我們在購買保險產(chǎn)品的時候會發(fā)現(xiàn)重疾險有終身型重疾險，為什么卻很少見到有終身住院醫(yī)療險？社會醫(yī)療險，如果是男性交滿25年，女性交滿20年之后就可以享受終身醫(yī)療先保障，那么為什么商業(yè)醫(yī)療險卻很少見到有終身保障的呢？今天我們就以百萬醫(yī)療險為例來看一下醫(yī)療險可以保證終身續(xù)保嗎？
一、百萬醫(yī)療險保證續(xù)保的銷售誤導
百萬醫(yī)療險是屬于補償型醫(yī)療保險，顧名思義，就是通過對醫(yī)療費用的報銷，可以有上百萬的保障，但是每年的保費卻很低，比如說以30歲的男性為例，每年有300元到400元的保費，就可以擁有幾百萬的保障。百萬醫(yī)療險在市場上琳瑯滿目，所以很多人在銷售的過程中夸大其詞也是在所難免的。保監(jiān)會在《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》中第24條說明：費用補償型醫(yī)療保險為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入終身給付限額連續(xù)投保等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。
通過以上我們可以看出，營銷員明確連續(xù)投保是不等同于保證續(xù)保的。短期健康險不含有保證續(xù)保的條款，還有確認保障期限，謹防銷售誤導。
二、百萬醫(yī)療險無法保證續(xù)保的原因
1.?醫(yī)療費用通貨膨脹和住院率惡化。
就目前而言，我國醫(yī)院門診和住院的費用逐年攀升。近十年人均住院率費用膨脹和人均門診費用通脹都在6%~7%。因此，醫(yī)療險的長期醫(yī)療通脹的風險是不容忽視的。
2.?帶病續(xù)保和健康退保。
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過網(wǎng)絡(luò)銷售渠道或者保險代理人銷售渠道單獨銷售百萬醫(yī)療險的續(xù)保率并不是很高，在60%左右。就一般而言，帶病投保的人群對醫(yī)療險的續(xù)保需求要明顯高于健康人群，同時如果在首年有過理賠的消費者之后，發(fā)生理賠的概率也會明顯增加，從而導致保險公司的賠付率會不斷上升，這樣的話就加大了保險公司的成本，而這種成本的增加是無法通過調(diào)整保費來進行平衡的，所以這個時候保險公司會選擇停售產(chǎn)品。
3.?有政策的風險。
隨著我們國家醫(yī)療衛(wèi)生政策的變化，也就會給商業(yè)醫(yī)療保險帶來比較大的系統(tǒng)性的風險，這種風險是無法預測的。比如說，在新醫(yī)改中醫(yī)藥控費的政策一旦落地就要求公立醫(yī)院藥占比降到了30%左右，而醫(yī)院為了控制藥占比也會變相的增加其他醫(yī)療檢查費用，這樣話又從另一個方面增加了商業(yè)醫(yī)療險的賠付風險。
4.?醫(yī)療技術(shù)和新藥研發(fā)的進步。
其實隨著醫(yī)療技術(shù)的進步和各種新型藥物的引進，這些都是可以給商業(yè)醫(yī)療保險的賠付帶來風險的。這一些新技術(shù)和新藥品提高了重大疾病的檢出率和生存率。相對應的也會極大地增加醫(yī)療的費用，而這也都會導致保險公司的賠付率不斷上升，所以保險公司不得不提高費率或者停售產(chǎn)品。
通過以上，我們可以看出保險公司是不可能開發(fā)保證續(xù)保的醫(yī)療保險的，但是這個也是無法回避的問題，所以我們建議應該將重疾險和醫(yī)療險進行組合配置，這樣才是保障長期有效。
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