寶寶出生后，每個(gè)父母總想把所有的愛都給TA，為孩子買保險(xiǎn)，是很多父母都非常在意的事。保險(xiǎn)種類那么多，有一種保險(xiǎn)始終被很多人津津樂道，就是能把所交保費(fèi)返還的保險(xiǎn)，不花錢得保障，看起來非常不錯(cuò)。今天就重點(diǎn)聚焦兒童保險(xiǎn)，通過十幾款可返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)測評，看看返還型重疾險(xiǎn)，哪款值得買？

一、返還型產(chǎn)品那么多，怎么選？

很多人始終想不明白，每年給保險(xiǎn)公司幾千塊錢，如果到時(shí)沒生病，所交的錢不就打水漂了嗎？

所以總是希望，如果沒有獲得理賠，保險(xiǎn)公司能把多年交的保費(fèi)，一起返還回來，這樣看起來就不虧了。保險(xiǎn)公司為了順應(yīng)市場需求，也設(shè)計(jì)了大量可以返還保費(fèi)的產(chǎn)品。常見的有返還型意外險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)。本著通俗易懂的原則，將返還型重疾險(xiǎn)進(jìn)行了如下分類：

滿期返保費(fèi)：有的保到 20-30 歲，也有保到 70-80 歲，滿期返保費(fèi)后，合同就結(jié)束了；

滿期返保額：到一定時(shí)間，不管是否出險(xiǎn)，返還幾十萬保額后，那么合同就結(jié)束了；

滿期返還保終身：約定時(shí)間返還一定比例的保費(fèi)，合同不結(jié)束，保障延續(xù)至終身。

所以不要以為返還型重疾險(xiǎn)都差不多，實(shí)際上里面的門道還很多，并不是所有的返還型保險(xiǎn)都是一樣的，要學(xué)會(huì)仔細(xì)挑選。

二、返還型兒童重疾險(xiǎn)測評：

最近市場上新出了很多針對兒童的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員也樂于推薦，深藍(lán)君發(fā)現(xiàn)大多為返還型產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品都是保 30 年左右，滿期會(huì)返還一定比例的保費(fèi)，深藍(lán)君選取了幾款有特色的產(chǎn)品，進(jìn)行對比：

同方全球慧馨安

太平人壽 E 寶無憂

平安人壽愛滿分

人保壽險(xiǎn)金色童年

中國人壽如E貝貝尊享版

陽光人壽樂童保

光大永明安心成長

泰康人壽全能寶貝

光大永明安心成長

太平洋人壽少兒超能保 3.0

合眾人壽愛寶貝

畫不多說，直接上圖：

（愛滿分存在保費(fèi)的要求，上述折算僅供參考）

通過上圖我們可以看到，返還型的重疾險(xiǎn)，在保障接近的情況下，每年所交保費(fèi)是不返還的 3-8 倍，甚至更多。返還重疾險(xiǎn)本質(zhì)就是：我們多交了很多錢，保險(xiǎn)公司拿去理財(cái)，然后把已經(jīng)貶值很多的本金，在幾十年后返給我們。

直接說結(jié)論：如果工薪家庭投保：深藍(lán)君重點(diǎn)推薦和諧健康的慧馨安，8 種特疾雙倍賠付，還有輕癥保障。不僅保障全面，保費(fèi)也比其他產(chǎn)品要便宜很多。深藍(lán)君并不推薦返還型重疾險(xiǎn)，普通人購買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)已經(jīng)足夠了。

如果偏愛返還：在上述所有的產(chǎn)品中，個(gè)人認(rèn)為同方全球的慧馨安對兒童高發(fā)重疾的保障較全面，雖然不含輕癥保障，但是價(jià)格也要比其他返還產(chǎn)品便宜一半左右，可以考慮一下。

三、兒童高發(fā)疾病，該如何選擇？

返還型重疾已經(jīng)夠復(fù)雜了，很多公司為了制造賣點(diǎn)，會(huì)重點(diǎn)宣傳兒童特定疾病，就是如果罹患指定重疾，那么賠付的金額會(huì)翻倍。

由于沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，加上普通人醫(yī)學(xué)常識(shí)有限，深藍(lán)君在研究過程中也發(fā)現(xiàn)有的產(chǎn)品會(huì)將一些中老年高發(fā)疾病歸類到兒童特定重疾中。

結(jié)合醫(yī)學(xué)資料和行業(yè)數(shù)據(jù)，確定了下列 16 種在兒童階段發(fā)病率較高的疾?。?/span>

由圖可見，涵蓋兒童高發(fā)重疾比較全面的有：少兒超能保 3.0、全能寶貝、和諧健康慧馨安、同方全球慧馨安，這些產(chǎn)品對高發(fā)疾病雙倍賠付也做的較不錯(cuò)。

下面我們看一下具體產(chǎn)品測評：

1、平安愛滿分

這是平安新上線的一款產(chǎn)品，對投保金額存在詳細(xì)的要求，以廣東地區(qū)為例，最低 1 萬保費(fèi)起投。對比表中 10 歲男孩，40 萬保額，保費(fèi)需要 5720 元，其實(shí)并沒有達(dá)到購買要求。整體來看，這款產(chǎn)品優(yōu)勢并不大，不僅保費(fèi)較貴，也沒有特疾雙倍賠付，高發(fā)重疾保障并不充分。我認(rèn)為并不適合工薪家庭投保，有限的預(yù)算基本都被這款保險(xiǎn)占用了，大人還沒買呢，就沒錢了。

2、太平洋少兒超能保 3.0

說起超能保 3.0 的優(yōu)勢，第一感覺就是返還的更多，不僅滿期返還 1.5 倍保費(fèi)，如果不幸罹患重疾，保額和所交的保費(fèi)會(huì)一起賠給你。錢沒白花，還多掙一筆，估計(jì)會(huì)吸引不少人！

與之對應(yīng)的就是，同樣的保障內(nèi)容，保費(fèi)價(jià)格非常貴。如果是普通工薪家庭，我還是不推薦購買，能用幾百塊就能解決的問題，沒必要花幾千，省下來的錢可以用在子女教育，和房貸車貸支出上。

3、泰康全能寶貝、慧馨安、愛寶貝

這三款產(chǎn)品有同一個(gè)特點(diǎn)，就是都沒有輕癥，但是價(jià)格卻比和諧健康慧馨安貴 3-4 倍。如果貪圖返還，不僅每年繳費(fèi)要更多，而且保障還不如消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)，個(gè)人覺得有些得不償失，并不適合普通工薪家庭。和諧健康慧馨安與大黃蜂（不附加輕癥），都比較適合為孩子投保。

四、返還重疾險(xiǎn)，哪些返保額？

前面也有提到，返還型重疾的種類可以分很多種，如果真的不差錢，且偏愛返還型保險(xiǎn)，下面幾類產(chǎn)品也是可以選擇的：

1、返還保額，保障終止

之前我們有介紹過，有的滿期是返還保費(fèi)，而有的是滿期返保額，只差一個(gè)字，可能有幾十萬的區(qū)別。為大家挑選了幾款比較有代表性的產(chǎn)品：

同方全球同佑 e 生

工銀安盛御立方 5 號

建信人壽康樂人生 B

泰康人壽全心健康 A

平安人壽安鑫保

陽光人壽安康保

話不多說，直接上圖：

如果預(yù)算充足，想選擇一款帶返還功能的重疾險(xiǎn)，推薦御立方 5 號、同佑e生，是可以考慮的。御立方 5 號（點(diǎn)擊看測評）不僅是多次賠付重疾，保障較全面，而且這款產(chǎn)品返還時(shí)間較早，且返還的保額，不是保費(fèi)。相比返還保費(fèi)的產(chǎn)品，更有優(yōu)勢。

通過上圖，我們可以看到，同樣是返還型重疾險(xiǎn)，不同時(shí)間返還的金額相差巨大。陽光安康保 88 歲返還 80 萬，看起來更多，但我們國人的平均壽命約 77 歲，能活到 88 歲的人并不多，所以個(gè)人覺得實(shí)際意義并不大。

五、哪些產(chǎn)品，返還后合同繼續(xù)？

上面我們介紹了保 30 年和保 70 年的返還型重疾險(xiǎn)，下面看看第三類返還型重疾險(xiǎn)，這些都是保費(fèi)返還后，合同并不結(jié)束，保障持續(xù)終身的。挑選的產(chǎn)品如下：

天安人壽愛立方

光大永明吉瑞保

華夏人壽華夏福

光大永明童佳保

百年人壽百年臻享

天安人壽愛相伴

具體產(chǎn)品對比如下：

通過上圖可以看到，也有一些主流重疾險(xiǎn)，可以選擇附加返還保費(fèi)，返還時(shí)間也更靈活，為偏愛返還型產(chǎn)品的朋友提供了更多的選擇。返還型產(chǎn)品，一般越早返還保費(fèi)，每年所需要繳納的保費(fèi)也就越貴。如果想節(jié)約預(yù)算，可以將返還時(shí)間后延，或不附加返還。

六、為什么天上會(huì)掉餡餅？

我們來想一個(gè)問題，為什么保險(xiǎn)公司會(huì)開發(fā)返還型重疾險(xiǎn)？每款產(chǎn)品不僅有開發(fā)費(fèi)用、市場費(fèi)用、廣告投放、傭金支出等等，花了這么大的人力物力，開發(fā)出來“不花錢，得保障”的重疾險(xiǎn)的目的是什么呢？保險(xiǎn)公司不會(huì)做公益，也不是慈善組織，那么一定有一些關(guān)鍵因素我們忽略了，深藍(lán)君提醒你幾點(diǎn)：

1、返還重疾險(xiǎn)，所交保費(fèi)更高

在本文開頭第一類保 30 年的產(chǎn)品中，相同條件下，返還型重疾險(xiǎn)，比定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴很多，保費(fèi)最高要高出 8 倍，幾百塊就能獲得的保障，返還型重疾險(xiǎn)需要交幾千元，保費(fèi)更貴。

2、返還型重疾險(xiǎn)，保障并不完善

很多返還型重疾險(xiǎn)，為了減低成本使保費(fèi)不那么貴，所以在保障內(nèi)容偷工減料，有的沒有輕癥，或者有輕癥的賠付比例并不高。

多花了很多錢，買到的保障內(nèi)容，其實(shí)并沒有消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)好。

3、返還的保費(fèi)，不值錢

其實(shí)保費(fèi)返還使保險(xiǎn)公司偷換了一個(gè)概念，幾十年后返還的保費(fèi)，和現(xiàn)在自己交的保費(fèi)完全不一樣。比如現(xiàn)在購買返還型重疾險(xiǎn)，總保費(fèi) 8 萬元，30 年后返還的 8 萬元和現(xiàn)在的 8 萬元根本就不是一回事，因?yàn)?30 年后隨著通貨膨脹，返還的那點(diǎn)錢根本就不值錢了。

所以自己是沒有購買過返還型重疾險(xiǎn)，我覺得對大部分工薪家庭，不僅要承擔(dān)房貸車貸，還有子女教育的支出，沒必要把那么多錢放到保險(xiǎn)公司貶值。

七、寫在最后：

之前也提到過，“買了保險(xiǎn)沒用到，錢就白花了”，這種觀念是不對的。可能我們運(yùn)氣好，沒有罹患重疾，但是有運(yùn)氣不好的人出險(xiǎn)了，我們交的保費(fèi)會(huì)賠付給其他的家庭。我覺得對于普通家庭來講，理性的風(fēng)險(xiǎn)觀念就是，回歸保險(xiǎn)的保障屬性，不要過份的苛求返還、理財(cái)?shù)裙δ?，一款大雜燴的產(chǎn)品，保障力度一定是中庸的。希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-10款能「返還保費(fèi)」的兒童重疾險(xiǎn)測評

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