。

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