買(mǎi)保險(xiǎn)，很多人會(huì)有大公司情結(jié)，尤其是在種類(lèi)繁多的重疾險(xiǎn)挑選上。在前幾天的文章中，詳細(xì)地為大家分析了大小公司的區(qū)別，從各方面闡述了普通消費(fèi)者在大小公司上的誤區(qū)。但后臺(tái)有人常問(wèn)，你測(cè)評(píng)的產(chǎn)品都很好，但這些公司我都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，總歸不放心，能不能推薦一些大公司的產(chǎn)品？基于以上疑問(wèn)，通過(guò)從各種渠道搜索，挑選了 7 款大公司的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一起來(lái)看看哪款性?xún)r(jià)比最高？

一、什么保險(xiǎn)公司，才算大公司？

每個(gè)人的生活閱歷不同，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不同，那么什么才算大公司呢？成立時(shí)間久的，才是大公司嗎？廣告投放多的，才是大公司嗎？業(yè)務(wù)員數(shù)量多的，才是大公司嗎？每年保費(fèi)多的，才是大公司嗎？我們縣城有網(wǎng)點(diǎn)的，才是大公司嗎？其他......由此可以看出，大公司根本就是一個(gè)偽命題，不同人對(duì)大小都有自己的判斷，每個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)都不同。為此，從 2017 年原保費(fèi)收入排名中，選擇前 15 名的公司，這是我選擇大公司的角度。

其實(shí)這些所謂的“大公司”成立的時(shí)間并不是很久，畢竟中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)恢復(fù)營(yíng)業(yè)也沒(méi)多少年，很多公司排名雖然很靠前，可能大家也是第一次聽(tīng)說(shuō)。

二、大公司7款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)分析

在測(cè)評(píng)了最新的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的確是最近幾年發(fā)展得比較快的產(chǎn)品。

這類(lèi)產(chǎn)品具有如下特點(diǎn)：

保障足夠：大家都想獲得重疾保障，無(wú)論消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型，重疾保障差異很??；

續(xù)保有保證：一旦投保，保費(fèi)每年恒定不變，每年不用再核對(duì)健康問(wèn)題，無(wú)續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)；

保障時(shí)間靈活：最短保 30 年，也可以選擇保到 70 歲、保終身，非常靈活方便。

這類(lèi)產(chǎn)品保費(fèi)壓力不大，我認(rèn)為預(yù)算不足的工薪家庭，或者雖然不差錢(qián)，但是想花較少投入，獲得更高重疾保障的人，都可以重點(diǎn)考慮。從上面 15 家公司中選了如下 7 款消費(fèi)型產(chǎn)品：

太平洋人壽幸福安康

富德生命人壽夏樹(shù)秋美

陽(yáng)光人壽健康隨 e 保

國(guó)華人壽保終身重疾險(xiǎn)

新華人壽 i 健康定期

人保壽險(xiǎn)精心優(yōu)選

中國(guó)人壽祥悅定期

話(huà)不多說(shuō)，直接看圖：

很多公司受制于壓力，這類(lèi)消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)的并不多。如果大家一定要選擇大品牌，深藍(lán)君的建議如下：陽(yáng)光人壽健康隨 e 保、富德生命夏樹(shù)秋美、國(guó)華的保終身重疾險(xiǎn)，這幾款產(chǎn)品輕癥和豁免都有，保障比較全，值得重點(diǎn)關(guān)注。

三、7款重疾產(chǎn)品條款分析：

為了讓大家對(duì)條款有更清晰的認(rèn)識(shí)，按照重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)手冊(cè)，對(duì)上述所有產(chǎn)品病種和條款也進(jìn)行了橫向?qū)Ρ确治觥?/span>

1、重大疾病對(duì)比分析

我們經(jīng)常看到的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，往往保幾十上百種疾病，而前 25 種重疾里面對(duì)于疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)范的，唯一的差別就是?理賠時(shí)間的限制。

下面我們來(lái)看一個(gè)具體情況：

雙耳失明、雙耳失聰、語(yǔ)言能力喪失，年齡有限制，是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有年齡限制的相對(duì)好一點(diǎn)，但總體影響不太大。帕金森病和阿爾茨海默病（老年癡呆），都屬于老年病，60 - 70 歲的老人為高發(fā)人群。這幾款產(chǎn)品都沒(méi)有年齡限制，做的比較好。

2、高發(fā)輕癥對(duì)比

雖然國(guó)家對(duì)前 25 種重大疾病進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但對(duì)輕癥是沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的，所以不同公司輕癥保障差異較大。由于輕癥沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異，總結(jié)如下：

輕癥種類(lèi)：輕癥的病種數(shù)量不同；

疾病定義：疾病定義上會(huì)存在部分差異；

理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類(lèi)的治療手段就不賠了。

根據(jù)大量數(shù)據(jù)和專(zhuān)業(yè)人士溝通后，整理了 11 種高發(fā)輕癥，如下：

7 款產(chǎn)品中，有 3 款是沒(méi)有輕癥保障的，保障相對(duì)單薄一些，其他有輕癥保障的產(chǎn)品總體表現(xiàn)都還不錯(cuò)。夏樹(shù)秋美這款產(chǎn)品高發(fā)輕癥涵蓋最廣，而且較小面積三度燒傷，只要覆蓋面積超過(guò) 5% 就可以獲賠，理賠條件相對(duì)更寬松一些。

四、7款產(chǎn)品具體分析解讀：

對(duì)條款有了大致的了解后，下面我們一起來(lái)看看每款產(chǎn)品各自都有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

1、陽(yáng)光人壽健康隨 e 保

健康隨 e 保是在陽(yáng)光官網(wǎng)銷(xiāo)售的主打產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)幾輪的升級(jí)后，整體表現(xiàn)還不錯(cuò)。

100 種重疾 + 50 種輕癥，自帶輕癥豁免，保障比較足夠，支持全國(guó) 200 個(gè)城市購(gòu)買(mǎi)，購(gòu)買(mǎi)區(qū)域較廣，而且還可以選擇月交，減輕了繳費(fèi)壓力。

但 50 種輕癥分了 2 組，賠完其中一組，整組的其中輕癥也不會(huì)再賠，實(shí)用性稍微打了折扣，另外部分 2 類(lèi)城市，比如哈爾濱、沈陽(yáng)等地最高保額只能投保 30 萬(wàn)，保額有限制。

很多大的保險(xiǎn)公司為了拉高保費(fèi)件均，增加保費(fèi)收入，很少推出消費(fèi)型的產(chǎn)品。健康隨 e 保作為一家保險(xiǎn)集團(tuán)的產(chǎn)品，算是開(kāi)了個(gè)好頭，相信這類(lèi)產(chǎn)品今后也會(huì)越來(lái)越多。

2、富德生命人壽夏樹(shù)秋美

夏樹(shù)秋美是一款輕癥可以賠 5 次的重疾險(xiǎn)，88 種重疾+ 41 種輕癥，整體保障非常足夠。具有如下特點(diǎn)：

輕癥實(shí)用：輕癥不分組，自帶輕癥豁免，而且 11 種高發(fā)輕癥都有包含，實(shí)用性更強(qiáng)；

保障靈活：既可以階段性地保 30 年，也可以選擇保至 70 歲、100 歲，作為長(zhǎng)期保障；

健康告知寬松：只有 4 條，對(duì)女性的一些婦科疾病沒(méi)有額外詢(xún)問(wèn)，相對(duì)寬松些。

這款產(chǎn)品的名字起得很詩(shī)意，除了不能 30 年繳費(fèi)以外，整體看來(lái)表現(xiàn)都不錯(cuò)。以 30 歲男性為例，50 萬(wàn)保額，保到 70 歲，20 年繳費(fèi)， 5700 元 / 年，保費(fèi)算是可以接受的。

另外除了青海和西藏外，全國(guó)其他城市都可以投保，不過(guò)投保地址比較隱蔽，一般人很找到，深藍(lán)君也是撥打了客服電話(huà)才查詢(xún)到，具體投保地址在表格上面有體現(xiàn)。

3、國(guó)華人壽保終身重疾險(xiǎn)

保終身重疾險(xiǎn)是一款固定交 30 年，保障終身的產(chǎn)品，線(xiàn)上最高可以投保 60 萬(wàn)，一次就能做高保額。100 種重疾 + 50 種輕癥，各賠 1 次，保障基本夠用，通過(guò)月交壓力小。30 歲男性，680 元 / 月，就有 60 萬(wàn)保至終身，比較適合預(yù)算有限又想要保終身的朋友。

在平時(shí)的工作接觸中，極少碰到國(guó)華人壽的代理人，反而經(jīng)常看到他們和一些流量巨頭合作，推出不少互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，這么看來(lái)保費(fèi)收入排在 13 位也就不足為奇了，前幾天還看到慧保對(duì)于國(guó)華的深度文章，點(diǎn)贊。

4、國(guó)壽的祥悅定期

50 種重疾 + 10 種輕癥，可以選擇保至 60、70、80 歲，除了沒(méi)有輕癥豁免外，保障還可以。

如果預(yù)算有限，想要階段性保障，又只想買(mǎi)中國(guó)人壽的產(chǎn)品，可以縮短保障時(shí)間：30歲男性，50 萬(wàn)保額，20 年交費(fèi)，保至60歲，保費(fèi) 6370 元 / 年，保費(fèi)少了 50% 以上，確保退休前有一個(gè)足額保障作為過(guò)渡，也是一種投保思路。但不建議作為長(zhǎng)期保障，因?yàn)楸Ｖ?80 歲的保費(fèi)每年要 1.3 萬(wàn)，比保終身的國(guó)壽福還貴，有點(diǎn)不劃算了。

5、人保精心優(yōu)選、新華 i 健康定期

這兩款產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的老前輩了，尤其是精心優(yōu)選，也算是過(guò)去的一款網(wǎng)紅產(chǎn)品。但隨著互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)這幾年快速的發(fā)展，不斷有新品推出。在有更好的選擇下，個(gè)人認(rèn)為已經(jīng)沒(méi)有太大關(guān)注的必要了。

五、寫(xiě)在最后：

“沒(méi)有出險(xiǎn)，交的錢(qián)就打水漂了”，這是很多人不會(huì)選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的原因，同樣是花 1 萬(wàn)塊，有的朋友寧愿買(mǎi)一份 20 萬(wàn)的返還型重疾，也不愿意買(mǎi) 50 萬(wàn)的消費(fèi)型重疾，但結(jié)果往往是，幾十年后的20萬(wàn)根本就不值錢(qián)，或者出險(xiǎn)理賠后錢(qián)太少根本就是杯水車(chē)薪。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)之所以保費(fèi)低，并不是因?yàn)楸Ｕ喜缓?，而是化繁為?jiǎn)，沒(méi)有額外的附加責(zé)任，更注重疾病保障，這也是深藍(lán)君一直推薦的原因。相信隨著大家保險(xiǎn)觀念的不斷提升，也會(huì)倒逼一些大公司在產(chǎn)品形態(tài)上會(huì)做出更多的創(chuàng)新。保險(xiǎn)是一種工具，只有真正了解自己的問(wèn)題，才能更好地解決問(wèn)題，建議大家一定要多想想。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-7款「大公司」消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

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