每次看到小朋友輕松籌的照片，總會(huì)刺激為人父母的神經(jīng)，為孩子買保險(xiǎn)是很多父母都關(guān)心的話題。最近又有幾款兒童重疾險(xiǎn)上市，距離上次兒童重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，已經(jīng)有一段時(shí)間了，所以今天將為大家?guī)碜钚?7 款兒童重疾險(xiǎn)分析。通過測(cè)評(píng)，看看兒童重疾險(xiǎn)到底怎么買？普通家庭如何做到經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，保障又全面？

一、兒童買保險(xiǎn)，有哪些常見誤區(qū)？

一旦罹患大病，不僅孩子遭罪，面臨高達(dá)幾十萬的醫(yī)療費(fèi)，也是大多家庭無法承受的。我們需要通過保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)。很多人由于不懂保險(xiǎn)，很容易陷入如下幾個(gè)誤區(qū)：

誤區(qū)一：要給孩子買個(gè)最好的

很多人愛子心切，一定要給孩子買個(gè)最好的保險(xiǎn)，殊不知保險(xiǎn)沒有好壞之分，只有適合自己的才是最好的。重疾險(xiǎn)分類五花八門，就算同一家公司也有十幾款產(chǎn)品在售，不同的產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)適合人群都不同，最貴的不一定是最好的，最好的也不一定適合自己。

誤區(qū)二：沒做到先大人，后小孩

建議買保險(xiǎn)一定要做到?先大人，后小孩。首先要保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱（家里掙錢最多的人）的意外、重大疾病、壽險(xiǎn)已經(jīng)獲得了充分的保障。防止風(fēng)險(xiǎn)來臨后，父母一方由于罹患癌癥沒辦法繼續(xù)工作，孩子可以通過保險(xiǎn)理賠得到的至少幾十萬的理賠款而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。對(duì)于家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長(zhǎng)的唯一前提，所以?在大人保險(xiǎn)沒有足夠配置之前，請(qǐng)謹(jǐn)慎為孩子花費(fèi)重金，務(wù)必理性購(gòu)買保險(xiǎn)。

誤區(qū)三：買保險(xiǎn)能不能返本？

一直強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)是為了獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，只關(guān)注產(chǎn)品就足夠了。那些既有保障，又有理財(cái)功能，或者能到期返本的保險(xiǎn)，我是都不會(huì)買的。因?yàn)槭裁炊寄鼙?，很多是中庸的產(chǎn)品，什么也保不好。

二、7款兒童重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

兒童重疾險(xiǎn)，建議重點(diǎn)考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這類產(chǎn)品特點(diǎn)如下：

保障時(shí)間長(zhǎng)：可選擇保 30 年，或者保到 70 歲、終身

保費(fèi)壓力小：每年幾百元，就能獲得 50 萬重疾長(zhǎng)期保障

這類產(chǎn)品由于不用捆綁壽險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注疾病保障，保費(fèi)一年只需要幾百塊，無論家庭條件如何，我覺得都值得重點(diǎn)考慮。為大家篩選了 7 款兒童重疾險(xiǎn)，我們一起來看一下具體怎么選擇？

具體產(chǎn)品如下：

慧馨安少兒定期重大疾病保險(xiǎn) 2018 版?

中荷人壽童樂保

陽(yáng)光保險(xiǎn)隨 e 保兒童版

國(guó)華人壽成人及兒童長(zhǎng)期重疾

同方全球同佑 e 生

瑞泰人壽瑞泰瑞盈

百年人壽康惠保

話不多說，直接上圖：

通過上圖可以看出，對(duì)于預(yù)算不多的家庭，可以通過幾百元獲得一個(gè)長(zhǎng)達(dá) 30 年的保障，而預(yù)算充足家庭，在購(gòu)買保終身的產(chǎn)品之余，也可以通過購(gòu)買這些產(chǎn)品做高 30 歲前保額。

直接說結(jié)論：

如果想做高保額：建議重點(diǎn)考慮慧馨安，這款產(chǎn)品是 2017 年的爆款產(chǎn)品，今年升級(jí)過一次，線上最高投保 80 萬保額，罹患白血病等特定重疾，可以一次性獲得 160 萬賠付，保障非常全面。

如果預(yù)算有限：可以考慮國(guó)華成人及兒童長(zhǎng)期重疾、同佑 e 生，這兩款產(chǎn)品保費(fèi)較低，預(yù)算壓力不大。

如果想獲得長(zhǎng)期保障：可以考慮瑞泰瑞盈、百年康惠保。尤其瑞泰瑞盈可以選擇保到 60 歲，50 萬保額，每年也就 600 多元而已。不僅壓力小，而且是長(zhǎng)達(dá) 60 年以上的保障，已經(jīng)足夠了。

買保險(xiǎn)一定要適合自己才好，大家可以結(jié)合自己的實(shí)際情況考慮一下，我覺得沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

三、兒童高發(fā)疾病，到底如何選？

重疾險(xiǎn)本來已經(jīng)很復(fù)雜了，很多公司為了制造賣點(diǎn)，會(huì)重點(diǎn)宣傳兒童特定疾病。由于沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，普通人醫(yī)學(xué)常識(shí)有限，深藍(lán)君在研究過程中，發(fā)現(xiàn)有的產(chǎn)品將一些中老年高發(fā)疾病歸類到兒童特定重疾中。類似的還有 “嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎”，據(jù)深藍(lán)君了解，隨著疫苗的普及，中國(guó)在 2000 年被世界衛(wèi)生組織確認(rèn)為無脊髓灰質(zhì)炎的國(guó)家，所以重疾險(xiǎn)里面有沒有，意義根本就不大。

1、兒童高發(fā)重疾對(duì)比

結(jié)合醫(yī)學(xué)資料和行業(yè)數(shù)據(jù)，確定了下列 16 種在兒童階段發(fā)病率較高的疾病：

通過上圖我們可以看出，能雙倍賠付的產(chǎn)品，保障肯定會(huì)更足一些，但大部分產(chǎn)品對(duì)兒童高發(fā)重疾保障都較好。

法定的 25 種重疾，是由行業(yè)協(xié)會(huì)制定的，國(guó)內(nèi)的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)都是一樣的，而這 25 種重疾已經(jīng)占到重疾理賠的 95% 以上。所以上述產(chǎn)品中，無論購(gòu)買哪款產(chǎn)品，除了大家共有的 25 種重疾，加上兒童特定重疾，都能給孩子一個(gè)不錯(cuò)的重疾保障。

2、保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力對(duì)比

一些家長(zhǎng)除了關(guān)心產(chǎn)品的保障外，對(duì)保險(xiǎn)公司的情況也比較在意。比如保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)如何、償付能力是否足夠、客服咨詢服務(wù)怎樣等。為了讓大家更好的獲取這些信息，把涉及的保險(xiǎn)公司，部分信息進(jìn)行了匯總，具體如下：

四、7款兒童重疾險(xiǎn)分析

不同產(chǎn)品都有自己的特點(diǎn)和定位，下面我們一起來看看具體的產(chǎn)品的保障情況：

1、和諧健康慧馨安

這款產(chǎn)品是去年的明星產(chǎn)品，今年也進(jìn)行了升級(jí)，最大的優(yōu)勢(shì)是：線上最高可直接投保80萬，8種兒童特定疾病最高可賠160萬，一次就可以把保障做足。在上文 16 種高發(fā)疾病對(duì)比中，慧馨安涵蓋了 14 種，并且有 7 種可以雙倍賠付。也就是說罹患 7 種兒童特定疾?。ò籽〉龋淮涡阅玫?160 萬賠付，比較適合兒童。給自己家的寶寶就投保了這款產(chǎn)品，選擇 80 萬保額，沒有選擇輕癥，因?yàn)樯钲谶@邊的醫(yī)保還不錯(cuò)，而且治療輕癥也花不了多少錢，所以直接選擇最高保額，不選輕癥，保費(fèi)壓力并不大。

通過這個(gè)大家就可以看出，保險(xiǎn)一定要適合自己才好，不同人有不同的偏好，可以做出適合自己的選擇，買什么怎么買，可能并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

2、國(guó)華成人及兒童長(zhǎng)期重疾 vs 同佑 e 生

這兩款產(chǎn)品都是在支付寶上銷售的產(chǎn)品，其中同方全球同佑 e 生，之前測(cè)評(píng)過，對(duì)于成人來講，我覺得競(jìng)爭(zhēng)力一般。不過同佑 e 生還有保 30 年的選項(xiàng)，對(duì)于兒童來講，還是比較合適的。并且這款產(chǎn)品?18 歲后身故可以直接賠付保額。整體保障中規(guī)中矩，雖然輕癥賠付僅為 20%，但也不是什么太大的問題，也可以接受。

同樣在支付寶銷售的國(guó)華成人及兒童重疾險(xiǎn)，也是非常不錯(cuò)的產(chǎn)品，深藍(lán)君之前也介紹過他的同門兄弟產(chǎn)品，這款雖然沒有 30 年繳費(fèi)，20 年繳費(fèi)也是能接受的。

3、瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)

瑞泰瑞盈是一款保障非常靈活的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，100 種重疾+ 50 種輕癥，自帶輕癥豁免。之前的測(cè)評(píng)文章中，深藍(lán)君提到過瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產(chǎn)品，在某些細(xì)分的角度來講，做得非常極致。某一天在回復(fù)留言時(shí)，在一位寶媽的啟發(fā)下，發(fā)現(xiàn)瑞泰瑞盈給孩子投保的新方法：一位寶媽準(zhǔn)備給孩子投保瑞泰瑞盈 50 萬保額，保障到 60 歲，繳費(fèi)到 60 歲，0 歲男孩每年只需要 690 元。

既獲得了長(zhǎng)達(dá) 60 年的長(zhǎng)期保障，而且每年 690 元的保費(fèi)壓力也不大，繳費(fèi)到 60 歲看起來比較長(zhǎng)，實(shí)際上 50 年后的幾百塊，早都貶值的不成樣子了，繳費(fèi)到 60 歲壓力也不大。

如果健健康康地長(zhǎng)到成年，還可以重新為寶寶配置新的保險(xiǎn) ，20 年后的產(chǎn)品一定越來越多，到時(shí)候把瑞泰瑞盈退掉也未嘗不可。

這種買法我自己是沒有想到的，還是受到了一位寶媽的啟發(fā)，不得不說高手在民間，大家可以參考一下這種搭配思路。

4、百年康惠保

百年人壽康惠保，是一款大人小孩都可以投保的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，100 種重疾+ 30 種輕癥、輕癥豁免基本保障都有，而且兒童高發(fā)重疾包含了14 種，保障很足夠。以 0 歲男孩為例，50 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費(fèi)，只需 1400 元 / 年，就可以給到孩子長(zhǎng)達(dá) 70 年的保障。

鑒于康惠保的測(cè)評(píng)我們已經(jīng)寫過很多，同類產(chǎn)品也很多，比如復(fù)星康樂 e 生、弘康健康一生 A+B 等。

這類消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，不僅大人可以投保，孩子也同樣適合，大家可以在深藍(lán)保嚴(yán)選查看詳情。

5、中荷人壽童樂保

這款產(chǎn)品是剛剛推出不久的，從產(chǎn)品形態(tài)來看，有明顯借鑒慧馨安的痕跡。產(chǎn)品中規(guī)中矩，5 歲之前投保，費(fèi)率有一些優(yōu)勢(shì)。3 歲男童投保，50 萬保額比慧馨安便宜幾十塊，有興趣的朋友可以關(guān)注一下。

6、陽(yáng)光健康隨 e 保

自 2016 年就一直給大家推薦老版本的陽(yáng)光隨 e 保，現(xiàn)在市場(chǎng)上推出的是新版本的，新版本的產(chǎn)品相比原來的，優(yōu)勢(shì)并不明顯了，有興趣的朋友可以重點(diǎn)關(guān)注一下。

還有之前也推薦過大黃蜂等產(chǎn)品，同樣也是不錯(cuò)的產(chǎn)品，之前我都介紹的比較多了，限于篇幅有限，這里就不過多展開了。

五、五種兒童重疾險(xiǎn)方案：

很多人總說，你為什么總推薦定期的產(chǎn)品，人變老了更容易生病，難道你不知道嗎？其實(shí)想說，對(duì)于預(yù)算有限的家庭，我推薦高保額定期重疾險(xiǎn)，先獲得 30 年的基礎(chǔ)保障，待過幾年收入增長(zhǎng)了，在購(gòu)買長(zhǎng)期的也不遲。如果預(yù)算有限，為了貪圖保終身，買了 10 萬 — 20 萬保額的重疾險(xiǎn)，如果出險(xiǎn)賠的這點(diǎn)錢又有什么用呢？如果不想壓力太大，又想把保障做得久一點(diǎn)，建議你按照如下方案配置：

通過上面的組合：

30 歲前有 110 萬保額

31 - 60 歲有 50 萬保額

通過這樣的搭配，不僅兼顧了保額，而且又獲得了一個(gè)長(zhǎng)達(dá) 60 年的保障，每年的保費(fèi)也只有不到 1000 元而已。無論家里什么經(jīng)濟(jì)條件，我覺得都是能承擔(dān)起的，豐儉由人。

六、寫在最后：

前段時(shí)間疫苗事件爆發(fā)后，和大家一樣，第一時(shí)間找出了孩子的疫苗本，仔細(xì)看了一遍。熱點(diǎn)永遠(yuǎn)會(huì)被另一個(gè)熱點(diǎn)取代，但當(dāng)時(shí)的那種緊張和不安，現(xiàn)在想來還會(huì)心有余悸。為人父母，我們都不是超人，沒有三頭六臂來應(yīng)對(duì)外來的天災(zāi)人禍，唯有提前做好準(zhǔn)備，才不至于風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)亂了陣腳。幾百塊錢就能獲得幾十萬的保障，無論家里條件如何都能承擔(dān)得起，保險(xiǎn)是好東西，希望大家都能買好保險(xiǎn)，用好保險(xiǎn)。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-最新七款兒童重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，哪款值得買？

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