在現(xiàn)下保險(xiǎn)這個(gè)金融工具已經(jīng)普遍在使用了，但是“已經(jīng)購買了醫(yī)保，看病有保障，就不需要再買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)了。”的疑問依然存在，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保的復(fù)雜三角關(guān)系，你了解多少？真的能清楚的分辨了嗎？

首先，反問一句，如果真的不幸發(fā)生，得大病了或者發(fā)生意外需要高額的治療費(fèi)用，醫(yī)保的保障還夠嗎？

故而，有了醫(yī)保之后，依然有必要購買醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)！

一、對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)與醫(yī)保的認(rèn)識(shí)

醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型的險(xiǎn)種，我們都知道醫(yī)保規(guī)定起付線內(nèi)、超過封頂線以及自費(fèi)內(nèi)容都得個(gè)人承擔(dān)，對(duì)于高額的住院費(fèi)用、限制藥品費(fèi)用等等，都是醫(yī)保無法滿足的，而醫(yī)療險(xiǎn)就是這方面費(fèi)用的補(bǔ)充。

這就讓我們認(rèn)識(shí)到了醫(yī)療險(xiǎn)的最直接的作用，保障醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷能夠覆蓋診療費(fèi)用，這樣不需要家人再為醫(yī)療費(fèi)用操心，換個(gè)角度也減輕了后續(xù)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓患者本身可以專心治病。

說了那么多，那么醫(yī)療險(xiǎn)的主要優(yōu)勢(shì)在哪些地方呢？

1、保費(fèi)低：一年幾百元左右金額的保費(fèi)就可以了，毫無經(jīng)濟(jì)壓力。

2、保障范圍廣：跟重疾險(xiǎn)相比，醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)用報(bào)銷覆蓋了各類大小病癥及意外事故等。

3、保障好：毫不夸張的說很多醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額可以達(dá)到上百萬。

4、費(fèi)用瓶頸：這項(xiàng)優(yōu)勢(shì)是針對(duì)醫(yī)保來說的，醫(yī)療險(xiǎn)是不受醫(yī)保用藥和疾病治療手段等的限制的。

可以報(bào)銷自費(fèi)藥、進(jìn)口藥品等是必要且合理的費(fèi)用，還包括了重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)、膳食費(fèi)、治療費(fèi)、救護(hù)車使用費(fèi)、床位費(fèi)、加床費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)生費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)等等。

5、報(bào)銷比例更高了: 這點(diǎn)也是基于社保而言的，醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷達(dá)到了有社保100%報(bào)銷，沒社保60%報(bào)銷的水平。

最后還要提醒消費(fèi)者的是，購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)前最好提前購置好醫(yī)保，因?yàn)楸ＹM(fèi)的金額與保額報(bào)銷的比例是跟您有沒有購置醫(yī)保息息相關(guān)的！

二、對(duì)重疾險(xiǎn)與醫(yī)保的認(rèn)識(shí)

關(guān)于重疾險(xiǎn)與醫(yī)保的不同之處可以歸納為以下幾點(diǎn)：

1、賠付方式不同

如果是重疾險(xiǎn)：如果投保人已經(jīng)購買了重疾險(xiǎn)，他只要不幸罹患了保險(xiǎn)條款中規(guī)定的一種重大疾病，拿到了指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的確診報(bào)告等相關(guān)資料給保險(xiǎn)公司就可以理賠，保險(xiǎn)金的金額就是投保的保額，這筆錢可以自行安排，無需墊付、無需報(bào)銷。

但醫(yī)保則是只要是我們住院的花費(fèi)，都可以按照一定比例報(bào)銷，不過是需要我們先自己墊錢。

2、保障條款不同

重疾險(xiǎn)保障的內(nèi)容是合同約定范圍內(nèi)的重癥，所以所患的疾病合同沒有保障的話，是完全沒有賠付的。一般來說，現(xiàn)在的商業(yè)重疾險(xiǎn)都覆蓋了數(shù)十種，甚至上百種常見重疾，但是在選擇的時(shí)候還是要注意高發(fā)病癥的保障范圍是否已經(jīng)全面了。

而醫(yī)療保險(xiǎn)則只要是醫(yī)療定點(diǎn)的的醫(yī)院住院，病癥種類基本沒有影響，醫(yī)保都是可以在額度范圍內(nèi)報(bào)銷的。

3、保障期限不同

重大疾病保險(xiǎn)一般長期性的還有很多的終身型保險(xiǎn)。保費(fèi)的繳納也可以分期進(jìn)行，同時(shí)還有保費(fèi)豁免的功能。

而醫(yī)療保險(xiǎn)一般都是一年期的，時(shí)限都比較短，過期就沒有保障了并且醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保一直是它無法掩蓋的劣勢(shì)。也就是說只要過期了，跟保險(xiǎn)公司重新投保還得看它賣不賣，如果停售了，就無法購買了。

并且，醫(yī)保的保費(fèi)并不是一層不變的，隨著我們的年齡在增長，保費(fèi)繳納也會(huì)更多。

通過上兩大部分的分析，我們可以看出重疾險(xiǎn)確診即時(shí)賠付，金額高，保險(xiǎn)金使用靈活，但是保障的種類有限；

醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷賠付，有免賠額的設(shè)定，報(bào)銷的金額上限也高，需要自行墊付診療費(fèi)用。

醫(yī)保跟醫(yī)療險(xiǎn)類似，但是沒有報(bào)銷門檻，但是用藥限制、治療費(fèi)用限制等有很大的局限性。

寫在最后，之所以仍然有很多人抵觸保險(xiǎn)，覺得保險(xiǎn)是騙人的，絕大部分的原因還是在于自己的觀念和理解上，信息不對(duì)稱，對(duì)產(chǎn)品了解不全面。無論是醫(yī)保、醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)都各自的優(yōu)點(diǎn)，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的側(cè)重點(diǎn)是不一樣的，賠付、使用范圍等等也不同。理智的依據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生活水平才是現(xiàn)代人明智的投保選擇。

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