“買保險(xiǎn)時千萬不要買終身，千萬不要買返還?！边@樣的言語在保險(xiǎn)市場上頻出，到底重疾險(xiǎn)到底有沒有必要買終身型的？今天就跟小編一起來琢磨琢磨，終身重疾險(xiǎn)到底該不該買的問題。

一、終身型產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)

縱觀現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場，據(jù)保險(xiǎn)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)，賣出去的保險(xiǎn)產(chǎn)品中90%以上都是終身返還型的，難道他們都買錯了嗎？

直接進(jìn)入主題。小編觀點(diǎn)：是的，買錯了。

我們先來設(shè)定這樣一個場景：

一個村子有100個人，每個人的存款有20w元左右。這個村子流行著一種病，年底會有隨機(jī)2個人染上這種病。治療這種疾病需要花費(fèi)50w元的費(fèi)用。

這時，一個聰明人提出：既然最終肯定會有2個人生病，總共需要100w的治療費(fèi)用，咱們每個人都有可能生病，而且誰生病了都負(fù)擔(dān)不起這筆費(fèi)用。那不如咱們每人出1w塊錢，湊出100w，最后由生病的2個人來平分這100w。大家想想有道理，就紛紛拿出1w元交給聰明人保管，以求心安。

這其實(shí)就是保險(xiǎn)的雛形。1w元就是每個人的風(fēng)險(xiǎn)成本（2%×50w），每個人主動損失這1w元，去覆蓋自己未來可能的巨額風(fēng)險(xiǎn)。

再回到這個村子：不久后，聰明人對大家說：我真是自討苦吃，管理這么多錢太難了，又怕被外村人偷了，又怕被老鼠咬了，又怕被大雨淋濕，天天都只能看著這堆錢，工作都耽誤了。你們能不能沒人多給1000塊錢，這樣我就可以用多余的錢來彌補(bǔ)我無法工作而損失的收入了。

大家想想覺得聰明人說的有理，本來嘛，人家好心幫大家管理錢，再讓他受損失，太不應(yīng)該了。于是大家又紛紛拿出1000元錢交給聰明人。從此聰明人可以不用工作，專心管理這堆錢了。

聰明人可以復(fù)制這個模式，去別的村也做同樣的事情，賺取更多的“1000元”。這時這個聰明人實(shí)際上變成了保險(xiǎn)公司，村里人變成了保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人，他們相當(dāng)于買了一個保費(fèi)為11000元，保額為50w元的重疾險(xiǎn)。

這點(diǎn)大家注意了嗎，保費(fèi)是11000元，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期是10000元。很好理解，保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，一定會考慮盈利，甚至利益最大化。收取額外費(fèi)用作為自己的運(yùn)營成本與盈利也理所當(dāng)然。

但是對于保險(xiǎn)人來說，要清楚這個基本點(diǎn)：保險(xiǎn)是個人資產(chǎn)配置的手段之一，永遠(yuǎn)不要把保險(xiǎn)與投資理財(cái)割裂開去考慮；而從投資的角度來看，購買保險(xiǎn)是負(fù)收益的行為。

當(dāng)然，這里并不是建議大家不要買保險(xiǎn)，相反，買保險(xiǎn)很有必要的。但是不是任何風(fēng)險(xiǎn)都需要靠保險(xiǎn)去覆蓋的。保險(xiǎn)應(yīng)該去覆蓋哪些極小概率會發(fā)生，一旦發(fā)生會對自己及家庭的財(cái)務(wù)狀況造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。而終身重疾產(chǎn)品的本質(zhì)，說的直白一些就是得了重疾給錢。但對于“終身”這個時間長度來看，是很大概率的事情，如果這樣，就不要用保險(xiǎn)來覆蓋了，因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的同時還額外花費(fèi)了很多錢給保險(xiǎn)公司。這筆錢如果沒有買保險(xiǎn)，而是用于投資理財(cái)，算上收益，是可以更好的覆蓋這部分風(fēng)險(xiǎn)的。

二、用實(shí)際案例論證終身不劃算

小明今年31周歲，聽X安的業(yè)務(wù)員的建議，買了新款X安福。每年只要12000元，連交30年，就可以享受重疾50w保額、輕癥10w保額、身故50w保額的保障。假設(shè)小明80周歲的時候生病，可以得到50w的賠付，此保險(xiǎn)合同終止。但是如果每年定存12000元，年化收益為4%，連存30年，30年后不再新增本金，只是舊有本息繼續(xù)按年化4%復(fù)利計(jì)息，到小明80周歲的時候賬戶中共有多少錢呢？有超過150萬元的存款。

但X安福太貴了？確實(shí)，X安福算得上是知乎公認(rèn)的黑心產(chǎn)品了。那我們看看不那么貴的，保費(fèi)打個對折可以吧？每年只要交6000元，連交30年，保額50w，這樣的產(chǎn)品怎么樣？如果我們像剛才那個例子一樣，每年存6000元，連存30年，后面依舊按年化4%的復(fù)利計(jì)息，80歲時存款金額為766,827.39元。100歲時可以飆升至1,680,213.24元。

綜上，所以小編覺得不需要在看起來大概率會發(fā)生的事情上買保險(xiǎn)了。如果你擔(dān)心一件事情，又覺得這件事情很可能會發(fā)生，學(xué)會用投資理財(cái)?shù)氖找鎭砀采w這部分風(fēng)險(xiǎn)吧。買保險(xiǎn)不要再買終身了，買保險(xiǎn)不要再花冤枉錢了。

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