新上了一個(gè)重疾險(xiǎn)，叫達(dá)爾文3號(hào)。小編說過，采用新版定義的重疾險(xiǎn)最快會(huì)在7月中下旬上市，保險(xiǎn)公司都在忙不迭地下架舊產(chǎn)品，為新產(chǎn)品騰位置。此時(shí)上新，也是不走尋常路，哪家公司？一看，信泰人壽。信泰真有點(diǎn)瘋狂，近期簡直高產(chǎn)如母豬：超級(jí)瑪麗2020Max，完美人生2020，如意人生守護(hù)，超級(jí)瑪麗2號(hào)Max宛如葫蘆娃，一個(gè)接一個(gè)往外蹦。而新上的達(dá)爾文3號(hào)，大有壓軸的意思?？幢ＹM(fèi)，不突出?？幢Ｕ希瑓s是真猛。

達(dá)爾文3號(hào)，強(qiáng)在哪？

猛在哪？直接看圖：

1.60歲前患重疾，額外賠80%保額

這點(diǎn)大白個(gè)人最喜歡。

我強(qiáng)調(diào)過很多回了：重疾險(xiǎn)就是買保額。

所以凡是能增加保額的設(shè)計(jì)最實(shí)在，等于你到手的錢多了。

重疾險(xiǎn)最開始有額外賠，是賠50%保額。

之后來了個(gè)優(yōu)惠寶、超級(jí)瑪麗2號(hào)Max，給提升到60%。

而達(dá)爾文3號(hào)才是真猛，給加到了80%。

等于買50萬，最高能賠90萬，多賠40萬。

很多人問過我，重疾險(xiǎn)保額買多少合適？

我說一線城市至少50起，其他城市至少30萬起。

所以，達(dá)爾文3號(hào)60歲前額外80%，等于“送”了一個(gè)完整的重疾險(xiǎn)。

你是年輕人，預(yù)算不多，那買30萬，60歲前，實(shí)際保額也有54萬。

多給力！

2.心腦血管高發(fā)輕癥/中癥二次賠

我之前看過一個(gè)理賠材料，重疾險(xiǎn)里，理賠最多的輕癥、中癥：排第一的，是原位癌； 接下來就是缺血性心臟?。毙孕墓?、冠脈介入術(shù)）和腦血管病了。

家族遺傳、工作壓力大、作息不規(guī)律、運(yùn)動(dòng)少、吃了太多油膩的外賣，都是潛在病因。

而達(dá)爾文3號(hào)，在原位癌、心腦血管疾病方面的保障都很好。

(1)高發(fā)輕癥二次賠

原位癌，能賠2次；

不典型心梗、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋，也能賠2次。

(2)高發(fā)中癥二次賠

“中度腦中風(fēng)”，也能賠2次。

光這么說，大家可能看不出對(duì)我們的好處在哪。

大白解釋下：

a.加量不加價(jià)

大部分重疾險(xiǎn)，輕癥、中癥，如果是同一種疾病，那只賠1次。

而達(dá)爾文3號(hào)，上述指定疾病，能賠2次。

而且，是放在必選責(zé)任里的，不用另外多花錢。

b.解決了“隱形分組”問題

說的是“不典型心梗、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋二次賠”。

所謂“隱形分組”，是很多重疾險(xiǎn)有這么一個(gè)規(guī)定：

如果不典型心梗賠了，那再做支架介入手術(shù)，就不賠了。?

因?yàn)槭峭辉驅(qū)е碌?，不可能疾病賠了，做手術(shù)再賠一次。

而達(dá)爾文3號(hào)猛就猛在：先心梗了，符合“不典型心梗”要求，賠45%保額；1年后要做支架手術(shù)，再賠45%保額。

還有種情況也賠——

先心梗，一年后心梗復(fù)發(fā)，能賠2次，一共拿90%保額。

這三種輕癥二次賠，第一次和第二次輕癥可以不一樣

而心腦血管疾病，一旦血管又堵了，確實(shí)容易復(fù)發(fā)。

給大家看幾個(gè)數(shù)據(jù)：心梗復(fù)發(fā)的幾率大概在10%~20%；冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（也叫支架手術(shù)），「早期裸支架」再狹窄率是比較高的，半年高達(dá) 30%。新型「藥物涂層支架」低一點(diǎn)，也有 5-10%；冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，動(dòng)脈橋復(fù)發(fā)概率低，10年通暢率在90%以上，要是靜脈橋，那低一點(diǎn)，10年通暢率僅50%左右；腦中風(fēng)，1年復(fù)發(fā)率15%，5年復(fù)發(fā)率近30%。

聽著很專業(yè)哦，那看看醫(yī)生怎么說的。

我同事的提問：

華中科技大學(xué)同濟(jì)醫(yī)學(xué)院附屬協(xié)和醫(yī)院周醫(yī)生的回復(fù)：

四川華西醫(yī)院心血管內(nèi)科肖醫(yī)生的回復(fù)：

總之一句話，如果你有家族遺傳史，或者對(duì)心血管方面的病特別在意的話。

可以考慮達(dá)爾文3號(hào)的。

3.癌癥二次賠/心腦血管重疾二次賠

兩個(gè)很實(shí)用的責(zé)任。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)里，理賠最多的重疾：

一是癌癥；?

二就是腦中風(fēng)、急性心梗這樣的心血管病了。?

男性心血管病尤其高發(fā)，兩項(xiàng)加起來都有25%了。

而二次賠，翻譯成大白話就是：

得了其他重疾賠過后，180天后，如果第二次得了以下4種重疾之一：

癌癥、急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥

還能再賠一次。

或是先得了癌癥，3年后癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)，或是還沒治好，也能再賠一次；

又或者，先得了[急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥]中的一種，比如心梗，1年后，心梗復(fù)發(fā)，也能賠一大筆錢。

而這一大筆錢，其他重疾險(xiǎn)，是賠100%或120%的保額。

而達(dá)爾文3號(hào)，賠150%。

多了30%。

假設(shè)買50萬保額，那能賠75萬。?

加上首次重疾最高90萬，那加起來就是165萬。

關(guān)鍵還終身有效，就能抵御一點(diǎn)通脹。

當(dāng)然，加上這兩個(gè)附加項(xiàng)目后，價(jià)格也會(huì)相應(yīng)的高一截。

4.身故/全殘可選

最近有個(gè)問題：就是很多重疾險(xiǎn)開始捆綁身故。

帶身故有帶身故的好處：保終身的話，就算不生病，人也總有離去的一天，到時(shí)能拿回保額，總不會(huì)虧。

缺點(diǎn)是：保費(fèi)會(huì)比較貴。

對(duì)預(yù)算不多的朋友來說，不那么友好。

而達(dá)爾文3號(hào)，無論保到70歲，還是終身，身故都可以自由選。

非常人性化。

肯定有人關(guān)心：達(dá)爾文3號(hào)跟超級(jí)瑪麗2號(hào)Max比，誰更好一點(diǎn)？

說實(shí)話，大白也是挺服氣信泰的：一個(gè)月連上兩款重疾險(xiǎn)，讓自家“內(nèi)斗”，心真大。

吐槽歸吐槽，對(duì)比依然少不了，直接上圖：

可以看到，同樣50萬保額，保終身，交30年的錢：

達(dá)爾文3號(hào)要比超級(jí)瑪麗2號(hào)Max貴600-800塊左右。

但達(dá)爾文3號(hào)是加價(jià)也加量了：

重疾額外賠，多賠20%的保額；?

中度腦中風(fēng)二次賠；?

不典型心梗、冠狀動(dòng)脈介入、冠狀動(dòng)脈搭橋二次賠；

癌癥/心腦血管二次賠，多賠30%保額。

所以，如果你重疾險(xiǎn)還沒買，又不差錢，當(dāng)然是選達(dá)爾文3號(hào)。

建議把癌癥二次賠帶上。

至于心血管二次賠，如果有冠心病、中風(fēng)等家族病史，或是心血管病的潛在高危人群?。ㄈ甙?、肥胖等等），也可以考慮。

我有一個(gè)朋友的爺爺，就中過好幾次風(fēng)，前兩次，因?yàn)樯眢w底子好，都撐過來了，到第三次，實(shí)在沒經(jīng)受住打擊，臥床不起大半年，最后還是去了。

所以，我朋友的父親就很緊張，自己買了個(gè)血壓計(jì)，定期測，要是他的話，達(dá)爾文3號(hào)就挺合適。

說了亮點(diǎn)。

也講下達(dá)爾文3號(hào)的不足吧。

主要有三點(diǎn)小瑕疵要注意：

1.原位癌二次賠

得是不同器官的才行。

比如先查出宮頸原位癌；

之后又發(fā)現(xiàn)了乳腺原位癌（無間隔期限制）。

那兩次都賠。

要是第一次在左肺發(fā)現(xiàn)原位癌，賠；

不久，右肺也發(fā)現(xiàn)了原位癌，那不賠。

因?yàn)槎歼€是肺，屬于同一器官。

不過，沒有間隔期，又能加點(diǎn)分。

2.中度腦中風(fēng)二次賠

說實(shí)話，達(dá)爾文3號(hào)的中度腦中風(fēng)，要求略蠻嚴(yán)格：

很多重疾險(xiǎn)，一般要求“肌力Ⅲ級(jí)”和“六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)完成2項(xiàng)”，二選一即可。

而達(dá)爾文3號(hào)，只問“肌力Ⅲ級(jí)”，拿到賠償?shù)母怕示蜁?huì)小一點(diǎn)。

肌力Ⅲ級(jí)?能對(duì)抗地心引力做主動(dòng)關(guān)節(jié)活動(dòng)，但不能對(duì)抗阻力?肢體可以克服地心吸收力，能抬離床面

要拿到2次賠償，也不太容易：

得是一次新的中風(fēng)；

前后兩次中風(fēng)，得間隔1年。

不過，考慮這個(gè)責(zé)任不用加錢買，中國腦中風(fēng)的發(fā)病率又確實(shí)高

與年齡無關(guān)，這種疾病比癌癥還可怕！

那有還是比沒有好。

3.心血管二次賠

前面說了，包括三種重疾：

急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥

其中，重點(diǎn)留意“腦中風(fēng)后遺癥”二次賠的要求——

得是一次新的中風(fēng)。

目前腦中風(fēng)，分為出血性腦中風(fēng)和缺血性腦中風(fēng)。

前者，可簡單理解為，血管破了；

而后者，是血管堵了，血細(xì)胞缺乏血液供應(yīng)。

要求是新一次的中風(fēng)，意味著兩次中風(fēng)得發(fā)生在不同部位、不同血管；

或是先是缺血性中風(fēng)，之后是出血性中風(fēng)。

這個(gè)概率有嗎？

當(dāng)然有。

但要注意，只是腦中風(fēng)，重疾險(xiǎn)不賠，只有達(dá)到腦中風(fēng)后遺癥的程度，才賠。

而腦中風(fēng)后遺癥，基本失去自主生活能力了。

所以，理賠還是有門檻的。

那這個(gè)保障就沒必要買了？

也不是。

如果第一次得了其他重疾，比如尿毒癥，或是癌癥，180天后，不幸腦中風(fēng)了，那也能拿到一共250%的保額賠償。

對(duì)被保人的家庭來說，是一個(gè)很大的經(jīng)濟(jì)支援。

總的來說，

新出的達(dá)爾文3號(hào)，保障是真的全。

在目前的單次賠付重疾險(xiǎn)里能排第一梯隊(duì)。

話說，信泰趁著重疾新舊規(guī)更替，其他公司紛紛下架產(chǎn)品，或暫停上新的空檔，瘋狂上新，吸引眼球，真的是很心機(jī)了。

但確實(shí)管用，很多以前不清楚信泰的，現(xiàn)在都知道它家了。

我也去看了它家的數(shù)據(jù)：

表現(xiàn)中規(guī)中矩。

提醒下：信泰對(duì)異地投保，不太友好。

要是不在它家銷售范圍內(nèi)，那建議選康惠保2.0。

康惠保2.0投保區(qū)域更多一些，還保前癥，也接受醫(yī)?？ㄍ饨?，算是個(gè)很好的替補(bǔ)選手了。

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