買保險，很多人會有大公司情結，尤其是在種類繁多的重疾險挑選上。在前幾天的文章中，詳細地為大家分析了大小公司的區(qū)別，從各方面闡述了普通消費者在大小公司上的誤區(qū)。但后臺有人常問，你測評的產品都很好，但這些公司我都沒聽說過，總歸不放心，能不能推薦一些大公司的產品？基于以上疑問，通過從各種渠道搜索，挑選了 7 款大公司的消費型重疾險，一起來看看哪款性價比最高？

一、什么保險公司，才算大公司？

每個人的生活閱歷不同，對保險的認識程度不同，那么什么才算大公司呢？成立時間久的，才是大公司嗎？廣告投放多的，才是大公司嗎？業(yè)務員數量多的，才是大公司嗎？每年保費多的，才是大公司嗎？我們縣城有網點的，才是大公司嗎？其他......由此可以看出，大公司根本就是一個偽命題，不同人對大小都有自己的判斷，每個人的標準都不同。為此，從 2017 年原保費收入排名中，選擇前 15 名的公司，這是我選擇大公司的角度。

其實這些所謂的“大公司”成立的時間并不是很久，畢竟中國保險行業(yè)恢復營業(yè)也沒多少年，很多公司排名雖然很靠前，可能大家也是第一次聽說。

二、大公司7款消費型重疾險分析

在測評了最新的消費型重疾險，消費型重疾險的確是最近幾年發(fā)展得比較快的產品。

這類產品具有如下特點：

保障足夠：大家都想獲得重疾保障，無論消費型還是儲蓄型，重疾保障差異很小；

續(xù)保有保證：一旦投保，保費每年恒定不變，每年不用再核對健康問題，無續(xù)保風險；

保障時間靈活：最短保 30 年，也可以選擇保到 70 歲、保終身，非常靈活方便。

這類產品保費壓力不大，我認為預算不足的工薪家庭，或者雖然不差錢，但是想花較少投入，獲得更高重疾保障的人，都可以重點考慮。從上面 15 家公司中選了如下 7 款消費型產品：

太平洋人壽幸福安康

富德生命人壽夏樹秋美

陽光人壽健康隨 e 保

國華人壽保終身重疾險

新華人壽 i 健康定期

人保壽險精心優(yōu)選

中國人壽祥悅定期

話不多說，直接看圖：

很多公司受制于壓力，這類消費型定期重疾險，開發(fā)的并不多。如果大家一定要選擇大品牌，深藍君的建議如下：陽光人壽健康隨 e 保、富德生命夏樹秋美、國華的保終身重疾險，這幾款產品輕癥和豁免都有，保障比較全，值得重點關注。

三、7款重疾產品條款分析：

為了讓大家對條款有更清晰的認識，按照重疾險測評手冊，對上述所有產品病種和條款也進行了橫向對比分析。

1、重大疾病對比分析

我們經?？吹降闹丶搽U產品，往往保幾十上百種疾病，而前 25 種重疾里面對于疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)范的，唯一的差別就是?理賠時間的限制。

下面我們來看一個具體情況：

雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失，年齡有限制，是為了防范道德風險，沒有年齡限制的相對好一點，但總體影響不太大。帕金森病和阿爾茨海默?。ɡ夏臧V呆），都屬于老年病，60 - 70 歲的老人為高發(fā)人群。這幾款產品都沒有年齡限制，做的比較好。

2、高發(fā)輕癥對比

雖然國家對前 25 種重大疾病進行了統(tǒng)一規(guī)范，但對輕癥是沒有統(tǒng)一規(guī)范的，所以不同公司輕癥保障差異較大。由于輕癥沒有統(tǒng)一規(guī)范，不同產品之間，條款存在不小的差異，總結如下：

輕癥種類：輕癥的病種數量不同；

疾病定義：疾病定義上會存在部分差異；

理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

根據大量數據和專業(yè)人士溝通后，整理了 11 種高發(fā)輕癥，如下：

7 款產品中，有 3 款是沒有輕癥保障的，保障相對單薄一些，其他有輕癥保障的產品總體表現都還不錯。夏樹秋美這款產品高發(fā)輕癥涵蓋最廣，而且較小面積三度燒傷，只要覆蓋面積超過 5% 就可以獲賠，理賠條件相對更寬松一些。

四、7款產品具體分析解讀：

對條款有了大致的了解后，下面我們一起來看看每款產品各自都有哪些優(yōu)缺點？

1、陽光人壽健康隨 e 保

健康隨 e 保是在陽光官網銷售的主打產品，經過幾輪的升級后，整體表現還不錯。

100 種重疾 + 50 種輕癥，自帶輕癥豁免，保障比較足夠，支持全國 200 個城市購買，購買區(qū)域較廣，而且還可以選擇月交，減輕了繳費壓力。

但 50 種輕癥分了 2 組，賠完其中一組，整組的其中輕癥也不會再賠，實用性稍微打了折扣，另外部分 2 類城市，比如哈爾濱、沈陽等地最高保額只能投保 30 萬，保額有限制。

很多大的保險公司為了拉高保費件均，增加保費收入，很少推出消費型的產品。健康隨 e 保作為一家保險集團的產品，算是開了個好頭，相信這類產品今后也會越來越多。

2、富德生命人壽夏樹秋美

夏樹秋美是一款輕癥可以賠 5 次的重疾險，88 種重疾+ 41 種輕癥，整體保障非常足夠。具有如下特點：

輕癥實用：輕癥不分組，自帶輕癥豁免，而且 11 種高發(fā)輕癥都有包含，實用性更強；

保障靈活：既可以階段性地保 30 年，也可以選擇保至 70 歲、100 歲，作為長期保障；

健康告知寬松：只有 4 條，對女性的一些婦科疾病沒有額外詢問，相對寬松些。

這款產品的名字起得很詩意，除了不能 30 年繳費以外，整體看來表現都不錯。以 30 歲男性為例，50 萬保額，保到 70 歲，20 年繳費， 5700 元 / 年，保費算是可以接受的。

另外除了青海和西藏外，全國其他城市都可以投保，不過投保地址比較隱蔽，一般人很找到，深藍君也是撥打了客服電話才查詢到，具體投保地址在表格上面有體現。

3、國華人壽保終身重疾險

保終身重疾險是一款固定交 30 年，保障終身的產品，線上最高可以投保 60 萬，一次就能做高保額。100 種重疾 + 50 種輕癥，各賠 1 次，保障基本夠用，通過月交壓力小。30 歲男性，680 元 / 月，就有 60 萬保至終身，比較適合預算有限又想要保終身的朋友。

在平時的工作接觸中，極少碰到國華人壽的代理人，反而經常看到他們和一些流量巨頭合作，推出不少互聯網產品，這么看來保費收入排在 13 位也就不足為奇了，前幾天還看到慧保對于國華的深度文章，點贊。

4、國壽的祥悅定期

50 種重疾 + 10 種輕癥，可以選擇保至 60、70、80 歲，除了沒有輕癥豁免外，保障還可以。

如果預算有限，想要階段性保障，又只想買中國人壽的產品，可以縮短保障時間：30歲男性，50 萬保額，20 年交費，保至60歲，保費 6370 元 / 年，保費少了 50% 以上，確保退休前有一個足額保障作為過渡，也是一種投保思路。但不建議作為長期保障，因為保至 80 歲的保費每年要 1.3 萬，比保終身的國壽福還貴，有點不劃算了。

5、人保精心優(yōu)選、新華 i 健康定期

這兩款產品都是互聯網產品的老前輩了，尤其是精心優(yōu)選，也算是過去的一款網紅產品。但隨著互聯網市場這幾年快速的發(fā)展，不斷有新品推出。在有更好的選擇下，個人認為已經沒有太大關注的必要了。

五、寫在最后：

“沒有出險，交的錢就打水漂了”，這是很多人不會選消費型重疾險的原因，同樣是花 1 萬塊，有的朋友寧愿買一份 20 萬的返還型重疾，也不愿意買 50 萬的消費型重疾，但結果往往是，幾十年后的20萬根本就不值錢，或者出險理賠后錢太少根本就是杯水車薪。消費型重疾險之所以保費低，并不是因為保障不好，而是化繁為簡，沒有額外的附加責任，更注重疾病保障，這也是深藍君一直推薦的原因。相信隨著大家保險觀念的不斷提升，也會倒逼一些大公司在產品形態(tài)上會做出更多的創(chuàng)新。保險是一種工具，只有真正了解自己的問題，才能更好地解決問題，建議大家一定要多想想。

本文轉自：米保險-7款「大公司」消費型重疾險測評

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