“什么，還讓我買多次重疾險，我是瘋了嗎？還是你詛咒我多患病??？”，很多人在面對多次重疾險時，都會產(chǎn)生這樣的問題，那么，多次重疾險真只是保險公司推銷的騙局，真的毫無意義嗎？今天，小編給大家認真回復下這個問題，并且選擇了保險市場上較為出色的上六款多次賠產(chǎn)品進行測評，希望給大家一些幫助。

一、我們可能多次患重疾嗎？

我們要去想明白究竟自己是否應(yīng)該買多次賠付重疾險，首先就要去研究下，我們這輩子罹患一次重疾后，是否還有可能罹患另一種重疾，就要先從患病概率高發(fā)的幾種嚴重疾病說起。

（一）癌癥與腦卒中

紐約 Weill Cornell 醫(yī)學院的 Navi 博士在Annals of Neurology發(fā)表了關(guān)于惡性癌癥與腦卒中關(guān)聯(lián)的調(diào)研結(jié)果。Navi博士的研究包含了5種常見癌癥：肺癌、結(jié)直腸癌、乳腺癌、前列腺癌和胰腺癌，一共327,389名病人，評估其腦卒中的風險是否比同齡、同性別、在相同生存環(huán)境的健康人群更高。

結(jié)果顯示，癌癥病人的中風的風險確實會在初期提高，但會隨著治療介入，1年后，會下降到正常人的水平，不同癌癥類型風險會有所不同。肺癌、胰腺癌、結(jié)直腸癌的卒中風險前期會相對較高，但后期威脅會逐漸下降。

（二）癌癥與心臟疾病

癌癥化療是使用化學藥物對體內(nèi)癌細胞的一種對抗和抑制，但化療殺死的不僅是癌細胞，還會侵蝕其他器官，這其中就包括人體最重要的心臟。

在2013年的《新英格蘭醫(yī)學雜志》中，一項病例對照研究也顯示：乳腺癌放療可導致以后缺血性心臟病發(fā)生率增加。即使最小的輻射劑量也會增加風險；冠狀動脈風險通常出現(xiàn)于放療后5年，并在20年內(nèi)持續(xù)存在；如果在放療前已存在心臟健康問題的患者，這種風險將會更大。

具體一點來講，來自美國猶他州Huntsman癌癥研究所的一項研究發(fā)現(xiàn)，在診斷為甲狀腺癌后的1-5年內(nèi)，高血壓的風險增加了33%，心臟病風險增加了15%，腦血管疾病風險增加了129%；另一項同樣來自猶他州的隨訪超過10年的研究則發(fā)現(xiàn)，診斷甲狀腺癌后的1-5年，是心血管疾病的高發(fā)期。

（三）腦卒中并發(fā)癥

小編采集了一份來自美國本土的調(diào)查報告，數(shù)據(jù)來源于美國最全的住院患者數(shù)據(jù)庫（NIS），報告包含從2004年到2013年這10年期間的出血性腦卒中住院病例，共575,211例。

根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果顯示：29.3%的出血性卒中病例伴隨至少一種并發(fā)癥，按照占比排序分別為：尿路感染14.8%、急性腎功能衰竭8.2%、肺炎7.8%、膿毒癥4.1%、深靜脈血栓2.7%、急性心肌梗死2%、肺栓塞0.7%。

在這些常見并發(fā)癥中，急性心梗雖然排名不高，但一旦出現(xiàn)這項并發(fā)癥，那誘發(fā)死亡的機率將會十分大。

（四）癌癥復發(fā)和轉(zhuǎn)移

在癌癥治療過程中，轉(zhuǎn)移和復發(fā)很常見。

即便是預后和5年生存率接近90%的甲狀腺癌患者，即便在被治愈康復后，也存在不少健康風險。

在來自臺灣的一項基于19,068位甲狀腺癌患者的隊列研究發(fā)現(xiàn)，甲狀腺患者，二次罹患乳腺癌的風險增加值為42%，肺癌為57%，鼻咽癌為82%，白血病和淋巴瘤為166%。

這主要是因為，甲狀腺癌患者除了手術(shù)治療外，還往往會接受放射治療，比如甲狀腺同位素治療、外照射放療等。

▲ 風險增加值可以理解為：正常人患乳腺癌的可能性是0.1，那么對于曾經(jīng)罹患甲狀腺癌的患者來講，罹患乳腺癌的可能性為0.142。

綜上，人是否會罹患多次重疾，小編總結(jié)如下：

>>人一輩子最可能罹患的重疾是癌癥，癌癥本身轉(zhuǎn)移、復發(fā)的概率就很高，所以人一輩子多次患癌的概率并不低。

>> 癌癥治療過程中，對身體主要器官的傷害比較大，容易誘發(fā)其他器官的嚴重疾病。而且，一旦癌癥被攻克，我們一輩子「帶癌生存」未必不可能，誘發(fā)其他重疾的概率，也許會大大提高 。

?>> 心血管嚴重疾病和腦血管嚴重疾病，存在一定關(guān)聯(lián)性，如果因為罹患一種而誘發(fā)另一種，致死概率較高。

>> 從醫(yī)學的角度看，人一輩子罹患好幾種嚴重疾病，并不是不可能，所以，多次賠付重疾險，并不是單純的噱頭。

二、多次賠重疾險總評

那我們究竟要不要買多次賠付的重疾險呢？小編認為，因為多次罹患重疾的風險客觀是存在的，所以，買這類產(chǎn)品的確有其保障的必要性，但是關(guān)鍵還是要自己的保費預算怎么分配，以及選什么產(chǎn)品來買。

而下面這幾款產(chǎn)品，小編人認為值得我們關(guān)注：

1、光大永明嘉多保

2、弘康人壽倍倍加

3、信泰人壽完美人生尊享版

4、海保人壽倍加爾保

5、復星健康備哆分

6、華夏人壽華夏常青樹（多倍2.0版）

（一）保險責任對比

從保險責任的角度看，這幾款產(chǎn)品其實都長得非常像。

基本上都是「重疾分組多次賠 + 輕中癥保障 + 身故賠保額」的組合產(chǎn)品，而且都是重疾分6組賠6次，都將癌癥單獨分組，增加獲賠多次重疾的機會。

而且不少產(chǎn)品都加入了癌癥二次賠責任，首次患癌后，在一定條件和間隔期要求下，下次癌癥（轉(zhuǎn)移、復發(fā)、新發(fā)甚至是前一次癌癥的持續(xù)治療），都可以獲得賠償。

在患癌概率增加 -> 癌癥可能被攻克的情況下，分組多次賠 + 癌癥二次賠產(chǎn)品組合，變得越來越實用。

PS：如果將癌癥跟其他重疾分組在一起，癌癥獲賠后，同組內(nèi)其他重疾就無法再賠，所以將癌癥單獨分組，可以增加多次賠重疾的機會。

還有很多值得大家關(guān)注的產(chǎn)品細節(jié)，我將在下面的文章中做更詳細的逐一說明。

（二）價格對比

我知道大家最關(guān)注價格，這幾款產(chǎn)品的角度看，這幾款產(chǎn)品分別是這樣的：

▲ 復聯(lián)0-5歲最高保額30萬，為對比方便，按50萬測算保費

總體來講，對比單次賠付重疾險，例如百年康惠保旗艦版，多次賠付重疾險價格并不便宜，因為產(chǎn)品的保障內(nèi)容的確比單次賠付的產(chǎn)品多上不少。

那么這幾款產(chǎn)品應(yīng)該怎么區(qū)分？哪一款適合我們買？下面開始認真點評：

三、多次賠產(chǎn)品逐一點評

（一）光大永明嘉多保

點評：所謂「大公司+性價比款」，嘉多保應(yīng)該是首選。

這款產(chǎn)品的特點主要有五個：

? 重疾分組中，癌癥被單獨分組

? 等待期90天，相對較短。

? 可選保到70歲，適合有限預算的消費者

? 支持在線智能核保和在線人工核保，核保手段豐富

? 投保后10年內(nèi)首次患重疾，額外賠20%保額

? 支持癌癥額外二次、三次賠，間隔期要求3年，屬于優(yōu)秀水平。首次患癌->三年后患癌賠保額->三年后患癌再賠保額，合計癌癥二、三次賠200%保額。

說到產(chǎn)品缺點，就是輕中癥保額在同類競品中并不是最高，而且重疾多次賠的保額也不是遞增。

不過，如果綜合考慮保司素質(zhì)、核保手段、分支機構(gòu)等問題，光大永明嘉多保無疑「只買大公司產(chǎn)品」的消費者的最佳選擇。

（二）弘康人壽倍倍加

點評：帶bug的優(yōu)秀重疾險，良心產(chǎn)品！

Bug1

這款產(chǎn)品在投保后2年內(nèi)首次罹患重疾的賠償責任上，做出了不同于競品的設(shè)計：

1、不賠保額，而是賠治療重疾的醫(yī)療費，額度為（2倍保額, 100萬）兩者的較小值。

2、賠付的時間范圍是：首次確診重疾之日開始、后續(xù)365天的治療費用。

當然，如果首次重疾確診時間在合同生效兩年后，保險公司還是賠100%的保額！

因為目前兩年內(nèi)重疾出險的案子，多數(shù)都是甲狀腺癌這種幾萬元就能治愈的，弘康使用了這種產(chǎn)品設(shè)計，讓保險公司前2年的大額理賠大大減少，倍倍加的定價自然就降下來！

另外，弘康為了提高產(chǎn)品競爭力，將輕癥和中癥的賠付大幅提高，輕癥到45%，中癥到60%，屬于全行業(yè)頂級水平。

Bug2

弘康倍倍加拿掉了”輕癥隱形分組“。

尤其是對于「不典型的急性心肌梗塞」、「微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)」、「冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）」 這三項，只要在不同時間點分別前后確診的，弘康倍倍加是會多次疊加理賠的。

而其他公司一般都約定：上述三項輕癥，只要賠過其中一項，其他兩項自動失效不再賠。

拿掉隱形輕癥分組，增加獲賠機會，這就是弘康倍倍加值得買的核心原因之一。

其他智能核保、人工核保、重疾保額遞增、可以在線加費承保部分乙肝疾病患者等，就不再多說了，都是弘康產(chǎn)品的傳統(tǒng)優(yōu)勢！

至于價格方面，弘康倍倍加也屬于上述6款產(chǎn)品中性價比最高的！特比是在女性的價格上，價格優(yōu)勢特別明顯！

再次驗證小編之前的觀點：目前阻礙重疾險降價和創(chuàng)新，都是甲狀腺癌惹的禍！

如果你自認未來2年不會患重疾，弘康倍倍加是目前性價比最高的多次分組賠重疾險選擇。

不過，比較遺憾是，這款產(chǎn)品的缺點也非常明顯，癌癥二次賠的間隔期竟然要求5年，定價也非常貴，看來弘康的精算對于癌癥長期不看好，如果你看中弘康倍倍加，可以只買主險部分，癌癥多次賠不建議附加！

買了弘康倍倍加，還要再買一款單獨防癌險，填補癌癥二次賠的坑。

（三）信泰人壽完美人生尊享版

點評：沒有短板的產(chǎn)品，中等水平的保險公司，上等水平的保險責任。

1、對比光大嘉多保：

? 劣勢：保險公司的底子不如光大好

? 優(yōu)勢：保障責任優(yōu)化，「更高賠付比例的輕中癥保障」、「重疾保額遞增賠」、「不同器官原位癌可按輕癥標準多次賠」這三項。而且，目前最高免體檢保額可以到80萬。

2、對比弘康倍倍加：

? 劣勢：價格略貴，輕癥有隱形分組

? 優(yōu)勢：前兩年患重疾還是以保額賠，癌癥間隔期也只要3年，目前最高免體檢保額可以到80萬。

從定價上看，這三款產(chǎn)品對比如下：

雖然弘康倍倍加加上癌癥二次賠責任后，仍然保持了非常好的性價比，但是因為弘康癌癥二次賠的間隔期為5年，而其他兩款產(chǎn)品是3年。

對于消費者來講，癌癥3年間隔期當然要遠遠好于5年，這點錢還是值得多花的，能買3年絕對不買5年。

如果給成年人買，想要一款產(chǎn)品解決重疾+癌癥多次賠，不看保司品牌，目前「信泰完美人生尊享版+癌癥二次賠」的綜合性價比更高。

再次提醒：買弘康倍倍加，別買他們家的癌癥二次賠，單獨買一款癌癥保險來填這個坑。

如果給孩子（未成年人）買，完美人生尊享版提供「18歲前罹患特定少兒常見重疾（含白血病、嚴重川崎病等），可以額外賠100%保額」，所以價格會比光大的略貴一些。

（四）海保人壽倍加爾保

點評：一款少了癌癥二次賠的好產(chǎn)品！

很奇怪的是，海保人壽竟然沒有給倍加爾保加上癌癥二次賠責任，這是產(chǎn)品目前最大的缺失。

其他責任方面，輕中癥保額并沒有很高，也是對比競品時的一個小缺點。

如果僅看主險的價格，倍加爾保也是超級良心定價產(chǎn)品了，但是在其他幾款競品的夾擊下，特別是光大永明這類央企背景的保險公司推出嘉多保（含癌癥多次賠保障）后，倍加爾保的產(chǎn)品競爭力就相對平庸了些。

倍加爾保目前更適合作為加保的一種選擇。

（五）復星健康備哆分

點評：2019年多次賠先驅(qū)產(chǎn)品，當之無愧！

如果說有哪款產(chǎn)品是2019年上半年網(wǎng)紅，首推復聯(lián)備哆分。

在2019年4月推出市場后，成為了當時引領(lǐng)市場多次賠重疾險的頭牌。小編了解到，很多后來者，包括光大嘉多保、海保倍加爾保、信泰完美人生尊享版等，都是以備哆分為模板進行加工。

PS：其他產(chǎn)品復制備哆分主責任，再做加法然后降價，競爭常見手段。

跟倍加爾保一樣，備哆分雖然是半年前的產(chǎn)品，但是在定價水平上仍然屬于行業(yè)優(yōu)秀，但是在競品的夾擊下，備哆分無論是主險重疾多次賠，還是癌癥二次賠，一定程度單上略顯競爭力不足。

不過復星健康作為專業(yè)健康險公司，購買了復聯(lián)的產(chǎn)品相當于就買到了一張享受復星集團醫(yī)藥板塊聯(lián)動資源的入門券，在一定程度上，也許能彌補一些產(chǎn)品競爭力！

（六）華夏人壽常青樹（多倍2.0版）

點評：跟線上產(chǎn)品比，有點難為華夏了，但是在線下渠道中，這絕對是一款良心好產(chǎn)品。

這款產(chǎn)品是華夏人壽自己的代理人渠道的頭牌產(chǎn)品。

我們可以看到，跟互聯(lián)網(wǎng)上的主流產(chǎn)品對比，華夏常青樹多倍版在性價比上略輸一籌。而且，因為沒有癌癥二次賠責任，在保障實用性上有一定的折扣。

但是，如果跟線下傳統(tǒng)公司例如新華人壽的多倍重疾成人版相比，華夏常青樹多倍版真得是不能再良心的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品了！

不過華夏人壽本身還提供各種豐富的附加險，包括長期意外險、1年期意外險、還有住院醫(yī)療津貼、百萬醫(yī)療、定期壽險等，在一定程度上豐富了產(chǎn)品責任。

如果你問，為什么華夏常青樹多倍版責任不算突出，價格還貴一點。這種產(chǎn)品溢價主要是為了滿足支持維護線下團隊的銷售費用，當然也有保險公司自身對于產(chǎn)品價值的要求。我們也可以通過對比看出線上線下產(chǎn)品在定價策略上的區(qū)別。

保乎?小結(jié)?

隨著醫(yī)療科技和醫(yī)療水平的發(fā)展，雖然現(xiàn)在還不能完全消除“談癌色變”的現(xiàn)象，但是很多癌癥的預后情況已經(jīng)越來越好了。

不過，癌癥年輕化的趨勢也越來越明顯，小編聽說越來越多年紀輕輕的人就被查出甲狀腺癌。但是，甲狀腺癌5年存活率可以高達90%，在癌癥治愈后，后續(xù)我們的壽命還很長，難道就這么“裸奔”？

從這個角度說，多次賠付重疾險的確有一定的保障意義。

另外，如果你更看重癌癥風險（例如家族里多人曾患癌），小編建議在買重疾多次賠產(chǎn)品的同時，要加上癌癥二次賠責任。

最后，我們對今天測評的產(chǎn)品做一個小結(jié)：

1、大公司 + 高性價比：光大嘉多保+癌癥二次賠

2、超高性價比：弘康倍倍加 (2年內(nèi)患重疾賠醫(yī)療費)

3、綜合無死角：信泰完美人生+癌癥二次賠

今天，小編為大家的介紹就到這里了，通過以上幾款保險產(chǎn)品的全方位的對比，希望能讓大家對多次賠重疾險有一個更加清晰的認識，能夠在購買保險時多一份選擇，從而避免保險公司的套路，獲得更多的保障！

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