目前我們?cè)诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)上可以看到重疾險(xiǎn)的形態(tài)是重疾或身故都有保障，重疾險(xiǎn)賠過(guò)身故不在賠付，但是如果沒(méi)有患重大疾病，在身故的時(shí)候也可以賠付保額。這類(lèi)產(chǎn)品是壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)提前給付責(zé)任，要是重疾險(xiǎn)帶身故責(zé)任。過(guò)去市場(chǎng)上有款產(chǎn)品是弘康人壽與陽(yáng)光人壽率先推出了一款不帶身故賠付的重疾險(xiǎn)，健康一生與隨E保，就是只保障重疾，身故以后沒(méi)有賠付，只能退保領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)行業(yè)平時(shí)把這一類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品叫做純保障重疾險(xiǎn)。純重疾險(xiǎn)，因?yàn)樯砉什毁r付保額，保障成本低，所以保費(fèi)較低。這類(lèi)產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的銷(xiāo)售渠道比較多，同時(shí)也得到了很多保險(xiǎn)大咖們推薦，今天我們就來(lái)聊一下純重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。通過(guò)以上的分析我們可以看到很明顯的一點(diǎn)就是優(yōu)點(diǎn)就是同樣的重疾保額，保費(fèi)便宜了，但是缺點(diǎn)呢就是失去了一部分保障，到底能便宜多少？有失去哪些保障？接下來(lái)小編帶著大家一去了解一下純保障重疾險(xiǎn)。

一、保費(fèi)能便宜多少？

有一些保險(xiǎn)大咖喜歡用最便宜的純重疾險(xiǎn)和保身故的重疾險(xiǎn)來(lái)對(duì)比，從而得出純重疾險(xiǎn)了性價(jià)比更高的一個(gè)結(jié)論，這樣的對(duì)比其實(shí)是不科學(xué)的，他只能證明某一個(gè)產(chǎn)品相對(duì)便宜一點(diǎn)，并不能證明這一類(lèi)險(xiǎn)種就是要便宜很多。純重疾險(xiǎn)到底可以便宜多少保費(fèi)呢？這個(gè)應(yīng)該是在同樣的費(fèi)率定價(jià)模型中來(lái)比較，保障成本的產(chǎn)品，通過(guò)一些數(shù)據(jù)顯示，我們可以了解到，在一款重疾險(xiǎn)中，身故的保障成本占比在總體保費(fèi)的25%左右。

二、純重疾險(xiǎn)會(huì)失去哪一些保障？

1.?身故保障。有時(shí)候會(huì)存在這樣的一個(gè)情況，已經(jīng)是重疾了，但是重疾的程度就是不符合重疾條款，無(wú)法得到保險(xiǎn)公司的理賠。身故保障則是一個(gè)兜底責(zé)任，最終可以以身故來(lái)進(jìn)行賠付。我們看一下重疾排名的前三種：惡性腫瘤，急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥，這些重疾所占有的重疾險(xiǎn)發(fā)病率都在80%以上，而腦中風(fēng)后遺癥是需要在患病后180天以后才可以討論理賠，腦溢血猝死后，純重疾險(xiǎn)是沒(méi)有辦法理賠的，就是說(shuō)所有的猝死純重疾險(xiǎn)都不會(huì)與理賠，當(dāng)然還有意外身故的概率也是非常高的，但是這些同樣不屬于純重疾險(xiǎn)的保障范圍。

三、退保與保單貸款。

退保，保身故的重疾險(xiǎn)是有身故受益人的，被保險(xiǎn)人身故以后會(huì)有受益人來(lái)保險(xiǎn)公司辦理理賠，而純重疾險(xiǎn)因?yàn)闆](méi)有身故保障，所以也就沒(méi)有受益人，在被保險(xiǎn)人身故以后投保人去辦理退保手續(xù)，則非常麻煩。

保單貸款，保身故的重疾險(xiǎn)都有保單貸款功能，現(xiàn)金價(jià)值80%可以貸款使用。但是純重疾險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有這個(gè)功能，當(dāng)急需用錢(qián)的時(shí)候，純重疾險(xiǎn)保單就派不上用場(chǎng)。法律保護(hù)保身故的重疾險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)合同，純重疾險(xiǎn)屬于非壽險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)公司倒閉時(shí)，非壽險(xiǎn)合同根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值來(lái)進(jìn)行救助，損失5萬(wàn)元以下全額，超過(guò)5萬(wàn)的部分，只救助80%。所以我們可以看出身故保障是重疾險(xiǎn)保障的一個(gè)底線，給不確定的重疾險(xiǎn)加上了一個(gè)確定的保護(hù)。有一款帶身故的重疾險(xiǎn)，在發(fā)生大病后沒(méi)錢(qián)治病時(shí)，即使我們?nèi)ソ桢X(qián)治病心里也是有底的，要比單純的純重疾險(xiǎn)要靠譜的多。

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