現(xiàn)在生活改善了，大家都在談消費(fèi)升級(jí)，很多人都在追求綠色天然無添加的食品，保險(xiǎn)選擇也是如此。在后臺(tái)經(jīng)常能遇到一些留言，一些朋友自己的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都已經(jīng)買了，還有一點(diǎn)多余的預(yù)算，還能買什么兒童保險(xiǎn)呢？老實(shí)說，這是一個(gè)非常好的問題，今天我們就通過一篇文章來看看，除了常規(guī)的保險(xiǎn)，能不能有其他更好的選擇？

一、三個(gè)視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤的故事：

最近王鳳雅小朋友的去世，讓 “視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤” 這種治愈率較高的癌癥再次引起大家的討論。

對(duì)于那些能吸引眼球的 “低收入家庭” 、“詐捐”等詞匯，并不是我們今天要討論的重點(diǎn)，我只想分享另外兩個(gè)關(guān)于兒童癌癥的故事。

1、一位北京媽媽的故事

這是一個(gè)朋友分享給我的，一位北京媽媽由于寶寶眼睛不舒服，意外檢查出了視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤，整個(gè)家庭發(fā)生了天翻地覆的變化。

全家從老到小，都在積極處理這件事，雖然家庭條件非常好，而且還有很多資源幫忙，但是在確診治療的過程中，大家發(fā)生了很多的分歧：

分歧一：保眼球還是不保眼球？

這種癌癥有兩種治療方案，第一種方案就是直接摘除眼球，這樣手術(shù)去掉了病灶一了百了，這也是為什么說視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤的生存率是非常高的。

還有一種方案就是先化療 ，然后等腫瘤小一點(diǎn)做玻璃體切除，這種方案可能恢復(fù)一點(diǎn)視力，但也是不保證的。如果恢復(fù)不了視力，那么保眼睛僅僅是為了外觀，到底值不值得身體承受化療的傷害，這就是需要大人要做的。

就為了是否保眼球這一點(diǎn)，全家人的意見就有很多分歧。

分歧二：國(guó)內(nèi)治療還是國(guó)外治療？

孩子家長(zhǎng)是執(zhí)行能力超級(jí)強(qiáng)的人，很快就找了赴美就醫(yī)的中介，雖然介紹起來不錯(cuò)，但是從發(fā)病到醫(yī)院邀請(qǐng)函就需要等很久，辦理簽證還要時(shí)間，加起來五周的時(shí)間就沒了，所以為了病情也不能再拖了。

而且家長(zhǎng)還加入了 一些赴美治療群，也會(huì)擔(dān)心群里有托，很多承諾也不能完全相信，也咨詢了美國(guó)留學(xué)歸來的醫(yī)生，詳細(xì)介紹了美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤國(guó)內(nèi)和國(guó)外方案是一樣的，而且中國(guó)是第二高發(fā)國(guó)家，所以臨床上也有很多應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)。

在國(guó)內(nèi)醫(yī)院進(jìn)行治療，全國(guó)有兩個(gè)非常知名的醫(yī)生，通過各種關(guān)系約了幾次，終于溝通了治療方案，但是仍然不是很滿意，最后也沒有定下來。

上面就是看到的例子，這位媽媽詳細(xì)分享了為寶寶治病的經(jīng)過，字里行間可以感受到人脈還是很廣，不僅可以快速聯(lián)系到國(guó)內(nèi)知名專家，而且也為孩子買了很多保險(xiǎn)，在中產(chǎn)家庭中，應(yīng)該算佼佼者了。

但可以看到，就算是佼佼者，在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)還是會(huì)茫然失措，因?yàn)樵谑致房谟刑噙x擇，全家精神壓力也特別大。

2、關(guān)于妞妞的故事

在大約 10 年前，我就讀過周國(guó)平老師《妞妞：一個(gè)父親的札記》這本書，里面詳細(xì)記錄了女兒治療視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤的過程。

這種疾病也讓這位 1967 年北大畢業(yè)，先后獲得碩士、博士的文人痛苦不已。

妞妞剛出生不久就被確診雙眼視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤，她不僅聰明，而且對(duì)語言非常敏銳，不到一歲半就會(huì)說很多話了。但病魔還是在她一歲半時(shí)把她無情地帶走了。

周國(guó)平為妞妞寫下的這本書，詳細(xì)記錄了自己的心路歷程，以及痛苦的抉擇，這本書也在國(guó)外一些醫(yī)院作為倫理教材來使用。

在疾病面前，可能大家都是脆弱的，也許成年人的字典中就沒有容易這兩個(gè)字。

二、如何更好地應(yīng)對(duì)？

通過上面兩個(gè)不同的例子，我們可以看到無論家境如何、教育水平高低、是否買了足夠的保險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，可能都會(huì)變成熱鍋上的螞蟻。這就回到了開頭的問題，如果已經(jīng)買了基礎(chǔ)的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，還想多花一點(diǎn)錢，到底應(yīng)該怎么買？在和伙伴在討論的時(shí)候，有的提出還是保額不夠高，可以購(gòu)買更高的保額，對(duì)此提出了不同的意見，我覺得有的時(shí)候錢的作用是邊際效用遞減的，重疾賠了 80 萬和 120 萬，我覺得并沒有本質(zhì)區(qū)別。所以直接說結(jié)論，深藍(lán)君建議如果保險(xiǎn)也有消費(fèi)升級(jí)的話，我覺得可以重點(diǎn)考慮如下兩類醫(yī)療保險(xiǎn)：

1、高端醫(yī)療險(xiǎn)

和普通醫(yī)療險(xiǎn)相比，高端醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在就醫(yī)水平和就醫(yī)環(huán)境的提升，不僅可以在協(xié)和等全國(guó)知名醫(yī)院就醫(yī)，而且就醫(yī)條件也是非常好的。比如一個(gè)朋友就和自己說，如果自己動(dòng)了比較大的手術(shù)，非常難以接受和其他幾個(gè)人共用一個(gè)房間。

2、海外就醫(yī)醫(yī)療險(xiǎn)

海外醫(yī)療險(xiǎn)給大家開辟了另外一個(gè)方向，雖然國(guó)內(nèi)的醫(yī)學(xué)水平有大幅度的提高，但是有些細(xì)分領(lǐng)域的治療，國(guó)外就醫(yī)的確有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

在國(guó)際化大的背景下，出國(guó)旅游和留學(xué)都是非常普遍的，所以去國(guó)外治病，也當(dāng)然是值得考慮的。

可能很多朋友對(duì)海外重癥醫(yī)療不是很了解，深藍(lán)君整理了海外醫(yī)療的簡(jiǎn)單流程：

出險(xiǎn)報(bào)案，準(zhǔn)備病例資料提交審核；

審核通過，海外專家提供第二診療意見；

服務(wù)商提供海外醫(yī)院可選擇，可協(xié)商；

服務(wù)商安排酒店、住宿、醫(yī)院等事宜；

治療結(jié)束后，回國(guó)使用的藥品也可申請(qǐng)報(bào)銷。

關(guān)于保障范圍：6 種高發(fā)重疾

這類產(chǎn)品一般包含癌癥和五種高發(fā)的疾?。ü跔顒?dòng)脈搭橋手術(shù)、心臟瓣膜替換或修復(fù)、神經(jīng)外科手術(shù)、活體器官移植、骨髓移植）的保障。只要屬于上述疾病，就可以開展全球就醫(yī)。

全方位關(guān)懷，直付服務(wù)

患者在國(guó)外的所有就醫(yī)費(fèi)用、以及陪同人員的酒店機(jī)票費(fèi)用，都由保險(xiǎn)公司直接支付給醫(yī)院、酒店和航空公司，無需被保險(xiǎn)人墊付一分錢。

身處海外，人生地不熟，就算英語熟練，可能我們?cè)谂c醫(yī)生溝通的過程也會(huì)存在一些障礙。這些細(xì)節(jié)問題都不用擔(dān)心，海外就醫(yī)保險(xiǎn)可以同時(shí)滿足人們?nèi)蚓歪t(yī)以及國(guó)外就診導(dǎo)診服務(wù)的需求，提供全方位的關(guān)懷服務(wù)。

綜上所述，如果大家買了基礎(chǔ)的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還想多買一點(diǎn)保險(xiǎn)的話可以考慮上述兩類保險(xiǎn)。

三、2018熱銷海外重癥醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)

今天我們重點(diǎn)來分析一下海外重癥醫(yī)療險(xiǎn)，為此深藍(lán)君選擇了 12 款產(chǎn)品，具體如下:

平安健康嚴(yán)重疾病海外保

眾安保險(xiǎn)個(gè)人海外醫(yī)療-標(biāo)準(zhǔn)版

中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)重疾海外安心療-尊享升級(jí)版

永安財(cái)險(xiǎn)萬欣和海外重癥醫(yī)療-標(biāo)準(zhǔn)版

中銀保險(xiǎn)海外醫(yī)療保險(xiǎn)

大地海外重癥醫(yī)療保險(xiǎn)

人保健康尊享海外特定重疾醫(yī)療

信美相互 i 關(guān)愛重癥海外醫(yī)療-標(biāo)準(zhǔn)版

中英人壽卓越尊享海外醫(yī)療 B 計(jì)劃

光大永明海外專項(xiàng)就醫(yī)-鉑金計(jì)劃

工銀安盛珍愛 e 生特定疾病海外醫(yī)療

安聯(lián)寰球臻享特定疾病境外醫(yī)療-標(biāo)準(zhǔn)

陽(yáng)光人壽海外特定疾病 A 款

從上圖我們看到，其實(shí)類似的產(chǎn)品如果為孩子投保，其實(shí)價(jià)格都不貴，基本都是 400-500 元之間，而為成人投?；臼?2000 元左右。

所以大家可以根據(jù)家庭的實(shí)際情況，這類保險(xiǎn)一般不限職業(yè)，健康告知也較為寬松，這里直接說結(jié)論：如果偏愛大公司：這類產(chǎn)品其實(shí)市面上已經(jīng)出現(xiàn)幾年了，偏愛大公司可以選擇平安健康、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)等；如果擔(dān)心穩(wěn)定性：重點(diǎn)考慮工銀安盛珍愛 e 生，是唯 一 一 款寫入合同的保證 5 年續(xù)保海外醫(yī)療；如果想性價(jià)比最高：可以考慮信美 i 關(guān)愛，相較于其他產(chǎn)品，便宜了 15% 以上。

這類海外重癥醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品還是比較復(fù)雜，而且相對(duì)會(huì)有一些小眾，大家可以根據(jù)自己的需求多多篩選一下。

四、海外重癥醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比分析：

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-三個(gè)兒童抗癌故事，看看兒童的保險(xiǎn)如何選擇？

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