最近這段時(shí)間，有人問“如果我已經(jīng)購買了重大疾病保險(xiǎn)和社會保障，是否需要購買醫(yī)療保險(xiǎn)？”大病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的兩大分支。這兩者有什么區(qū)別？在預(yù)算有限的情況下，我應(yīng)該先買醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)？

一、什么是醫(yī)療險(xiǎn)？

醫(yī)療保險(xiǎn)主要分為社會醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。社會醫(yī)療保險(xiǎn)屬于國家基本福利，只能保障最低醫(yī)療需求。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。今天我們主要討論商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要用于解決社會醫(yī)療保險(xiǎn)無法報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用。這是一種補(bǔ)償疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。由于是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，報(bào)銷的費(fèi)用不會超過發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

目前，市場上醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷率為80%、90%、95%、100%等。報(bào)銷范圍主要包括:當(dāng)?shù)厣鐣Ｕ戏秶鷥?nèi)的醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療必要的醫(yī)療費(fèi)用(包括社會保障目錄中的藥品、自費(fèi)藥品和自費(fèi)部分)；住院、門診、分娩、健康檢查、牙科等費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)主要補(bǔ)償和報(bào)銷醫(yī)院醫(yī)療過程中發(fā)生的費(fèi)用，無論疾病的類型和嚴(yán)重程度如何，但報(bào)銷的上限是醫(yī)院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

二、什么是重疾險(xiǎn)？

大病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在患保險(xiǎn)合同規(guī)定的疾病、疾病狀態(tài)或業(yè)務(wù)時(shí)，首次從保險(xiǎn)公司獲得固定金額的保險(xiǎn)。一旦被保險(xiǎn)人被診斷出患有保險(xiǎn)合同中規(guī)定的嚴(yán)重疾病，無論花費(fèi)多少，他都可以從保險(xiǎn)公司得到固定的賠償。

三、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有哪些差別？

1、支付方式

醫(yī)療保險(xiǎn):先看醫(yī)生，然后報(bào)銷。發(fā)票、藥物清單、治療記錄等原始材料。應(yīng)提供理賠，扣除社保報(bào)銷金額和免賠額。

重大疾病保險(xiǎn):診斷后付款。拿著醫(yī)院出具的診斷證明去保險(xiǎn)公司理賠。賠償金額是保險(xiǎn)金額。你可以隨意花錢。也就是說，如果我的大病保險(xiǎn)范圍是100萬，只要我被診斷出患有合同規(guī)定的疾病，我就可以從保險(xiǎn)公司得到100萬的賠償，無論我是花300，000，500，000還是120萬進(jìn)行治療，或者即使我不打算做任何治療。

2、涵蓋疾病

醫(yī)療保險(xiǎn):覆蓋面很廣，從事故引起的各種癌癥和骨折到局部微創(chuàng)手術(shù)和不明原因的住院觀察，所有這些都可以報(bào)銷。

重大疾病保險(xiǎn):它只能涵蓋合同中的疾病類型。根據(jù)官方規(guī)定，有25種嚴(yán)重疾病。每家保險(xiǎn)公司都會自行增加一些疾病，一般達(dá)到30多種。

3、續(xù)保方式

醫(yī)療保險(xiǎn):保險(xiǎn)期限通常為一年。保險(xiǎn)能否每年續(xù)保是關(guān)鍵。

重大疾病保險(xiǎn):短期和常規(guī)選擇。建議購買有固定年保費(fèi)和及時(shí)支付的長期保險(xiǎn)。付款后合同將終止。

四、先買醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)

總之，醫(yī)療保險(xiǎn)解決了醫(yī)療費(fèi)用問題。大病保險(xiǎn)解決了重大疾病造成的收入損失、康復(fù)護(hù)理費(fèi)用等生活費(fèi)用問題。這兩者是互補(bǔ)的，沒有沖突。醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷大病保險(xiǎn)未覆蓋的疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，而大病保險(xiǎn)可以有效彌補(bǔ)疾病造成的收入損失等醫(yī)療費(fèi)用以外的費(fèi)用。小保建議以大病保險(xiǎn)為主題，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

年輕人建議限制重大疾病保險(xiǎn)的分配。身體好的時(shí)候，看醫(yī)生和住院的機(jī)會不大。此外，你越早購買保險(xiǎn)，保費(fèi)就越低。如果你有足夠的預(yù)算，你可以用醫(yī)療保險(xiǎn)來補(bǔ)充。老年人建議醫(yī)療保險(xiǎn)分配有限。老年人的癌癥發(fā)病率很高，重病保險(xiǎn)的保費(fèi)支出也太高。如果保費(fèi)支出仍然高于補(bǔ)償金額，那就太不經(jīng)濟(jì)了。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)的有限分配在這種情況下更合適。

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