今天為大家解讀一種被忽視很久的保險(xiǎn)，先看看小林的回憶：外婆當(dāng)時(shí) 70 幾歲，第二次摔倒后就中風(fēng)了，一躺就是 3 年，吃喝拉撒都要靠旁人。生性要強(qiáng)的她情緒非常低落.....母親只能辭職在家照料，那幾年家里過得非常不容易。雖然親人已離世多年，但小林每每回憶都免不了擔(dān)憂，等我們老了，萬一生活不能自理了怎么辦？今天我們就來聊聊社保新增第六險(xiǎn)—長期護(hù)理保險(xiǎn)，并分享一下國內(nèi) 15 個(gè)城市的最新福利。

一、失能老人，不容忽視問題：

一個(gè)國家或地區(qū)，65 歲以上人口占比達(dá)到 7%，就表示進(jìn)入了老齡化社會(huì)。按照聯(lián)合國標(biāo)準(zhǔn)，中國早已在 2000 年就光榮達(dá)標(biāo)。

如此龐大的老年人口基數(shù)，除了基本養(yǎng)老問題外，失能老人的護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。據(jù) 2016 年 “第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查” 顯示，我國失能、半失能老年人約 4063 萬，占老年人總數(shù)的 18.3%。失能老人：即喪失生活自理能力的老人。按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)，自理能力一般包括 6 項(xiàng)：吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內(nèi)走動(dòng)、洗澡。

查閱資料發(fā)現(xiàn)，目前大部分家庭，護(hù)理失能老人主要有如下幾種方式：

1、家中照顧：

百善孝為先，從我國傳統(tǒng)及家庭預(yù)算考慮，大部分家庭都選擇在家中照顧。無論是老伴、子女、保姆，都需要持續(xù)的付出。

2、養(yǎng)老院 / 護(hù)理機(jī)構(gòu)：

目前很多人還是沒辦法接受養(yǎng)老院生活，一個(gè)朋友說，當(dāng)初送爺爺去養(yǎng)老院，七大姑八大姨都來輪番數(shù)落...爺爺竟然還哭了...

這其實(shí)側(cè)面折射了民間商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀。

3、醫(yī)院病房：

部分失能老人選擇長期住院、由醫(yī)護(hù)人員照顧，這給本來就緊張的醫(yī)療資源雪上加霜。并且由于醫(yī)保政策，對(duì)脫離危險(xiǎn)了的病人，醫(yī)院一般都建議出院，去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或回家護(hù)理。

一旦家中老人失能，整個(gè)家庭都必須面臨著極大的人力財(cái)力付出，那如何來應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)呢？

二、社保第六險(xiǎn)，長期護(hù)理保險(xiǎn)？

從國際經(jīng)驗(yàn)看，社會(huì)保險(xiǎn)模式是絕大多數(shù)國家解決護(hù)理難題的選擇。早在上世紀(jì)七八十年代，德國就開始關(guān)注老齡化帶來的失能護(hù)理問題。這之后日本、美國、澳大利亞等國家，在長期護(hù)理險(xiǎn)領(lǐng)域都有了成熟的發(fā)展。

我國當(dāng)前社保包含：醫(yī)療、養(yǎng)老、生育、工傷、失業(yè)，主要來應(yīng)對(duì)醫(yī)療和養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)。長期護(hù)理保險(xiǎn)，并沒有正式納入國家社保范圍。不過 2016 年人社部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，選擇了?15 個(gè)城市作為長期護(hù)理保險(xiǎn)的國家試點(diǎn)。

試點(diǎn)城市：上海、廣州、青島、重慶、成都、蘇州、南通、上饒、荊門、安慶、寧波、承德、長春、黑龍江齊齊哈爾、新疆石河子

各個(gè)城市的試點(diǎn)政策都不同，我們整理了青島、上海兩地的長期護(hù)理險(xiǎn)，大致情況如下：

不論從參保條件、失能服務(wù)內(nèi)容，還是從支付和報(bào)銷方式來看，社保中的長期醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)，確實(shí)是一項(xiàng)能讓社會(huì)各個(gè)階層都能享受到的全方位的惠民福利，為國家政策點(diǎn)贊！人社部消息顯示：截至 2017 年底，在 15 個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市中，參保人數(shù)已經(jīng)超過 4400 萬，當(dāng)年受益 7.5 萬余人。如果大家生活在這些城市，關(guān)于這方面的咨詢，可以具體撥打社保全國統(tǒng)一熱線： 12333。

如果不在這 15 個(gè)城市里，大家也不用著急。根據(jù) 2016 年的國家試點(diǎn)目標(biāo)：用 1-2 年的時(shí)間來探索社保模式，力爭 2020 年之前，基本形成長期護(hù)理保險(xiǎn)的制度框架。隨著進(jìn)一步的嘗試和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，我國社保的第六險(xiǎn)，指日可待！

三、商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)，值得買嗎？

過去文章中，我們?cè)敿?xì)分析了國家的社會(huì)保險(xiǎn)，職工醫(yī)保、新農(nóng)合、生育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，如果大家對(duì)這些基礎(chǔ)保障不了解，強(qiáng)烈建議閱讀。

長期護(hù)理險(xiǎn)和其他五險(xiǎn)一樣，國家能提供的只是一個(gè)基本保障，那么問題來了，保險(xiǎn)公司賣的商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)，值得買嗎？其實(shí)從 2005 年開始，我國的商業(yè)個(gè)人長期護(hù)理險(xiǎn)就開始發(fā)展了。但目前大家對(duì)于長期護(hù)理險(xiǎn)，還是非常陌生。

搜集資料過程中也發(fā)現(xiàn)，很多客服和業(yè)務(wù)員都不清楚自己的公司有在銷售這類產(chǎn)品....

下面，我們一起看看常見的產(chǎn)品形態(tài)：

1、一次性賠付的護(hù)理險(xiǎn)

這類產(chǎn)品比較簡單，達(dá)到失能狀態(tài)，就一次性就賠一筆護(hù)理金，合同終止。從長期護(hù)理的持續(xù)性來說，覺得這些算不上嚴(yán)格意義上的長期護(hù)理險(xiǎn)。這類產(chǎn)品例如：人保健康百萬安行長期護(hù)理險(xiǎn)等，有的產(chǎn)品還會(huì)附帶一些生存金之類的保障。

2、萬能險(xiǎn)形式的護(hù)理險(xiǎn)

萬能形態(tài)的護(hù)理險(xiǎn)很常見：一個(gè)萬能賬戶，健康時(shí)往里存錢，按一定的利率復(fù)利。萬一達(dá)到約定的失能狀態(tài)，就給付賬戶價(jià)值，合同終止。這類產(chǎn)品經(jīng)常在銀行銷售，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更加傾向于理財(cái)險(xiǎn)，長期護(hù)理作用有限，類似的產(chǎn)品有昆侖健康聚寶盆長期護(hù)理保險(xiǎn) B 款等。

3、長期護(hù)理險(xiǎn)

這類產(chǎn)品有持續(xù)的現(xiàn)金流，深藍(lán)君覺得才算得上長期護(hù)理保險(xiǎn)。比如早期產(chǎn)品：國壽康馨長期護(hù)理險(xiǎn)、人保全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)，以及近幾年的：平安長護(hù)保傷殘護(hù)理險(xiǎn)（停售）、信泰百萬終身護(hù)理保險(xiǎn)等。

為方便大家理解，我們以 “信泰百萬終身護(hù)理險(xiǎn)” 為例：50 歲男性，10 萬保額，20 年交，主要保險(xiǎn)責(zé)任如下：

護(hù)理關(guān)愛金 50 萬元

長期護(hù)理金 10 萬元：長期護(hù)理狀態(tài)每滿180日給付一次，至終身

疾病身故：已交保費(fèi)，扣除已領(lǐng)取的關(guān)愛金、護(hù)理金、已豁免的保費(fèi)給付

雖然沒有考慮到長期護(hù)理費(fèi)用的通脹，但相比之下還可以。不過每年高達(dá) 3.7 萬的保費(fèi)，讓人望而卻步。總結(jié)一下，商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)目前還無法在國內(nèi)普及，主要有如下幾個(gè)原因：

數(shù)據(jù)不足：從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度，缺乏相關(guān)老齡化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、護(hù)理服務(wù)等數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司很難進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)；

配套設(shè)施落后：國內(nèi)缺乏完善的護(hù)理服務(wù)體系，政策法規(guī)有待完善，配套設(shè)施相對(duì)滯后，不利于保險(xiǎn)公司開發(fā)長期護(hù)理業(yè)務(wù)；

國人意識(shí)缺乏：國人整體保障意識(shí)還比較弱，連基礎(chǔ)的壽險(xiǎn)、重疾、意外等保障都沒有做齊，更不用說長期護(hù)理保險(xiǎn)了。

綜上所述，不論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn)，關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)，都還在進(jìn)一步探索中。

四、長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)這樣應(yīng)對(duì)！

長期癱瘓?jiān)诖?，無外乎是由于疾病或者意外引起的。為了應(yīng)對(duì)長期失能的風(fēng)險(xiǎn)，如果我們做好保險(xiǎn)組合，同樣也是可以有效應(yīng)對(duì)的。

1、意外險(xiǎn)

失能人群中，很多都是由于意外導(dǎo)致的高度殘疾。如果配置了足額的意外險(xiǎn)，萬一風(fēng)險(xiǎn)來臨，很大程度上能應(yīng)對(duì)這部分風(fēng)險(xiǎn)。

所以如果配置了高額的意外險(xiǎn)，當(dāng)意外來臨時(shí)，可以一次性獲得賠付殘疾賠償金。

2、重疾險(xiǎn)

很多嚴(yán)重疾病，會(huì)導(dǎo)致基本生活能力的喪失，比如腦中風(fēng)就是非常高發(fā)，相信大家并不陌生。找到某款產(chǎn)品，列舉出和失能相關(guān)的具體病種，大家可以看一下：

其實(shí)重疾險(xiǎn)中和失能相關(guān)的疾病，還是很多的，比如腦損傷、癱瘓、植物人、腦中風(fēng)、帕金森等。如果到達(dá)失能狀態(tài)且符合重疾標(biāo)準(zhǔn)，就可獲得重疾險(xiǎn)賠付，購買了重疾險(xiǎn)，其實(shí)也能應(yīng)對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)。

還有部分重疾險(xiǎn)會(huì)包含 “長期護(hù)理金” 責(zé)任，如果沒賠付重疾，但達(dá)到了約定的護(hù)理狀態(tài)，就可提前給付護(hù)理金。不過，據(jù)了解，一般帶護(hù)理責(zé)任的重疾險(xiǎn)保費(fèi)都不便宜，要結(jié)合自己實(shí)際情況來選擇。

3、壽險(xiǎn)

雖然從定義上來說，壽險(xiǎn)是以身故為賠付條件的。但目前很多壽險(xiǎn)都帶有全殘責(zé)任，達(dá)到相應(yīng)的傷殘狀態(tài)就可以獲得壽險(xiǎn)賠付。

比如：瑞和定期壽險(xiǎn)、擎天柱定壽、唐僧保等。某定期壽險(xiǎn)關(guān)于全殘的定義如下：身體全殘指下列情形之一：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（3）一上肢 腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及 一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，導(dǎo)致終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。所以一直強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)實(shí)際上是一個(gè)組合，通過各險(xiǎn)種搭配，才能達(dá)到比較好的效果。

五、寫在最后：

長期護(hù)理保險(xiǎn)，是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物。相信未來，會(huì)有更多更好的方式，讓失能人群能夠生存、甚至活得體面又有尊嚴(yán)。然而，有必要提醒一下，最最重要的護(hù)理，還是在于家人的溫暖。我國最大的自殺群體，是 70 歲以上的老人。這些老人很多都是因?yàn)闅埣病c瘓而選擇結(jié)束自己的生命。每一個(gè)生命都是無價(jià)的，都是需要被尊重的。有一天，我們也會(huì)老去。真心希望，所有人都老有所養(yǎng)，老有所依。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-社保新增第六險(xiǎn)—長期護(hù)理險(xiǎn)？住在這十五個(gè)城市有福了

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