現(xiàn)在的保險(xiǎn)種類按照返還與否可以分為兩大類：返還型險(xiǎn)種和消費(fèi)型險(xiǎn)種。我們都知道，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)屬于當(dāng)下保險(xiǎn)市場中人身保險(xiǎn)類相對(duì)費(fèi)用較高的險(xiǎn)種的，但由于實(shí)用性的原因購置的消費(fèi)者是非常多的。

但常專業(yè)保險(xiǎn)研究學(xué)者并不推薦返還型重疾險(xiǎn)，這是為什么呢？返還型重疾險(xiǎn)存在哪些問題？今天小編就通過一篇文章一一進(jìn)行解答。

重大疾病保險(xiǎn)" alt="返還型重大疾病保險(xiǎn)" width="600" height="400" style="width: 600px; height: 400px;">

一、關(guān)于返還型重疾險(xiǎn)

我們都知道，返還型保險(xiǎn)可以劃分為返還保額以及返還一定比例的保費(fèi)的兩種模式。

這也就意味著實(shí)際的返還型重疾險(xiǎn)可以分為四大類，下面我們一起來了解一下：

1、返還保費(fèi)的終身重疾險(xiǎn)：比如天安健康源尊享重疾險(xiǎn)，可以自行選擇到了指定年齡之后返還100%的保費(fèi)；

2）返還保費(fèi)的定期重疾險(xiǎn)：比如平安安鑫保、泰康全心健康A(chǔ)等，這兩款是可以在被保險(xiǎn)人88歲時(shí)返還100％保費(fèi)；

3）返還保額的終身重疾險(xiǎn)：這一類保險(xiǎn)險(xiǎn)種類似于是附加了身故保障的終身重疾險(xiǎn)；

4）返還保額的定期重疾險(xiǎn)：這類產(chǎn)品還是比較多的。比如陽光人壽的安康保；

二、關(guān)于返還型保險(xiǎn)的理解誤區(qū)（為什么不推薦購置返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品）

附加了返還責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論如何是沒有什么價(jià)格優(yōu)勢的，對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一定的要求。比如天安健康源尊享重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果是購買配置返還保費(fèi)的功能的話，被保險(xiǎn)人身故確實(shí)得到額外賠付的已交保費(fèi)，但是這筆附加險(xiǎn)的保費(fèi)花的劃算嗎？身故返還的保費(fèi)還有多少價(jià)值？

可以分析出要考慮的問題有以下幾個(gè)：

1、附加險(xiǎn)的實(shí)際支付跟它所獲責(zé)任的杠桿比如何？

2、身故返還保費(fèi)的話，通貨膨脹的因素影響怎么算？

3、返還保費(fèi)的使用規(guī)劃及再配置。

對(duì)于問題1來說，無疑的，附加險(xiǎn)使投保人的直接保費(fèi)上漲，有些產(chǎn)品的附加確實(shí)有很大意義，比如重疾險(xiǎn)附加輕癥保障等。但是附加返還責(zé)任，無論是返還保額還是保費(fèi)，這個(gè)返還都是幾十年以后的事情了，自身的受益是沒有的。

對(duì)于問題2來說，我們看看二十年前的保險(xiǎn)產(chǎn)品，5萬保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)數(shù)值足夠壓迫多數(shù)消費(fèi)者了，但是對(duì)于現(xiàn)在的5萬醫(yī)療費(fèi)用，杯水車薪（現(xiàn)在的重癥單單治療費(fèi)用就超過20萬的均數(shù)了）。

對(duì)于問題3來說，無疑兩個(gè)結(jié)局，留給后代，或者沒有后代資金“下落不明”了，這時(shí)候很想問一句：你圖啥，后代在意你這所交保費(fèi)么？沒有后代就更慘兮兮了。

所有“有病賠錢、沒病返本”的返還型宣傳語，值是不值，內(nèi)心要有自己的一桿秤進(jìn)行評(píng)判。

三、返還型重疾險(xiǎn)的劣勢

通過上文的分析我們可以得出幾個(gè)比較淺顯的結(jié)論：

1、返還型重疾險(xiǎn)的價(jià)格高，保費(fèi)金額是消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)；

2、降低重疾險(xiǎn)的杠桿比；

3、對(duì)于通貨膨脹的抵御能力弱；

4、實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司拿著你的錢去投資給你很低比率的“分紅”，有時(shí)分紅金額為0。那為什么我們不采取自身的理財(cái)渠道呢？

四、寫在最后

保險(xiǎn)的最初經(jīng)營理念就是“保障”，它并不是理財(cái)?shù)挠行?。注重重疾險(xiǎn)產(chǎn)品本身的保障內(nèi)容和保額拔高才是真正的保護(hù)自己，保護(hù)家人。

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