今天為大家解讀一種被忽視很久的保險,先看看小林的回憶:外婆當時 70 幾歲,第二次摔倒后就中風了,一躺就是 3 年,吃喝拉撒都要靠旁人。生性要強的她情緒非常低落.....母親只能辭職在家照料,那幾年家里過得非常不容易。雖然親人已離世多年,但小林每每回憶都免不了擔憂,等我們老了,萬一生活不能自理了怎么辦?今天我們就來聊聊社保新增第六險—長期護理保險,并分享一下國內 15 個城市的最新福利。
一、失能老人,不容忽視問題:
一個國家或地區(qū),65 歲以上人口占比達到 7%,就表示進入了老齡化社會。按照聯(lián)合國標準,中國早已在 2000 年就光榮達標。
如此龐大的老年人口基數(shù),除了基本養(yǎng)老問題外,失能老人的護理風險也日益凸顯。據(jù) 2016 年 “第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調查” 顯示,我國失能、半失能老年人約 4063 萬,占老年人總數(shù)的 18.3%。失能老人:即喪失生活自理能力的老人。按照國際通行標準,自理能力一般包括 6 項:吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內走動、洗澡。
查閱資料發(fā)現(xiàn),目前大部分家庭,護理失能老人主要有如下幾種方式:
1、家中照顧:
百善孝為先,從我國傳統(tǒng)及家庭預算考慮,大部分家庭都選擇在家中照顧。無論是老伴、子女、保姆,都需要持續(xù)的付出。
2、養(yǎng)老院 / 護理機構:
目前很多人還是沒辦法接受養(yǎng)老院生活,一個朋友說,當初送爺爺去養(yǎng)老院,七大姑八大姨都來輪番數(shù)落...爺爺竟然還哭了...
這其實側面折射了民間商業(yè)養(yǎng)老機構的現(xiàn)狀。
3、醫(yī)院病房:
部分失能老人選擇長期住院、由醫(yī)護人員照顧,這給本來就緊張的醫(yī)療資源雪上加霜。并且由于醫(yī)保政策,對脫離危險了的病人,醫(yī)院一般都建議出院,去養(yǎng)老機構或回家護理。
一旦家中老人失能,整個家庭都必須面臨著極大的人力財力付出,那如何來應對這種風險呢?
二、社保第六險,長期護理保險?
從國際經驗看,社會保險模式是絕大多數(shù)國家解決護理難題的選擇。早在上世紀七八十年代,德國就開始關注老齡化帶來的失能護理問題。這之后日本、美國、澳大利亞等國家,在長期護理險領域都有了成熟的發(fā)展。
我國當前社保包含:醫(yī)療、養(yǎng)老、生育、工傷、失業(yè),主要來應對醫(yī)療和養(yǎng)老等風險。長期護理保險,并沒有正式納入國家社保范圍。不過 2016 年人社部發(fā)布了《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》,選擇了?15 個城市作為長期護理保險的國家試點。
試點城市:上海、廣州、青島、重慶、成都、蘇州、南通、上饒、荊門、安慶、寧波、承德、長春、黑龍江齊齊哈爾、新疆石河子
各個城市的試點政策都不同,我們整理了青島、上海兩地的長期護理險,大致情況如下:
不論從參保條件、失能服務內容,還是從支付和報銷方式來看,社保中的長期醫(yī)療保險試點,確實是一項能讓社會各個階層都能享受到的全方位的惠民福利,為國家政策點贊!人社部消息顯示:截至 2017 年底,在 15 個長期護理保險試點城市中,參保人數(shù)已經超過 4400 萬,當年受益 7.5 萬余人。如果大家生活在這些城市,關于這方面的咨詢,可以具體撥打社保全國統(tǒng)一熱線: 12333。
如果不在這 15 個城市里,大家也不用著急。根據(jù) 2016 年的國家試點目標:用 1-2 年的時間來探索社保模式,力爭 2020 年之前,基本形成長期護理保險的制度框架。隨著進一步的嘗試和經驗總結,我國社保的第六險,指日可待!
三、商業(yè)長期護理險,值得買嗎?
過去文章中,我們詳細分析了國家的社會保險,職工醫(yī)保、新農合、生育險、養(yǎng)老險,如果大家對這些基礎保障不了解,強烈建議閱讀。
長期護理險和其他五險一樣,國家能提供的只是一個基本保障,那么問題來了,保險公司賣的商業(yè)長期護理險,值得買嗎?其實從 2005 年開始,我國的商業(yè)個人長期護理險就開始發(fā)展了。但目前大家對于長期護理險,還是非常陌生。
搜集資料過程中也發(fā)現(xiàn),很多客服和業(yè)務員都不清楚自己的公司有在銷售這類產品....
下面,我們一起看看常見的產品形態(tài):
1、一次性賠付的護理險
這類產品比較簡單,達到失能狀態(tài),就一次性就賠一筆護理金,合同終止。從長期護理的持續(xù)性來說,覺得這些算不上嚴格意義上的長期護理險。這類產品例如:人保健康百萬安行長期護理險等,有的產品還會附帶一些生存金之類的保障。
2、萬能險形式的護理險
萬能形態(tài)的護理險很常見:一個萬能賬戶,健康時往里存錢,按一定的利率復利。萬一達到約定的失能狀態(tài),就給付賬戶價值,合同終止。這類產品經常在銀行銷售,產品設計上更加傾向于理財險,長期護理作用有限,類似的產品有昆侖健康聚寶盆長期護理保險 B 款等。
3、長期護理險
這類產品有持續(xù)的現(xiàn)金流,深藍君覺得才算得上長期護理保險。比如早期產品:國壽康馨長期護理險、人保全無憂長期護理險,以及近幾年的:平安長護保傷殘護理險(停售)、信泰百萬終身護理保險等。
為方便大家理解,我們以 “信泰百萬終身護理險” 為例:50 歲男性,10 萬保額,20 年交,主要保險責任如下:
護理關愛金 50 萬元
長期護理金 10 萬元:長期護理狀態(tài)每滿180日給付一次,至終身
疾病身故:已交保費,扣除已領取的關愛金、護理金、已豁免的保費給付
雖然沒有考慮到長期護理費用的通脹,但相比之下還可以。不過每年高達 3.7 萬的保費,讓人望而卻步。總結一下,商業(yè)長期護理險目前還無法在國內普及,主要有如下幾個原因:
數(shù)據(jù)不足:從產品設計角度,缺乏相關老齡化風險評估、護理服務等數(shù)據(jù),保險公司很難進行產品定價;
配套設施落后:國內缺乏完善的護理服務體系,政策法規(guī)有待完善,配套設施相對滯后,不利于保險公司開發(fā)長期護理業(yè)務;
國人意識缺乏:國人整體保障意識還比較弱,連基礎的壽險、重疾、意外等保障都沒有做齊,更不用說長期護理保險了。
綜上所述,不論是商業(yè)保險還是社會保險,關于長期護理保險,都還在進一步探索中。
四、長期護理風險這樣應對!
長期癱瘓在床,無外乎是由于疾病或者意外引起的。為了應對長期失能的風險,如果我們做好保險組合,同樣也是可以有效應對的。
1、意外險
失能人群中,很多都是由于意外導致的高度殘疾。如果配置了足額的意外險,萬一風險來臨,很大程度上能應對這部分風險。
所以如果配置了高額的意外險,當意外來臨時,可以一次性獲得賠付殘疾賠償金。
2、重疾險
很多嚴重疾病,會導致基本生活能力的喪失,比如腦中風就是非常高發(fā),相信大家并不陌生。找到某款產品,列舉出和失能相關的具體病種,大家可以看一下:
其實重疾險中和失能相關的疾病,還是很多的,比如腦損傷、癱瘓、植物人、腦中風、帕金森等。如果到達失能狀態(tài)且符合重疾標準,就可獲得重疾險賠付,購買了重疾險,其實也能應對失能風險。
還有部分重疾險會包含 “長期護理金” 責任,如果沒賠付重疾,但達到了約定的護理狀態(tài),就可提前給付護理金。不過,據(jù)了解,一般帶護理責任的重疾險保費都不便宜,要結合自己實際情況來選擇。
3、壽險
雖然從定義上來說,壽險是以身故為賠付條件的。但目前很多壽險都帶有全殘責任,達到相應的傷殘狀態(tài)就可以獲得壽險賠付。
比如:瑞和定期壽險、擎天柱定壽、唐僧保等。某定期壽險關于全殘的定義如下:身體全殘指下列情形之一:
(1)雙目永久完全失明;
(2)兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失;
(3)一上肢 腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失;
(4)一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失;
(5)一目永久完全失明及 一下肢踝關節(jié)以上缺失;
(6)四肢關節(jié)機能永久完全喪失;
(7)咀嚼、吞咽機能永久完全喪失;
(8)中樞神經系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙,導致終身不能從事任何工作,為維持生命必要的日常生活活動,全需他人扶助的。所以一直強調,保險實際上是一個組合,通過各險種搭配,才能達到比較好的效果。
五、寫在最后:
長期護理保險,是社會發(fā)展的產物。相信未來,會有更多更好的方式,讓失能人群能夠生存、甚至活得體面又有尊嚴。然而,有必要提醒一下,最最重要的護理,還是在于家人的溫暖。我國最大的自殺群體,是 70 歲以上的老人。這些老人很多都是因為殘疾、癱瘓而選擇結束自己的生命。每一個生命都是無價的,都是需要被尊重的。有一天,我們也會老去。真心希望,所有人都老有所養(yǎng),老有所依。
本文轉自:米保險-社保新增第六險—長期護理險?住在這十五個城市有福了
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