消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的價(jià)格基本觸底,個(gè)性化的保障將越來越多。小半年過去了,事實(shí)證明這個(gè)預(yù)測(cè)是對(duì)的。最近幾個(gè)月,新產(chǎn)品雖然價(jià)格沒怎么降,但是保障的花樣越來越多,讓人難以抉擇。我找了市面上最有特點(diǎn)的七款消費(fèi)型成人重疾險(xiǎn),進(jìn)行綜合對(duì)比。希望給大家一個(gè)簡(jiǎn)單實(shí)用的投保建議。
對(duì)于七成以上的中國(guó)家庭來說,買重疾險(xiǎn)建議優(yōu)先考慮消費(fèi)型。這是我們做了幾千套方案,總結(jié)出來的經(jīng)驗(yàn)。
在實(shí)際的投保溝通中我們發(fā)現(xiàn),絕大部分朋友的家庭年收入,在5到15萬之間,年齡集中在25到40歲。上有老下有小,花錢的地方太多,買保險(xiǎn)的時(shí)候就不能太任性。
每年用家庭年收入的5%到10%,也就是5千到1萬五左右投保,后續(xù)繳費(fèi)不會(huì)有太大壓力。同時(shí),保額還不能配得太低。哪怕用醫(yī)療險(xiǎn)解決掉住院花費(fèi),一場(chǎng)大病在家休養(yǎng)三五年實(shí)屬尋常,這期間的收入損失、康復(fù)調(diào)養(yǎng),怎么也要20萬。再考慮到一二十年后進(jìn)入理賠高發(fā)期,保額還會(huì)縮水,所以基本上重疾保額30萬起步。按照這個(gè)預(yù)算和保額需求,你會(huì)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)型的價(jià)格剛剛合適。
舉個(gè)例子,30歲的小兩口,各買30萬重疾。想省一點(diǎn)的,可以先保到70歲,重疾兩個(gè)人加一起不到4千,再配上意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、孩子的保險(xiǎn),一家三口差不多6000以內(nèi)。
預(yù)算相對(duì)寬裕的,重疾直接保終身,小兩口每年6千出頭,再配上意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn),孩子的保險(xiǎn),一家三口差不多1萬左右。
預(yù)算再高點(diǎn)的,把重疾保額做到50萬,每年1萬5以內(nèi),就能保的挺全面。可如果換成返本型重疾險(xiǎn)。
那么1萬預(yù)算,刨除其他的必要保障,兩口子大概只能各買15-20萬的重疾保額,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用。所以消費(fèi)型重疾險(xiǎn),就是傳說中的“經(jīng)濟(jì)實(shí)用型”,符合目前大多數(shù)投保人的實(shí)際狀況。
當(dāng)然,家庭年收入高于15萬的家庭,可以考慮返本型、多次賠付型重疾險(xiǎn)。
評(píng)判一款重疾險(xiǎn),無非就是病種是否齊全,理賠是否嚴(yán)苛,價(jià)格是否實(shí)惠。
基于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),我選出了以下七款產(chǎn)品:
疾病種類方面,前25種高發(fā)重疾占發(fā)病率的95%以上,理賠定義是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的,所有的產(chǎn)品基本都一樣。
輕癥方面,七款產(chǎn)品對(duì)于高發(fā)的輕癥都沒有缺失:
像發(fā)病率很高的輕微腦中風(fēng),前五款還列為了中癥,每次賠付保額的50%,比作為輕癥賠的更多。
理賠條款方面,和目前的大多數(shù)產(chǎn)品保持一致,沒有特別嚴(yán)苛的,但也不會(huì)比別家寬松很多。輕癥、中癥都不分組,理賠之后也不會(huì)占用重疾保額。
價(jià)格方面,前五款就是這個(gè)市面上最便宜的產(chǎn)品。
后兩款達(dá)爾文一號(hào)、瑞泰瑞盈,也比90%的同類產(chǎn)品定價(jià)實(shí)在。
綜合來看,是整個(gè)市場(chǎng)上性價(jià)比最高的那一小撮。
到底如何選擇呢?
其實(shí),每一款能殺出重圍的產(chǎn)品,都有自己的獨(dú)特賣點(diǎn)。就好比相親,每個(gè)人都有自己的性格和理想型。
大眾情人型:超級(jí)瑪麗、達(dá)爾文超越者
超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文,是一對(duì)雙胞胎兄弟。
如果去相親,他們肯定是很多人夢(mèng)寐以求的對(duì)象。
首先,出身很好。有個(gè)土豪老爹,叫做光大永明。光大永明人壽,成立于2002年,注冊(cè)資本54億,在全國(guó)22個(gè)省市,有120多家經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),2019年第一季度,償付能力充足率為238.1%。股東是中國(guó)光大集團(tuán)(中央直屬國(guó)有企業(yè),世界500強(qiáng))、永明人壽(加拿大最大的人壽保險(xiǎn)公司)、中兵投資管理有限公司、鞍山鋼鐵集團(tuán)。
其次,人品不錯(cuò)。病種無缺失、價(jià)格很實(shí)在,還有兩個(gè)特色保障。
第一點(diǎn),40歲之前投保,在規(guī)定期限內(nèi)生病有額外理賠。
超級(jí)瑪麗旗艦版是投保前10年得重疾,多賠35%。
達(dá)爾文超越版是投保前15年得重疾,多賠35%。
這個(gè)功能是免費(fèi)贈(zèng)送的,如果年紀(jì)輕輕就得了重疾,能夠更好的減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。
第二點(diǎn),可附加癌癥二次賠付,保障實(shí)在又便宜。
很多產(chǎn)品可以附加癌癥二次賠,但是都不如超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文實(shí)在。
舉個(gè)例子。
同樣30歲男性,買30萬保額保終身,附加癌癥二次賠,30年繳費(fèi)。買超級(jí)瑪麗旗艦版只要3405元,買達(dá)爾文超越者只要3480元。可如果換成昆侖健康保2.0,就要3926元,換成海保芯愛,需要4350元。比同類產(chǎn)品便宜10%——15%。
光大這兩款產(chǎn)品的癌癥二次賠,定義是一樣的:
1、首次得的重疾是癌癥,活過三年,只要還是帶癌狀態(tài),就可以拿到第二次賠付;
2、首次得的重疾不是癌癥,活過一年,只要得了癌癥,也可以拿到第二次賠付;
區(qū)別在于,超級(jí)瑪麗旗艦版第二次癌癥理賠,賠的是100%的保額,而達(dá)爾文超越者,賠120%的保額。
講真的,癌癥二次賠太實(shí)用了。無論男女,發(fā)病率最高的疾病都是癌癥,而且如今癌癥的治愈率越來越高,拿到第二次理賠并不難。
第三點(diǎn),服務(wù)很不錯(cuò)。
光大的口碑一直不錯(cuò),賠付速度和獲賠率都比較優(yōu)秀。這兩款投保之后,會(huì)免費(fèi)贈(zèng)送“光之翼”服務(wù)。
如果得了重疾,會(huì)提供疾病咨詢、專家預(yù)約、快速安排住院、陪同就診和出院協(xié)助、優(yōu)先手術(shù)等服務(wù)。有保險(xiǎn)公司協(xié)助對(duì)接醫(yī)療資源,就醫(yī)體驗(yàn)會(huì)好很多。
超級(jí)瑪麗旗艦版和達(dá)爾文超越版,基本是一個(gè)模子刻出來的。同樣的健康告知,同樣的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),甚至95%以上的疾病種類和定義,都一模一樣。只是達(dá)爾文晚20天上線,保障上多了一點(diǎn)東西,價(jià)格也貴了2%到4%。
本質(zhì)上差別不大,選哪款都很好。但是,正所謂“好貨不愁賣”,這兩款產(chǎn)品的核保比較嚴(yán)格。
雖然乙肝病毒攜帶、小三陽、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)這幾個(gè)常見問題,滿足一定條件都可以承保。但是健康告知比較瑣碎,過往存在檢查異常的,很容易就涉及了。
而且光大永明為了降低騙保風(fēng)險(xiǎn),引入了大數(shù)據(jù)風(fēng)控,對(duì)于過往有不良醫(yī)療記錄的人,會(huì)自動(dòng)剔除,導(dǎo)致無法投保。
另外,保額限制的比較死,投保人豁免會(huì)占用風(fēng)險(xiǎn)保額,如果兩口子都想買50萬,就不能加投保人豁免了。
對(duì)了,它還基本不接受醫(yī)??ㄍ饨?。如果你之前把醫(yī)??ń璩鋈ミ^,并且留下了涉及健康告知的記錄,尤其是高血壓、糖尿病、心臟疾病這種的,基本買不了了。
總之,如果身體符合要求,在意公司品牌,想買個(gè)性價(jià)比高、保障好的,這兩款是目前的首選。
如果投保,記得加上癌癥二次賠。
經(jīng)濟(jì)實(shí)惠型——健康保2.0
昆侖健康保2.0最突出的特點(diǎn)就是,目前最便宜。
產(chǎn)品形態(tài)方面,仍然采用重疾賠1次,中癥賠2次,輕癥賠3次的方式。只不過,它的中癥是25種,輕癥是50種,比其他產(chǎn)品都多。
輕癥的賠付比例,第一次是30%,第二次40%,第三次50%,也比別人高一點(diǎn)。雖然只是小亮點(diǎn),但也是很用心了。
關(guān)鍵是價(jià)格,無論保到70歲,還是保終身,都是目前最低價(jià)。其實(shí),健康保2.0也不希望只靠?jī)r(jià)格來打市場(chǎng),畢竟太單薄了。
所以它也有一些特色保障:
1、重疾住院津貼
附加這一項(xiàng),保費(fèi)會(huì)上漲25%左右。
作用是如果得了重疾,從第一年開始,只要人還活著,每年補(bǔ)助保額的10%作為重疾津貼,一共補(bǔ)貼5年。用25%的保費(fèi),去博取最高50%的保額,還是劃算的。
2、少兒、男性、女性特定疾病
給孩子投保,如果得了規(guī)定的20種高發(fā)重疾,多賠一倍保額,保費(fèi)只增加3%-10%,很劃算。
成年人投保,男性得了規(guī)定的13種高發(fā)重疾,女性得了規(guī)定的8種高發(fā)重疾,多賠50%。
其中,男性的保費(fèi)大概上漲了35%,女性的保費(fèi)上漲了15%-20%,如果擔(dān)心特定疾病,可以附加。健康保2.0的男女特定疾病,含金量是很高的,只是保費(fèi)上漲比較明顯,而且本來這些疾病就包括在基本保障之中,所以更適合特別擔(dān)心相關(guān)疾病,或者有相關(guān)家族病史的人。
3、癌癥二次賠
添加完這一項(xiàng)之后,價(jià)格比超級(jí)瑪麗旗艦版和達(dá)爾文超越版貴不少。
如果要附加癌癥二次賠,這款不是首選。最后,健康保對(duì)于部分疾病的核保比較寬松。
比如,它不限職業(yè)類型,什么職業(yè)都能買。另外,它對(duì)BMI的要求比較寬松,15到33都可以投保。乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)只要超聲分級(jí)在1-2級(jí),都是標(biāo)準(zhǔn)體。高血壓在服藥控制的情況下,數(shù)值在155/95mmHg以下,也是標(biāo)準(zhǔn)體??傊?,如果預(yù)算較低,或者比較在意重疾津貼、特定疾病額外賠付,或者是高危職業(yè),健康保2.0都是很好的選擇。
它最佳的兩種打開方式,一個(gè)是只要基礎(chǔ)保障,買到70歲或者終身都很便宜。
另一個(gè)是附加重疾津貼,或者特定疾病額外賠付。都比較劃算。
低調(diào)暖男型:海保芯愛
與超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文超越版相比,芯愛少了個(gè)背景強(qiáng)的老爸。承保公司海保人壽,2018年5月才成立,注冊(cè)資本15億。股東雖然都是上市公司,比如海思科醫(yī)藥集團(tuán)、海馬投資公司,但是在大佬云集的保險(xiǎn)行業(yè),只能算是一般水平。
當(dāng)然,得益于我國(guó)嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管和兜底制度,不用擔(dān)心破產(chǎn)倒閉、保單失效的問題。但是公司太新,確實(shí)限制了芯愛的名氣。單純看產(chǎn)品的話,它其實(shí)可圈可點(diǎn)。
海保芯愛,特別適合這樣一種人群:男性、偏胖、有高血壓、經(jīng)常加班、有心腦血管疾病家族病史。因?yàn)樗诓》N設(shè)計(jì)上,對(duì)心腦血管疾病做了傾斜。
第一,輕癥中冠狀動(dòng)脈介入手術(shù),最多可以賠2次。
冠狀動(dòng)脈介入手術(shù),是治療心梗的常見方法。心梗很難完全治愈,一條血管堵塞之后,其他血管也有堵塞的可能性,所以有些時(shí)候不是做一次手術(shù)就完事了。
芯愛的冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)可以賠兩次,相當(dāng)于多了一層保障。
第二,芯愛同時(shí)存在輕度腦中風(fēng)、中度腦中風(fēng)、腦中風(fēng)后遺癥。
腦中風(fēng)是非常高發(fā)的疾病,芯愛是目前少有的,對(duì)輕-中-重三個(gè)狀態(tài)都給予保障的產(chǎn)品。這意味著隨著疾病的發(fā)展,可能拿到3次賠付。
比如買50萬保額,先確診為輕度腦中風(fēng),賠30%,即15萬;后面變?yōu)橹卸饶X中風(fēng),賠50%,即25萬;最后不幸發(fā)展為腦中風(fēng)后遺癥,賠100%保額,即50萬。
那么三次理賠,一共就是180%的保額,也就是90萬。
第三,芯愛對(duì)于心腦血管高危人群的核保,比較寬松。
比如高血壓,只要收縮壓不超過160,舒張壓不高于100,就可以投保,其他重疾一般要求是舒張壓不能超過150。再比如,BMI不超過32即可投保,也就是身高1米7,體重在184斤以內(nèi)就行。還有乙肝病毒攜帶和小三陽,只要肝功能檢測(cè)值不超過正常值上限的1.5倍,即可承保,而其他產(chǎn)品一般要求不得超過正常值。
最后,芯愛對(duì)于等待期出險(xiǎn)也比較寬松。
其他產(chǎn)品如果在等待期內(nèi)確診了,一般直接合同結(jié)束。
而芯愛規(guī)定,如果等待期內(nèi)查出輕癥和中癥,雖然不予理賠,但是其他疾病依然保障。總之,芯愛很適合辛苦工作的中年男性。畢竟,男性得急性心梗、腦中風(fēng)的概率,是女性的四倍。
如果有中年發(fā)福、健康狀況一般的問題,擔(dān)心將來得心腦血管疾病,這款針對(duì)性更強(qiáng)一點(diǎn)。
上面四款,是目前市場(chǎng)上最新、最熱門的產(chǎn)品,適用人群最廣泛。
下面三款,都是2018年推出的產(chǎn)品。
好的產(chǎn)品,會(huì)有很長(zhǎng)的生命力。相比于最新款,它們沒那么耀眼,但是依然有自己的定位。
精明顧家型——達(dá)爾文一號(hào)
我得承認(rèn),自己很偏愛達(dá)爾文一號(hào)。因?yàn)樗歇?dú)一無二的特色:高到夸張的現(xiàn)金價(jià)值。
消費(fèi)型重疾險(xiǎn),如果沒得重疾就掛了,身故可以通過退保,拿回現(xiàn)金價(jià)值。
大多數(shù)這類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值,頂多在60到90歲,達(dá)到已交保費(fèi)的1倍多,之后還會(huì)慢慢下降。達(dá)爾文不一樣,它的現(xiàn)金價(jià)值一直上漲,最高可以達(dá)到已交保費(fèi)的2-3倍。
比如表格中的例子,買50萬保額,總保費(fèi)18.6萬。
如果沒得重疾,活到80歲身故,可以拿回32萬,活到90歲,可以拿回37萬。
此外,它還有保額增長(zhǎng)的功能。每得一次輕癥,重疾保額增加10%,最多增長(zhǎng)3次。有些人在買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的時(shí)候,非常糾結(jié)。一方面嫌返本型太貴,一方面又覺得買消費(fèi)型,沒得重疾掛了的話賠的少。達(dá)爾文一號(hào)就可以解決這個(gè)問題。對(duì)于預(yù)算不高,又特別在意身故返本的人,這款產(chǎn)品簡(jiǎn)直是量身定制。
獨(dú)辟蹊徑型——瑞泰瑞盈
瑞泰瑞盈放到今天來看,好像沒什么優(yōu)勢(shì)。價(jià)格不是最便宜的,沒有中癥保障,輕癥還只賠一次。好在輕癥病種全面,高發(fā)疾病覆蓋的很完整??善鋵?shí),它很適合兩種投保情況。
第一種,已經(jīng)買了終身重疾險(xiǎn),剩的錢不多,又擔(dān)心保額不夠用,想加保的年輕人。瑞泰瑞盈的繳費(fèi)方式很有意思,可以保到60歲,交到60歲,保到70歲,交到70歲。繳費(fèi)期足夠長(zhǎng),所以每一年的保費(fèi)都很低,很適合拿來加保。比如我之前分享過夏夏的投保方案,她先花四千塊,買了份50萬保額、保終身的重疾險(xiǎn)。擔(dān)心不夠用,手里又沒錢。就又買了50萬保額的瑞泰瑞盈,保到60歲,交到60歲,每年只要1260元。這樣總保費(fèi)很低,還在60歲之前獲得了100萬保額。
第二種,買給45歲之后的中老年人。給45歲之后的人買重疾,你會(huì)發(fā)現(xiàn)兩個(gè)問題。第一個(gè)就是有保額限制,部分產(chǎn)品只能買10萬保額,根本不夠用。第二個(gè)就是繳費(fèi)年限很短,比如只能交5年、10年,導(dǎo)致每年的保費(fèi)都很貴。瑞泰瑞盈對(duì)于中老年人很友好,尤其是女性,70歲之前都能買,而且能買20萬保額,而且繳費(fèi)期限也相對(duì)較長(zhǎng)。這樣買起來,每年的壓力不會(huì)那么大。
優(yōu)秀備胎型——康惠保旗艦版
去年11月份,康惠保旗艦版升級(jí),12月底我就買了它。當(dāng)時(shí)我認(rèn)定,這是重疾險(xiǎn)的價(jià)格底線,它甚至確定了如今重疾險(xiǎn)“輕癥-中癥-重疾”的基本模式。年過去,很開心超級(jí)瑪麗旗艦版、達(dá)爾文超越者、健康保2.0、芯愛等產(chǎn)品,在借鑒康惠保旗艦版的基礎(chǔ)上,有了新的突破。但是康惠保旗艦版,依然算是一款非常優(yōu)秀的產(chǎn)品。雖然目前在投保時(shí),它不是很多人的首選。但是根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn),康惠保旗艦版的核保相對(duì)寬松,尤其是對(duì)于醫(yī)??ㄍ饨?。如果需要人工核保,你可以把它作為一個(gè)優(yōu)秀的備胎。也許當(dāng)其他產(chǎn)品拒絕你之后,你會(huì)發(fā)現(xiàn),還有一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
最后,總結(jié)一下:
超級(jí)瑪麗旗艦版、達(dá)爾文超越版,目前市面上最主流的選擇,但是核保相對(duì)嚴(yán)格,如果投保,一定要加癌癥二次賠;
昆侖健康保2.0價(jià)格最實(shí)在,重疾津貼和特定疾病額外賠付,也是很好的特色保障,可以自行選擇;
海保芯愛,很適合疲憊的中年男性,尤其是有心腦血管遺傳病史、體重偏高、血壓偏高的高發(fā)人群,核保比較寬松;
達(dá)爾文一號(hào),消費(fèi)型的價(jià)格、返本型的價(jià)值,適合對(duì)返本有執(zhí)念的人,買了它不會(huì)虧損;
瑞泰瑞盈,適合年輕人短期加保,或者給45歲以上的老年人投保,年齡和保額要求都比較寬松。
康惠保旗艦版,昔日重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿,如今最好的備胎,有醫(yī)??ㄍ饨璧那闆r,可以試試這款。
七款產(chǎn)品,各有特色。
本文轉(zhuǎn)自:米保險(xiǎn)-成人重疾險(xiǎn),從這七款里面選吧!
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