隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，很多客戶經(jīng)常會去網(wǎng)上咨詢一些保險方面的專家，看完之后很多人都有一個疑問，就是我們都知道壽險和重疾險這兩個險種都非常重要，但是現(xiàn)在的保險產(chǎn)品基本都是壽險和重疾險共享保額的產(chǎn)品。重疾險為什么要加個壽險？今天我們來一起看一下這個問題。
一、只想單買重疾險，不想買壽險可以嗎？
壽險主要是對家人的責任，在被保險人身故之后可以賠付給家人。主要是家里的老人和孩子，不會因為家庭經(jīng)濟支柱的離開而在生活上大打折扣。所以對于一個上有老下有小，還有車貸和房貸的中年人來說，就應該選擇給自己買一份壽險來承擔起自己的家庭責任。所以說壽險也是這一類人群在除重疾險之外，同樣應該選擇的一類保險保障。
二、如何選擇壽險及重疾險產(chǎn)品
在壽險方面，目前市場上的單獨壽險產(chǎn)品比較多，有定期壽險，也有買一年保一年的，或者保障到20年或者30年的，也有終身壽險和一年期的壽險。這一類型的單獨的壽險產(chǎn)品也是保險產(chǎn)品剛剛進入中國市場上常見的險種，在業(yè)界稱為裸險，意思就是只保障死亡，不保障生存，不保障生病也不保障意外。這一類型的產(chǎn)品在目前經(jīng)常會作為附加險出現(xiàn)在保險合同中，用來提高家庭經(jīng)濟支柱的身價，在家庭責任最為重的時候，即便是家庭支柱發(fā)生了不幸，那么也可以從保險公司獲得保險金額賠付，作為風險轉移工具轉移經(jīng)濟風險。
三、重疾險保費的設計原理
我們通?？吹街丶搽U基本都是附加在壽險上的，也就是和壽險共用保額。我們以31歲的女性購買平安福為例：選擇50萬的保額，繳費期限是20年，我們可以看到壽險的保費是8100元/年，重疾險的保費是6900元/年。那么是不是就意味著單獨購買壽險是8100元，單獨購買重疾險是6900元呢？其實并不是的，因為這其中涉及到了較為復雜的重疾險的設計原理。
所以在這一個計劃書中，其實重疾的實際費用是15000元，這也就是指如果客戶在身故之前發(fā)生重疾，那么保險公司為他付出的保障成本是更高的；客戶如果沒有發(fā)生重疾是自然身故的，那么保險公司的保障成本也就更低。所以終身壽險是要比終身重疾險便宜。
四、重疾險的分類
用是否含有身故責任來劃分重疾險的話，可以將重疾險分為三類：
1.?? 不含身故責任的重疾險
這一種一般是一年期的消費型重疾險，這類型的重疾險優(yōu)點是保費比較便宜。但是，如果在這一年中不幸罹患重大疾病，對于后期購買保險就造成了很大的困擾。2.含身故返還保費責任的重疾險
這一類型產(chǎn)品比較適合身故之后對于家庭的經(jīng)濟影響不大的客戶。比如說小孩子的重疾險或者老年人的防癌險。
3.含身故賠付責任的重疾險
這也就是我們目前市場上常見的壽險和重疾共用保額的類型。如果家庭的經(jīng)濟條件比較困難，沒有辦法購買長期重疾險，選擇消費型的也不錯；但是如果經(jīng)濟條件允許，應該配齊險種，配置長期的重疾險家壽險，這樣才是最科學的保險配置。
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