最近隨著氣溫驟降，很多孩子不適應(yīng)，流感、腸道疾病、哮喘、腮腺炎等來(lái)勢(shì)洶洶，家長(zhǎng)們不但要為寶貝們的身體擔(dān)心，還要為價(jià)格不菲的醫(yī)療費(fèi)買單。那么為小孩買保險(xiǎn)，該怎么配置呢？

其實(shí)這個(gè)問題的答案很簡(jiǎn)單，我們只要分三步走：

1. 小孩平時(shí)會(huì)面臨什么風(fēng)險(xiǎn)？

2. 我想為孩子規(guī)避掉什么風(fēng)險(xiǎn)？

3. 我愿意花多少錢去獲得保障？

首先，孩子面臨的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)非可以分為兩類：意外和疾病。

小孩根據(jù)不同的生長(zhǎng)發(fā)育階段，有自己的特點(diǎn)和規(guī)律：比如小年齡的孩子開始會(huì)爬、會(huì)動(dòng)，出現(xiàn)意外傷害的機(jī)會(huì)就大；進(jìn)入了兩三歲，進(jìn)入上幼兒園階段，很多小朋友待在一起，感冒、發(fā)燒，肺炎都不少見；還有一些腫瘤等重大疾病，要得到特好的治療，花費(fèi)是相當(dāng)高的，幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)，所以一旦得了病，負(fù)擔(dān)相對(duì)來(lái)說比較重。

所以在配置保險(xiǎn)的時(shí)候，家長(zhǎng)可重點(diǎn)考慮：社保+學(xué)平險(xiǎn)+商業(yè)意外險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)。以上險(xiǎn)種家長(zhǎng)們可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況合理配置。

但不管是否有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的意愿，少兒醫(yī)保是必須覆蓋的。所謂少兒醫(yī)保，是國(guó)家專門針對(duì)少兒制定的醫(yī)保政策，出生即可參保，屬于普惠型的保障，設(shè)有起付線和封頂線，并不是100%報(bào)銷。

因此如果是已經(jīng)上學(xué)的兒童，一般的家長(zhǎng)都會(huì)給孩子配置學(xué)平險(xiǎn)，即中小學(xué)生平安保險(xiǎn)。保費(fèi)相對(duì)來(lái)說較便宜，每年只需交納幾十元即可，保障還是比較全面的。

以上兩種保險(xiǎn)具有廣覆蓋、保基礎(chǔ)的特點(diǎn)。但對(duì)于一些重大疾病、意外事故或?qū)Ω叨酸t(yī)療有所需求的時(shí)候，以上兩種基本保障顯然還是不夠的。

家庭條件允許的情況下，可以適度配置以下商業(yè)險(xiǎn)：

（1）? 意外險(xiǎn)

與成年人相比，少兒遭受疾病和車禍、溺水、燒傷、煤氣中毒等意外傷害的比例更高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”。

涵蓋意外醫(yī)療保障及意外住院醫(yī)療保障的綜合類意外險(xiǎn)在近幾年的孩童投保中，熱度一直居高不下，被認(rèn)為可作為優(yōu)先選擇，但一定要看清保險(xiǎn)條款及免責(zé)條款，搞清楚哪些會(huì)賠哪些不會(huì)賠。

（2） 醫(yī)療險(xiǎn)

費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)是根據(jù)患兒實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出按保單約定的保險(xiǎn)金額、比例給付保險(xiǎn)金。意義在于醫(yī)療補(bǔ)貼，先墊付后報(bào)銷，這里要記得保存好相應(yīng)單據(jù)、票據(jù)、發(fā)票等便于后續(xù)理賠。

購(gòu)買時(shí)需注意看清：賠付范圍、賠付比例、免賠額、賠付限額、續(xù)保等事項(xiàng)。

（3） 重疾險(xiǎn)

近年來(lái)，兒童先天性心臟病、白血病等發(fā)生率逐年遞增。這些病的病情都比較復(fù)雜、療程長(zhǎng)、費(fèi)用高，對(duì)于一般家庭來(lái)講往往難以承受，也正因?yàn)槿绱?，許多家庭不得不放棄治療，或者因病致貧。所以，對(duì)于很多家長(zhǎng)來(lái)說，重疾險(xiǎn)在也必要選擇之列，這里小編建議是在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下額度最好保證在50萬(wàn)元以上，少兒特定重疾80萬(wàn)元為宜。

最后，小編要特別提醒各位家長(zhǎng)：購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)要根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況量力而為，并且在購(gòu)買兒童保險(xiǎn)之前，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的家長(zhǎng)應(yīng)先給自身購(gòu)足保障，才能避免大人發(fā)生意外時(shí)家庭因此陷入困境。

小孩醫(yī)療險(xiǎn)值不值得購(gòu)買？與少兒重疾險(xiǎn)相比如何？

為什么給小孩買保險(xiǎn)？現(xiàn)在市面上的小孩保險(xiǎn)主要有哪些？

重疾險(xiǎn)有什么作用？小孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)多少合適？

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