如論最受關(guān)注的保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)這一險(xiǎn)種可以說(shuō)是榜上有名。畢竟“一病垮一家”的例子在中國(guó)比比皆是，而重疾險(xiǎn)就成為了我們轉(zhuǎn)移重疾風(fēng)險(xiǎn)，防止“一病回到解放前”的最好工具。但是重疾險(xiǎn)往往可供選擇的保障方案頗多，糾結(jié)好產(chǎn)品、保額，不少朋友又開(kāi)始在買(mǎi)定期還是買(mǎi)終身這兩個(gè)選項(xiàng)舉棋不定。別急，今天一篇文章就給你講明白成人重疾險(xiǎn)！

　　我們?yōu)槭裁匆I(mǎi)重疾險(xiǎn)

　　銀保監(jiān)會(huì)在2013年發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生概率表（2006-2010）》。

　　從表中我們可以看出，30歲以上的男性發(fā)生重疾的概率會(huì)比較大，分別是：

　　30-60歲之間重疾的比例是18.03%，30-70歲之間重疾發(fā)生的比例是36.52%，30-80歲之間

　　重疾發(fā)生的比例是57.71%。

　　可以看出重疾發(fā)生概率是隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的。

　　雖然2013年已經(jīng)是比較久遠(yuǎn)的了，但是重疾的數(shù)據(jù)只會(huì)增加，不會(huì)減少，畢竟現(xiàn)在重疾的發(fā)生已經(jīng)越來(lái)越年輕化了。

　　尤其是恰逢父親節(jié)，很多朋友更關(guān)注重疾險(xiǎn)，想著給父親或者愛(ài)人買(mǎi)一個(gè)。

　　但他們?cè)诤笈_(tái)咨詢(xún)奶爸關(guān)于重疾險(xiǎn)的問(wèn)題，最多的就是重疾險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)定期還是買(mǎi)終身。這是犯了典型的選擇困難癥。

　　重疾險(xiǎn)定期和終身的區(qū)別

　　重疾險(xiǎn)這里的定期一般指的是保到70歲或者80歲。

　?、?從保障時(shí)間上來(lái)看：

　　如果你買(mǎi)的是一份只保到70/80歲的重疾險(xiǎn)，就意味著你只有在70/80歲之前出險(xiǎn)才能得到理賠。

　　假如你在這之前沒(méi)有患重疾的話(huà)，那么70、80歲之后就沒(méi)有重疾保障了，讓你白交了幾十年的保費(fèi)不說(shuō)，還要面臨長(zhǎng)壽的疾病風(fēng)險(xiǎn)。

　　這是令人比較尷尬的一點(diǎn)，因?yàn)榛贾丶彩悄昙o(jì)越大概率越高的。

　　奶爸也不是空口說(shuō)白話(huà)，根據(jù)全國(guó)腫瘤登記中心發(fā)布的《2018全國(guó)癌癥報(bào)告》顯示，癌癥發(fā)病率在40歲后快速升高，80歲到達(dá)頂峰。

　　在最頂峰的階段突然沒(méi)了保障，試問(wèn)你慌不慌！

　　重疾險(xiǎn)保終身就是保到死亡，這一點(diǎn)很好理解。

　?、?從保費(fèi)上來(lái)看：

　　咱們以超級(jí)瑪麗2號(hào)MAX這款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例會(huì)更加直觀(guān)一點(diǎn)：

　　30歲男性購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額，保至70歲，交30年，年交保費(fèi)是3470元，這在重疾險(xiǎn)里面費(fèi)率算是比較低的了。

　　而同樣的條件保終身的保費(fèi)則是5330元。

　　所以奶爸認(rèn)為，從保費(fèi)上來(lái)看保到70歲，杠桿率高，價(jià)格低一些。

　　但是70歲之后重疾保障就處于“裸奔”狀態(tài)，這種情況相對(duì)就比較危險(xiǎn)了。

　　而如果保至終身，雖然價(jià)格要高一些，但是保障的年限比較長(zhǎng)，無(wú)論什么時(shí)候患重疾都能夠有一份保障。

　　重疾險(xiǎn)的定期和終身區(qū)別最主要就是這兩點(diǎn)，大家根據(jù)預(yù)算去購(gòu)買(mǎi)即可。

　　至于哪種比較好是不能夠進(jìn)行比較的，還是要根據(jù)具體的情況去選擇。

　　還是不懂的話(huà)可以在后臺(tái)咨詢(xún)奶爸。

　　想了解更多關(guān)于超級(jí)瑪麗2號(hào)MAX這款產(chǎn)品的可以看看奶爸寫(xiě)的測(cè)評(píng)文章：會(huì)被淘汰的，是哪種重疾險(xiǎn)？反正不是超級(jí)瑪麗2號(hào)Max

　　各個(gè)年齡段應(yīng)配置的保障期

　　重疾險(xiǎn)的更新迭代比較快，每隔一段時(shí)間就有一些比較好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品被推出來(lái)。

　　而且重疾險(xiǎn)的保質(zhì)期一般為30年左右，想要一勞永逸不太可能。

　　我們經(jīng)常會(huì)看到一些父母為孩子配置一份終身重疾險(xiǎn)，這就是沒(méi)考慮通貨膨脹的做法，是不可信的。

　　我們能做的就是在保險(xiǎn)時(shí)效的時(shí)候及時(shí)去調(diào)整重疾險(xiǎn)的杠桿比，做到性?xún)r(jià)比盡量高，保障盡量齊全。

　　具體做法如下圖所示：

　　重疾險(xiǎn)定期和終身分別適合什么樣的人群

　　一般整個(gè)家庭的保費(fèi)支出可以占到家庭年收入的10%左右，這樣才可以配置出一份比較完整的保障。

　　但是每一個(gè)家庭的收入情況不同，買(mǎi)定期還是買(mǎi)終身最終還是要看保費(fèi)跟保額需求來(lái)決定。

　　咱們還是以超級(jí)瑪麗2號(hào)MAX為例，來(lái)看看當(dāng)保費(fèi)相同時(shí)，保額的區(qū)別。以及保額相同時(shí)保費(fèi)的區(qū)別。

　　1、在保額相同的情況下，重疾險(xiǎn)選定期還是選終身？

　　上面咱們已經(jīng)有舉例：50萬(wàn)保額，保至70歲的定期重疾年繳費(fèi)是3470元；保終身的年繳費(fèi)是5330元。

　　保至70歲的保費(fèi)是保終身保費(fèi)的65%左右。

　　看到這里，也許你會(huì)覺(jué)得，誰(shuí)知道能不能活到70歲呢！同樣是50萬(wàn)保額，買(mǎi)定期每年還能省千把塊錢(qián)難道他不香嗎？

　　要知道隨著社會(huì)的發(fā)展，科技的進(jìn)步，現(xiàn)在人的平均壽命已經(jīng)越來(lái)越高，而且退休的年齡也越來(lái)越大，未來(lái)有可能70歲也是剛剛退休的年齡。

　　所以你每年是多花1860塊錢(qián)，而這個(gè)錢(qián)可能就是吃幾頓大餐和旅一次游的錢(qián)，拿著這些錢(qián)為你自己買(mǎi)斷70歲之后的重疾保障，給自己心理上更大的安全感不是更好嗎？

　　而且保到70歲沒(méi)能覆蓋重疾最高發(fā)的年齡段，在最危險(xiǎn)的時(shí)候沒(méi)了保障措施，我們也不愿意看到自己老年的時(shí)候還要拖累子女啊。

　　2、在保費(fèi)相同的情況下，重疾險(xiǎn)要選定期還是終身？

　　咱們以5000重疾險(xiǎn)預(yù)算來(lái)看，買(mǎi)定期和終身保額的差別。

　　從上表可以看出，同樣是5000元預(yù)算，保至70歲版本的保額可以做到65萬(wàn)元；保至終身只有50萬(wàn)元。

　　直接上結(jié)論：

　　如果你的預(yù)算緊張，或者是給17-40歲的購(gòu)買(mǎi)這款重疾險(xiǎn)的話(huà)，那么可以選保至70歲的版本，性?xún)r(jià)比相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)高一些，65萬(wàn)的保額能夠覆蓋5年及以上的年收入了。

　　如果你的預(yù)算充足且是給40-55歲這個(gè)年齡區(qū)間的人買(mǎi)的話(huà)，那么奶爸是建議選擇保終身的版本。

　　因?yàn)檫@個(gè)年齡區(qū)間發(fā)生重疾的概率已經(jīng)是越來(lái)越大了，保終身的版本可以讓你不必再為身體健康造成困擾，50萬(wàn)保額已經(jīng)足夠了，可以把更多的重心放在事業(yè)和家庭上面。

　　總結(jié)

　　每個(gè)人的情況各不相同，所以買(mǎi)定期還是終身不能一概而論。

　　無(wú)論是從哪個(gè)方向來(lái)講，都能夠得出不同的答案。

　　適合自己的才是最好的，人生路漫漫長(zhǎng)，可以根據(jù)自己的需要及時(shí)調(diào)整，沒(méi)必要一下就定死了方向。

　　而且想要給自己足夠的保障重疾險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)可以根據(jù)自身情況選擇配備。

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