成人重疾險(xiǎn)，從這七款里面選吧！

原創(chuàng) : 蘇琪聯(lián)系小編 2025-06-07 05:52:19 閱讀(2378)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的價(jià)格基本觸底，個(gè)性化的保障將越來越多。小半年過去了，事實(shí)證明這個(gè)預(yù)測(cè)是對(duì)的。最近幾個(gè)月，新產(chǎn)品雖然價(jià)格沒怎么降，但是保障的花樣越來越多，讓人難以抉擇。我找了市面上最有特點(diǎn)的七款消費(fèi)型成人重疾險(xiǎn)，進(jìn)行綜合對(duì)比。希望給大家一個(gè)簡(jiǎn)單實(shí)用的投保建議。

成人重疾險(xiǎn)

對(duì)于七成以上的中國(guó)家庭來說，買重疾險(xiǎn)建議優(yōu)先考慮消費(fèi)型。這是我們做了幾千套方案，總結(jié)出來的經(jīng)驗(yàn)。

在實(shí)際的投保溝通中我們發(fā)現(xiàn)，絕大部分朋友的家庭年收入，在5到15萬之間，年齡集中在25到40歲。上有老下有小，花錢的地方太多，買保險(xiǎn)的時(shí)候就不能太任性。

每年用家庭年收入的5%到10%，也就是5千到1萬五左右投保，后續(xù)繳費(fèi)不會(huì)有太大壓力。同時(shí)，保額還不能配得太低。哪怕用醫(yī)療險(xiǎn)解決掉住院花費(fèi)，一場(chǎng)大病在家休養(yǎng)三五年實(shí)屬尋常，這期間的收入損失、康復(fù)調(diào)養(yǎng)，怎么也要20萬。再考慮到一二十年后進(jìn)入理賠高發(fā)期，保額還會(huì)縮水，所以基本上重疾保額30萬起步。按照這個(gè)預(yù)算和保額需求，你會(huì)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)型的價(jià)格剛剛合適。

舉個(gè)例子，30歲的小兩口，各買30萬重疾。想省一點(diǎn)的，可以先保到70歲，重疾兩個(gè)人加一起不到4千，再配上意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、孩子的保險(xiǎn)，一家三口差不多6000以內(nèi)。

預(yù)算相對(duì)寬裕的，重疾直接保終身，小兩口每年6千出頭，再配上意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，孩子的保險(xiǎn)，一家三口差不多1萬左右。

預(yù)算再高點(diǎn)的，把重疾保額做到50萬，每年1萬5以內(nèi)，就能保的挺全面。可如果換成返本型重疾險(xiǎn)。

那么1萬預(yù)算，刨除其他的必要保障，兩口子大概只能各買15-20萬的重疾保額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用。所以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，就是傳說中的“經(jīng)濟(jì)實(shí)用型”，符合目前大多數(shù)投保人的實(shí)際狀況。

當(dāng)然，家庭年收入高于15萬的家庭，可以考慮返本型、多次賠付型重疾險(xiǎn)。

評(píng)判一款重疾險(xiǎn)，無非就是病種是否齊全，理賠是否嚴(yán)苛，價(jià)格是否實(shí)惠。

基于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我選出了以下七款產(chǎn)品：

重疾險(xiǎn)

疾病種類方面，前25種高發(fā)重疾占發(fā)病率的95%以上，理賠定義是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的，所有的產(chǎn)品基本都一樣。

輕癥方面，七款產(chǎn)品對(duì)于高發(fā)的輕癥都沒有缺失：

重疾險(xiǎn)

像發(fā)病率很高的輕微腦中風(fēng)，前五款還列為了中癥，每次賠付保額的50%，比作為輕癥賠的更多。

理賠條款方面，和目前的大多數(shù)產(chǎn)品保持一致，沒有特別嚴(yán)苛的，但也不會(huì)比別家寬松很多。輕癥、中癥都不分組，理賠之后也不會(huì)占用重疾保額。

價(jià)格方面，前五款就是這個(gè)市面上最便宜的產(chǎn)品。

后兩款達(dá)爾文一號(hào)、瑞泰瑞盈，也比90%的同類產(chǎn)品定價(jià)實(shí)在。

綜合來看，是整個(gè)市場(chǎng)上性價(jià)比最高的那一小撮。

到底如何選擇呢？

其實(shí)，每一款能殺出重圍的產(chǎn)品，都有自己的獨(dú)特賣點(diǎn)。就好比相親，每個(gè)人都有自己的性格和理想型。

大眾情人型：超級(jí)瑪麗、達(dá)爾文超越者

超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文，是一對(duì)雙胞胎兄弟。

如果去相親，他們肯定是很多人夢(mèng)寐以求的對(duì)象。

首先，出身很好。有個(gè)土豪老爹，叫做光大永明。光大永明人壽，成立于2002年，注冊(cè)資本54億，在全國(guó)22個(gè)省市，有120多家經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，2019年第一季度，償付能力充足率為238.1%。股東是中國(guó)光大集團(tuán)（中央直屬國(guó)有企業(yè)，世界500強(qiáng)）、永明人壽（加拿大最大的人壽保險(xiǎn)公司）、中兵投資管理有限公司、鞍山鋼鐵集團(tuán)。

其次，人品不錯(cuò)。病種無缺失、價(jià)格很實(shí)在，還有兩個(gè)特色保障。

第一點(diǎn)，40歲之前投保，在規(guī)定期限內(nèi)生病有額外理賠。

超級(jí)瑪麗旗艦版是投保前10年得重疾，多賠35%。

達(dá)爾文超越版是投保前15年得重疾，多賠35%。

這個(gè)功能是免費(fèi)贈(zèng)送的，如果年紀(jì)輕輕就得了重疾，能夠更好的減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

第二點(diǎn)，可附加癌癥二次賠付，保障實(shí)在又便宜。

很多產(chǎn)品可以附加癌癥二次賠，但是都不如超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文實(shí)在。

舉個(gè)例子。

同樣30歲男性，買30萬保額保終身，附加癌癥二次賠，30年繳費(fèi)。買超級(jí)瑪麗旗艦版只要3405元，買達(dá)爾文超越者只要3480元。可如果換成昆侖健康保2.0，就要3926元，換成海保芯愛，需要4350元。比同類產(chǎn)品便宜10%——15%。

光大這兩款產(chǎn)品的癌癥二次賠，定義是一樣的：

1、首次得的重疾是癌癥，活過三年，只要還是帶癌狀態(tài)，就可以拿到第二次賠付；

2、首次得的重疾不是癌癥，活過一年，只要得了癌癥，也可以拿到第二次賠付；

區(qū)別在于，超級(jí)瑪麗旗艦版第二次癌癥理賠，賠的是100%的保額，而達(dá)爾文超越者，賠120%的保額。

講真的，癌癥二次賠太實(shí)用了。無論男女，發(fā)病率最高的疾病都是癌癥，而且如今癌癥的治愈率越來越高，拿到第二次理賠并不難。

第三點(diǎn)，服務(wù)很不錯(cuò)。

光大的口碑一直不錯(cuò)，賠付速度和獲賠率都比較優(yōu)秀。這兩款投保之后，會(huì)免費(fèi)贈(zèng)送“光之翼”服務(wù)。

如果得了重疾，會(huì)提供疾病咨詢、專家預(yù)約、快速安排住院、陪同就診和出院協(xié)助、優(yōu)先手術(shù)等服務(wù)。有保險(xiǎn)公司協(xié)助對(duì)接醫(yī)療資源，就醫(yī)體驗(yàn)會(huì)好很多。

超級(jí)瑪麗旗艦版和達(dá)爾文超越版，基本是一個(gè)模子刻出來的。同樣的健康告知，同樣的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，甚至95%以上的疾病種類和定義，都一模一樣。只是達(dá)爾文晚20天上線，保障上多了一點(diǎn)東西，價(jià)格也貴了2%到4%。

本質(zhì)上差別不大，選哪款都很好。但是，正所謂“好貨不愁賣”，這兩款產(chǎn)品的核保比較嚴(yán)格。

雖然乙肝病毒攜帶、小三陽、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)這幾個(gè)常見問題，滿足一定條件都可以承保。但是健康告知比較瑣碎，過往存在檢查異常的，很容易就涉及了。

而且光大永明為了降低騙保風(fēng)險(xiǎn)，引入了大數(shù)據(jù)風(fēng)控，對(duì)于過往有不良醫(yī)療記錄的人，會(huì)自動(dòng)剔除，導(dǎo)致無法投保。

另外，保額限制的比較死，投保人豁免會(huì)占用風(fēng)險(xiǎn)保額，如果兩口子都想買50萬，就不能加投保人豁免了。

對(duì)了，它還基本不接受醫(yī)?？ㄍ饨?。如果你之前把醫(yī)?？ń璩鋈ミ^，并且留下了涉及健康告知的記錄，尤其是高血壓、糖尿病、心臟疾病這種的，基本買不了了。

總之，如果身體符合要求，在意公司品牌，想買個(gè)性價(jià)比高、保障好的，這兩款是目前的首選。

如果投保，記得加上癌癥二次賠。

經(jīng)濟(jì)實(shí)惠型——健康保2.0

昆侖健康保2.0最突出的特點(diǎn)就是，目前最便宜。

產(chǎn)品形態(tài)方面，仍然采用重疾賠1次，中癥賠2次，輕癥賠3次的方式。只不過，它的中癥是25種，輕癥是50種，比其他產(chǎn)品都多。

輕癥的賠付比例，第一次是30%，第二次40%，第三次50%，也比別人高一點(diǎn)。雖然只是小亮點(diǎn)，但也是很用心了。

關(guān)鍵是價(jià)格，無論保到70歲，還是保終身，都是目前最低價(jià)。其實(shí)，健康保2.0也不希望只靠?jī)r(jià)格來打市場(chǎng)，畢竟太單薄了。

所以它也有一些特色保障：

1、重疾住院津貼

附加這一項(xiàng)，保費(fèi)會(huì)上漲25%左右。

作用是如果得了重疾，從第一年開始，只要人還活著，每年補(bǔ)助保額的10%作為重疾津貼，一共補(bǔ)貼5年。用25%的保費(fèi)，去博取最高50%的保額，還是劃算的。

2、少兒、男性、女性特定疾病

給孩子投保，如果得了規(guī)定的20種高發(fā)重疾，多賠一倍保額，保費(fèi)只增加3%-10%，很劃算。

成年人投保，男性得了規(guī)定的13種高發(fā)重疾，女性得了規(guī)定的8種高發(fā)重疾，多賠50%。

其中，男性的保費(fèi)大概上漲了35%，女性的保費(fèi)上漲了15%-20%，如果擔(dān)心特定疾病，可以附加。健康保2.0的男女特定疾病，含金量是很高的，只是保費(fèi)上漲比較明顯，而且本來這些疾病就包括在基本保障之中，所以更適合特別擔(dān)心相關(guān)疾病，或者有相關(guān)家族病史的人。

3、癌癥二次賠

添加完這一項(xiàng)之后，價(jià)格比超級(jí)瑪麗旗艦版和達(dá)爾文超越版貴不少。

如果要附加癌癥二次賠，這款不是首選。最后，健康保對(duì)于部分疾病的核保比較寬松。

比如，它不限職業(yè)類型，什么職業(yè)都能買。另外，它對(duì)BMI的要求比較寬松，15到33都可以投保。乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)只要超聲分級(jí)在1-2級(jí)，都是標(biāo)準(zhǔn)體。高血壓在服藥控制的情況下，數(shù)值在155/95mmHg以下，也是標(biāo)準(zhǔn)體?？傊?，如果預(yù)算較低，或者比較在意重疾津貼、特定疾病額外賠付，或者是高危職業(yè)，健康保2.0都是很好的選擇。

它最佳的兩種打開方式，一個(gè)是只要基礎(chǔ)保障，買到70歲或者終身都很便宜。

另一個(gè)是附加重疾津貼，或者特定疾病額外賠付。都比較劃算。

低調(diào)暖男型：海保芯愛

與超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文超越版相比，芯愛少了個(gè)背景強(qiáng)的老爸。承保公司海保人壽，2018年5月才成立，注冊(cè)資本15億。股東雖然都是上市公司，比如海思科醫(yī)藥集團(tuán)、海馬投資公司，但是在大佬云集的保險(xiǎn)行業(yè)，只能算是一般水平。

當(dāng)然，得益于我國(guó)嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管和兜底制度，不用擔(dān)心破產(chǎn)倒閉、保單失效的問題。但是公司太新，確實(shí)限制了芯愛的名氣。單純看產(chǎn)品的話，它其實(shí)可圈可點(diǎn)。

海保芯愛，特別適合這樣一種人群：男性、偏胖、有高血壓、經(jīng)常加班、有心腦血管疾病家族病史。因?yàn)樗诓》N設(shè)計(jì)上，對(duì)心腦血管疾病做了傾斜。

第一，輕癥中冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，最多可以賠2次。

冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，是治療心梗的常見方法。心梗很難完全治愈，一條血管堵塞之后，其他血管也有堵塞的可能性，所以有些時(shí)候不是做一次手術(shù)就完事了。

芯愛的冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)可以賠兩次，相當(dāng)于多了一層保障。

第二，芯愛同時(shí)存在輕度腦中風(fēng)、中度腦中風(fēng)、腦中風(fēng)后遺癥。

腦中風(fēng)是非常高發(fā)的疾病，芯愛是目前少有的，對(duì)輕-中-重三個(gè)狀態(tài)都給予保障的產(chǎn)品。這意味著隨著疾病的發(fā)展，可能拿到3次賠付。

比如買50萬保額，先確診為輕度腦中風(fēng)，賠30%，即15萬；后面變?yōu)橹卸饶X中風(fēng)，賠50%，即25萬；最后不幸發(fā)展為腦中風(fēng)后遺癥，賠100%保額，即50萬。

那么三次理賠，一共就是180%的保額，也就是90萬。

第三，芯愛對(duì)于心腦血管高危人群的核保，比較寬松。

比如高血壓，只要收縮壓不超過160，舒張壓不高于100，就可以投保，其他重疾一般要求是舒張壓不能超過150。再比如，BMI不超過32即可投保，也就是身高1米7，體重在184斤以內(nèi)就行。還有乙肝病毒攜帶和小三陽，只要肝功能檢測(cè)值不超過正常值上限的1.5倍，即可承保，而其他產(chǎn)品一般要求不得超過正常值。

最后，芯愛對(duì)于等待期出險(xiǎn)也比較寬松。

其他產(chǎn)品如果在等待期內(nèi)確診了，一般直接合同結(jié)束。

而芯愛規(guī)定，如果等待期內(nèi)查出輕癥和中癥，雖然不予理賠，但是其他疾病依然保障。總之，芯愛很適合辛苦工作的中年男性。畢竟，男性得急性心梗、腦中風(fēng)的概率，是女性的四倍。

如果有中年發(fā)福、健康狀況一般的問題，擔(dān)心將來得心腦血管疾病，這款針對(duì)性更強(qiáng)一點(diǎn)。

上面四款，是目前市場(chǎng)上最新、最熱門的產(chǎn)品，適用人群最廣泛。

下面三款，都是2018年推出的產(chǎn)品。

好的產(chǎn)品，會(huì)有很長(zhǎng)的生命力。相比于最新款，它們沒那么耀眼，但是依然有自己的定位。

精明顧家型——達(dá)爾文一號(hào)

我得承認(rèn)，自己很偏愛達(dá)爾文一號(hào)。因?yàn)樗歇?dú)一無二的特色：高到夸張的現(xiàn)金價(jià)值。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，如果沒得重疾就掛了，身故可以通過退保，拿回現(xiàn)金價(jià)值。

大多數(shù)這類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，頂多在60到90歲，達(dá)到已交保費(fèi)的1倍多，之后還會(huì)慢慢下降。達(dá)爾文不一樣，它的現(xiàn)金價(jià)值一直上漲，最高可以達(dá)到已交保費(fèi)的2-3倍。

比如表格中的例子，買50萬保額，總保費(fèi)18.6萬。

如果沒得重疾，活到80歲身故，可以拿回32萬，活到90歲，可以拿回37萬。

此外，它還有保額增長(zhǎng)的功能。每得一次輕癥，重疾保額增加10%，最多增長(zhǎng)3次。有些人在買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的時(shí)候，非常糾結(jié)。一方面嫌返本型太貴，一方面又覺得買消費(fèi)型，沒得重疾掛了的話賠的少。達(dá)爾文一號(hào)就可以解決這個(gè)問題。對(duì)于預(yù)算不高，又特別在意身故返本的人，這款產(chǎn)品簡(jiǎn)直是量身定制。

獨(dú)辟蹊徑型——瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈放到今天來看，好像沒什么優(yōu)勢(shì)。價(jià)格不是最便宜的，沒有中癥保障，輕癥還只賠一次。好在輕癥病種全面，高發(fā)疾病覆蓋的很完整?？善鋵?shí)，它很適合兩種投保情況。

第一種，已經(jīng)買了終身重疾險(xiǎn)，剩的錢不多，又擔(dān)心保額不夠用，想加保的年輕人。瑞泰瑞盈的繳費(fèi)方式很有意思，可以保到60歲，交到60歲，保到70歲，交到70歲。繳費(fèi)期足夠長(zhǎng)，所以每一年的保費(fèi)都很低，很適合拿來加保。比如我之前分享過夏夏的投保方案，她先花四千塊，買了份50萬保額、保終身的重疾險(xiǎn)。擔(dān)心不夠用，手里又沒錢。就又買了50萬保額的瑞泰瑞盈，保到60歲，交到60歲，每年只要1260元。這樣總保費(fèi)很低，還在60歲之前獲得了100萬保額。

第二種，買給45歲之后的中老年人。給45歲之后的人買重疾，你會(huì)發(fā)現(xiàn)兩個(gè)問題。第一個(gè)就是有保額限制，部分產(chǎn)品只能買10萬保額，根本不夠用。第二個(gè)就是繳費(fèi)年限很短，比如只能交5年、10年，導(dǎo)致每年的保費(fèi)都很貴。瑞泰瑞盈對(duì)于中老年人很友好，尤其是女性，70歲之前都能買，而且能買20萬保額，而且繳費(fèi)期限也相對(duì)較長(zhǎng)。這樣買起來，每年的壓力不會(huì)那么大。

優(yōu)秀備胎型——康惠保旗艦版

去年11月份，康惠保旗艦版升級(jí)，12月底我就買了它。當(dāng)時(shí)我認(rèn)定，這是重疾險(xiǎn)的價(jià)格底線，它甚至確定了如今重疾險(xiǎn)“輕癥-中癥-重疾”的基本模式。年過去，很開心超級(jí)瑪麗旗艦版、達(dá)爾文超越者、健康保2.0、芯愛等產(chǎn)品，在借鑒康惠保旗艦版的基礎(chǔ)上，有了新的突破。但是康惠保旗艦版，依然算是一款非常優(yōu)秀的產(chǎn)品。雖然目前在投保時(shí)，它不是很多人的首選。但是根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)，康惠保旗艦版的核保相對(duì)寬松，尤其是對(duì)于醫(yī)?？ㄍ饨?。如果需要人工核保，你可以把它作為一個(gè)優(yōu)秀的備胎。也許當(dāng)其他產(chǎn)品拒絕你之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，還有一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

最后，總結(jié)一下：

超級(jí)瑪麗旗艦版、達(dá)爾文超越版，目前市面上最主流的選擇，但是核保相對(duì)嚴(yán)格，如果投保，一定要加癌癥二次賠；

昆侖健康保2.0價(jià)格最實(shí)在，重疾津貼和特定疾病額外賠付，也是很好的特色保障，可以自行選擇；

海保芯愛，很適合疲憊的中年男性，尤其是有心腦血管遺傳病史、體重偏高、血壓偏高的高發(fā)人群，核保比較寬松；

達(dá)爾文一號(hào)，消費(fèi)型的價(jià)格、返本型的價(jià)值，適合對(duì)返本有執(zhí)念的人，買了它不會(huì)虧損；

瑞泰瑞盈，適合年輕人短期加保，或者給45歲以上的老年人投保，年齡和保額要求都比較寬松。

康惠保旗艦版，昔日重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿，如今最好的備胎，有醫(yī)?？ㄍ饨璧那闆r，可以試試這款。

七款產(chǎn)品，各有特色。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-成人重疾險(xiǎn)，從這七款里面選吧！

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