一張保單，一輩子的幸福，這不僅是保險公司的廣告，也是普通人對美好生活的向往。現(xiàn)實中，的確有的人只買了一張保單，并且附加了各種附加險，比如意外險、醫(yī)療險、定期壽險等，看起來什么都全了，這樣真的就能穩(wěn)穩(wěn)的幸福嗎？其實未必，今天就通過 6 款主流重疾險，對附加險進行對比分析，讓我們看看一張保單所隱藏的風險和秘密。

一、附加險值得買嗎，有何優(yōu)點？

個人銷售人員在為用戶做方案時，其實都是一套模板，只是調(diào)整了一下保額和年齡而已。很多線下銷售的重疾險，都可以選擇品種多樣的附加險，可以附加：

意外險

意外醫(yī)療

醫(yī)療險

醫(yī)療津貼

定期壽險

豁免險

以大家比較熟知的平安福為例，除了重疾險外，還可以附加很多其他險種，我們看一下這張保單：

這樣一張保單，看起來很全面，除了必須一定要附加的意外保險，還附加了醫(yī)療險、豁免險。這種線下投保的重疾險有很多，可以說是行業(yè)的通行做法。

這樣配置優(yōu)勢比較明顯，不僅看起來保障全面，而且每年統(tǒng)一繳費，理賠的時候只打一個電話，不用多家提交資料。

不過缺點也比較突出，之前采訪過一位老大爺，給我講了這樣的事情：這位老大爺保單交了二十多年，一直身體健康，67 歲那年意外摔傷骨折住院了，電話保險公司報案，結果被告知意外醫(yī)療最高續(xù)保到 65 歲，而老人家根本就不知道里面的細則，誤以為保障還是存在。

附加險的缺點，主要有如下幾條：

保費價格高：因為是附加險，所以價格不透明，相比市面上的一年期產(chǎn)品，價格會貴不少；

保障存在風險：有的個別產(chǎn)品，主險如果理賠，那么附加險保障就不在了，這是比較大的安全隱患；

選擇內(nèi)容少：并不是所有的險種都可以附加，比如有的不能附加定壽，有的不能附加高額意外。二、6 款主流重疾險，附加險對比

為了更好地給大家對比附加險，選取了 6 款主流的重疾險，具體產(chǎn)品如下：

泰康健康百分百 A 附加險

中國人壽國壽福至尊版附加險

中國平安平安福 2018 附加險

太平洋保險金佑人生 A 附加險

中國太平福祿康瑞附加險

新華健康無憂 C1 附加險

先來看下對比表：

從上圖來看，這些重疾險都可以附加意外險、醫(yī)療險、定期壽險、住院津貼，為了方便大家查看，不同類型的附加險我們用同一種顏色進行了區(qū)分。

直接說結論：

添加附加險后，總保費比純主險保費高出 1000-5000 元；

并不是所有附加險都是可以附加，比如有的不能附加百萬醫(yī)療險，有的不能附加定期壽險

建議大家，買保險一定要看看自己的保單，因為所有的信息在保單上面都是有呈現(xiàn)的，而不要成了一筆糊涂賬，只知道自己買了保險，到底買了什么，保多久，根本都不清楚。

三、附加意外險，360度對比分析

為了方便大家查看，會逐一把各種附加險進行對比，看看保費支出也不少的附加險是否值得購買？

上述重疾險都是可以附加意外險的，主要如下：

泰康健康百份百附加：如意寶（2014）基本部分+可選部分

太平洋金佑人生附加：個人意外險

中國太平福祿康瑞附加：愛無憂

中國人壽國壽福至尊版附加：長期意外至尊版

中國平安平安福 2018 附加：長期意外13

新華保險健康無憂 C1 附加：2014意外險

具體見下圖：

我們可以看到，重疾附加的意外險，實際上是 2 個附加險，意外傷害和意外醫(yī)療是兩個不同的，并且是分開收費的。如果只附加了意外傷害而沒有意外醫(yī)療，那么跌倒、摔傷、劃破手去醫(yī)院縫線這些意外事故是沒得賠的。

為了有一個直觀的對比，選了一款費率比較有優(yōu)勢的大金剛意外險，這款產(chǎn)品是可以單獨購買的。

以上面最便宜的中國人壽產(chǎn)品為例，僅附加的意外醫(yī)療每年就需要 200 元；而單獨購買的意外險，不僅包含 50 萬傷殘身故，還包含 5 萬的意外醫(yī)療，價格僅需要 160 元。不知道這么說大家是否能看明白，附加的意外險，最大的問題就是太貴了。有的產(chǎn)品附加的一年期意外+意外醫(yī)療險，價格具體比單獨購買一款意外險，可能價格相差 10 倍，有點到了不可思議的程度，像買了一個 1000 元的手機，然后花100元貼了一個膜，實際上膜的利潤率遠遠高于手機的利潤率。

如果大家預算充足，那么購買附加意外險是沒問題的，畢竟繳費簡單，而且有的還是長期險，是有一些獨特的優(yōu)勢。

但對于預算有限的人來說，我的建議是謹慎投保，每年一、兩百元可以解決的事情，沒有必要花個一兩千，多出來的預算可以用來提高保額或做其他規(guī)劃。

四、附加醫(yī)療險，360度對比分析

重疾險還可以附加醫(yī)療險，我們再看看這些附加的醫(yī)療險，是否值得買呢？

1、小額附加醫(yī)療險

幾乎全部的終身重疾險，都可以附加一些小額醫(yī)療險，我們看一下：

泰康健康百分百附加：健康無憂住院費用

太平洋金佑人生 A 附加：安心住院 B 款

中國太平福祿康瑞附加：醫(yī)無憂

中國人壽國壽福至尊版附加：長久呵護住院費用補償

中國平安平安福 2018 附加：健享人生 A

新華保險健康無憂 C1 附加：住院無憂醫(yī)療保險

通過上圖可以看出，很多附加險保額為 1 萬左右，有的只保 1 年，有的保 3-5 年，整體價格在 250-650 元之間。

一些附加險報銷比例僅為 80%，而且有的只能報銷社保范圍內(nèi)的費用，在我看來這類的附加險優(yōu)勢并不大。

如果有社保，而且購買保險的預算有限，并不建議成人購買這種小額醫(yī)療險，它并不是我們首要配置的險種。而對于預算充足或者有其他考慮的朋友，可以根據(jù)自己需求來定。

2、附加百萬醫(yī)療險

有的重疾險還可以附加百萬醫(yī)療險，去年深藍君就對這類附加的百萬醫(yī)療險做過測評，有的百萬醫(yī)療險不能單獨購買，人為制造了這種產(chǎn)品的高貴。

在 2017 年我們測評過的產(chǎn)品如下：

太平洋人壽樂享百萬 A 款

華夏人壽醫(yī)保通

天安人壽健康尊享百萬醫(yī)療險

泰康人壽健康尊享 B 款

友邦智選康惠醫(yī)療保險

中國人壽康悅醫(yī)療 A 款

同時我也選取了幾款目前在售的，重疾險可以附加的百萬醫(yī)療險：

很多附加的百萬醫(yī)療險無論從保障還是價格來看，優(yōu)勢并不大，尤其在報銷范圍的各種限制，讓人感覺并不友好，例如：

泰康健康尊享 B：保額 100萬/年，終身限額 500 萬，床位費膳食費每日限額 3000 元，特殊門診限額 20 萬，沒有靶向治療，首兩次續(xù)保需審核；

新華康健華貴 A：年保額最高 30 萬，床位費膳食費每日限額 1000 元，特殊門診限額 6 萬，沒有靶向治療報銷，住院限制 180 天，續(xù)保需要審核。

附加百萬醫(yī)療險中，比較有優(yōu)勢的是國壽福如 E 康悅 C，但仍存在一些不足：沒有質(zhì)子重離子治療報銷，首次續(xù)保需審核。

關于百萬醫(yī)療險，我們已經(jīng)有過很多測評，市場上也不斷有新產(chǎn)品推出，競爭非常激烈，大家選到合適的產(chǎn)品并不難。

五、附加定期壽險，360度分析

有的重疾險還能附加定期壽險，我們看一下這類定期壽險值得附加嗎？具體見下圖：

這類附加的定期壽險，我們認為有如下幾個缺點：

保費價格高：附加的定期壽險仍然保費價格比較高，同樣 50 萬的保額，可能有 1 倍左右的差距；

保障內(nèi)容少：很多附加的定期壽險，是不包含殘缺保障的；

保額做不高：一般附加的定期壽險，保額都不會超過主險保額的，大多數(shù)都是 50 萬左右，定期壽險保額太低是沒有意義的；

合同提前結束：如果重疾險理賠的，那么有的保險附加險合同也就結束了，而單獨購買定期壽險是不受影響的，就算理賠重疾然后身故，每次都是可以獲得賠付的。

所以對于定期壽險，還是建議要單獨購買，我們也一直在強調(diào)定期壽險的重要性。

六、關于附加險，我有話要說

今天并不是要一刀切說附加險不好，而且希望大家能了解里面的細節(jié)，我接觸到了很多人，自己買了很多保險，具體保什么，根本不清楚。

這里再提醒大家注意如下 2 點：

1、附加險受主險限制

很多附加險在主險賠付過以后，合同就結束了，不論附加的是定期壽險、意外險、醫(yī)療險，那么附加險都結束了。

下圖是某附加定期壽險的合同條款：

8.3 效力終止

當發(fā)生下列情形之一時，本附加險合同效力終止：1）主險合同效力終止；2）您申請解除本附加險合同

而如果單獨購買一款定期壽險的話，跟主險是沒有任何關系的，不僅價格便宜，而且就算重疾險賠付過了，就算發(fā)生身故，定期壽險還可以再賠付一次，這就是單獨購買的好處。

2、附加險繳費時間問題

附加險續(xù)保必須是在主險交費期內(nèi)，而目前國內(nèi)主險最長繳費時間基本是 30 年。所以附加的一年期醫(yī)療險最長只能續(xù)保 30 年，這在深藍君看來是明顯不夠的。

3、目前市場發(fā)展現(xiàn)狀

也采訪了幾位保險銷售人員，不少伙伴都不再拘泥于一張大而全的保單。

另外現(xiàn)在的保險公司集團都有很多子公司，子公司推出的產(chǎn)品間也會互相競爭、互相補充，加上現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險的公開透明，消費者完全可以多做功課，給自己配置性價比最高的保障方案組合。七、寫在最后：

在整理這些附加險信息時，花費了很多時間，而且搜集資料的過程比較復雜。任何事情都有兩面性，附加險也不例外，通過搭配附加險來做保障方案，固然可以享受一些便利，但也必然受到某些制約。今天的測評內(nèi)容，并不是想一刀切地說附加險好還是不好，而是希望大家能對保險有一個更加深入的認識。僅靠一張保單來保一輩子是有風險的，人在一輩子中需求是變化的，需要定期檢視自己的保單，是否仍滿足當前的需求，如果有保障不到位的地方，需要及時進行調(diào)整。

希望今天的內(nèi)容能幫到您，也歡迎分享給有需要的伙伴。讓我們一起告別一勞永逸，那只是一個美好的傳說 ?：）

本文轉(zhuǎn)自：米保險-揭秘！隱藏在「附加險」中的風險與秘密

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