保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是什么？和分紅型理財(cái)產(chǎn)品區(qū)別是什么？">萬(wàn)能險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是既有保障功能又有投資功能的一個(gè)綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的保障和投資比例是由投保人自己來(lái)定的，理財(cái)保險(xiǎn)公司承諾一個(gè)最低的保障，投資所得上不封頂。那么今天我們就來(lái)了解一下萬(wàn)能險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

一、萬(wàn)能險(xiǎn)的收益率。

萬(wàn)能險(xiǎn)作為一個(gè)險(xiǎn)種，其保障作用是很弱的，但是也不可否認(rèn)過(guò)去把它作為一個(gè)投資理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)是很不錯(cuò)的選擇，這幾年萬(wàn)能險(xiǎn)的部分結(jié)算利率達(dá)到了7%到8%，并且承諾保本保底，這個(gè)收益要比銀行理財(cái)高，跟高凈值人士才能享受的信托產(chǎn)品收益相當(dāng)。但是歷史結(jié)算利率對(duì)現(xiàn)在和未來(lái)并不具備太多的參考價(jià)值，因?yàn)楝F(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是不會(huì)承諾按照7%以上的歷史利率，而是和保險(xiǎn)公司投資業(yè)績(jī)直接相關(guān)的。買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)要看保底收益，這才是真正具有法律效益的，而萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益率其實(shí)很低，此前按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，最高不能超過(guò)3.5%，2016年加強(qiáng)監(jiān)管以后保底收益最高不超過(guò)3%，高于3%的產(chǎn)品就要另外再去找監(jiān)管機(jī)構(gòu)，通過(guò)審批后才可以發(fā)行，于是現(xiàn)在市場(chǎng)上真實(shí)的保底收益率高于3%的萬(wàn)能險(xiǎn)基本已經(jīng)不見(jiàn)了。

二、萬(wàn)能險(xiǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

去年12月初前海人壽萬(wàn)能險(xiǎn)新業(yè)務(wù)被叫停，同時(shí)還叫停的有六家保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，之后又有兩家保險(xiǎn)公司因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)整改不到位被暫停相關(guān)業(yè)務(wù)。而今年保監(jiān)會(huì)再次向各人壽保險(xiǎn)下發(fā)業(yè)務(wù)分類(lèi)自查整改的通知重點(diǎn)，還是萬(wàn)能險(xiǎn)。由于一再鼓吹萬(wàn)能險(xiǎn)的高收益級(jí)，本來(lái)應(yīng)該有的保障功能極度弱化，快異化成一個(gè)中短期理財(cái)產(chǎn)品，為了擴(kuò)張規(guī)模，有的公司甚至推出了零保障的純理財(cái)換了一些。漸漸地，本來(lái)好好的萬(wàn)能險(xiǎn)就被帶歪了，這就是保監(jiān)會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)的“保險(xiǎn)姓保”的根本。那么保險(xiǎn)公司用這筆錢(qián)做了什么呢，保險(xiǎn)公司融資之后，再加上杠桿去借錢(qián)，然后進(jìn)入股市，隨著萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算收益水漲船高，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)分成，只能繼續(xù)賣(mài)萬(wàn)能險(xiǎn)這類(lèi)高現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品，這就是頻頻舉牌上市公司的真面目。這就產(chǎn)生了一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因期限長(zhǎng)短錯(cuò)配導(dǎo)致較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是，保險(xiǎn)公司將中短期的萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)投放到中長(zhǎng)期的投資資本市場(chǎng)中。現(xiàn)在金融監(jiān)管的大旗已經(jīng)高高樹(shù)立，政府行為的核心邏輯是穩(wěn)定這種會(huì)帶來(lái)潛在金融風(fēng)險(xiǎn)的做法，就受到了保監(jiān)會(huì)的管制。

三、萬(wàn)能險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品還能不能買(mǎi)呢？

隨著監(jiān)管萬(wàn)能險(xiǎn)的年化利率低于3%，高于3%的就需要審批，因此今后能在網(wǎng)上買(mǎi)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越少，而且收益也會(huì)明顯降低，作為一個(gè)保險(xiǎn)它的保障效果不大，作為一個(gè)投資品它的收益也漸漸失去優(yōu)勢(shì)，所以總得來(lái)說(shuō)性價(jià)比并不高。

所以我們建議在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最好將保障和投資理財(cái)分開(kāi)，這樣既能享受更好的保障也能獲取更高的投資收益。

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