現(xiàn)下的保險市場上，用“百險爭鳴、爭芳斗艷”也不為過。面對繁雜的商業(yè)保險險種，消費(fèi)者該如何正確的打開投保姿勢呢？今天小編將為大家重點(diǎn)介紹如何挑選商業(yè)保險的重磅產(chǎn)品——重疾險，一起來看看應(yīng)該如何去判別各家產(chǎn)品在病種的配置上孰優(yōu)孰劣。

在這之前，大家應(yīng)該意識到，保險保的就是一個概率問題。當(dāng)一個疾病發(fā)病率越高時，我們當(dāng)然更加希望這種疾病在保障范圍之內(nèi)。

因此，在區(qū)辯不同產(chǎn)品的重疾病種時，不僅要看數(shù)量，更要看質(zhì)量。當(dāng)產(chǎn)品保障范圍內(nèi)的疾病都是一些“高質(zhì)量”的高發(fā)疾病時，對于我們消費(fèi)者來說保障才會更好、更有質(zhì)量。所以就是要去找到那些“高發(fā)病率”的疾病。

一、重疾關(guān)注高發(fā)分組情況

首先，對于高發(fā)重疾，保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)統(tǒng)一規(guī)定了25種最高發(fā)的重大疾病，對各大保險公司疾病進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)定。并且這25種常見重疾，患病比例可以達(dá)到95％。在國內(nèi)任何一家保險公司購買重疾產(chǎn)品，最核心的25種重大疾病病種及其相關(guān)定義都是一樣的。行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種疾病是每一款重疾險必保內(nèi)容，只有增加這25種疾病以外的病種，才可以由各家保險公司在設(shè)計重疾產(chǎn)品時自行定義。所以我們在看重疾險的病種數(shù)量時，去比較80種和100種意義并不太大，當(dāng)然同等情況下數(shù)量當(dāng)然還是越多越好的。

那么對于不同產(chǎn)品的重疾險的病種配置在什么時候去看更有意義呢？答案是：重疾分組。

重疾分組在重疾多次賠付中才會出現(xiàn)，重疾分組后意味著當(dāng)某一疾病組中的某一疾病發(fā)生后，該組其他疾病將不再被保障。

在上面提到的25種常見高發(fā)重疾中，前六種重疾：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重要器官移植或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病，患病比例更是占了80％以上。

當(dāng)進(jìn)行疾病分組時，怎么分組就有很多值得考究的內(nèi)容。

大家試想一下，如果一個產(chǎn)品將上面的6種高發(fā)疾病或者25種高發(fā)疾病放在一組，當(dāng)發(fā)生其中一種重疾后，雖然是多次賠付，但是以后其他高發(fā)重疾都不再被保障，這是不是很坑呢？

所以好的重疾分組，應(yīng)該是盡量將這些高發(fā)重疾分散到各組中，當(dāng)一種高發(fā)重疾發(fā)生后，其他高發(fā)重疾仍然能夠得到保障。

此外，這些病種中，有些重疾會有關(guān)聯(lián)。當(dāng)一種重疾發(fā)生后，會大大提高與之相關(guān)聯(lián)的重疾的發(fā)病概率。一種重疾發(fā)生之后，有關(guān)聯(lián)的另一個重疾發(fā)生概率會提高，如果將他們發(fā)到一組，那么很可能后面再次發(fā)生相關(guān)聯(lián)的疾病就賠不了了。所以有關(guān)聯(lián)的病種分散分組會更好。不過，當(dāng)前市面上的產(chǎn)品為了降低疾病的二次賠付概率，通常都會將有關(guān)聯(lián)的病種放在一組。

二、輕癥關(guān)注高發(fā)覆蓋和分組情況

看完重疾，我們再看看輕癥。同樣，我們要先找到高發(fā)輕癥有哪些。小編總結(jié)了13種高發(fā)輕癥：

極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）、輕微腦中風(fēng)、冠狀動脈介入手術(shù)、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術(shù)、不典型心肌梗塞、主動脈介入手術(shù)、心臟瓣膜介入手術(shù)、單側(cè)肺臟切除、單側(cè)肝臟切除、腦垂體瘤/腦囊腫/腦動脈瘤及腦血管瘤、慢性腎功能障礙、視力嚴(yán)重受損、特定面積Ⅲ度燒傷

目前的保險市場現(xiàn)狀是，各家公司病種不同、疾病定義存在差異、理賠條件也存在差異。

所以在看各家產(chǎn)品中的輕癥時，首先就是要看看里面都包含了哪些高發(fā)輕癥，以及它的具體定義。

不同產(chǎn)品對高發(fā)輕癥的覆蓋還是有所差異的，有的產(chǎn)品還將某些疾病劃到中癥中，能夠得到更高的賠付比例。

此外，與重疾類似，當(dāng)輕癥分組時，我們也需要去留意一下產(chǎn)品是如何將高發(fā)輕癥進(jìn)行分組的，是集中分組，還是分到不同的組。

最后的總結(jié)

1.重疾的病種不僅要看數(shù)量，更要看質(zhì)量，高發(fā)病種涵蓋越多越好。

2.重疾的高發(fā)病種保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)作了規(guī)定，各家產(chǎn)品都會包含，比較重疾病種關(guān)鍵看病種分組情況，高發(fā)病種、有關(guān)聯(lián)的病種分組時越分散越好。

3.輕癥的病種沒有政策的統(tǒng)一規(guī)定，高發(fā)病種涵蓋越多越好，輕癥分組同重疾一樣，高發(fā)病種、有關(guān)聯(lián)的病種分組時越分散越好。

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