買(mǎi)保險(xiǎn),很多人會(huì)有大公司情結(jié),尤其是在種類(lèi)繁多的重疾險(xiǎn)挑選上。在前幾天的文章中,詳細(xì)地為大家分析了大小公司的區(qū)別,從各方面闡述了普通消費(fèi)者在大小公司上的誤區(qū)。但后臺(tái)有人常問(wèn),你測(cè)評(píng)的產(chǎn)品都很好,但這些公司我都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò),總歸不放心,能不能推薦一些大公司的產(chǎn)品?基于以上疑問(wèn),通過(guò)從各種渠道搜索,挑選了 7 款大公司的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),一起來(lái)看看哪款性?xún)r(jià)比最高?
一、什么保險(xiǎn)公司,才算大公司?
每個(gè)人的生活閱歷不同,對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不同,那么什么才算大公司呢?成立時(shí)間久的,才是大公司嗎?廣告投放多的,才是大公司嗎?業(yè)務(wù)員數(shù)量多的,才是大公司嗎?每年保費(fèi)多的,才是大公司嗎?我們縣城有網(wǎng)點(diǎn)的,才是大公司嗎?其他......由此可以看出,大公司根本就是一個(gè)偽命題,不同人對(duì)大小都有自己的判斷,每個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)都不同。為此,從 2017 年原保費(fèi)收入排名中,選擇前 15 名的公司,這是我選擇大公司的角度。
其實(shí)這些所謂的“大公司”成立的時(shí)間并不是很久,畢竟中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)恢復(fù)營(yíng)業(yè)也沒(méi)多少年,很多公司排名雖然很靠前,可能大家也是第一次聽(tīng)說(shuō)。
二、大公司7款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)分析
在測(cè)評(píng)了最新的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的確是最近幾年發(fā)展得比較快的產(chǎn)品。
這類(lèi)產(chǎn)品具有如下特點(diǎn):
保障足夠:大家都想獲得重疾保障,無(wú)論消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型,重疾保障差異很??;
續(xù)保有保證:一旦投保,保費(fèi)每年恒定不變,每年不用再核對(duì)健康問(wèn)題,無(wú)續(xù)保風(fēng)險(xiǎn);
保障時(shí)間靈活:最短保 30 年,也可以選擇保到 70 歲、保終身,非常靈活方便。
這類(lèi)產(chǎn)品保費(fèi)壓力不大,我認(rèn)為預(yù)算不足的工薪家庭,或者雖然不差錢(qián),但是想花較少投入,獲得更高重疾保障的人,都可以重點(diǎn)考慮。從上面 15 家公司中選了如下 7 款消費(fèi)型產(chǎn)品:
太平洋人壽幸福安康
富德生命人壽夏樹(shù)秋美
陽(yáng)光人壽健康隨 e 保
國(guó)華人壽保終身重疾險(xiǎn)
新華人壽 i 健康定期
人保壽險(xiǎn)精心優(yōu)選
中國(guó)人壽祥悅定期
話(huà)不多說(shuō),直接看圖:
很多公司受制于壓力,這類(lèi)消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn),開(kāi)發(fā)的并不多。如果大家一定要選擇大品牌,深藍(lán)君的建議如下:陽(yáng)光人壽健康隨 e 保、富德生命夏樹(shù)秋美、國(guó)華的保終身重疾險(xiǎn),這幾款產(chǎn)品輕癥和豁免都有,保障比較全,值得重點(diǎn)關(guān)注。
三、7款重疾產(chǎn)品條款分析:
為了讓大家對(duì)條款有更清晰的認(rèn)識(shí),按照重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)手冊(cè),對(duì)上述所有產(chǎn)品病種和條款也進(jìn)行了橫向?qū)Ρ确治觥?/span>
1、重大疾病對(duì)比分析
我們經(jīng)常看到的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,往往保幾十上百種疾病,而前 25 種重疾里面對(duì)于疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)范的,唯一的差別就是?理賠時(shí)間的限制。
下面我們來(lái)看一個(gè)具體情況:
雙耳失明、雙耳失聰、語(yǔ)言能力喪失,年齡有限制,是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn),沒(méi)有年齡限制的相對(duì)好一點(diǎn),但總體影響不太大。帕金森病和阿爾茨海默病(老年癡呆),都屬于老年病,60 - 70 歲的老人為高發(fā)人群。這幾款產(chǎn)品都沒(méi)有年齡限制,做的比較好。
2、高發(fā)輕癥對(duì)比
雖然國(guó)家對(duì)前 25 種重大疾病進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范,但對(duì)輕癥是沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的,所以不同公司輕癥保障差異較大。由于輕癥沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范,不同產(chǎn)品之間,條款存在不小的差異,總結(jié)如下:
輕癥種類(lèi):輕癥的病種數(shù)量不同;
疾病定義:疾病定義上會(huì)存在部分差異;
理賠要求:有的病種存在隱形分組,比如賠付了 1 種疾病,其他同類(lèi)的治療手段就不賠了。
根據(jù)大量數(shù)據(jù)和專(zhuān)業(yè)人士溝通后,整理了 11 種高發(fā)輕癥,如下:
7 款產(chǎn)品中,有 3 款是沒(méi)有輕癥保障的,保障相對(duì)單薄一些,其他有輕癥保障的產(chǎn)品總體表現(xiàn)都還不錯(cuò)。夏樹(shù)秋美這款產(chǎn)品高發(fā)輕癥涵蓋最廣,而且較小面積三度燒傷,只要覆蓋面積超過(guò) 5% 就可以獲賠,理賠條件相對(duì)更寬松一些。
四、7款產(chǎn)品具體分析解讀:
對(duì)條款有了大致的了解后,下面我們一起來(lái)看看每款產(chǎn)品各自都有哪些優(yōu)缺點(diǎn)?
1、陽(yáng)光人壽健康隨 e 保
健康隨 e 保是在陽(yáng)光官網(wǎng)銷(xiāo)售的主打產(chǎn)品,經(jīng)過(guò)幾輪的升級(jí)后,整體表現(xiàn)還不錯(cuò)。
100 種重疾 + 50 種輕癥,自帶輕癥豁免,保障比較足夠,支持全國(guó) 200 個(gè)城市購(gòu)買(mǎi),購(gòu)買(mǎi)區(qū)域較廣,而且還可以選擇月交,減輕了繳費(fèi)壓力。
但 50 種輕癥分了 2 組,賠完其中一組,整組的其中輕癥也不會(huì)再賠,實(shí)用性稍微打了折扣,另外部分 2 類(lèi)城市,比如哈爾濱、沈陽(yáng)等地最高保額只能投保 30 萬(wàn),保額有限制。
很多大的保險(xiǎn)公司為了拉高保費(fèi)件均,增加保費(fèi)收入,很少推出消費(fèi)型的產(chǎn)品。健康隨 e 保作為一家保險(xiǎn)集團(tuán)的產(chǎn)品,算是開(kāi)了個(gè)好頭,相信這類(lèi)產(chǎn)品今后也會(huì)越來(lái)越多。
2、富德生命人壽夏樹(shù)秋美
夏樹(shù)秋美是一款輕癥可以賠 5 次的重疾險(xiǎn),88 種重疾+ 41 種輕癥,整體保障非常足夠。具有如下特點(diǎn):
輕癥實(shí)用:輕癥不分組,自帶輕癥豁免,而且 11 種高發(fā)輕癥都有包含,實(shí)用性更強(qiáng);
保障靈活:既可以階段性地保 30 年,也可以選擇保至 70 歲、100 歲,作為長(zhǎng)期保障;
健康告知寬松:只有 4 條,對(duì)女性的一些婦科疾病沒(méi)有額外詢(xún)問(wèn),相對(duì)寬松些。
這款產(chǎn)品的名字起得很詩(shī)意,除了不能 30 年繳費(fèi)以外,整體看來(lái)表現(xiàn)都不錯(cuò)。以 30 歲男性為例,50 萬(wàn)保額,保到 70 歲,20 年繳費(fèi), 5700 元 / 年,保費(fèi)算是可以接受的。
另外除了青海和西藏外,全國(guó)其他城市都可以投保,不過(guò)投保地址比較隱蔽,一般人很找到,深藍(lán)君也是撥打了客服電話(huà)才查詢(xún)到,具體投保地址在表格上面有體現(xiàn)。
3、國(guó)華人壽保終身重疾險(xiǎn)
保終身重疾險(xiǎn)是一款固定交 30 年,保障終身的產(chǎn)品,線(xiàn)上最高可以投保 60 萬(wàn),一次就能做高保額。100 種重疾 + 50 種輕癥,各賠 1 次,保障基本夠用,通過(guò)月交壓力小。30 歲男性,680 元 / 月,就有 60 萬(wàn)保至終身,比較適合預(yù)算有限又想要保終身的朋友。
在平時(shí)的工作接觸中,極少碰到國(guó)華人壽的代理人,反而經(jīng)常看到他們和一些流量巨頭合作,推出不少互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,這么看來(lái)保費(fèi)收入排在 13 位也就不足為奇了,前幾天還看到慧保對(duì)于國(guó)華的深度文章,點(diǎn)贊。
4、國(guó)壽的祥悅定期
50 種重疾 + 10 種輕癥,可以選擇保至 60、70、80 歲,除了沒(méi)有輕癥豁免外,保障還可以。
如果預(yù)算有限,想要階段性保障,又只想買(mǎi)中國(guó)人壽的產(chǎn)品,可以縮短保障時(shí)間:30歲男性,50 萬(wàn)保額,20 年交費(fèi),保至60歲,保費(fèi) 6370 元 / 年,保費(fèi)少了 50% 以上,確保退休前有一個(gè)足額保障作為過(guò)渡,也是一種投保思路。但不建議作為長(zhǎng)期保障,因?yàn)楸V?80 歲的保費(fèi)每年要 1.3 萬(wàn),比保終身的國(guó)壽福還貴,有點(diǎn)不劃算了。
5、人保精心優(yōu)選、新華 i 健康定期
這兩款產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的老前輩了,尤其是精心優(yōu)選,也算是過(guò)去的一款網(wǎng)紅產(chǎn)品。但隨著互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)這幾年快速的發(fā)展,不斷有新品推出。在有更好的選擇下,個(gè)人認(rèn)為已經(jīng)沒(méi)有太大關(guān)注的必要了。
五、寫(xiě)在最后:
“沒(méi)有出險(xiǎn),交的錢(qián)就打水漂了”,這是很多人不會(huì)選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的原因,同樣是花 1 萬(wàn)塊,有的朋友寧愿買(mǎi)一份 20 萬(wàn)的返還型重疾,也不愿意買(mǎi) 50 萬(wàn)的消費(fèi)型重疾,但結(jié)果往往是,幾十年后的20萬(wàn)根本就不值錢(qián),或者出險(xiǎn)理賠后錢(qián)太少根本就是杯水車(chē)薪。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)之所以保費(fèi)低,并不是因?yàn)楸U喜缓?,而是化繁為?jiǎn),沒(méi)有額外的附加責(zé)任,更注重疾病保障,這也是深藍(lán)君一直推薦的原因。相信隨著大家保險(xiǎn)觀念的不斷提升,也會(huì)倒逼一些大公司在產(chǎn)品形態(tài)上會(huì)做出更多的創(chuàng)新。保險(xiǎn)是一種工具,只有真正了解自己的問(wèn)題,才能更好地解決問(wèn)題,建議大家一定要多想想。
本文轉(zhuǎn)自:米保險(xiǎn)-7款「大公司」消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)
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