好久沒(méi)有和大家聊理財(cái)保險(xiǎn)了，今天要給大家測(cè)評(píng)一款年金險(xiǎn)，新華保險(xiǎn)福享金生A款。這一款產(chǎn)品是新華保險(xiǎn)福享金生2018年的一個(gè)新品，在當(dāng)時(shí)這款產(chǎn)品是作為開(kāi)門紅推出來(lái)的，但是有很多朋友買了又覺(jué)得這款保險(xiǎn)的保費(fèi)預(yù)算壓力實(shí)在是有點(diǎn)大，而且在短期內(nèi)又看不到實(shí)際的收益，覺(jué)得很苦惱。其實(shí)之前我有講過(guò)，像福享金生A 款這類的純理財(cái)類的年金保險(xiǎn)，利用IRR來(lái)計(jì)算收益的話，就可以一下子看出產(chǎn)品的好壞了。但是，到現(xiàn)在為止，很多人連初級(jí)的產(chǎn)品的形態(tài)都不是很明白。

1.福享金生A 款產(chǎn)品形態(tài)

　　拿福享金生A款為例，這款產(chǎn)品是可以拆分的。

　　身故保障：身故的保額為已交的保費(fèi)。

　　理財(cái)的賬戶：先定存5年保費(fèi)，第一次領(lǐng)取關(guān)愛(ài)金之后。第六年后的保費(fèi)定存，定取生存金，還可以額外每年領(lǐng)取保單的分紅。

　　身故能拿到的總數(shù)額度，就是「關(guān)愛(ài)金+生存金+身故保險(xiǎn)金+保單紅利」。

　　支出的那部分，就是10年的保費(fèi)。

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2.福享金生A 款的實(shí)際年化收益

　　在這樣的情況下面，我們計(jì)算的收益率到底是怎樣呢？先舉一個(gè)例子，假設(shè)一位30歲女性購(gòu)買的話，保額是1萬(wàn)元，附加理財(cái)?shù)馁~戶，那么每年需要繳費(fèi)11560元，一共需要繳費(fèi)10年。

　　總計(jì)需要繳納保費(fèi)11.56萬(wàn)。連續(xù)交了5年之后，保險(xiǎn)公司返給她的關(guān)愛(ài)金就是1萬(wàn)元。從第6年開(kāi)始到身故，她每年就可以固定領(lǐng)取2000元的生存保險(xiǎn)金了。之前不是說(shuō)還有每年的保單分紅嗎？但是為了計(jì)算實(shí)際的收益，我們只有假定這所有的錢都是不領(lǐng)取，都是直接存入福享金生A 款的理財(cái)?shù)馁~戶生息，在中檔分紅、理財(cái)賬戶利率2.5%(保證利率）復(fù)利生息，身故就可以直接拿錢。假設(shè)女性在80周歲身故的話，計(jì)算IRR，就可以得出，福享金生A 款的年化實(shí)際收益率僅僅是2.87%。

3.福享金生A款的收益是多少 ？

　　一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于這類年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶這類的產(chǎn)品，我們需要從簡(jiǎn)來(lái)看：

　　在一定的條件下：

　　1. 用戶已交的保費(fèi)是固定不變的。

　　2. 到一定的年齡身故的話，這個(gè)累計(jì)的年金也是不變的

　　最終我們只需要看在某一年歲身故，可以拿到多少錢就可以了，但是這個(gè)錢其實(shí)是取決于利率。就拿福享金生A 款為例子來(lái)說(shuō)明，最終決定福享金生A款的收益多少是“分紅”+“保證結(jié)算利率”。因?yàn)槲覀冎?，分紅一般都是分為低檔分紅（3%左右）、中檔分紅（4.5%左右）、高檔分紅（6%左右）這3個(gè)檔次，但是高檔分紅其實(shí)基本是是很難達(dá)到的。剛剛我按照中檔分紅、保證結(jié)算利率計(jì)算的實(shí)際收益的IRR，最終只有2.87%，那么計(jì)算下來(lái)，理財(cái)?shù)男Ч胂笾械?，相差還是比較大的。

　　那如果一定要通過(guò)這一款產(chǎn)品，保證一定的收益的話，到底該怎么辦呢？

4.怎樣通過(guò)福享金生A款保證一定的收益 ？

　　1.提高分紅的利率，按照最高的分紅的利率結(jié)算收益2.擴(kuò)大生息的資金基數(shù)，只要交的保費(fèi)足夠高，這樣收益才可能是比較樂(lè)觀的。3.選擇保證利率賬戶較高的產(chǎn)品來(lái)做投資。我們都知道，第1個(gè)辦法，普通的買年金的用戶是不能控制的。但是對(duì)于第2個(gè)辦法，保費(fèi)多少才能算夠呢？福享金生A款，年交的保費(fèi)是1萬(wàn)多，收益卻依然還是低于3%。但是根據(jù)我多年的經(jīng)驗(yàn)，普通預(yù)算有限的保險(xiǎn)用戶，都是指望能從里面拿到樂(lè)觀的理財(cái)?shù)氖找?，雖然可能性并不大。還有的人如果保費(fèi)比較高的話，那么他們的預(yù)算壓力太大了，再前兩年他們就會(huì)考慮退保的事宜。但是一旦退保的話，他們的損失也很大，交了2萬(wàn)多，退還1萬(wàn)5。就等于啥事都沒(méi)干，5000元多就沒(méi)了，虧大了。

　　第3個(gè)辦法，就是選擇保證利率高的賬戶。福享金生A款有2.5%保證利率，這已經(jīng)算是市面是比較普遍的一個(gè)選擇了。其實(shí)現(xiàn)實(shí)的情況就是，用戶很容易被較高的利益演示表忽悠到了，事實(shí)上他們根本都不知道保證的利率到底有多低。最后，在計(jì)算IRR的時(shí)候，我是假定所有分紅、收益都是不提取的情況，直到身故最后一次性拿出來(lái)，來(lái)計(jì)算的。

　　但是，如果每年的按時(shí)分紅提取的話，所獲得的收益一定會(huì)比現(xiàn)在算的還要更低了。為了保證高收益，我們其實(shí)是已經(jīng)放棄了流動(dòng)性和靈活性。 所以，如果根據(jù)實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，買新華保險(xiǎn)福享金生等這些開(kāi)門紅產(chǎn)品來(lái)理財(cái)?shù)脑挘€不如直接去高利率的銀行存款類的理財(cái)產(chǎn)品，至少收益可以拿到4%左右，還可以存取靈活。

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