如論最受關(guān)注的保險，重疾險這一險種可以說是榜上有名。畢竟“一病垮一家”的例子在中國比比皆是，而重疾險就成為了我們轉(zhuǎn)移重疾風(fēng)險，防止“一病回到解放前”的最好工具。但是重疾險往往可供選擇的保障方案頗多，糾結(jié)好產(chǎn)品、保額，不少朋友又開始在買定期還是買終身這兩個選項舉棋不定。別急，今天一篇文章就給你講明白成人重疾險！

　　我們?yōu)槭裁匆I重疾險

　　銀保監(jiān)會在2013年發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生概率表（2006-2010）》。

　　從表中我們可以看出，30歲以上的男性發(fā)生重疾的概率會比較大，分別是：

　　30-60歲之間重疾的比例是18.03%，30-70歲之間重疾發(fā)生的比例是36.52%，30-80歲之間

　　重疾發(fā)生的比例是57.71%。

　　可以看出重疾發(fā)生概率是隨著年齡的增長而增長的。

　　雖然2013年已經(jīng)是比較久遠(yuǎn)的了，但是重疾的數(shù)據(jù)只會增加，不會減少，畢竟現(xiàn)在重疾的發(fā)生已經(jīng)越來越年輕化了。

　　尤其是恰逢父親節(jié)，很多朋友更關(guān)注重疾險，想著給父親或者愛人買一個。

　　但他們在后臺咨詢奶爸關(guān)于重疾險的問題，最多的就是重疾險應(yīng)該買定期還是買終身。這是犯了典型的選擇困難癥。

　　重疾險定期和終身的區(qū)別

　　重疾險這里的定期一般指的是保到70歲或者80歲。

　　① 從保障時間上來看：

　　如果你買的是一份只保到70/80歲的重疾險，就意味著你只有在70/80歲之前出險才能得到理賠。

　　假如你在這之前沒有患重疾的話，那么70、80歲之后就沒有重疾保障了，讓你白交了幾十年的保費不說，還要面臨長壽的疾病風(fēng)險。

　　這是令人比較尷尬的一點，因為患重疾是年紀(jì)越大概率越高的。

　　奶爸也不是空口說白話，根據(jù)全國腫瘤登記中心發(fā)布的《2018全國癌癥報告》顯示，癌癥發(fā)病率在40歲后快速升高，80歲到達(dá)頂峰。

　　在最頂峰的階段突然沒了保障，試問你慌不慌！

　　重疾險保終身就是保到死亡，這一點很好理解。

　　② 從保費上來看：

　　咱們以超級瑪麗2號MAX這款重疾險產(chǎn)品為例會更加直觀一點：

　　30歲男性購買50萬保額，保至70歲，交30年，年交保費是3470元，這在重疾險里面費率算是比較低的了。

　　而同樣的條件保終身的保費則是5330元。

　　所以奶爸認(rèn)為，從保費上來看保到70歲，杠桿率高，價格低一些。

　　但是70歲之后重疾保障就處于“裸奔”狀態(tài)，這種情況相對就比較危險了。

　　而如果保至終身，雖然價格要高一些，但是保障的年限比較長，無論什么時候患重疾都能夠有一份保障。

　　重疾險的定期和終身區(qū)別最主要就是這兩點，大家根據(jù)預(yù)算去購買即可。

　　至于哪種比較好是不能夠進(jìn)行比較的，還是要根據(jù)具體的情況去選擇。

　　還是不懂的話可以在后臺咨詢奶爸。

　　想了解更多關(guān)于超級瑪麗2號MAX這款產(chǎn)品的可以看看奶爸寫的測評文章：會被淘汰的，是哪種重疾險？反正不是超級瑪麗2號Max

　　各個年齡段應(yīng)配置的保障期

　　重疾險的更新迭代比較快，每隔一段時間就有一些比較好的重疾險產(chǎn)品被推出來。

　　而且重疾險的保質(zhì)期一般為30年左右，想要一勞永逸不太可能。

　　我們經(jīng)常會看到一些父母為孩子配置一份終身重疾險，這就是沒考慮通貨膨脹的做法，是不可信的。

　　我們能做的就是在保險時效的時候及時去調(diào)整重疾險的杠桿比，做到性價比盡量高，保障盡量齊全。

　　具體做法如下圖所示：

　　重疾險定期和終身分別適合什么樣的人群

　　一般整個家庭的保費支出可以占到家庭年收入的10%左右，這樣才可以配置出一份比較完整的保障。

　　但是每一個家庭的收入情況不同，買定期還是買終身最終還是要看保費跟保額需求來決定。

　　咱們還是以超級瑪麗2號MAX為例，來看看當(dāng)保費相同時，保額的區(qū)別。以及保額相同時保費的區(qū)別。

　　1、在保額相同的情況下，重疾險選定期還是選終身？

　　上面咱們已經(jīng)有舉例：50萬保額，保至70歲的定期重疾年繳費是3470元；保終身的年繳費是5330元。

　　保至70歲的保費是保終身保費的65%左右。

　　看到這里，也許你會覺得，誰知道能不能活到70歲呢！同樣是50萬保額，買定期每年還能省千把塊錢難道他不香嗎？

　　要知道隨著社會的發(fā)展，科技的進(jìn)步，現(xiàn)在人的平均壽命已經(jīng)越來越高，而且退休的年齡也越來越大，未來有可能70歲也是剛剛退休的年齡。

　　所以你每年是多花1860塊錢，而這個錢可能就是吃幾頓大餐和旅一次游的錢，拿著這些錢為你自己買斷70歲之后的重疾保障，給自己心理上更大的安全感不是更好嗎？

　　而且保到70歲沒能覆蓋重疾最高發(fā)的年齡段，在最危險的時候沒了保障措施，我們也不愿意看到自己老年的時候還要拖累子女啊。

　　2、在保費相同的情況下，重疾險要選定期還是終身？

　　咱們以5000重疾險預(yù)算來看，買定期和終身保額的差別。

　　從上表可以看出，同樣是5000元預(yù)算，保至70歲版本的保額可以做到65萬元；保至終身只有50萬元。

　　直接上結(jié)論：

　　如果你的預(yù)算緊張，或者是給17-40歲的購買這款重疾險的話，那么可以選保至70歲的版本，性價比相對來說會高一些，65萬的保額能夠覆蓋5年及以上的年收入了。

　　如果你的預(yù)算充足且是給40-55歲這個年齡區(qū)間的人買的話，那么奶爸是建議選擇保終身的版本。

　　因為這個年齡區(qū)間發(fā)生重疾的概率已經(jīng)是越來越大了，保終身的版本可以讓你不必再為身體健康造成困擾，50萬保額已經(jīng)足夠了，可以把更多的重心放在事業(yè)和家庭上面。

　　總結(jié)

　　每個人的情況各不相同，所以買定期還是終身不能一概而論。

　　無論是從哪個方向來講，都能夠得出不同的答案。

　　適合自己的才是最好的，人生路漫漫長，可以根據(jù)自己的需要及時調(diào)整，沒必要一下就定死了方向。

　　而且想要給自己足夠的保障重疾險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，壽險、意外險、醫(yī)療險可以根據(jù)自身情況選擇配備。

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