很多保險銷售人員在推銷定期返還重疾險的時候，都會說這一類產(chǎn)品有病保病，沒病保障期限到了之后會還會返還本金。所以聽起來定期返本重疾險十分誘人，在能擁有保障的同時還能返還本金，那么這個時候我們會思考一個問題，就是買定期返本重疾險是想解決健康的擔(dān)憂呢？還是考量儲蓄功能呢？今天我們就一起了解一下定期返本重疾險。
一、購買定期還本重疾險劃算嗎？
在保障期限比較長的人壽保險中，一般保險保費(fèi)會采用均衡費(fèi)率，每年交的保費(fèi)都是一樣的，但是一年期的短期險采用自然費(fèi)率，每年的保費(fèi)和風(fēng)險掛鉤，風(fēng)險概率低保費(fèi)也就低，風(fēng)險高了保費(fèi)也就高，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)和保額倒掛的情況。每一款長期限保單年度都會有對應(yīng)的現(xiàn)金價值。一般在30年左右，保單的現(xiàn)金價值會和已交保費(fèi)金額持平。一年期的短期險現(xiàn)金價值可以忽略不計。在我們通過對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行對比之后可以得出，返還型重疾險相較于終身型重疾險，保費(fèi)交的金額要多一些，但是退保的金額卻少了一些。
返還型的重疾險還包括了重疾、身故、返還三個功能，但是一般只能在三個功能中選擇一個，一旦發(fā)生理賠，那么另外兩種保險責(zé)任也就隨著終止了。這樣理解我們就會發(fā)現(xiàn)定期返還重疾險并不是特別劃算的重疾險。
二、定期返還型重疾險適合兒童購買嗎？
在兒童相關(guān)的保險產(chǎn)品中，其實定期返還的產(chǎn)品有很多。比如少兒超能寶、愛滿分等。
先從保障期限上來看，一般這樣子的定期返還的重疾險是有兩個險種組成的，兩全保險和重疾險。兩全保險主要是指被保險人在保險保障期內(nèi)身故，就會賠付保險金額，如果存活就會返還保費(fèi)，所以兩全保險又稱為生死兩全。保險重疾險就是保障期內(nèi)，如果確診并達(dá)到了保險合同約定的理賠定義的重疾，那么就會給付保險金額，那么兩全保險就失效了。
所以很多家長在給孩子購買保險的時候，會考慮買一份保障20年或者30年的保險。到時候保費(fèi)也返還了，孩子也大了，也有能力自己購買保險了，在此期間需要考慮的一點就是等到孩子長大以后，這時候返還的保費(fèi)是否還可以為孩子購買同等保額的重大疾病保險？同時還應(yīng)該注意另一點就是如果在這個期間孩子不幸患有大病，那么別的重疾險也買不了了。所以給孩子購買終身型的重疾險和定期返還型重疾險都是可以的，根據(jù)自己的需求出發(fā)來。
三、定期返還重疾險需要注意什么？
在買返還型定期重疾險的時候，我們肯定選擇考慮的是保險保障，那么保額就是我們需要關(guān)注的一個重點。反觀定期返還型的重疾險保額，其實可以用兩全保險花的錢可以來購買更高的保額，更長期的保障，但是購買了返還型定期重疾險之后沒有真正發(fā)揮保險的杠桿作用，返還的保費(fèi)要比賠付的保額少，就沒有體現(xiàn)保險的真正功效。
所以如果我們在選擇重疾險的時候，既想要保障又想要儲蓄理財，我們建議可以分開配置保險。讓重疾險和年金險都各自發(fā)揮他們自己的優(yōu)勢，這樣的話讓同樣的保費(fèi)支出獲得更高的保障與收益。
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