近期有人來向我反映，保險(xiǎn)代理人在給他銷售保險(xiǎn)的時(shí)候說，人壽保險(xiǎn)一年交1萬交10年在20年之后會返30萬，這樣的保險(xiǎn)靠譜嗎？今天我們就一起來看一下這樣的保險(xiǎn)是不是靠譜？
一、如何理解人壽保險(xiǎn)的收益？
一般來講，人壽保險(xiǎn)會分成兩個(gè)部分，分別是保障和收益，也就是保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值。換一個(gè)說法就是，一般購買保險(xiǎn)的收益是不可能高于同類型理財(cái)產(chǎn)品的，畢竟有一部分是要作為保險(xiǎn)費(fèi)來進(jìn)行繳納的。所以保險(xiǎn)員在介紹產(chǎn)品的時(shí)候，可能沒有完全理解他的意思。如果要達(dá)到上面提到的收益，即便是保險(xiǎn)費(fèi)用全部都是現(xiàn)金價(jià)值，通過復(fù)利收益來計(jì)算，年化收益率也要達(dá)到7.35%左右，而這一個(gè)收益率目前在保險(xiǎn)行業(yè)里是沒有辦法達(dá)到這么高的。這一位業(yè)務(wù)員的意思應(yīng)該是在20年之后會返還給30萬，而這30萬應(yīng)該不是保險(xiǎn)公司一次性給付的，而是會在多少年里每年返多少，累計(jì)返30萬這樣子來計(jì)算的。比如說分十年返還，那么每年就會返還3萬；如果是分20年返還，那就是每年返還1.5萬元；如果是分30年返還，那就是每年返還1萬元。如果按照這樣子計(jì)算，那么這筆錢的投資期限應(yīng)該就是30年，40年和50年的。
二、保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率多少是賺錢的？
通過上面案例，我們可以發(fā)現(xiàn)，如果這款產(chǎn)品的投資期限為30年、40年或50年，以領(lǐng)取30萬的情況下，收益率如果平均至每一年，你就會明白，時(shí)間越長，其實(shí)收益越低就。對于收益這一點(diǎn)可以再去咨詢一下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，或者再仔細(xì)看一下保險(xiǎn)的合同，如果這一款產(chǎn)品分?jǐn)傁聛淼哪晔找媛试?%左右的話，算上通貨膨脹率，那么就是不賺錢的。
三、保險(xiǎn)的主要功能是提供保障而不是理財(cái)
有些保險(xiǎn)產(chǎn)品是有理財(cái)?shù)墓δ埽蝗抢碡?cái)，主要還是會提供保障。如果只是當(dāng)理財(cái)來購買保險(xiǎn)的話，那么就需要在選擇這樣的理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候慎重考慮。如果我們想要尋求保障，那么就應(yīng)該先投保保障我們自身身體方面的一些保險(xiǎn)，比如說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、和意外險(xiǎn)。如果想要長期累計(jì)收益的話，可以了解一下保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，但是這樣的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相對在保障方面就會弱很多。如果把保險(xiǎn)保障的這一部分的現(xiàn)金價(jià)值投資到股票、債券、基金、銀行理財(cái)?shù)确矫妫绻蚶淼暮玫脑?，相對收益可能會更高。但是如果是懶于投資并沒有專業(yè)的投資理財(cái)?shù)哪芰?，也可以選擇投保一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
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