消費型重疾險的價格基本觸底，個性化的保障將越來越多。小半年過去了，事實證明這個預測是對的。最近幾個月，新產品雖然價格沒怎么降，但是保障的花樣越來越多，讓人難以抉擇。我找了市面上最有特點的七款消費型成人重疾險，進行綜合對比。希望給大家一個簡單實用的投保建議。
對于七成以上的中國家庭來說，買重疾險建議優(yōu)先考慮消費型。這是我們做了幾千套方案，總結出來的經驗。
在實際的投保溝通中我們發(fā)現，絕大部分朋友的家庭年收入，在5到15萬之間，年齡集中在25到40歲。上有老下有小，花錢的地方太多，買保險的時候就不能太任性。
每年用家庭年收入的5%到10%，也就是5千到1萬五左右投保，后續(xù)繳費不會有太大壓力。同時，保額還不能配得太低。哪怕用醫(yī)療險解決掉住院花費，一場大病在家休養(yǎng)三五年實屬尋常，這期間的收入損失、康復調養(yǎng)，怎么也要20萬。再考慮到一二十年后進入理賠高發(fā)期，保額還會縮水，所以基本上重疾保額30萬起步。按照這個預算和保額需求，你會發(fā)現消費型的價格剛剛合適。
舉個例子，30歲的小兩口，各買30萬重疾。想省一點的，可以先保到70歲，重疾兩個人加一起不到4千，再配上意外險、醫(yī)療險、孩子的保險，一家三口差不多6000以內。
預算相對寬裕的，重疾直接保終身，小兩口每年6千出頭，再配上意外險、醫(yī)療險、壽險，孩子的保險，一家三口差不多1萬左右。
預算再高點的，把重疾保額做到50萬，每年1萬5以內，就能保的挺全面。可如果換成返本型重疾險。
那么1萬預算，刨除其他的必要保障，兩口子大概只能各買15-20萬的重疾保額，遠遠不夠用。所以消費型重疾險，就是傳說中的“經濟實用型”，符合目前大多數投保人的實際狀況。
當然，家庭年收入高于15萬的家庭，可以考慮返本型、多次賠付型重疾險。
評判一款重疾險，無非就是病種是否齊全，理賠是否嚴苛，價格是否實惠。
基于這個標準，我選出了以下七款產品：
疾病種類方面，前25種高發(fā)重疾占發(fā)病率的95%以上，理賠定義是保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的，所有的產品基本都一樣。
輕癥方面，七款產品對于高發(fā)的輕癥都沒有缺失：
像發(fā)病率很高的輕微腦中風，前五款還列為了中癥，每次賠付保額的50%，比作為輕癥賠的更多。
理賠條款方面，和目前的大多數產品保持一致，沒有特別嚴苛的，但也不會比別家寬松很多。輕癥、中癥都不分組，理賠之后也不會占用重疾保額。
價格方面，前五款就是這個市面上最便宜的產品。
后兩款達爾文一號、瑞泰瑞盈，也比90%的同類產品定價實在。
綜合來看，是整個市場上性價比最高的那一小撮。
到底如何選擇呢？
其實，每一款能殺出重圍的產品，都有自己的獨特賣點。就好比相親，每個人都有自己的性格和理想型。
大眾情人型：超級瑪麗、達爾文超越者
超級瑪麗和達爾文，是一對雙胞胎兄弟。
如果去相親，他們肯定是很多人夢寐以求的對象。
首先，出身很好。有個土豪老爹，叫做光大永明。光大永明人壽，成立于2002年，注冊資本54億，在全國22個省市，有120多家經營機構，2019年第一季度，償付能力充足率為238.1%。股東是中國光大集團（中央直屬國有企業(yè)，世界500強）、永明人壽（加拿大最大的人壽保險公司）、中兵投資管理有限公司、鞍山鋼鐵集團。
其次，人品不錯。病種無缺失、價格很實在，還有兩個特色保障。
第一點，40歲之前投保，在規(guī)定期限內生病有額外理賠。
超級瑪麗旗艦版是投保前10年得重疾，多賠35%。
達爾文超越版是投保前15年得重疾，多賠35%。
這個功能是免費贈送的，如果年紀輕輕就得了重疾，能夠更好的減輕家庭經濟壓力。
第二點，可附加癌癥二次賠付，保障實在又便宜。
很多產品可以附加癌癥二次賠，但是都不如超級瑪麗和達爾文實在。
舉個例子。
同樣30歲男性，買30萬保額保終身，附加癌癥二次賠，30年繳費。買超級瑪麗旗艦版只要3405元，買達爾文超越者只要3480元?？扇绻麚Q成昆侖健康保2.0，就要3926元，換成海保芯愛，需要4350元。比同類產品便宜10%——15%。
光大這兩款產品的癌癥二次賠，定義是一樣的：
1、首次得的重疾是癌癥，活過三年，只要還是帶癌狀態(tài)，就可以拿到第二次賠付；
2、首次得的重疾不是癌癥，活過一年，只要得了癌癥，也可以拿到第二次賠付；
區(qū)別在于，超級瑪麗旗艦版第二次癌癥理賠，賠的是100%的保額，而達爾文超越者，賠120%的保額。
講真的，癌癥二次賠太實用了。無論男女，發(fā)病率最高的疾病都是癌癥，而且如今癌癥的治愈率越來越高，拿到第二次理賠并不難。
第三點，服務很不錯。
光大的口碑一直不錯，賠付速度和獲賠率都比較優(yōu)秀。這兩款投保之后，會免費贈送“光之翼”服務。
如果得了重疾，會提供疾病咨詢、專家預約、快速安排住院、陪同就診和出院協(xié)助、優(yōu)先手術等服務。有保險公司協(xié)助對接醫(yī)療資源，就醫(yī)體驗會好很多。
超級瑪麗旗艦版和達爾文超越版，基本是一個模子刻出來的。同樣的健康告知，同樣的產品結構，甚至95%以上的疾病種類和定義，都一模一樣。只是達爾文晚20天上線，保障上多了一點東西，價格也貴了2%到4%。
本質上差別不大，選哪款都很好。但是，正所謂“好貨不愁賣”，這兩款產品的核保比較嚴格。
雖然乙肝病毒攜帶、小三陽、乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)這幾個常見問題，滿足一定條件都可以承保。但是健康告知比較瑣碎，過往存在檢查異常的，很容易就涉及了。
而且光大永明為了降低騙保風險，引入了大數據風控，對于過往有不良醫(yī)療記錄的人，會自動剔除，導致無法投保。
另外，保額限制的比較死，投保人豁免會占用風險保額，如果兩口子都想買50萬，就不能加投保人豁免了。
對了，它還基本不接受醫(yī)?？ㄍ饨琛?/span>如果你之前把醫(yī)?？ń璩鋈ミ^，并且留下了涉及健康告知的記錄，尤其是高血壓、糖尿病、心臟疾病這種的，基本買不了了。
總之，如果身體符合要求，在意公司品牌，想買個性價比高、保障好的，這兩款是目前的首選。
如果投保，記得加上癌癥二次賠。
經濟實惠型——健康保2.0
昆侖健康保2.0最突出的特點就是，目前最便宜。
產品形態(tài)方面，仍然采用重疾賠1次，中癥賠2次，輕癥賠3次的方式。只不過，它的中癥是25種，輕癥是50種，比其他產品都多。
輕癥的賠付比例，第一次是30%，第二次40%，第三次50%，也比別人高一點。雖然只是小亮點，但也是很用心了。
關鍵是價格，無論保到70歲，還是保終身，都是目前最低價。其實，健康保2.0也不希望只靠價格來打市場，畢竟太單薄了。
所以它也有一些特色保障：
1、重疾住院津貼
附加這一項，保費會上漲25%左右。
作用是如果得了重疾，從第一年開始，只要人還活著，每年補助保額的10%作為重疾津貼，一共補貼5年。用25%的保費，去博取最高50%的保額，還是劃算的。
2、少兒、男性、女性特定疾病
給孩子投保，如果得了規(guī)定的20種高發(fā)重疾，多賠一倍保額，保費只增加3%-10%，很劃算。
成年人投保，男性得了規(guī)定的13種高發(fā)重疾，女性得了規(guī)定的8種高發(fā)重疾，多賠50%。
其中，男性的保費大概上漲了35%，女性的保費上漲了15%-20%，如果擔心特定疾病，可以附加。健康保2.0的男女特定疾病，含金量是很高的，只是保費上漲比較明顯，而且本來這些疾病就包括在基本保障之中，所以更適合特別擔心相關疾病，或者有相關家族病史的人。
3、癌癥二次賠
添加完這一項之后，價格比超級瑪麗旗艦版和達爾文超越版貴不少。
如果要附加癌癥二次賠，這款不是首選。最后，健康保對于部分疾病的核保比較寬松。
比如，它不限職業(yè)類型，什么職業(yè)都能買。另外，它對BMI的要求比較寬松，15到33都可以投保。乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)只要超聲分級在1-2級，都是標準體。高血壓在服藥控制的情況下，數值在155/95mmHg以下，也是標準體?？傊?，如果預算較低，或者比較在意重疾津貼、特定疾病額外賠付，或者是高危職業(yè)，健康保2.0都是很好的選擇。
它最佳的兩種打開方式，一個是只要基礎保障，買到70歲或者終身都很便宜。
另一個是附加重疾津貼，或者特定疾病額外賠付。都比較劃算。
低調暖男型：海保芯愛
與超級瑪麗和達爾文超越版相比，芯愛少了個背景強的老爸。承保公司海保人壽，2018年5月才成立，注冊資本15億。股東雖然都是上市公司，比如海思科醫(yī)藥集團、海馬投資公司，但是在大佬云集的保險行業(yè)，只能算是一般水平。
當然，得益于我國嚴格的保險監(jiān)管和兜底制度，不用擔心破產倒閉、保單失效的問題。但是公司太新，確實限制了芯愛的名氣。單純看產品的話，它其實可圈可點。
海保芯愛，特別適合這樣一種人群：男性、偏胖、有高血壓、經常加班、有心腦血管疾病家族病史。因為它在病種設計上，對心腦血管疾病做了傾斜。
第一，輕癥中冠狀動脈介入手術，最多可以賠2次。
冠狀動脈介入手術，是治療心梗的常見方法。心梗很難完全治愈，一條血管堵塞之后，其他血管也有堵塞的可能性，所以有些時候不是做一次手術就完事了。
芯愛的冠狀動脈介入手術可以賠兩次，相當于多了一層保障。
第二，芯愛同時存在輕度腦中風、中度腦中風、腦中風后遺癥。
腦中風是非常高發(fā)的疾病，芯愛是目前少有的，對輕-中-重三個狀態(tài)都給予保障的產品。這意味著隨著疾病的發(fā)展，可能拿到3次賠付。
比如買50萬保額，先確診為輕度腦中風，賠30%，即15萬；后面變?yōu)橹卸饶X中風，賠50%，即25萬；最后不幸發(fā)展為腦中風后遺癥，賠100%保額，即50萬。
那么三次理賠，一共就是180%的保額，也就是90萬。
第三，芯愛對于心腦血管高危人群的核保，比較寬松。
比如高血壓，只要收縮壓不超過160，舒張壓不高于100，就可以投保，其他重疾一般要求是舒張壓不能超過150。再比如，BMI不超過32即可投保，也就是身高1米7，體重在184斤以內就行。還有乙肝病毒攜帶和小三陽，只要肝功能檢測值不超過正常值上限的1.5倍，即可承保，而其他產品一般要求不得超過正常值。
最后，芯愛對于等待期出險也比較寬松。
其他產品如果在等待期內確診了，一般直接合同結束。
而芯愛規(guī)定，如果等待期內查出輕癥和中癥，雖然不予理賠，但是其他疾病依然保障。總之，芯愛很適合辛苦工作的中年男性。畢竟，男性得急性心梗、腦中風的概率，是女性的四倍。
如果有中年發(fā)福、健康狀況一般的問題，擔心將來得心腦血管疾病，這款針對性更強一點。
上面四款，是目前市場上最新、最熱門的產品，適用人群最廣泛。
下面三款，都是2018年推出的產品。
好的產品，會有很長的生命力。相比于最新款，它們沒那么耀眼，但是依然有自己的定位。
精明顧家型——達爾文一號
我得承認，自己很偏愛達爾文一號。因為它有獨一無二的特色：高到夸張的現金價值。
消費型重疾險，如果沒得重疾就掛了，身故可以通過退保，拿回現金價值。
大多數這類產品的現金價值，頂多在60到90歲，達到已交保費的1倍多，之后還會慢慢下降。達爾文不一樣，它的現金價值一直上漲，最高可以達到已交保費的2-3倍。
比如表格中的例子，買50萬保額，總保費18.6萬。
如果沒得重疾，活到80歲身故，可以拿回32萬，活到90歲，可以拿回37萬。
此外，它還有保額增長的功能。每得一次輕癥，重疾保額增加10%，最多增長3次。有些人在買消費型重疾險的時候，非常糾結。一方面嫌返本型太貴，一方面又覺得買消費型，沒得重疾掛了的話賠的少。達爾文一號就可以解決這個問題。對于預算不高，又特別在意身故返本的人，這款產品簡直是量身定制。
獨辟蹊徑型——瑞泰瑞盈
瑞泰瑞盈放到今天來看，好像沒什么優(yōu)勢。價格不是最便宜的，沒有中癥保障，輕癥還只賠一次。好在輕癥病種全面，高發(fā)疾病覆蓋的很完整?？善鋵?，它很適合兩種投保情況。
第一種，已經買了終身重疾險，剩的錢不多，又擔心保額不夠用，想加保的年輕人。瑞泰瑞盈的繳費方式很有意思，可以保到60歲，交到60歲，保到70歲，交到70歲。繳費期足夠長，所以每一年的保費都很低，很適合拿來加保。比如我之前分享過夏夏的投保方案，她先花四千塊，買了份50萬保額、保終身的重疾險。擔心不夠用，手里又沒錢。就又買了50萬保額的瑞泰瑞盈，保到60歲，交到60歲，每年只要1260元。這樣總保費很低，還在60歲之前獲得了100萬保額。
第二種，買給45歲之后的中老年人。給45歲之后的人買重疾，你會發(fā)現兩個問題。第一個就是有保額限制，部分產品只能買10萬保額，根本不夠用。第二個就是繳費年限很短，比如只能交5年、10年，導致每年的保費都很貴。瑞泰瑞盈對于中老年人很友好，尤其是女性，70歲之前都能買，而且能買20萬保額，而且繳費期限也相對較長。這樣買起來，每年的壓力不會那么大。
優(yōu)秀備胎型——康惠保旗艦版
去年11月份，康惠保旗艦版升級，12月底我就買了它。當時我認定，這是重疾險的價格底線，它甚至確定了如今重疾險“輕癥-中癥-重疾”的基本模式。年過去，很開心超級瑪麗旗艦版、達爾文超越者、健康保2.0、芯愛等產品，在借鑒康惠保旗艦版的基礎上，有了新的突破。但是康惠保旗艦版，依然算是一款非常優(yōu)秀的產品。雖然目前在投保時，它不是很多人的首選。但是根據我們的經驗，康惠保旗艦版的核保相對寬松，尤其是對于醫(yī)?？ㄍ饨?。如果需要人工核保，你可以把它作為一個優(yōu)秀的備胎。也許當其他產品拒絕你之后，你會發(fā)現，還有一個不錯的選擇。
最后，總結一下：
超級瑪麗旗艦版、達爾文超越版，目前市面上最主流的選擇，但是核保相對嚴格，如果投保，一定要加癌癥二次賠；
昆侖健康保2.0價格最實在，重疾津貼和特定疾病額外賠付，也是很好的特色保障，可以自行選擇；
海保芯愛，很適合疲憊的中年男性，尤其是有心腦血管遺傳病史、體重偏高、血壓偏高的高發(fā)人群，核保比較寬松；
達爾文一號，消費型的價格、返本型的價值，適合對返本有執(zhí)念的人，買了它不會虧損；
瑞泰瑞盈，適合年輕人短期加保，或者給45歲以上的老年人投保，年齡和保額要求都比較寬松。
康惠保旗艦版，昔日重疾險的標桿，如今最好的備胎，有醫(yī)保卡外借的情況，可以試試這款。
七款產品，各有特色。
本文轉自：米保險-成人重疾險，從這七款里面選吧！
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